榕江县农村信用社小额贷款存在的问题及对策20140213211037_149[精选]

1、我给你补充修改了一下，表格实在没地方加了只能加到这里，别的地方加不进去，也没有榕江县信用社的数据，要是你有数据修改一下吧！参考文献加到15个，请审阅。本科毕业论文（设计）开题报告题目 榕江县农村信用社小额贷款存在的问题及对策 学 院 商学院 专 业 金融学 班 级 10级金融学班 姓 名 蒋亚松 学 号 20100905010 彭刚 填表日期 2013年11月25日 说 明1、 毕业设计的开题报告是保证毕业设计质量的一个重要环节，为规范毕业设计的开题报告，特印发此表。2、3、 此表一式二份，交学院装入毕业设计（论文）档案袋。4、5、 理工类不得少于10篇，其他专业类不少于15篇相关文章的阅读量

2、。6、 开题报告撰写不少于1000字。7、 有关栏目空格不够时，可加页续填。姓 名蒋亚松学 号20100905010彭刚毕业论文（设计）题目：榕江县农村信用社小额贷款存在的问题及对策毕业论文（设计）工作内容：近年来，随着我国农村经济的发展，我国农村金融服务体系也在不断的发展，而农村信用社对农村经济的发展也起到越来越重要的作用。榕江县作为我省的农业大县，它的“三农”经济发展问题关系着我省整体经济的发展。小额贷款是农村信用社的主营业务之一。然而，榕江县农村信用社在贷款过程中却存在着诸多问题。本文结合榕江县农村信用社在农村小额贷款业务过程中存在的一些风险，如对贷款申请人的资格审查不到位，发放贷款的最

3、高额度及贷款归还期限要求不明确，贷款到期后的回收率低，转贷现象比较多见。本文从对榕江县农村信用社农村小额贷款风险及其形成原因进行了论述，并且针对贷款风险提出了一些防范对策，以期达到农村小额贷款业务的良性循环，实现其可持续发展。nn 教研室主任： （签名） 年 月 日n 学院院长： （签名） 年 月 日贵州民族大学毕业论文（设计）任务书学生毕业论文(设计)开题报告研究的现状：我国农村信用社农户小额信用贷款作为支农扶贫项目，其功效已得到充分肯定，但实践中一些问题也暴露出来。第一，农民认识上的误区，导致小额信用贷款的意识风险加大。第二，农业生产的风险性与贷款的安全性相矛盾。我国农村施行分产到户以后由

4、原来的集体经营模式变为以家庭为主的经营模式，这种生产经营模式规模小、抗风险能力差。第三，规模小分散式的经营模式增加了工作难度。榕江县农村信用社面对的是全县分散的家庭小规模农户，和其他金融单位相比就不具有规模经营的优势，同时在经营过程中也增加了业务中的运营成本，加大了管理难度。第四，信用担保方式和资金操作的安全保障难度增加。第五，榕江县信贷员队伍力量薄弱、工作方式落后需要进一步完善。本文通过对榕江县信用社小额贷款中存在的问题的研究，试着从加强贷款风险防范的角度提出了一些较为可行的建议。研究目的和意义：随着中国经济的不断发展，国家对农民的政策越来越好，对农村的相应服务也越来越完善。榕江县农村信用社

5、作为直接面对全县农村的窗口单位，在服务和业务拓展上一直受到农民朋友的关注。信用社的职责是：“依据国家法律、法规、政策和授信标准，对上报的授信项目进行审查，对授信业务进行识别和风险分析，对风险和收益的匹配程度进行判断，提出审查结论，为审批提供决策性依据，纠正审查中发现的问题，同时参与本区域授信审批政策的制定”。信用社的具体工作是：“向农民介绍贷款的种类、利率、期限、条件；指导农户填写贷款申请书和办理贷款的其它手续；评定借款人的信用等级；对借款人的合法性进行调查，对抵押物、保证人进行核实，对贷款风险度进行测定；回复贷款申请，签订保证合同、办理公证手续后签订借款等一系列和农民贷款有关的业务过程”。本

6、文通过对“榕江县农村信用社小额贷款存在的问题”的分析，找出解决问题的具体对策。使农村信用社在小额带款上存在的问题得以解决。研究内容(内容、结构框架以及重点、难点)：一、 研究内容：本文以农村小额信贷风险为研究主题，结合榕江县农村信用社在发展农村小额信贷业务过程中存在的一些风险，分析了这些风险的形成原因，并且针对此类风险提出了一些解决对策，以期达到农村小额信贷业务的良性循环，实现其可持续发展。 第一部分，从研究的目的和意义入手，介绍了农村信用社的职责和具体工作，提出了本次研究的方法和技术路线。 第二部分，结合榕江县农村信用社实际情况，简单总结其在发展农村小额信贷业务中的一些信贷风险问题。对信用社

7、小额贷款的信贷风险进行了分析，找出了其形成原因。 第三部分，针对农村小额信贷中存在的信用风险问题提出了一些信贷风险防范对策。第四部分，得出结论。如何才能规避风险，使得农村小额信贷呈现良性循环，实现可持续发展。二、 结构框架一 前言信用社的职责具体工作及小额信用贷款的意义二榕江县农村信用社小额贷款存在的问题（一）农民认识上的误区，导致小额信用贷款的意识风险加大（二）农业生产的风险性与贷款的安全性相矛盾（三）规模小分散式的经营模式增加了工作难度（四）信用担保方式和资金操作的安全保障难度增加（五）榕江县信贷员队伍力量薄弱、工作方式落后需要进一步完善三防范榕江县信用社小额贷款存在问题应采取的对策（一）

8、加大信用村建设，政府引导发挥农村村委会的作用（二）建立榕江县完整的农户信用、信息资源库（三）规范并完善小额信用贷款的运作方式（四）对小额信用贷款给予政策支持四、结语参考文献致谢三、 研究重点和难点1. 研究重点（1） 榕江县农村信用社小额贷款现存的问题（2） 针对榕江县农村信用社小额贷款现存的问题对策2. 研究难点（1） 数据及资料收集（2） 对榕江县农村信用社的现实状况做出尽可能全面的分析和介绍研究方法、手段：一、调查法调查法是科学研究中最常用的方法之一。它是有目的、有计划、有系统地搜集有关研究对象现实状况或历史状况的材料的方法。本文采用调查法，搜集到大量有关农村小额信贷的案例，并对这些案例

9、进行分析、综合、比较、归纳得出了农村小额信贷存在的风险并且提出相应的解决对策。二、实证分析法 实证分析发是在科学研究中，通过定量分析法可以使人们对研究对象的认识进一步精确化，以便更加科学地揭示规律，把握本质，理清关系，预测事物的发展趋势。三、文献研究法文献研究法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。本文采用文献研究法，通过大量阅读相关文献了解了有关农村小额信贷的历史和现状，得到了现实资料的比较资料，更深入的了解了农村小额信贷的有关问题。四、经验总结法 经验总结法是通过对实践活动中的具体情况，进行归纳与分析，使之系统化、理论化，上升

10、为经验的一种方法。总结推广先进经验是人类历史上长期运用的较为行之有效的领导方法之一。技术路线调查法 找出其中存在的信贷风险对农村小额信贷业务进行研究实证分析法文献研究法提出解决对策经验总结法研究进度：2013年11月15日 论文导师集中指导，说明毕业论文的写作目的、意义和必要性。2013年11月17日，认真思考，与老师交流，初步确定论文选题。 2013年11月20日 论文指导老师根据本人的论文题目安排指导开题报告和论文提纲的写作。2013年12月13日 指导老师审阅开题报告和论文提纲，并提出修改意见，安排论文初稿的写作。2013 年12月31日 交毕业论文初稿给论文导师审阅论文第一稿，老师提出

11、修改意见。2014年2月28日 交毕业论文第二稿给论文导师审阅，老师提出修改意见。2014年3月30日 交毕业论文第六稿给论文导师审阅，并定稿。2014年5月30日 毕业论文答辩。研究综述： 国内文献综述 姜艳灵（2007）认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的，主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施，建立以农户为中心的多元化的社会服务体系；建立合理严格的信用评级制度；加强农村信贷机构自身建设；确定合理的小额信贷利率；完善风险分担机制。 韩红(2008)认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防范能力亟需加强；利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷

12、款科学定价的基础；信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展；农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制；在近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺。 林丽琼（2007）分别从四个角度阐述了农村小额信贷风险的主要表现及成因，一基于农业生产的风险；二基于农产品市场的风险；三基于信贷机构的风险；四基于农户的风险。针对这些风险，文章提出了四点防范措施，完善小额信贷机构的法律规则；建立多元化的社会服务体系；建立信用评级制度；以利率为杠杆，减轻市场风险。王群琳（2004）认为农村小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要

13、原因。他认为可以通过创新农业风险管理工具和创新小额信贷管理制度来使得小额信贷信用风险得到有效管理和破解。何敏峰(2005)曾提到我国农村小额信贷可持续发展存在如下问题：农村小额信贷手续繁琐与农业生产内在特征的矛盾；农村小额信贷支农政策性与农信社合作经营目标的矛盾；农村小额信贷的推广发展与农信社管理体制的矛盾；农村小额信贷的现行制度设计与农民需求变化的矛盾。 杨序琴(2007)认为小额贷款是农村脱贫的有效途径，可以通过以下政策达到目标：以农村信用社为依托，开办农户小额信用贷款；大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府”输血”支持变为”造血”支持；严格科学监控小额贷款，减少呆账、坏账发生；积极引

14、导民间融资。孙若梅(2006)认为制约我国农村小额信贷发展的障碍分别为：法律体系相关政策及机制建设等外部条件不完善、资金来源和后续资金得不到有效保障、自身特性的限制和管理困境。综上所述，由于农村小额信贷在国外是比较罕见的，所以关于它的外文文献是相对较少的，主要还是其在我国的发展。开展农村小额信贷业务是十分必要的，它是解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”、促进农民增收和县域经济发展的迫切需要，对于“三农”问题的解决有一定的促进作用。而在开展农村小额信贷业务的过程中也会产生一系列的信用风险，本文采用调查法、实证分析法等研究方法对这些风险进行了分析，找出其形成原因，并且探讨了一些防范对策，以期实现农

15、村小额信贷的可持续发展。主要参考文献：1 姜艳灵. 我国农村小额信贷运行机制研究d 湖南大学, 20072 韩红. 中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究 d. 中国博士学位论文全文数据库,2008,(12)3 杨威. 浅析我国小额信贷存在的问题及对策j广西金融研究, 2007,(09) .4 林丽琼. 小额信贷:近期文献述评j福建教育学院学报, 2007,(04)5 何敏峰. 完善农户小额信用贷款制度的政策建议j黑龙江金融, 2005,(06) .6 王群琳. 论中国农村小额信贷的可持续发展j湖南农业大学学报(社会科学版), 2004,(05) .7 杨序琴. 小额信贷发展的占优均衡:福利主

16、义宗旨与制度主义机制的有机融合j金融理论与实践, 2007,(02)8 孙若梅.小额信贷与农民收入m.中国经济出版社，20069 余利民.我国农村小额信贷发展研究j.华东经济管理，2006（05）10 贾冀南，张丽君，叶军利.对当前农村信用社农村小额信用贷款若干问题的思考j.河北建筑科技学院学报（社科版），2006（09）综上所述，由于农村小额信贷在国外是比较罕见的，所以关于它的外文文献是相对较少的，主要还是其在我国的发展。开展农村小额信贷业务是十分必要的，它是解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”、促进农民增收和县域经济发展的迫切需要，对于“三农”问题的解决有一定的促进作用。而在开展农村小额信

17、贷业务的过程中也会产生一系列的信用风险，本文采用调查法、实证分析法等研究方法对这些风险进行了分析，找出其形成原因，并且探讨了一些防范对策，以期实现农村小额信贷的可持续发展。签字：年 月 日学院审查意见： 签字：年 月 日备注：毕业论文（设计）指导过程记录表学院： 专业： 年级：姓 名学 号论文（设计）题目：日期教师签字姓 名职 称论文（设计）题目：评语：评分： 签字： 年 月 日备注：毕业论文（设计）评阅教师意见表姓 名评阅教师职 称论文（设计）题目：评语： 评分： 签字： 年 月 日备注：学院 ： 专业： 年级：贵州民族大学毕业论文（设计）答辩记录表学院： 专业： 年级：论文（设计）题目：答

18、辩内容：学生介绍论文时间： 分钟 问答时间： 分钟 年 月 日目录摘要1关键词1前言1一、 榕江县农村小额信贷发展现状 1二、农村信用社小额贷款存在的问题2（一）农民认识上的误区，导致小额信用贷款的意识风险加大2（二）农业生产的风险性与贷款的安全性相矛盾3（三）规模小分散式的经营模式增加了工作难度3（四）信用担保方式和资金操作的安全保障难度增加3（五）榕江县信贷员队伍力量薄弱、工作方式落后需要进一步完3三、对策4（一）优化农户信息资源，建立农户信用体系4（二）充分发挥农村基层党支部村委会作用，推进信用村(镇)建设4（三）不断丰富完善农户小额信用贷款的操作方式5（四）以优惠政策吸引更多的农民，给

19、农户小额信用贷款注入活力5结束语6参考文献6致谢8榕江县农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：由于农村贷款“面”广“量”大，单靠信用社自身力量很难做到。这就要村级组织发挥村委会的协调辅助功能，利用农闲对需要小额贷款的农户进行统计，把农户进行正确的分类和公正的信用度评级，而不是对农户贷款的干预。农户小额信用贷款工作能否有力度的推广开合各村委会的支持是分不开的。由于村委会对农户情况比较熟悉，选择贷款目标群体上就比信用社信贷员具有一定的优势。对低收入信用度高的群体应该给与特殊的支持，使小额信用贷款发挥“造血”功能，为今后小额信用贷款培养更多高信用度的贷款群体。关键词：农村信用社 小额贷款 农户 风

20、险评估 前 言随着中国经济的不断发展，国家对农民的政策越来越好，对农村的相应服务也越来越完善。榕江县农村信用社作为直接面对全县农村的窗口单位，在服务和业务拓展上一直受到农民朋友的关注。信用社的职责是：“依据国家法律、法规、政策和授信标准，对上报的授信项目进行审查，对授信业务进行识别和风险分析，对风险和收益的匹配程度进行判断，提出审查结论，为审批提供决策性依据，纠正审查中发现的问题，同时参与本区域授信审批政策的制定”。信用社的具体工作是：“向农民介绍贷款的种类、利率、期限、条件；指导农户填写贷款申请书和办理贷款的其它手续；评定借款人的信用等级；对借款人的合法性进行调查，对抵押物、保证人进行核实，

21、对贷款风险度进行测定；回复贷款申请，签订保证合同、办理公证手续后签订借款等一系列和农民贷款有关的业务过程”。本文通过对“榕江县农村信用社小额贷款存在的问题”的分析，找出解决问题的具体对策。使农村信用社在小额带款上存在的问题得以解决。一、 榕江县农村小额信贷发展现状 榕江县农村小额信贷的发展和全国其他地方一样大体上经历了四个阶段： 第一阶段；1993年-1996年9月小额信贷项目的初期阶段。在这一阶段小额信贷主要是利用国外捐助和软贷款小范围试验，政府资金没有介入。相关的法律依据和政府政策还很不完善，只有国家制定的扶贫政策和国际经验做为参考。 第二阶段；1996年9月-2000年，在继续进行上述实

22、验的同时，政府和农发行/农行资金也开始介入并逐渐起到主导作用。并在大范围的贫困地区推广。第三阶段；2000年-2005年，制度化建设和正规金融机构全面介入阶段。在中央银行的推动下，正规金融机构开始在全国全面试行并推广小额信贷。从2000年起，农村信用社推出的农户小额信用贷款逐渐成为农户贷款的主要来源。在该阶段中国政府和中央银行相继出台了许多相关政策和法规。 第四阶段；2005年至今海外资本和民间资金进入，参与商业性小额信贷活动。二、榕江县农村信用社小额贷款存在的问题由于资金运营的基本原则与农户小额信用贷款的性质是相互矛盾的，造成农户小额贷款形不成良性循环，没有发展后劲。在信用社小额贷款中主要存

23、在的问题有。（一）农民认识上的误区，导致小额信用贷款的意识风险加大有很多农户对信用社小额贷款还不了解，以为农户小额信用贷款就是国家的扶贫款，“可还可不还”，甚至有些人认为可以不还，钱到自己手里就是自己的，更有甚者贷款挪做它用。到年底该还贷款时就出现拖延甚至不还现象的出现。这些都属于农民认识上的误区产生的风险。榕江县农村小额贷款发放及收贷率见表1表1：20092012年 榕江县农村小额贷款发放及收贷率年份户数发放贷款（万元）回收贷款（万元）本息收回率（%）2009173566453 49652010163485826 4555201120560 76415837201213225 5122 39

24、49榕江县农村小额贷款在农户中的用处主要在一下机方面，种植业、养殖业、农副产品贩运、农业生产资料经销贷款、农副产品加工和住房贷款，整体来看用在种植业和养殖业上的丝巾占了70%，如果经营得当就能有经济效益，不会有太大风险。具体情况见表2.表2：2012年榕江县农村信用社农户小额信用发放各种贷款项目表项目户数金额（万元）项目户数金额（万元）种植业55522832农副产品贩运427118养殖业1458612农业生产资料贷款6115农副产品加工业512128住房贷款52151417合计132255122（二）农业生产的风险性与贷款的安全性相矛盾我国农村施行分产到户以后由原来的集体经营模式变为以家庭为主

25、的经营模式。这种生产经营模式规模小、抗风险能力差，如果遇到农产品价格大幅的波动或遭受自然灾害，就会使农户的生活和生产受到很大的影响。往往导致来年的生产无法进行。由于农业生产存在低收入、高风险，使农村信用社出现“惧怕贷款”现象。榕江县农村信用社也存在惧贷情况，想对农户带快扶持又怕贷款风险的不定性使贷款收不回来。另一方面由于农户对市场缺乏了解，又会低估农业生产经营的风险，忘记农民靠天吃饭的规律，出现农民“盲目贷款”现象。所以对我们榕江县信用社来讲，贷出资金的效益性、安全性、流动性是首先要考虑的因素。“惧贷”和“盲贷”这一对矛盾关系限制了小额农村贷款资金在农业生产中的作用。（三）规模小分散式的经营模

26、式增加了工作难度由于受市场环境的限制，榕江县农村信用社面对的是全县分散的家庭小规模农户，和其他金融单位相比就不具有规模经营的优势，同时在经营过程中也增加了业务中的运营成本，加大了管理难度。（四）信用担保方式和资金操作的安全保障难度增加榕江县信用社面对的农户和全国其他地方的农户是一样的，作为信用社不可能了解每一家农户的情况。对农户的贷前调查，只能依靠乡、村两级组织的推荐、介绍。由于地域小，本乡本土的乡村领导和农户之间比较熟悉甚至有亲属关系，这样就不可避免在介绍和推荐过程中存在个人感情因素在里面，部分地方乡村领导对原本应该严谨的农民资信的评定应付了事。把关不严就会使推荐和介绍的情况就有一定的水分，

27、使实际情况和评出的信用等级出现严重不符的情况。使部分不符合条件、信誉度低的农户混入符合条件农户中。所以说对农户信用度的评估是建立在感性认识上的，不是得到了理性分析的基础上。实际当中越是信誉低的农户对资金的需求越大越急切。综合上述情况就使得农村信用社在房贷之前就处于不利的被一方。同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于贷款“农户分散居住、户头多、贷款额度小、笔数多、交通不便、工作量大”，使得贷款后对农户的贷款的用途的监督比较困难，所以信用社对农户小额贷款的发放带有较大的盲目性和风险性，使信用社的收益收到很大的影响。（五）榕江县信贷员队伍力量薄弱、工作方式落后需要进一步完善1信用社对农户小额信用贷

28、款监管力量薄弱。据全县统计数据显示榕江县小的乡镇有农户一千五百户以上，大的乡镇有农户又四、五千户，而各乡镇信用社只配备l、2名专职信贷人员，即使我们按最低如10的农户申请小额贷款，大的乡镇贷款农户就要达到400-500户，一名信贷员就要负责200多户以上，所以，信贷人员根本不可能完成对这么多农户贷款的调查和发放，只能对信誉度低的农户进行调查。这样就对农户小额信用贷款工作的开展产生了严重的影响。2贷款目标群体选择上有问题。农户小额信用贷款是不需要抵押和担保，是根据农户的信誉度，在一定的额度内对农户自然人发放的贷款。在小额信用贷款目标的选择上存在两个方面的问题。一方面，农户小额信用贷款应该面向信用

29、等级高的农户，实际上小额信用贷款里有很多信用等级不高的农户也被选进，使信用社不良贷款所占的比例较高。另一方面，有些农户受传统习惯和意识的影响，思想比较保守，担心到期无法偿还贷款，就不去信用社贷款，借款的人只是一部分有社会活动能力的人，信用度高的低收农户却没有信贷支持，使小额信用贷款目标选择空间受到了限制。3部分生产周期较长的农业项目与贷款期限存在差距。信用社小额信用贷款的期限基本都是一年，对于以种植业为主的传统农业是可行的，但对于部分经济作物如葡萄、果类及中药材类作物在生长周期上就远远不够，使这一类农户失去了申请贷款的条件。三、防范榕江县信用社小额贷款存在问题应采取的对策榕江县信用社小额贷款存

30、在的这些问题，形成的原因是多方面的，所以我们就要根据实际情况，采取切实可行的方法，把发现的问题及时解决。使小额信用贷款进入良性循环的轨道，真正发挥小额信用贷款对农村的生产生活的保障和服务功能。（一）加大信用村建设，政府引导发挥农村村委会的作用由于农村贷款“面”广“量”大，单靠信用社自身力量很难做到。这就要村级组织发挥村委会的协调辅助功能，利用农闲对需要小额贷款的农户进行统计，把农户进行正确的分类和公正的信用度评级，而不是对农户贷款的干预。农户小额信用贷款工作能否有力度的推广开合各村委会的支持是分不开的。由于村委会对农户情况比较熟悉，选择贷款目标群体上就比信用社信贷员具有一定的优势。对低收入信用

31、度高的群体应该给与特殊的支持，使小额信用贷款发挥“造血”功能，为今后小额信用贷款培养更多高信用度的贷款群体。（二）建立榕江县完整的农户信用、信息资源库在榕江县建立逐村逐户的信用等级和信息资源库。由于信用社无法做到对农户全面细致的了解，要想知道每个农户的信用程度很难，加上有部分农户除了自家的农业生产还有其他的社会或生产活动，这些不可能被信贷人员所掌握。我们可以借鉴国内外一些好的小额贷款扶贫经验，建立村级贷款中心，利用村贷款中心对农户的信用等级和信息资源进行收集整理，通过村信贷中心工作人员对小额贷款农户的生产生活活动进行及时了解。利用村信贷中心，对农户进行分类，根据真实的信用等级划分出可以贷款和不

32、可以贷款两类群体。对农户贷款后的用途也可以进行有效监督。这样，就能增大小额贷款的发放量，同时降低不良贷款所占的比例。提高了信用社的经济效益，使资金进入安全良性的轨道。（三）规范并完善小额信用贷款的运作方式1. 完善信贷服务网络建设。针对小额信用贷款的特点适当增加一线信贷人员，同时减少内勤人员，提高信贷员的工作效率，加大信用社小额信用贷款的营销力度。培养农户联络员，把农村中有影响力的人员吸收进信用社帮助发展业务，逐渐建成以县、乡为主干以村、组为基础，完整的多层次的信贷服务人员的网络体系。2根据榕江县的实际情况，结合贷款用途设置合理的贷款期限。深入了解农户的生产经营规模、种类以及资金需求情况，做好

33、小额贷款的前期调查。根据不同农作物的生长周期，制定科学合理的贷款期限。3. 利用现有的利好政策拓展业务。根据金融法律法规和国家的政策，给农村小额信用贷款创建一个良好的政策环境。在政策允许和法律保护的情况下加大农村信用社对农户贷款的投放数量。4建立有效的自然风险与市场风险预警体系，降低贷款风险。很多农户贷款具有一定的盲目性，不考虑自然灾害和市场无规律的价格风险，信用社可以建立自然风险预测和市场风险评估体系，对小额信用贷款进行引导，防止小额贷款进入风险当中，为农户安全种植合理的作物提供信息上的帮助。让农户知道种什么稳妥，种什么有风险。即使做不到100%的预测也要尽量减小风险的概率。这样既帮助农户避

34、免了损失，也提高了信贷资金的安全性。采用这项措施一定要避免政府出头带有强制性的对农民的统一安排。（四）对小额信用贷款给予政策支持1农户小额信用贷款的利率优惠政策要严格执行。农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法规定对农户小额信用贷款利率作了严格的规定，同时人民银行也明确指出，“对农户种植业贷款利率原则上要少浮动或不浮动”。作为基层农村信用社就要严格执行规定，实行贷款基准利率。2改变工作作风，把农户小额信用贷款的发放工作做好。以往的农村信贷人员，在村民面前一副高高在上大爷的工作作风，影响了农户小额贷款工作的开展，所以要加强员工的培训工作端正为农村和农民服务的思想。积极主动深入农村，做好对信贷市场的调查和培育工作，根据农户需求开展农户小额信用贷款业务，真正做到服务于农。3.简化手续促进农民增收，维护农民的利益。榕江县的金融系统和全国其它地方的金融系统一样，受部门规定的束缚，办事手续繁琐，