农村信用社小额贷款存在的问题及对策探析

1、农村信用社小额贷款存在的问题及对策探析 农村信用社小额贷款存在的问题及对策探析 摘要：本文通过对吉林省白城市H村进行调查，就农村小额贷款开展过程中所存在的问题进行梳理，并提出解决问题的参考性建议，目的是让小额信贷走进农村，支持农村、农业的开展，改善现在农村经济开展滞后的现实，使农村经济走向更好更快地健康开展之路。 关键词：农户小额贷款；农民；生产；风险 一、白城农村信用社开展小额贷款中存在的主要问题 利率高，期限短 不管是信用贷款还是直补贷款，与农行的农业种植贷款相比相对较高。农村信用社的贷款周期为10个月，而农民从春耕夏耘到秋收直至出售往往超出10个月，农户为了明年的能够正常申请贷款，不得不

2、去借高利贷还信用社的贷款，这样不仅给农民带来经济负担，同时给不法融资分子提供可乘之机。 贷款难，程序复杂 农民在申请贷款时必须填写相应的资料，需要结婚证、土地证、直保证等相关证明材料，申请过程中需要照相，摄像等等，对于文化水平相对较低的农民来说，往往为了申请贷款屡次往返于信贷机构之间。 申请贷款过程中存在腐败现象 农民经常说“没人贷款就费力这样的话语，语气中充满的些许的无奈，案例中信贷员的故事让我们深刻的体会到贷款过程中的腐败，1000元的贷款要给信贷员200元的礼金，这样的比例让我们触目惊心，农民贷款不仅要归还本金与利息，同时还要支付这样的额外费用，加大农民的还款压力。 小额贷款对农民产生一

3、定的依赖性 小额贷款虽然为农民提供了资金上的保障，但在解决燃眉之急的同时，或多或少纵容了农民的惰性，过多地依赖和等靠，同时又存在一些专款非专用，日常生活奢侈浪费等现象。 二、城市H村小额信用贷款开展的思考建议 完善小额贷款运行机制 1.深化农村信用体系建设，建立农业风险补偿机制 农村信贷机构应进一步完善信用评定体系，要根据农村家庭根本情况、偿债能力、经营状况和信用程度等方面综合评定，对于已评定农户或个人进行动态管理。由于小额农贷主要用于农业领域，农业生产其本身的特点使得农业这种社会经济类型受到自然资源、气候及市场等因素的诸多条件的制约，具有极大的不确定性，便产生了小额农贷的风险性，这种高风险性

4、和农民的低承受能力决定了建立风险补偿机制的必要性和迫切性，因此，应出台适当财政补贴和优惠条件，帮助农户参与社会资本和商业性保险机构，参与农险业务，使政策性和合作性为主体的多元化农业保险体系得到充分的结合，增强农业抵御和防范风险的能力，最大程度的降低小额农贷风险。 2.合理设计利率、期限和金额，满足多元化信贷需求 根据小额信贷的特点，具有期限短、额度小，同时也具有灵活多样的担保形式，这些特点促使它能很快的适应我国农村的贷款市场，在农村底层经济开展过程中起到很大的作用。但即便有这些优点，小额贷款这种金融模式也存在着许多问题，阻碍了小额信贷的进一步开展，这些问题包含贷款品种单一、额度小、风险大。伴随

5、着农业经济的迅速开展，农村呈现了多元化的资金需求趋势。然而，为了满足农户多元化的贷款需求，农村信用社必须要在相关方面加以界定，包括期限利率以及金额方面进行规定等等。更重要的是，要在小额信贷的政策和开展模式方面进行创新，以便吸纳更多不同层次的农户，并且培养良好的信誉度，这样就可以大大降低小额贷款带给农户的风险。 强化农民的金融知识 之所以在小额贷款的过程中，出现农民个人信用的问题，很大一局部原因是因为农民对金融知识的缺乏而造成的。因此，农民应主动加强对金融知识的了解，更好的融入市场经济中来；农村基层组织应开展各种形式的“金融下乡，使广阔农民近距离的感受到金融效劳行业的便捷，了解小额贷款如何操作与

6、运用，帮助农民塑造诚信意识，这样就会减少因信用产生的各种问题，使小额贷款这项政策更好的效劳于农，最终实现农村信用社和农民的双赢。 端正农民的思想认识 思想有多远，行动就有多远，为了使农村信贷业务能够良性开展，为了使农民能够真正走上脱贫致富之路，首先要解决农民思想认识问题，使农民能够理解、掌握党的惠民政策，提高农民的思想信用意识，增强农民自觉还贷的主动性，在农村思想领域进行观念更新，消除小农思想的陋习，通过农村思想政治工作，协调人际关系，解决思想问题，使农民充分发挥生产和建设的积极性，为农村物质文明和精神文明的开展提供动力。 推广农民的科技应用 农业开展的潜力在科技，希望也在科技，农村经济的开展

7、还需要依靠农民自身才能脱贫致富，因此，要充分发挥财政杠杆和金融杠杆作用，走出一条科学化、规模化的农业开展模式。合理的资金利用、先进的生产技术、科学的经营方式，是提高农民在市场经济中竞争地位的保障；是农产品走向市场、增强整个农业市场绩效的前提；是实现农业现代化、推动社会主义新农村建设的有效途径。 三、总结 本文以白城市H村的小额信贷为例，梳理其现状及存在的问题，进行农村信用社小额贷款滞后原因探析，旨在为白城地区小额信贷的开展提出新的想法，建议农村信用社小额贷款要在政策，制度，管理等方面不断的进行完善、改革和创新，以此充分调动农民开展农村经济的积极性，加快农村地区经济开展步伐，使白城地区的小额农贷取得更广阔的