农村金融生态现状、原因及对策

1、 农村金融生态现状、原因及对策 罗四维（湖南财经高等专科学校，湖南长沙410205）【摘要】文章认为，目前的农村金融生态状况抑制了农村经济的发展，必须在诊断当前农村金融生态难以改善的病因基础上，对农村金融生态加以改善，以推动农村经济持续快速发展。改善农村金融生态必须以建立农村信用体系为突破口，以改革农村产权制度为动力，以培育农村生态主体为基础，以完善农村金融政策为保证，建立自我发展、自我平衡和自我调节的农村金融生态。【关键词】农村金融；金融生态；金融体系【中图分类号】f832.5 【文献标识码】a 【文章编号】1002-736x(2010)11-0086-03对金融生态含义的阐述，目前有“比喻

2、论”、“内外因素综合论”、“价值论”、“仿生论”等。“比喻论”着重金融业的运行环境；“内外因素综合论”强调金融业的发展与其外部因素间的关系；“价值论”关注金融业内外部因素间的价值关系；“仿生论”认为金融生态与自然生态类似，是一个有机的生态系统。在这四种阐述中，前三种实际上内含于“仿生论”中，他们只是局部释义，“仿生论”才更为全面系统。金融生态有如自然生态系统，各种金融机构及其关系如自然生态系统中动植物及其相互间的竞争合作关系，金融生态赖以存在和发展的经济、法制、传统习俗等环境如动植物赖以生存的土地、气候等自然环境。良好的金融生态应是和谐共存的金融机构主体与其所处的金融生态环境间相互影响、彼此促

3、进、共生共长和良性循环的动态平衡系统。一、农村金融生态现状（一）农村及农户信贷有效供给不足1服务农村及农村经济的金融机构数量有限。表面看，有农业银行、农业发展银行和农村信用社等金融机构为农村经济服务，还有布局于县城的工商银行、建设银行和中国银行。实际上，多数地区只剩农信社对农户、农企发放贷款。根据中国银监会2008年6月中国银行业农村金融服务分布图集统计，截至2006年末，银行业金融机构营业网点共19.8万个，县及县以下农村地区的金融机构网点占全国网点总量的57%，每个乡镇的银行业网点平均不足3个，全国仍然有3302个乡镇无银行网点，绝大多数网点集中在县城，农村每万人拥有机构网点数才1.26个

4、，城市已达到2个，县及县以下的金融网点的覆盖率很低，真正农村地区的金融机构主体单一，数量规模上同广大的农村地区和农户数量相差悬殊。2农信社等农村金融机构市场定位出现偏差，供需结构错位。商业银行县域分支机构实际上成为农村地区闲置资金的抽水泵，灌溉的却是高回报的产业和地区，导致农村经济发展所需资金的部分“失血”；农信社名义上标榜为“由农民、农村工商户和各类经济组织人股，为农民、农业和农村经济服务的社区性地方金融机构”，但农村信用社支农服务水平和支农信贷规模小，对农户和中小企业生产经营的资金支持不足，而且很多情形下，涉农贷款演变成关系融资。据中国银监会2008年中国银行业农村金融服务分布图集，200

5、6年末，县及县以下金融机构各项存款余额815万亿元，占全国银行业金融机构的26%；贷款余额418万亿元，占全国银行业金融机构的21%；各类农户贷款余额1万亿元，农村地区平均贷款额度只有5500元左右，而城市却达到4万元。农村成为城市建设和产业发展资金的“供血者”。3涉农金融产品单一。农村金融机构金融产品局限于存款、贷款和汇款业务，贷款主要以信用贷款和抵押贷款为主，由于缺乏必要的信用支持体系和有质量的抵押品，信用贷款体现为关系贷款和人情贷款，抵押贷款范围有限。（二）金融生态环境不佳1农村生产力相对落后。经济发展水平与金融发展水平相互影响、互相促进，当前的农村经济发展水平一定程度上制约了农村金融的

6、跨越式发展。农业资源短缺与持续提高农业综合生产能力的要求不相适应；农业生产力总体水平不高与支持农村经济平衡较快发展的需求不相适应；农村公共服务能力严重滞后与农村社会全面进步的要求不相适应；农业农村发展的体制性障碍与加快发展农村生产力的要求不相适应。2农村信用体系缺失。目前，基于农村特点的农户和农村中小企业信用体系尚未建立，农村信用信息征集系统、信用中介机构的建设尚未起步，农户及农村企业信用信息难以有效归集和准确评估，金融企业无法根据客户的真实信用状况进行准确的经营决策。3农村借贷市场不规范。农村地区广泛存在正规金融和非正规金融，通过民间借贷融通的资金远远超过正规农村金融机构，融资秩序比较混乱，

7、对农村金融机构信贷资金的有效需求不足。二、农村金融生态难以改善的原因分析（一）二元经济结构导致农村金融生态种群难以培育形成我国属于典型的城市现代工业与农村传统农业共存的二元经济结构，由此形成了城市资本高地与农村资本洼地的两极分化现象，不利于农村金融资本的聚集。随着农村经济的不断改善和发展，农村地区的金融需求虽然处于上升阶段，但是传统农业始终是弱势产业。农村是落后地区，农民是弱势群体，农村经济易受自然灾害和市场波动的影响，具有高风险低收益的特点。对于农村金融机构而言，城市经济机会比农村更多，经济收益远比农村要高，风险比起农村相对更低，农村地区无法形成对金融机构的有效吸引，农村金融机构向城市收缩聚

8、集、农村资金向城市的流动集中加剧。从而使农村来自www.lw5u.com金融生态种群数量有限，在政府及政策呵护下仅存的农村金融机构难以为新农村建设提供有效的信贷供给，也难以形成有效竞争，最终走向垄断，不利于资金实现有效配置，发挥资源配置效率。（二）信息不对称引致农村金融机构信贷资金的分流 农村经济发展越来越快，农户创业意识越来越强烈，对资金的需求自然也就愈来愈多，但农户或农村企业要受到农村信贷机构的青睐并取得资金融通并非易事，这并非这些资金需求者的信用不佳，农民的信用并不比城市居民的信用差，问题在于农户或农企的信用未能显性化，处于隐性状态，而金融机构掌握农户信用、发放贷款靠的是真凭实据，不能口

9、说无凭，因此，导致一大批信用好的资金需求者由于其自身信用不能通过一定的途径和方式表现出来而得不到资金融通，金融机构也因此不能坐享其成。此外，对于一些信用不佳者，由于没有适当的途径让其真实的诚信状况显露出来，但其通过一些特殊的途径反而可以得到金融机构资金的融通，从而使得银行面临极大的风险。总之，农村金融机构由于来自www.lw5u.com很难掌握农户及农企确切的信用状况，资金需求双方信息的不对称，金融机构在信贷发放过程中极易导致逆向选择行为的发生，无论向谁发放，都面临极大的不确定性。由于资本的逐利性或高风险回避性，农村金融机构为确保高收益或至少保本微利，其资金最佳的投放地不是农村地区，而是城市，

10、导致信贷资金的分流，农村地区信贷资金的有效供给不足。（三）民间借贷的存在挤压农村金融机构的生存空间农村地区的资金短缺者融通资金时，亲朋好友始终是首选，向银行借贷是不得已而为之的最后选择。首先，这是受长期传统融资习惯的影响；其次，随着农村经济发展，资金盈余者越来越多，为取得较高的利息收益，宁愿承担一定的风险贷放给农户及农企，也不愿存于银行，而且资金需求双方经过简单手续，如借条，就可以成交，相比银行的放贷手续更灵活方便；最后，农村金融市场仍是一种卖方市场，农村金融机构身份高贵，农村地区的财神爷，农户及农企单凭顶礼膜拜也不一定受其垂青，交易成本上升。总之，由于信贷需求不足，农村金融机构难以得到长足发

11、展。（四）农村金融政策加重了农村金融抑制农村金融机构的贷与不贷以及贷给谁，往往受到地方政府的过多干预，实际上由政府决定了外源融资的对象；政府指定有限的农村金融机构为农村及农村经济服务，将廉价的信贷资源导引至不同的银行机构，再以非均衡的低利率将资金用于对农户的信贷项目，降低了金融市场效率；金融抑制现象便由此出现。在金融抑制下，存款的实际收益低，储蓄低，银行由于不能根据风险程度决定利率，低的实际贷款利率适合低收益和低风险项目，对生产性、高风险项目，要么得不到贷款，要么借助于信贷配给，或求助于非正式或场外市场，农村非正式的信贷市场便由此产生。总之，农村金融市场的金融抑制，使储蓄难以达到最佳水平，储蓄

12、不能有效地转化为投资，导致投资不等于储蓄，经济因而达不到合意的增长水平，金融抑制影响了经济增长，造成了金融抑制和经济落后的恶性循环。三、改善农村金融生态的对策（一）建立和健全农村产权制度和体系，改善农村金融生态的经济基础随着社会主义市场经济体制的实行和农村经济的持续发展，传统的农村集体经济组织共同共有的产权制度的弊端也日益显露出来，主要表现为产权不明、责任不清和管理不民主等弊端。由于缺乏有效的激励和约束机制，少数干部随意支配集体财产、侵害集体利益的现象时有发生，引发诸多矛盾和问题。集体经济制度不仅降低了集体经济组织对社员的凝聚力，影响了集体经济组织的活力和市场竞争力。农村城市化、农业产业化的目

13、的就是解放农村生产力，而农村产权不明是此进程中的最大障碍和绊脚石。深化农村产权制度改革，一方面，可以促进农村生产要素的合理流动，提高资源配置效率，促进农村生产力的发展，改善农村金融生态经济基础，增强对金融资本的吸引力；另一方面，可以部分解决农户融资所缺少的抵押物或质押物的现状，实现资金需求双方的顺利交易。可以在坚持农村田地、林地以及宅基地集体所有的基础上，赋予农户有限产权（如规定适宜的使用年限），盘活农村生产要素，提高农村资源的使用效率，提高农村生产力。（二）培育由政府主导的信用评价体系，降低农村金融机构交易成本及风险农村信用评价体系的建立是一项庞大的系统工程，投入大，需要协调的部门多，短时间

14、难以产生回报，具有一定的公共产品性质。因此，在创建农村信用评价体系，特别是在初创阶段，应该由政府出资、协调和建设。随着农村信用体系的建成，可以极大地缓解农村信贷过程中的道德风险和逆向选择问题，降低资金需求双方的交易成本，减少农村金融机构的信贷风险，使农村金融机构信贷资金不再流浪四方，扎根于农村。（三）引入新的金融生态种群，形成竞争有序的金融生态体系良好的农村金融生态系统，必须要有一定数量的、相互竞争的生态主体，单一的、垄断的金融生态主体既不能满足农村经济发展日益增长的信贷需求，也难以避免资源配置效率的低下及权力寻租现象的发生。因此，培育农村适当数量的金融生态种群是改善农村金融生态、保持其良性循

15、环的必要环节之一。一方面，继续深化对农信社的改革，调整清理其股权构成，变以农户为单位入股的股权单位为以自然村为单位人股，形成对农信社经营行为的真正约束监督；改善农信社的公司治理结构，形成高效的激励约束机制。另一方面，通过规范民间借贷行为，引导组建新的村镇银行或农村合作基金等，净化农村金融机构生存环境，满足多样化的农村金融需求。（四）创新农村金融政策，实施农村金融深化改革 减少政府对农村金融市场和金融体系的过度干预，给予农村金融机构市场化经营的权利，实行商业化经营，逐步减少农村信贷配给。针对农村特殊情况，为减轻农户或农企融资的负担，扶持农村经济的发展，可以结合财政政策，改暗补为明补，直接给融资农户财政补贴或税收减免等。通过农村金融深化改革，经储蓄效应、投资效应、就业效应和收入分配效应，实现农村经济与金融的良性循环发展。四、结论不良的农村金融生态已难以担当推进新农村建设、加快农村城市化进程和促进农业产业化的重任，要实现农村经济的持续快速发展，改善农村金融生态是当务之急。农村金融生态的完善应以建立和健全农村信用体系为突破口，解决农村信贷过程中信息不对称带来的高成本、高风险问题，缓解农村信贷的有效需求与供给的矛盾；以完善农村产权制度为动力，加强农村金融生态经济基础，提高农村金融生可持续发展能力；以培育适宜的金融生态主体数量为基础，增强自我调节和平衡能力；以优化农村金融政策