论文：省小额贷款公司经营风险及对策探讨（word版）

1、 精编范文 论文：*省小额贷款公司经营风险及对策探讨温馨提示：本文是笔者精心整理编制而成，有很强的的实用性和参考性，下载完成后可以直接编辑，并根据自己的需求进行修改套用。论文：*省小额贷款公司经营风险及对策探讨 本文简介：*财经大学*学院本科毕业论文（设计）论文(设计)题目：*省小额贷款公司经营风险及对策探讨系别：财政金融系专业(方向)及班级：金融学1503学生姓名：*指导教师：*年月日*学院本科毕业论文（设计）原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文（设计）是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。论文：*省小额贷款公司经营风险及对策探讨 本文内容：*财经大学*学院本科毕业论文（设计）论

2、文(设计)题目：*省小额贷款公司经营风险及对策探讨系别：财政金融系专业(方向)及班级：金融学1503学生姓名：*指导教师：*年月日*学院本科毕业论文（设计）原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文（设计）是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外, 本论文（设计）不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：年月日*省小额贷款公司经营风险及对策探讨摘要*省政府于2008年9月出台了小额贷款公司试点工作的实施意见, 之后小额贷款公司便开始迅速地发展起来, 未来能取得的成绩也会相当不错。经过几年的事实证明,

3、 成立小额贷款公司是一种发展经济、解决小微企业融资难、帮扶三农的重要措施。虽然小额贷款公司的发展前景较为广阔, 但毕竟出现时日尚短, 在其迅速发展的外衣下, 经营风险也开始出现。本文主要分析了*省小额贷款公司发展的现状, 找出小额贷款公司在经营过程中存在的风险, 这些风险主要有关于市场方面的风险、关于操作方面的风险、关于信用方面的风险以及关于流动性方面的风险。并且分析了出现这些风险的主要原因, 以及从优化外部环境和提升内部管理水平两个大的方面提出对经营风险的防范对策。使得*省小额贷款公司能够更好地发展。关键词*省；小额贷款公司；经营风险Discussiononcreditbusinessinn

4、ovationofthethirdbranchofpinganprattWhitneyABSTRACTInSeptember2008,thegansuprovincialgovernmentpromulgatedtheimplementationopinionsonthepilotworkofsmallloancompanies, provincialmicrofinancecompaniesarebooming,showingagoodmomentumofdevelopment.Practicehassmall,thedevelopmentoflongloancompaniesiscuttu

5、retoeasingthefinancingriskof“agriculture,isadvantageoustotheentirenationaleconomydevelopmentandthetakeoff.However,afterall,smallloancompanieshavenotbeenestablishedforalongtimeandarestillintheexplorationstage.Thisarticlemainlyanalyzedthegansuprovincesmallloancompanydevelopmentpresentsituation,identif

6、ythefrominvolvedintheopinionsofamicrofinancecouture,theserisksareworkmarketrisks,operationalrisk,creditriskorliquidityrisk.Themainreasonsforthatrisksareinternal,andfromtheoptimizationoftheexternalenvironmentandimprovetheinternalmanagementleveloftwomajoraspectsofthebusinessriskpreventioncountermeasur

7、es.Makegansuprovincesmallloancompanycandevelopbetter.KeywordsGansuprovince;microfinancecorporation;managementrisk目录一、小额贷款公司的贷款特点及业务类型1（一）小额贷款公司的贷款特点1（二）小额贷款公司贷款业务类型1二、*省小额贷款公司发展概况2三、*省小额贷款公司面临的经营风险3（一）*省小额贷款公司出现的经营风险31.市场风险32.操作风险43.信用风险54.流动性风险6（二）*省小额贷款公司经营风险现状6四、*省小额贷款公司经营风险的原因分析7（一）小贷行业竞争激烈7（二）人

8、员素质不高, 内控制度不健全81.人员素质不高82.内控制度不健全8（三）贷款利率相对较高9（四）借款人资信程度较低10（五）资金来源渠道单一10五、*省小额贷款公司经营风险的防范对策10（一）优化外部环境101.完善征信系统102.确定小额贷款公司金融机构的地位113.完善法律机制, 加强监管11（二）提升内部管理水平121.提高从业人员素质水平122.建立科学的法人治理结构, 提升内部风险控制能力123.制定合理的公司发展目标, 切忌盲目扩张13参考文献14*省小额贷款公司经营风险及对策探讨2008年,*省出台了小额贷款公司试点的实施意见, 之后小额贷款公司便开始迅速地发展起来。小额贷款公

9、司是一种新出现的机构, 既是发展经济、解决小微企业融资难、帮助有创业想法的人、帮扶三农发展的重要措施, 也是促进经济发展、方便人民生活、解决部分就业问题的有益尝试, 为地区经济的发展提供了很大的帮扶与助力。*省小额贷款业务在近些年虽然发展的很快, 但在发展过程中也会不可避免地出现经营风险, 找出这些风险, 找到风险出现的原因, 并提出降低风险的对策建议。一、小额贷款公司的贷款特点及业务类型（一）小额贷款公司的贷款特点小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司主要是给与农民、农业相关的对象、中小微型企业

10、以及想要自己创业的人贷款, 贷款原则是金额较小, 较为分散；贷款特点主要是时间短, 频率高, 放款快。具体优势表现在：贷款安全性较高, 集中度低；贷款风险更低, 管理也更为谨慎；贷款流动性不是很弱, 所需时间不长；贷款利率规定在基准利率的0.94倍之间；放款的过程比较方便, 用的时间不会很长。（二）小额贷款公司贷款业务类型小额贷款公司根据行业特点和客户的不同需求, 目前推出的贷款产品有六种：一是给农业、种植业以及农民提供的贷款；二是给发展不是太好的企业提供短期资金需求的贷款；三是给想要自主创业确没有多少资金的人提供短期资金需求的贷款；四是给有固定收入人群购车、购房、装修等提供短期消费需求的贷款

11、；五是给残疾人、离婚、丧偶妇女等社会弱势群体提供小生意需求的贷款；六是给想要创业、下岗待业的人提供创业需求的贷款。这些产品更好地符合了小微经济资金需求额度小、用款急、还款方式灵活、产业脆弱、保障不足、抗风险能力低的特点。二、*省小额贷款公司发展概况*省政府于2008年9月颁布了关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见, 省内小额贷款公司发展迅速, 未来所取得的成绩也不会太差。*省小额贷款公司的发展还是较为迅速的, 公司大多是由私人资本家投资的, 它们用于发展的资金也是私人资本家自己的资金, 业务范围是经营小额贷款业务、中小企业管理、金融、开发等咨询活动。根据中国人民银行统计资料显示, 截止20_

12、年12月31日, *省小额贷款公司的数量已达到307家, *省内小额贷款公司从业人员达到3263人, 实收资本达到160.46亿元, 贷款余额达到133.03亿元。*省小额贷款公司在过去的几年时间里发展比较迅速, 竞争也比较激烈。下表为20_-20_年*省小额贷款公司相关数据情况。表120_-20_年*省小额贷款公司情况年份（年）机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）20_3513337144.82117.9520_3503745147.83122.9620_3343600146.40120.7020_3313570151.35128.9920_3073263160.4

13、6133.03数据来源：中国人民银行网站从表1可以看出, 过去五年间*省小额贷款公司的数量是在逐年下降的, 这说明小额贷款公司竞争较为激烈, 一些小型的公司都在发展竞争过程中经营不善, 而又缺少资金的扶持, 在小贷公司的激烈竞争中存活不下去而倒闭；而从业人员也是在波动中有所下降的, 但在整体上从事小贷行业的人员是比较少的, 一些规模小的可能只有几个人, 平均也就是10个人左右；实收资本是在波动中有所上升的, 但在整体上来看上升的比例还是比较低的；贷款余额也是在波动中呈上升趋势, 也是和实收资本一样上升比例较低。三、*省小额贷款公司面临的经营风险（一）*省小额贷款公司出现的经营风险1.市场风险市

14、场风险是*省小额贷款公司面临的主要经营风险。对小额信贷公司而言, 市场风险主要有市场利率变化导致预期收益下降的风险、借款人收益下降带来的风险、同业激烈的竞争所带来的损失风险。（1）市场利率变动产生的风险就目前*小额信贷公司的发展来说, 它主要的赚钱来源是收回放出去的贷款及其利息, 当然主要的还是收回的利息。这就使得小贷公司贷款利率对公司是非常重要的, 贷款利率需要维持在一个较高的水平上小贷公司的盈利才是可以的, 但是目前小额贷款公司贷款利率是有限定范围的, 这个范围是在贷款基准利率的0.9到4.0倍之间, 小额贷款公司的贷款利率不能超过这个限定范围。而贷款基准利率是由中国人民银行决定的。随着全

15、球经济的不断发展, 中国国内的经济也在不断变化, 中国利率市场化也在随之变动, 相应的小额贷款公司的利率也不是一直不变的, 这就会使市场风险增加。（2）因借款人较低收益产生的风险*小额贷款公司的业务主要面向中小企业和农民。中小企业在创业初期由于自身规模和行业约束, 在盈利能力方面还比较短缺, 对于能否按时归还小贷公司的借款没有办法明确。而农民的收益高低也会有不稳定的情况发生, 农民主要从事农业生产, 农业生产的赚钱速度本就比较缓慢。主要原因是：一是关于市场的信息不能第一时间被农户得知, 农民缺乏价格、技术等市场信息；二是受农民本身认知水平等因素的制约, 现代金融套期保值工具如期权、期货在农户中

16、推广普及非常困难；三是国际市场对我国农业价格的影响越来越大。（3）因行业竞争加剧导致的风险一方面是来自银行的竞争压力, 另一方面是来自同行业的竞争压力, *省小额贷款业务已经发展到了很激烈的地步。另外还有一些民间借贷机构。*省小额贷款公司会面临来自上述机构的巨大压力, 上述机构将满足大量的贷款市场需要, 小额贷款公司面临的市场风险无疑将会增大。2.操作风险（1）人员风险现代企业的发展离不开人的作用, 一个优秀的人力可以给公司带来很多的意想不到的好处。公司其他资源的利用效率都是由人力来决定的, 就算制度再好也得有较强的执行力, 否则再好的制度也不能发挥应有的作用。而小额贷款公司只经营贷款这一项业

17、务, 所以做好这项业务肯定需要技术含量较高的人员, 需要的人必须要符合岗位需求, 而且要具备较为专业的素质, 这样才可能将风险系数降到最低。但就*省小额贷款公司当前的发展情况来讲, 上述提到的这种专业人才十_大多数小贷人员业务能力不强, 他们既没有接受过专业技能的培训, 也没有从事过相关行业的经历。合格的专业人员非常之少, 企业发展能力和市场开发能力严重不足。正因为如此, 缺乏合格的专业风险管理人员使得操作风险发生的可能性大大增加。（2）合规风险合规风险是指小额贷款公司因自身原因主导性地违反法律法规以及相关的行业行为准则而可能遭受的损失和承担的风险。小额贷款公司发生的合规风险是由于自身的原因,

18、 具体体现在两个方面：一种合规风险是小贷公司没有遵照法律规定而进行放款的行为。例如, 放出去的款项不是从合法渠道而来的, 并且获得了很大的利益, 这种行为会受到政府的严厉惩罚；另一种合规风险是小贷公司没有履行自己的权利。例如, 借款人故意不按时按点归还小额贷款公司的贷款时, 公司并没有在有效时间内按照法律法规行使自己的合法权益而使得自己没有能够收回此笔贷款, 从而遭受损失的风险。（3）管理风险小额贷款公司需要具备健全的内部控制机制和完善的检查与监督、责任追究机制, 做到这些才能够有效地预防与减少风险。近些年来, *省小额贷款公司的发展速度也是比较快速的, 如今小贷公司数量较多, 公司规模也在不

19、断的扩大。但是由于*省小额贷款公司的建立时日还较短, 小贷业务还处在起步探索的过程中, 公司领导层的业务水平都不是太高, 对小贷公司的管理并不是十_大大增加。3.信用风险信用风险通常是指小额贷款公司在贷款到期时由于各种不确定因素而导致借款人无法按时偿还贷款本息的风险。由于小额贷款公司给客户发放的贷款大多数是信用类的贷款, 这种贷款方式是存在缺点的, 所以借款人在还款时肯定会或多或少的不想要还款或是不想按时按点还款, 这就会使得小贷公司发生损失, 这种情况要是多发生一些的话, 甚至会导致小贷公司的破产与解散。造成小额贷款公司不能按时收回本息的原因主要是借款人的问题, 具体的原因可能有以下两个方面

20、：一是债务人不想拖欠贷款, 是想要按时偿还贷款的, 但因为本身偿债能力有限导致不能按时偿还贷款；二是债务人虽然有偿还贷款的能力, 但是本身却不想偿还贷款。4.流动性风险流动性风险指的是小额贷款公司由于流动性需求与流动性供给不均衡而遭受损失的可能性。小额贷款公司发生流动性风险主要表现在以下三个方面：一是小额贷款公司资金实力本身较为薄弱。加上后续补充能力有限, 流动性需求远大于流动性供给, 这样就会导致小贷公司没有钱可以贷给客户的困难处境。资金的供给不足会在很大程度上影响公司的盈利能力, 要是情况比较严重还可能会使公司陷入财务困境；二是资金的不合理配置也会使小额贷款公司产生流动性风险；三是小额贷款

21、公司放出去的贷款过多, 而没有按时收回应收款项, 使得小额贷款公司流动资金周转有限, 无法按期偿还机构贷款。（二）*省小额贷款公司经营风险现状*省小额贷款业务在近些年虽然发展的很快, 但小贷公司在发展过程中也会不可避免地出现经营风险, 而其中受到的主要风险是市场风险。除了市场风险外, 操作风险、信用风险、流动性风险也给*省小额贷款公司发展带来了一定的制约。由于经营风险的影响, 进几年来*省小额贷款公司的不良贷款与比率都有所上升。下表为20_-20_年*省小额贷款公司的不良贷款情况。表2*省小额贷款公司不良贷款情况20_20_20_20_不良贷款（亿元）2.956.157.619.04不良贷款率

22、（%）2.45.15.96.8资料来源：根据*省小额贷款公司协会资料整理从表2中可以直观地看到*省小额贷款公司的不良贷款近几年都是在不断上涨的, 不良贷款率也是呈上升趋势的。四、*省小额贷款公司经营风险的原因分析（一）小贷行业竞争激烈小额贷款业务在近些年发展迅速, 小贷业务在各大商业银行都开始发展起来。小贷业务是小额贷款公司主要发展的业务, 小贷公司在发展过程中有经营的好的, 也有经营的不是太好的, 并不都是发展的很好。有的小额贷款公司经营状况较好, 发展很快, 不管是资金实力还是人力资源都很强, 然而有的小额贷款公司的发展却不行, 各方面的实力都比不上发展的好的小贷公司。造成这种现象的原因主

23、要是小贷行业竞争的日益加剧, 而低效率的竞争也会增加小额贷款公司的市场风险。一方面由于我国经济的不断发展与快速增长, 政府对中小企业的重视与帮助情况也在不断增多。而由于小贷业务的发展, 有更多的人愿意接受这种贷款, 所以各大商业银行对小额贷款业务的重视程度也在不断增加。商业银行由于本身条件够好, 又有国家支持, 所以发展小额贷款业务的条件很好, 这也给小额贷款机构的发展造成了很大的压力；另一方面小额贷款机构本身数量众多, 数量众多就给了客户更多的选择, 这就使得同行业竞争压力较大。整体来看, 目前小额贷款公司的数量在逐年减少, 由于竞争压力大, 一些小型贷款公司也在逐年倒闭, 更加凸显了竞争的

24、压力, 整个*省小额贷款公司的数量已经有300多家。另外, 由于一些民间借贷机构的发展, 同样也会给小额贷款公司带来竞争压力。（二）人员素质不高, 内控制度不健全1.人员素质不高*省小额贷款公司人员素质不高主要体现在两个方面：首先, 主要的管理人才比较稀少。小额贷款公司的领导者一般来自私人企业, 或者是从相关行业跳槽的管理人员, 这就说明了小额贷款公司领导层的素质普遍都不是太高, 毕竟小额贷款公司的发展情况与运营模式都与其他金融机构存在着差别。显然, 由于小贷公司的领导层素质不高导致了操作风险的发生。其次, 小贷公司的员工能力也不是很强。一方面, 小额贷款公司由于自己存在的问题, 在资金实力、

25、工资待遇等方面都不能够与其他金融机构相提并论, 对优秀人才的吸引能力比较薄弱；另一方面, 有的小额贷款公司招聘的员工基本上是没有从业经验或专业技能较差的, 这样做是为了控制成本支出, 不过此举也会潜在增加操作风险。2.内控制度不健全目前, *省小额贷款公司发展时日还不是太长, 内部风险控制还很薄弱。小额贷款公司作为一种盈利机构, 它经营的是贷款业务, 贷款的客户主要是与农业、农民相关的、中小微企业、以及想要创业确没有多少资金的人, 而银行类正规金融机构的贷款客户主要是大企业或上市公司, 与其相比小贷公司的市场风险更大、业务成本更高。而小额贷款公司只是一种民间金融机构, 大部分小贷公司并没有建立

26、起成熟的风险补偿机制和内部控制机制。但作为金融机构这两部分都是必不可少的。贷款审批往往由出资多的人说了算, 其他人的意见不受重视, 这样就使得贷款的风险不会太小。而且, 小额贷款公司目前没有一套系统完整的公司治理结构, 在公司的日常经营中股东利益分配不公平, 出资多的人会利用手中的特权做出一些对公司的发展不利的事, 而这样会使小额贷款公司遭受损失。（三）贷款利率相对较高小额贷款公司作为一种盈利机构, 最主要的目的还是赚钱。而其主营业务就是贷款业务, 想要从此种业务中获得利益。小贷公司的大部分出资人不能确定一个合理的贷款利率, 往往设立的贷款利率相对较高。这是由于许多小额贷款公司出资人的专业水平

27、是比较低的, 他们只注重当前的利益, 缺乏长远眼光, 并不能看到公司未来的发展方向。而借款人在做生意的过程中难免会出现问题, 对于较高利率的小额贷款不能按时归还, 就会使小贷公司遭受损失。下表是小额贷款公司与商业贷款基准利率、工商银行贷款利率、招商银行贷款利率比较表, 表3小额贷款公司与商业银行贷款利率项目比较表利率项目年利率（%）小贷额贷款公司商业贷款（基准）工商银行招商银行六个月以内（含6个月）5.604.354.794.85六个月至一年（含1年）6.004.354.794.85一年至三年（含3年）6.154.755.235.15三年至五年（含5年）6.404.755.235.15五年以上

28、6.554.95.755.87数据来源：根据银行官方网站资料整理从表3中可以直观的看出不管是一年以内、三、五年以内还是五年以上的情况下, 小额贷款公司的贷款利率都要高于商业银行贷款基准利率, 小额贷款公司的贷款利率也要高于商业银行和股份制银行的贷款利率。（四）借款人资信程度较低小额贷款公司的贷款与其他机构贷款一样, 都是以信用贷款为主的, 部分借款人在到了还款期时并不能够遵照协定好的日期按时还款。这是由于小贷公司的工作没有做到位, 没有准确的搞清楚借款人的偿债能力, 另外由于借款人的信用有好有差, 会出现借款人有意不还款, 有意犯法的情况。借款人资信程度较低主要有两个方面的原因, 一是借款人不

29、想拖欠贷款, 想要偿还贷款, 但由于本身偿债能力有限导致不能按时偿还贷款；二是借款人虽然有偿还贷款的能力, 但是却不想偿还贷款, 导致小额贷款公司遭受损失。（五）资金来源渠道单一*省出台的小额贷款公司试点工作的实施意见中明确规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。并且在试点期间还规定：“对于切实服务“三农”和中小企业、规范经营、效益良好需增资扩股的小额贷款公司, 增资扩股方案经当地政府同意, 报省政府金融办审批后到当地工商管理部门办理有关变更手续”, “小额贷款公司可以从银行业金融机构获得融入资金的余额, 但不得超过资本净额的50”

30、。这些规定大大限制了小额贷款公司的融资渠道。同时, 小额贷款公司给客户发放贷款的速度是比较快捷的, 而从借款人处收回贷款和利息的速度是比较缓慢的, 这就使得小额贷款公司在发放出贷款后内部资金比较短缺, 而此时放出的款项并没有收回, 从而加大了小额贷款公司流动性风险。五、*省小额贷款公司经营风险的防范对策（一）优化外部环境1.完善征信系统对小额贷款公司来说, 借款人借贷了大笔贷款确没有按时归还是非常严重的事件, 会给小贷公司造成极大损失。为此, 一方面, 小额贷款公司应该从自身入手进行调整, 对借款人的信用状况以及还款能力做出评价, 减少风险的发生。其次, 政府应该建立一个适合小额贷款公司的征信

31、体系。以*省为例, 目前小额贷款公司还不具备能够了解每个想要贷款的人的能力, 想要知道被调查人过往借了多少款项, 有多少没有按时归还的款项的信息就比较困难, 这就出现借款人不能按时归还贷款的风险, 使小额贷款公司会陷入危险的境地。为了使小额贷款公司能够尽量脱离一些不必要的危险, 当然不仅是小贷公司, 还有我国的其他企业与机构。从这些方面来说, 政府都应该加快我国征信系统的建设, 减少不必要的损失。2.确定小额贷款公司金融机构的地位就我国小额贷款公司目前的情况来看, 虽然经营着贷款这一金融业务, 但却不是金融机构, 不具有金融机构的属性。由于小额贷款公司不是金融机构, 这种处境使得其他资本并不是

32、很愿意给小贷公司投入资金, 使得小贷公司的发展受到限制。只有确定了小额贷款公司的金融机构地位, 小额贷款公司的才能够更好地发展下去, 才能够享受到国家对金融机构的优待政策, 才能够吸引其他资本来投资, 增强自身的经济实力。3.完善法律机制, 加强监管当前, 专门解决小额贷款公司的法律在我国还没有正式诞生。在如此情况下, 国家就需要尽快出台关于管理小额贷款公司的法律法规, 用法律的形式确定小额贷款公司的地位, 这也是对小额贷款公司的一种肯定, 让小贷公司经营者更有信心做下去, 也让消费者对小贷行业更放心。毕竟有了法律的约束之后, 不管是经营者还是消费者在做此事时都会感觉到放心。立法之后小额贷款公司才能够向着更安全、更长远的方向发展。当然除了立法管理之外, 应该尽快明确小额