浅谈农村信用合作银行小额贷款风险

1、浅谈农村信用合作银行小额贷款风险 【摘要】 本文分析了农村小额贷款风险发生的原因，提出改进的对策建议：要健全农村合作银行内部管理机制；要落实信贷审批责任；要加强贷款后的检查督促制度；提高信贷员整体素质；实施信贷公布制度。 【关键词】 农村；合作银行；小额信贷；风险成因；防范对策 随着横山县城的深入开发，横山的资金需求越来越大，农村信用合作银行成了需要资金周转的首选对象，因此很多不良贷款由此产生，县法院受理的金融纠纷案件一年比一年多，呈大幅上升的趋势，这些案件主要集中在农户的小额贷款方面。笔者对以往发生的小额贷款案件进行了深入调查，分析了其中存在的问题，并针对性的提出了相应的解决对策。 一、小额

2、贷款过程中存在的问题分析 一是信用合作银行在发放借款时候不认真审查当事人的基本情况，有些贷款农户不具备还款的条件，却得到了贷款资格，提高了贷款回收的风险。 二是在发放贷款时，业务人员存在审核不严的情况，不把贷款人的身份与真实的有效证件进行比对，部分冒用他人名字的农户得以蒙混过关，并与银行签订了贷款或保证合同，致使贷款无法收回。 三是银行对于贷款回收的监督机制仍有待完善，贷款发放后的管理流于形式，对于到期的贷款催收力度不足，导致要走法律程序去收，结果走入程序后才发现贷款人和担保人均已难觅踪迹，便成为不良贷款。 四是部分信贷人员职业素质和责任感有待提高，有时为了逃避责任，在已核查出借款人使用他人名

3、字时，吃点回扣便不声张，等到走入法律程序后却声称借款人和保证人难觅足迹，向执法部门要求以公告方式送达相关法律文书。 五是在借款人和保证人收到相关法律文书后，信贷人员却阻止其出庭，并指使借款人和保证人声明合同上非本人的签字与他毫无关系，在借款人未出庭的情况下，致使审判人员对于案件的真实性难以考证，形成错案，借款最终无法收回。 二、小额贷款存在风险的主要原因 1、自然和市场的综合因素 小额贷款者主要是农民和农民个体户，为扩大种植和养殖的规模，向银行提出贷款申请，种植和养殖业虽然利润大、见效快，但也是高风险的弱质产业，一般的农民文化水平都较低，不懂得科学管理办法，主要靠天吃饭，受自然灾害和市场销售的

4、影响很大，存在着较大的自然及市场风险。主要表现在：（1）自然灾害，刮风下雨，病虫害等使产品成色不好，销售受阻；（2）农业减产，收不回成本，直接影响了农民的还款能力。上述不确定的风险因素，加之贷款人的涵盖范围较广，一旦出现状况，农户的贷款就难以偿还，自然和市场的综合因素便转变为贷款风险。 2、调查信息不准确 目前农民所获得的贷款主要靠当地的村民和村支书的担保和资信评估，对于进行小额贷款前，一般会由村委和其他农户组成的信用评级小组，对农户进行信用评级，由于组内成员大都是当地农户，不可避免的会存在一些人情问题，致使评估带有强烈的主观性，并存在一定缺陷，使得需贷款的农户信用度都相对较高，也有一部分信贷

5、人员在进行贷款发放时，听取村组干部对所要贷款农户的片面说法就将钱款放给农户，对农户的真实状况缺乏必要的了解，使得农村信用合作银行的贷款风险一直难以降低。 3、信贷员缺乏必要的责任心 农村信用合作银行在为农民办理贷款时，有时不能严格执行银行的内部管理规定，农户只要提供其身份证明和印章就能够获得所要办理的贷款。虽然表面上看起来履行的手续不存在什么问题，但实际上如果农户将贷款证转卖或借给别人，或是被他人恶意盗用就会产生不良问题。 在农户办理担保贷款时，往往由于特殊原因，农户不能到现场亲自办理，签字的笔迹或是手印等都非本人所有，在此情况下，若出现问题，则为职责的区分带来一定困难。如果这些贷款超过还款期

6、限，很容易由于不能履行责任并产生贷款风险。 4、内部管理监督机制存在问题 实施贷款审查制度是贷款发放的重要一环，必须要严格审查，如果审查不严，将会出现以下问题：（1）农户贷款数额不大、涉及人员较多、地域分布也较为分散，其从事的行业也较为复杂，而银行信贷工作人员人员数量明显不足，不能定期对农户的进行跟踪催收。（2）有些工作人员在意识上只重视企业忽视农户，单纯认为农户只要人跑不了，贷款就不会烂掉，所以对农户贷款即使到期也不进行跟踪催收，（3）由于监管部门对农户贷款风险认识不足，使得信贷员忽视对农户贷款风险的发生，对贷款逾期的农户也不闻不问，导致农户贷款不良比率逐年上升。 5、信贷人员素质不高 农村

7、合作银行有些信贷工作人员会利用职务之便，钻空子，在贷款时吃、拿、卡、要，甚至有人进行自批自用贷款，更有甚者，用自己手里农户的身份证件假冒贷款，增大了信贷风险。 6、农户缺乏必要的信用观念 有些农户缺乏必要的信用意识，这使得农户贷款风险在不断加大。现在的很多乡镇企业效益普遍不好，多数面临着改制的问题，在改制的过程中，信用合作银行明明知道该企业已经资不抵债了，仍然往出放贷款，再加上有些农户信用意识不强，甚至存在钻空子的思想，使得农村信用合作银行的贷款存在很大风险。 7、有人贷款后举家外出 现在农民外出打工的人越来越多，他们在农闲时间贷款后，举家外出找工，更换通讯工具，致使贷款到期通知单无法按期送签

8、。有的农户逃到外地打工，被信用银行的人找到后还以各种理由拒绝还款，认为只要贷款拿到手，不还他们也不敢怎么样。 三、农户小额贷款风险的防范措施 1、健全农村合作银行内部管理机制 一个单位，只有建立了有效的内部监督管理机制，才能预防各类问题的发生，农村信用合作银行，要想如期收回贷款，首先就是要规范员工的行为，制订单位的奖罚制度。其次是要将合作银行的信贷人员的工资与贷款农户的贷款回收情况相挂钩，对农户进行合理有效的评价，并将评价结果进行公示，以使得整个银行的工作人员都能够较为明确，使得工作责任能够明确到位，督促其清收。同时，把评级结果公布于村公务栏中，接受来自群众的监督。再次，在发放过程中，要直接发

9、放给农户，不得将款项转交给村干部或农户代表。在放款的过程中要严格比对身份证件和本人的真实性，以防出现骗贷、顶贷的现象。 2、落实信贷审批责任 研究各类回收贷款困难的案件发现，所有出现不按时还款的原因，大多是在放款的过程中出现审批不严格的情况。因此，需要建立一支原则性强、执行力度大的信贷审批委员会，有效贯彻和落实贷款审批制度，提高审批力度，使信贷审批工作规范化，通过实施不同等级的审批权限，将信贷审批责任分级到人，杜绝审贷工作审而不力。要将信贷员的责任强化到位，落实到位，并强化乡镇合作银行主任的责任，对贷款审批加强审查，有效贯彻和落实贷款手续，拒绝出现代办、代操作问题，确保贷款真实可靠，手续符合规

10、定，确保贷款的安全性。 3、加强贷款后的检查督促制度 要保障放贷后贷款能够顺利返还，还需要加强检查工作。建立科学合理的贷后监督和检查制度，并做到切实执行和监督检查，将检查职责责任到人，建立一定的责任目标和管理目标，并通过建立健全考核机制加强贷后的管理。 4、提高信贷员整体素质 部分不良贷款产生的原因主要是农村合作银行某些员工自身素质不高导致的。因此，农村合作银行首先需要培养工作人员的工作业务素质和能力，建立一支素质强、工作能力可信赖的工作队伍，防止由于个别工作人员的道德失误所造成的信贷风险。并制定科学合理的审查制定和工作规范，并做好严格执行和有效监督和审查，建立健全考核机制，将责任落实到位，奖惩落到实处，切实杜绝各种恶意串通骗取贷款、违规贷款、人情贷款等不良行为。对故意违反规定的事件，严惩不贷，追究相关人员的责任，实行问责任，同时追究贷款第一责任人的责任，从而使得农村合作银行的不良资产降到最低。 5、实施信贷公布制度 对于贷款到期却不进行主动还贷的农户要进行公示，将有钱故意不还、有意逃避的农户公布于众，在严重情况下可以通过法律手段，使其受到来自社会的监督以及经济及法律的制裁，达过治理一个，以儆效尤，教育大众的目的。对信用良好的贷款户，