规划买房欠债50万,如何自救

1、规划 | 买房欠债 50 万，如何自救某日发小找我聊天。 内容基本是吐槽。我帮她梳理了一下，根本原因就是超前消费，财务状 况糟糕。她家的情况大致如下：年收入约 50 万左右买房前年支出 30 万+ ，包含房贷在二线城市本身还不错，生活品质也不错。转折点源于她买了二套房。买房前她存款 20 万+购房首付 70万，新增贷款 140万，每年新增月供约 10 万首付款她用了自己的 20 万存款，消费贷款 30 万，三年还清，私人借款 20 万。 买房到现在已经过去了两年，她依然手忙脚乱的，问我为什么买套房子要穷这么久呢？ 我和她说， 原因是你透支了将近五年的结余额作为首付付掉了。 我们聊了很久， 总结

2、起来是 两个内容。内容一：如果还有机会选择，应该怎么办？ 对于我的发小来说，她确实没有后悔药了，但对于也遇到这种情形的人来说，提前考虑好， 就能够避免陷入我发小的这种困境。几个参考原则 1、买房借钱没问题，外债金额不建议超过未来3 年结余额天朝的房市还是相当特别的， 年轻人靠自己纯攒， 可能攒的速度根本比不上涨的速度， 所以 买房借钱，几乎成了普遍现象，这就是江湖救急啊。所以，当我们偿付能力足够，手里首付 却不够的时候，通过各种渠道预借资金，我非常能理解。但借多少钱要考虑好。考虑未来的收入预期， 如果收入没有非常明确的上涨空间， 那么外债金额 （不包括银行贷款） 不建议超过未来三年的结余额。如

3、果收入上涨空间非常明确，那么激进一点，延长到五年， 那么也是可以的。具体金额计算示例：例如我发小， 买房前每年结余约 20 万，买房后结余额降到 10万，而且她们两口子的收入在 二线城市基本是上游水平了，两个人都是公司管理层，上涨空间不是很大，基于这个背景， 那么外债金额不建议超过 30 万，加上她的存款，首付金额应该在50 万为宜。2、偿债比例要控制好，新增债务后，结余率不要低于30%曾经说过， 有孩子的家庭，比较安全的结余率是 30%-50% ，所以 30%的话，算是一个比较 低位的结余水平了， 再低的话， 我觉得家庭财务会遇到更大的挑战。依然以我发小为例，他 们年收入 50 万，如果要保

4、证 30%的结余率，那么房贷及支出总和不要超过35 万。而实际上，她购房后的结余率才 20%。所以，买房后，她的财务状态好几年都难以恢复。内容二：现在已经这样了，如何自救？ 既然过往我们无法重来，那么当下要紧的自然就是这个情况下如何自救了。 第一步、分析支出结构目前，她家每年支出 40 万，其中房贷约 15 万，生活支出 25 万。得出这个支出的时候我是 有点惊讶的，我在北京俩娃的生活支出一年也就 28 万，她在二线城市这个支出确实很高了。 我开玩笑说，应该许多人的收入都没有你家这个生活支出多吧。接着，她大致梳理了一下每个月 2 万支出的消费结构，大头是居然不是孩子，而是菜金，他 们一家三口加

5、孩子奶奶一起生活，过去十个月每个月平均菜金是6900，其中每个月给婆婆菜金 3000，她们自己每周去一趟超市，每次大概花掉500，加上网购和外出就餐什么的，个月花在吃的方面就居高不下。 她又经常出差， 孩子每天三餐也不在家里吃。 她问我家菜金 多少，我看完我的账本后告诉她，平均一个月 2500 以内，不排除北京民生物价比较低的因 素再继续分析， 她家经常买许多进口水果， 她认知里水果的单价都是 10-20 一斤。 我说普 通的水果不也挺好么？此外，每个月还有 500-800 的信用卡手续费，我问这个是怎么来的，她说是外债借了朋友20 万，她目前都还了，但有一部分是她刷信用卡还上的，之后分期，每

6、个月会有手续费。第二步、调整支出结构，提高结余 可以优化的方向菜金部分，争取缩减到每月还欠着不少外债的情况下，4000 元以内， 我也赞成应该及时享乐，但她这样没有任何存款 还是应该适当调整一下支出结构， 尽快走出财务困境才是首要任务。此外，信用卡要尽快还掉。信用卡分期手续费利率其实非常高，以前给大家测算过每月手续费 0.74% ，年利率貌似是 8.88% ，但实际是 13.32%每月手续费 0.4% ，年利率貌似是 4.8% ，但实际是 8.23%每月手续费 0.35% ，年利率貌似是 4.2% ，但实际是 7.75% 而她的分期手续费其实比这个还高 目标是，每月压缩 4000 支出，年结余达到 15 万， 30%。 第三步、尽快提高收入，提高结余，进而解决负债。发小的行业其实有不少开源机会的， 她所在的城市年入十万都是不错的了， 她之前也以为年 入 50 万非常不错，但没有整体衡量过结余率其实并不健康，而且之前她处于拆东墙补西墙 的状态，手忙脚乱的。梳理之后，她的方向倒是明确了，