修正版担保公司十五级信用评级管理办法3

1、修正带项目融资商业计划书（包括可行性研究报告 +资金规划+2013年专项申请）及融资对接安徽壹启富投资担保有限公司客户信用评级管理办法（试行）第一节总则第1.1条十五级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保业务的风险用量化方法进行测评的一 种管理办法。第1.2条安徽壹启富投资担保有限公司经营范围：诉讼保全担保；投标担保；预付款担保；工程 履约；尾付款如约偿付等履行担保业务；抵质押居间服务；担保贷款居间服务；银行贷款预审推荐服 务；贷款抵押物互换居间服务；理财策划服务；融资及理财信息服务；财务顾问；以自有资金进行投 资的所有担保业务必须依照本办法。第1.3条 本办法所指的十五级评级包括：正常1级

2、、正常2级、正常3级、正常4级、正常5级、 关注1级、关注2级、关注3级、次级1级、次级2级、次级3级、可疑1级、可疑2级、可疑3 级、损失。第二节评级规则第2.1条十五级评级指标体系及评分十五级评级指标体系由客户信用评分（用“ A”表示）、反担保物风险评分（用“ B”表示）或过程控制风险评分（用“ C表示）、必备条件扣分（用“ D”表示）构成，计算方式如下：若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分，计算公式如下：十五级评分=客户信用评分（A）X 50%+反担保物风险评分（B）X 50%必备条件扣分（D）若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分，计算公式如下:十五级评分=客户信用评分（A）

3、X 50%+过程控制风险评分（C）X 50%必备条件扣分（D）1、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信债能力、类产权状况或操序旷名称折现用评分财务结指标由构、偿运营效页脚内容24能力等争力、验、产术、资用记录指标构户信用见附件级评级系及计源控制、第一部率、盈利 财务定 标，和竞 从业经 品和技过往信 等定性 评分详十五 指标体 分表 分内2、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，是评分指标体系中最核心的计分指标。常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产、其他公司股权等，其明细及折现率

4、见下表：别作要求号率金融 资 产完备手续质押1银行存单、国债及金融债 券90100%2银行担保的企业债券、公司债券8090%3大型交易所标准仓单7080%4上市公司流通股4050%5上市公司非流通股3040%房地产完备产权6住宅6070%7别墅5565%8写字楼5565%9商铺5565%10厂房仓库5565%1土地55165%1住宅30240%1别墅25330%1写字楼25不完备产权430%1商铺25530%1厂房仓库25630%1土地25730%机18通用设备4050%器完备产权设1专用设备30备940%汽车合格证（过 程控制）026570%车辆完备产权124050%不完备产权222030%

5、存可实施监管32原材料6070%货可实施监管42产成品5060%应2帐龄不超过9个月40收质押经债权人550%账认可款股可质押备案62投资其他企业形成的股 权资产10-20%权不能质押备案72投资其他企业形成的股 权资产510%无质押合同或实2商标权、专利权、非专利5形施许可合同备案8技术等10%资产常用反担保物及折现表：反担保物风险评分要重点评价反担保物清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。根据实际操作中 反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押）登记备案的资产清算值覆盖 率”和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”两项计分指标。为鼓励客户提供更多的产权完备的反担 保物，分值

6、权重先100%分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”，且对该项考核得分另行 上浮10%-20%（ B1 95分0.5%正常2级2 90分0.5%正常3级3 85分0.5%正常4级4 80分0.5%正常5级5 75分0.5%关注1级6 70分1.5%关注2级7 65分2.0%关注3级8 60分2.5%次级1级9 55分10.0%次级2级10 50分25.0%次级3级11 45分40.0%可疑1级12 40分55.0%可疑2级13 35分70.0%可疑3级14 30分85.0%损失15V 30分100.0%第2.3条 十五级评级和定级程序i. 经营性担保业务1. 担保部申报项目时，由客户经

7、理A角进行初评，业务主管进行复评，以风险管理部的复评结果为准；2. 对在保项目进行保后监管时，由负责保后监管责任人根据以下评分规则进行定级，业务主管进行复核，并上报公司风险部核准确认；第2.4条 在保项目十五级定级标准i. 原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目申请时给予的评级；ii. 若项目发生如十五级评级在保项目监管定级表（具体详见十五级评级在保项目监管定级表）中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十五级评级；iii. 十五级评级在保项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。

8、十五级评级在保项目监管定级表一一经营性担保业务正常1级企业信用评级、经营状况优秀；反担保品完备可控、足值、变 现能力极强；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常2级企业信用评级、经营状况优秀；反担保品接近完备可控、足值、 变现能力强；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常3级企业信用评级、经营状况优良；反担保品较完备可控、较足值、 变现能力较强或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未 发生实质性变动正常4级企业信用评级、经营状况良好；反担保品相对完备可控和足值、 变现能力在正常情况下不会出现问题或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常5级企业信用评级良好、

9、经营状况正常；反担保品相对完备可控和 足值、变现能力在特定情况下不会出现问题或具备相应的过程控 制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动关注1级企业信用评级和经营状况一般，反担保品部分完备可控和足 值，变现能力一般，或具备相应的过程控制经营管理方面：股权结构发生变化；并购、重组、分立、迁址 等；企业管理层发生变动或出现不团结现象；企业实际控制人重病 或突然死亡等可能对经营和还款产生不利影响财务方面：个别财务指标出现不利变化反担保措施方面：反担保措施的洛实存在暇疵贷款用途方面：贷款未按计划使用但尚未挪做他用还款方面：担保贷款需要展期；担保本金分期到期逾期1期（含）未代偿，或需从客户在银行或在我

10、司保证金帐户划款才能还 款运营公司自身方面：未按规疋归档的项目；未按规疋进仃保后 监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作的项目关注2级企业信用评级和经营状况一般，反担保品少量完备，不足值， 可控性和变现能力不强，反担保措施中信用保证占较大比重经营管理方面：主导产品市场地位发生不利变化，新产品研发 尚未及时跟进，竞争力出现下降财务方面：部分财务指标出现不利变化反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵且无法弥补但预 计可能不会产生风险隐患贷款用途方面：贷款挪做他用，增加了还款的不确定性因素还款方面：原担保贷款需由我司再担保借新还旧的；担保本金 分期到期逾期2期（含）未代偿，或需从客户在

11、银行或在我司保证 金帐户划款才能还款运营公司自身方面：未按规疋归档且超过规疋规档时间一个月以上的项目；未按规定进行保后监管累计达两次 （含）以上的项目； 违反操作流程等相关业务管理制度进行操作且存在风险隐患的项 目关注3级经营管理方面：企业出现违法经营行为而被查处；不利于己方 的经济纠纷和法律诉讼；过度新增贷款而加大了偿还压力；过度对 外投资造成流动性不足、资金紧张财务方面：主要关键性财务指标出现不利变化，出现财务危机反担保措施方面：反担保措施的洛实存在暇疵且无法弥补并预 计会产生风险隐患；抵质押物市场价值出现大幅度下降或变现能力 出现问题；证券质押的到达警戒线即：（A帐户股票市值+B帐户 股

12、票市值+资金余额）/担保金额）*100% 180%贷款用途方面：贷款挪做他用且未纠正，并对还款产生不利影 响还款方面：担保本金分期到期逾期 3期（含）未代偿；担保本 金分期到期逾期代偿1期（含）内；出现不愿还款意愿；我司担保 贷款以外其他贷款出现拖本息现象次级1级经营管理方面：企业经营出现萎缩甚至暂时停业调整；出现违 法经营行为而被查处停业整顿财务方面：大部分财务指标持续出现不利变化，财务危机进一 步显现反担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性 反担保措施未完全落实；抵质押物市场价值出现大幅度下降且无法弥补或变现能力出现严重问题还款方面：担保本金分期到期逾期 4期（含）未代偿；担

13、保本 金分期到期逾期代偿2期（含）内；担保本金一次性到期逾期1个 月（含）内未代偿；原担保项目发生代偿，后由我公司担保一笔新 的业务解决该笔代偿次级2级经营管理方面：企业经营出现严重萎缩、持续停业；发生重大 经济纠纷；诉讼缠身或税务追欠税；发生对企业有重大影响的自然 灾害财务方面：财务指标全面持续恶化，财务危机进一步恶化反担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性 反担保措施未完全落实且无法弥补还款方面：担保本金分期到期逾期 5期（含）未代偿；担保本 金分期到期逾期代偿3期（含）内；担保本金一次性到期逾期 2个 月（含）内未代偿；担保代偿后以物抵债但尚未变现的；担保代偿 后签定分期还

14、款协议的；原担保贷款需由我司两次（含）以上再担 保借新还旧的次级3级财务方面：面临重大财务危机反担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性反担保 措施未完全落实；证券质押的到达平仓线即：（A帐户股票市值+ B帐户股票市值+资金余额）/担保金额）*100% 150%还款方面：担保本金分期到期逾期 6期（含）未代偿；担保本金分期到期逾期代偿4期（含）内；担保本金一次性到期逾期 3个月（含）内未代偿；担保代偿后签定分期还款协议后仍不能还款的可疑1级反担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性反担保 措施未完全落实且无法弥补还款方面：担保本金分期到期逾期 7期（含）未代偿；担保本 金分期到期逾

15、期代偿5期（含）内；担保本金一次性到期逾期 4个 月（含）内未代偿可疑2级反担保措施方面：法院查封抵押品；主要反担保品灭失还款方面：担保本金分期到期逾期 8期（含）未代偿；担保本 金分期到期逾期代偿6期（含）内；担保本金一次性到期逾期 5个 月（含）内未代偿；担保本金一次性代偿未超过 6个月（含）可疑3级反担保措施方面：反担保品全部灭失还款方面：担保本金分期到期逾期8期以上未代偿；担保本金 分期到期逾期代偿6期以上；担保本金一次性到期逾期 6个月以 上未代偿；担保本金一次性代偿超过 6个月不满一年（含）损失公司破产清算、倒闭；无法追偿；我司确认代偿已经无法收回分期发生代偿后又一次性代偿剩余全部

16、担保本金的，从第1期 代偿时间开始计算，代偿超过1年未全额回收；担保本金一次性代 偿超过一年未全额回收以下为具体评分细则:一、申请资料（21分）（一）、借款客户个人申请资料（7分）1、借款申请书1分。2、身份证，婚姻证明，户口本 3分。3、个人银行征信报告1分。4、个人名下资产信息证明1分。5、借款资金项下的用途证明1分。（二八 相关联企业提供资料（10分）1、 年检有效的法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证1.5分。2、公司章程、验资报告1分。3、企业最新信息查询单1分。4、 法人身及全部股东身份证、婚姻证明、户口本1.5分（每项0.5分）2、上年度以及近3个月财务报表1分。3、公司名下

17、资产证明1分。4、公司银行征信证明1分。5、法定代表人征信1分。6、公司主要结算账户流水0.5分。7、公司高管简历0.5分。（三八抵押物资料（4分）1、抵押物证件0.5分。2、抵押物评估报告1分。3、抵押物无抵押、无查封证明1分。4、 抵押物权属人身份信息（身份证、婚姻证明、户口本）1.5分。二借款客户主体信息（17分）1、婚姻状况（2分）：正常2分；离异、单身或再婚1分。2、户籍所在地（3分）：安庆市区3分；安庆八县2分；外市1分。3、个人资产状况（3分）：个人名下房产信息，两套为1分，每增加两套加1分，最高3分。4、个人信誉状况（6分）:银行以及其他金融机构均无逾期情形 6分, 笔逾期还款

18、3分，两笔以上逾期0分。5、社会关系、个人品质（3分）：社会关系正常、个人品质优秀、无不良嗜好 3分，其它0分。三借款主体相关联企业信息（44分）1、企业规模（2分）：员工200人以上，年近利润1000万以上2分；员工100人以上，净利润500万以上1分；其它0 分。2、企业类型（3分）：生产型3分，贸易型2分，其它类型1分。3、企业所处行业（3分）:朝阳行业以及政府支持行业3分；金融服务业、商业企业、房地产企业 2分；夕阳产业以及国家不支持的相关产业1分；国家禁止行业0分4、企业信用状况（6分）:银行以及其他金融机构均无逾期情形满分，有一笔逾期还款扣1分，两笔扣3分，以此类推扣完为止。5、购

19、销合同履约情况（3分）。6、到期合同一笔未履约扣0.5分。被各级工商部门授“重合同，守信誉”称号的企业可直接得全 分7、6、企业经济效益（3分）:80%企业在借款期限内净利润借款本金x100%净利润借款本金X100%100%为3分；60%为1分；小于60%为0分。净利润借款本金x100%80%为2分；7、资本负债比率（3分）全部负债股东权益期末数x100%200%为3分，每增加15个百分点，减1分，扣完为止&资产负债率（4分）全部负债 全部资产x100%60%为4分；每增加5个百分点，减1分，扣完为止9、速动比率（4分）流动资产存货流动负债x100%100%为4分；每降低10个百点分，减1分，

20、扣完为止注：流动资产：一年内可变现的资产，包括现金、活期存款、应收及预付款、存货，其他一 年内可变现的资产。流动负债：一年内需偿还的负债，包括：应付及预收款、短期借入款、其他一年内应归还的负债。10利润增长率（3分）（本年利润总额-上年利润总额）十上年利润总额，达到或超过县内同行业同 规模企业平均水平者为满分（暂定为 10%）。低于平均水平者，实际利润增长率除以平均水平再乘满分 为应得分。11企业发展前景（10分）（1）1企业领导人和职员素质（2分）：优2分；良1分；差0分。（2）企业产品市场前景及品牌建设（3分）：乐观3;尚可2;暗淡1（3）企业政策支持力度（2分）：政策支持型2分；不禁止型

21、1分；禁止型0分。（4） 企业品牌（主要考评商标）建设情况（3分）：全国驰名商标3分；全省著名商标2分；市知 名商标1分；非品牌0分。四反担保信息（18分）1、反担保方式（3分）：抵押+担保3分；纯抵押2分；纯担保1分。2、抵押物状况（10分）：（1）、抵押物类别（2分）a房产（2分）：商业门面2分；商住房、自建房、工业厂房1分。b、土地（2分）：商业用地2分；工业用地1分。（2）、抵押物位置（2分）：安庆市区（2分）；安庆八县或其他县市1分（3）、抵押物处理难易程度（2分）：易处理2分；较难处理1分。（4）、抵押物价值（4分）：抵押借款估价值x100%100%为2 3分;抵押物足值抵押物评估

22、价值x100%150%为4分;150% 小于80%大于50%为1分；小于50%为0分。3、保证人状况（5分）:a、个人（5分）（1）婚姻状况（1分）：正常1分；离异单身或二婚0分（2）户籍所在地（1分）：安庆市区1分；其他0分（3）个人资产（1分）：梓人资产x100% 200%为1分；其他0分借款本金（4）个人信誉（1分）;个人在银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构无任何逾期行为1分；有发生一笔以上逾期 0分。（5）个人品质（1分）:个人品质良好，无任何恶习1分；其他0分b、企业（5分）（1）、企业财务状况（1分）:净利润借款本金x100%100%为1分；其他0分企业固定资产价值借款本金x1

23、00%200%为1分，其他0分。（4）、企业规模（1分）：员工100人以上，净利润500万以上1分；其他0分附：工业企业综合信用考评计分标准一、资金实力（27分）1资本负债比率（7分）（全部负债十股东权益期末数），低于或等于200%者为满分，每增加15个百分点，减1分。资本或自有资金，指不属企业对外负债的资金来源。（下同）2资产负债率（8分）（全部负债十资产），低于或等于70%者为满分，每增加5个百分点，减1分。3速动比率（6分）（流动资产-存货）十流动负债，达100%者为满分，每降低6个百点分，减1分。流动资产：一年内可变现的资产，包括现金、活期存款、应收及预付款、存货，其他一年内可变 现的资产。（下同）流动负债：一年内需偿还的负债，包括：应付及预收款、短期借入款、其他一年内应归还的负债。 （下同）4. 企业固定资产总投资额（6分），参考企业总资产规模。、信用状况（25分）1到期贷款（借款）归还情况（10分）银行、财政或担保公司、小额贷款公司、到期贷款（借款）每逾期一笔扣5分。2应付款清偿情况（5分）。到期应付款一笔未清偿扣1分。3购销合同履约情况（3分）。到期合同一笔未履约扣0.5分。被各级工商部门授“重合同，守信誉”称号的企业可直接得全分。4银行综合信用考评情况（7）。银行综合信用考评为AA级计7分，AA级以下相应计分。三、经济