72法律法规与综合能力第6章资产业务

1、银行业专业人员职业资格 初级银行业法律法规与综合能力 第六章资产业务 本章大纲要求： （一）掌握贷款业务的种类、具体品种、特征、 流程、管理要求; （二）掌握表外资产业务种类、内容及特征。 本章第二节及第三节的二（现金资产业 务）、三（外汇交易业务）属于中级考试内容， 初级考试不涉及。 本章内容可能出现在单选、多选与判断题 中，所占分值为7%左右。 第六章资产业务 一、贷款业务品种 （一）个人贷款业务 以自然人为借款人的贷款 ，主要用于消费。 1.个人住房贷款 主要包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公 积金个人住房贷款、个人住房组合贷款等。是个人 贷款最主要的组成部分。 第一节贷款业务 2.个

2、人消费贷款 u个人汽车贷款：贷款期限5年（二手车3年），贷款比 例，自用车为80%、商用车70%、商用载货车为60%， 二手车50%。 u个人消费额度贷款：借款人提供银行认可的质押、抵 押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款 人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。 u个人住房装修贷款 第一节贷款业务 u助学贷款：包括国家助学贷款和一般商业性助学贷 款两大类。 u个人耐用消费品贷款：是银行对个人客户发放的用 于购买大件耐用消费品的人民币贷款。 u个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然 人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子 记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可

3、的其他权 利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一 定比例向借款人发放的人民币贷款。 第一节贷款业务 3.个人经营贷款 个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于 合法生产、经营的贷款。 4.个人信用卡透支 个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取 现或其他情况所产生的累积未还款金额 第一节贷款业务 个人贷款业务还款方式通常包括等额本息和 等额本金两种。 等额本息还款法，借款人每月以相等的金额 偿还贷款本息。 等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本 金，贷款利息随本金余额的逐月递减而递减，还 款额逐月递减，因此又称为递减法。 第一节贷款业务 （二）公司贷款业务 以企事业单位为对象发放的

4、贷款。 1.流动资金贷款 借款人向银行申请的用于满足生产经营过程 中临时或季节性资金需求、长期平均占用流动资 金需求。贷款期限在1年（含）以下。偿还方式多 为按月或季结算利息，到期一次还本。流动资金 贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于 国家禁止性生产、经营的领域和用途。 第一节贷款业务 2.固定资产贷款 固定资产贷款，是为弥补企业固定资产 循环中所出现的现金缺口，用于企业新建、 扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。一 般包括如下四类： 基本建设贷款； 技术改造贷款； 科技开发贷款； 商业网点贷款。 第一节贷款业务 3.并购贷款 银行为境内企事业法人在改制、改组 过程中，有偿兼并、收

5、购国内其他企事业 法人、已建成项目，以及进行资产、债务 重组发放的贷款。 第一节贷款业务 4.房地产开发贷款 主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商 业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房 地产贷款是指前三类贷款。 5.银团贷款 银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上 银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时 间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授 信业务。银团成员按照“信息共享、独立审批、自主决 策、风险自担”原则自助确定各自授信行为。 第一节贷款业务 u 银团牵头行：银团贷款的组织者和安排者 。单价 银行为牵头行时，承贷份额一般不少于20%。分销 给

6、其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%。 u 银团代理行：负责协调贷款及还款支付管理，通 常由牵头行担任 。 u 银团参加行：指接受牵头行邀请，参加银团并按 照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。 第一节贷款业务 【例题】单选：银团贷款的主要成员中，（ ）负责接受借款人的委托、策划组织银团并 安排贷款分销。 A . 参加行 B . 牵头行 C . 副牵头行 D . 代理行 第一节贷款业务 233网校名师答案：B 233网校答案解析：牵头行是指接受借款人的委 托，策划组织银团并安排贷款分销的银行。参加 行是指接受牵头行的邀请参加银团，并按照协商 确定的份额提供贷款的银行。副牵头行是介于牵

7、 头行和参加行之间的成员。代理行是指负责协调 贷款及还款支付管理等工作的银行。故A、C、D 选项错误。 第一节贷款业务 6.贸易融资 国内贸易融资是指对在国内商品交易中产生的 存货、预付款、应收账款等资产进行的融资。我国 开办的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、 国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用 证项下买方融资等产品。 第一节贷款业务 国外贸易融资工具： u 信用证：指银行有条件的付款承诺，即开证行依 照开证申请人的要求和指示，承诺在符合信用证条 款的情况下，凭规定的单据付款或承兑、授权另一 家银行付款或承兑、授权另一家银行议付。 第一节贷款业务 进口商 通知行/议付行 B银行

8、 出口商 开证行/偿付行 A银行 前提：签订合同、并约定信用证付款 1. 申 请 开 证 2.开立信用证 3.通知 L/C、要 求发货 4.发货 5.转交 单据、 汇票 6. 付 款 7.寄单索汇（向A银行要钱） 8.承兑付款（付钱给B银行） 9. 付 款 10. 交 提 货 单 第一节贷款业务 按不同标准的分类有： 按进出口来分：进口和出口信用证 按开证行保证性质不同：可撤销和不可撤销信用证 按信用证项下汇票是否附商业单据：跟单商业信用证和光 票信用证 按信用证项下权利是否可转让：可转让和不可转让信用证 按付款期限：即期和远期信用证 按是否可循环：循环和不可循环信用证 按是否可保兑：保兑和无

9、保兑信用证 第一节贷款业务 u 押汇：主要分出口押汇和进口押汇。 出口押汇（议付）是指银行凭借获得货运单据质 押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据 进行融资的行为。 进口押汇是指银行应进口申请人的要求，与其达 成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议 后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外 付款的行为。目前，银行主要办理进口信用证项下的 进口押汇业务。 第一节贷款业务 u 保理：贸易中以托收、赊账方式结算货款时， 出口方为规避收款风险而请求第三者（保理商） 承担风险的做法。 第一节贷款业务 进口商 （买方） 保理银行 出口商 （卖方） 保理业务示意图 3.提供融资服务 5.付款