商业银行信贷业务策略研究

1、一、互联网金融对商业银行信贷业务的影响一互联网金融对商业 银行信贷业务的积极影响 1 商业银行信贷业务的市场竞争力可以得 到提升。 在我国的金融市场中，中央限制了资金的价格利率， 而由于商业银行的准入门槛很高同时还可以在政府的保护下获得巨 额的存贷利差，因此商业银行一直近乎处于垄断地位。 互联网 金融模式下市场是个开放市场， 借贷双方来决定利率等因素， 那么就 会刺激商业银行也采取创新， 推出更适合当下的信贷产品以获取市场 占有率，从而提升其市场竞争力。 2 拓展商业银行信贷业务服 务渠道。 互联网金融信贷产品和服务的多样化满足了客户的金 融需求，客户也越来越注重服务质量和体验。 为避免资金和

2、客 户的流失， 商业银行会对当前的信贷业务进行拓展和创新， 从而对自 身渠道建设提出更高的要求。 二互联网金融对商业银行信贷业 务的消极影响 1 银行信贷业务主体地位受到冲击。 互联网金融 的发展使得各种平台提供给借贷双方各种资金和信息资源， 银行的信 贷业务功能逐渐弱化， 典型的例子有 2 平台提供的借贷服务， 可以取 代银行的相关功能。 这会很快改变在传统借贷业务中银行的地 位和作用，银行的中介作用会逐渐降低。 2 信贷业务的收入利 润减少。 商业银行此前对个人和小微企业不够重视，忽略了这 一贷款群体，使他们经常出现融资难等问题。 互联网金融兴起 的借贷平台，提供给了这一客户群体非常便捷的

3、融资渠道。 那 些不能通过商业银行获得贷款的小微企业， 倾向于选择更能满足他们 对小额贷款要求的互联网金融机构和产品， 小额贷款的特点是发放期限短、金额小、灵活性强等。这就导致了银行的客户资源的流失，从而银行的传统放贷业务减少， 随之也影响了通过利差银行可以 获取的利益。 3 突出了银行信贷业务流程的弊端。商业银行传统的贷款程序按照贷款业务操作规范要求来看可以分为三个阶 段，即贷前调查、贷款审查和发放、贷后监督和本息回收。 以 上三个贷款阶段按照审贷分离制度的要求需要分为三个不同岗位的 人员进行，相应环节因工作疏忽而带来的风险责任需要各自承担。 这些是银行控制金融风险的重要保障和依据， 但是在

4、互联网金融机制 下这些程序显得过于繁琐复杂， 会对互联网金融的快速发展产生阻碍。 银行采取这些流程会发费大量的人力成本和时间成本， 这并不适用于 互联网金融下的信贷业务。 4 担保不再是风险控制最重要的手 段。 互联网金融依托电子商务平台进行网络借贷，在其监控之 下有众多交易主体的资金流， 对风险可以进行有效的控制， 无需银行 的严苛复杂的信贷担保，这对银行来说是个很大的冲击。 二、 互联网金融对商业银行信贷业务产生影响的原因一互联网金融信贷 产品具有更广的创新空间由于需求的推动、 技术的推动、制度的变革、 风险的转嫁、成本的降低以及管制的规避都推动了互联网金融相关机 构对信贷产品的发展创新。

5、 而云计算、大数据等新一代信息技 术的出现与应用使互联网借贷能够降低交易双方的交易成本、 对交易 流程进行简化同时又可以提高交易效率。 另外，诸如 2 网贷平 台这类的互联网产品的出现， 在一定程度上填补和完善了我国金融市 场上信贷产品的缺陷。 因此，凭借其广大的发展空间，互联网借贷还有很多可以创新之处互联网金融可以解决信贷业务信息不对称问题在商业银行贷款业务中， 借款人和商业银行之间的信 息不对称， 所以在交易时， 拥有充足信息的一方会选择对其有利的策 略，这会产生逆向选择的问题。 而互联网平台有开放性的优势， 借贷双方可以进行有效的交流并且及时、 有效地交换信息， 从而能够 避免因信息不对

6、称所造成的损失。 例如，互联网金融借助云计 算和大数据等新一代信息技术， 通过社交网络和电子商务等就能获得 客户的交易和行为的有关数据， 并依此可以对客户的实际需求进行具 体分析和预测，拥有客户信用评级的依据就可以相应降低逆向选择和 道德风险。 三互联网金融可以降低信贷业务成本商业银行在对 借款人进行专业监督和审查的过程中， 会产生较大的成本， 例如人力 成本、时间成本和场地成本等， 另外风险评级以及信息维护等方面的 费用也都归入这部分成本中，从而使客户的信贷交易成本增加。 与之相比，在互联网金融模式下，由于借款方能够参与其中、各部门 协调性好并且中间成本低， 节省了大量的时间和费用， 因此商

7、业银行 出于劣势。 三、基于信贷业务的商业银行应对策略一培养复合 型的人才。 商业银行需要的是金融和互联网方面的人才，复合 型人才可以通过技术经验加强双方的信息资源共享的合作。 同 时通过系统的分析与考量， 可以开发出适合本银行的软件系统和更多 适应客户需求的产品。 比如，银行通过与互联网金融机构合作， 很多小微企业的信用记录就可以进入银行征信系统， 小微企业也可以 很方便快捷地拿到银行贷款了。 二加入 2 网贷。 商业银行可以参考其他互联网金融的网贷推出自己的网贷产品， 而且会在专业 性和安全性上具有明显优势， 同时相较于其他网贷产品来说银行的网 贷产品更容易获得消费者的认可和接受。 三变革

8、贷款业务流程。 商业银行信贷业务复杂使其办事效率低下，客户等待时间过长。 因此商业银行应再造和重构贷款业务流程， 在信贷业务中应用互联网 信息技术，设计新的业务模式。 同时要简化贷款业务流程，减 少审批环节。 并且，一定要重视小微企业的金融业务，因为在 国家政策和改革的推动下其具有很广阔的发展前景， 未来他们是银行 信贷业务的主要客户。 四加强与互联网金融合作。 商业银 行要转变观念， 参考互联网金融的信贷风险管控机制， 拓宽银行业务 渠道以增强竞争力。 利用互联网金融在数据和平台上的优势， 结合自身风险投资和人才的优势，与互联网金融合作共赢。五深入以客户为中心的思想。 在互联网时代，金融服务

9、的成本越 来越低，金融消费者的要求也越来越高， 更加注重用户体验。因此，传统的商业银行借贷模式已经满足不了用户的需求， 商业银行要 以客户为中心，提高自己的服务效率，留住老用户同时开发新用户。 另外，银行需要对客户群体进行划分， 比如说刚毕业参加工作不久的 大学生，他们的需求是尽量能以最小的代价贷得足够款项， 以备不时 之需和买房买车。 那么银行可以针对这类人群开发相应的贷款 产品，以迎合这类群体的需求。 同时，银行可以与现有的大型 企业集团深入合作关系， 为其提供综合性服务计划， 从而提高用户的 满意度。 四、结论互联网金融的快速成长，创新出来许多金融 产品满足客户的个性化、便捷、廉价和安全

10、等的需求，同时也对商业 银行的业务产生了冲击。 但互联网金融的发展也给商业银行带 来了机遇， 将传统商业银行借贷业务与互联网相融会贯通， 依靠自身 完整的风险控制体系和多年的庞大客户资源， 提供更优质全面的信贷 服务。 作者贾凤涛单位中国工商银行哈尔滨市顾乡支行 参考文 献 1 牛海霞互联网金融发展背景下商业银行应对策略 当代经济， 201411118-1192 张楠互联网金融发展现状及商业银行应对措施分 析 东方企业文化， 2014112933 吴凯悦， 张庆君互联网金融模式对 传统银行业的影响研究 河北金融，201468-104 熊洧浅析互联网金 融对银行传统贷款业务的影响 现代经济信息， 201416329产品满足客户的个性化、便捷、廉价和安全等的需求，同时也对商业 银行的业务产生了冲击。 但互联网金融的发展也给商业银行带 来了机遇， 将传统商业银行借贷业务与互联网相融会贯通， 依靠自身 完整的风险控制体系和多年的庞大客户资源， 提供更优质全面的信贷 服务。 作者贾凤涛单位中国工商银行哈尔滨市顾乡支行 参考文 献 1 牛海霞互