保险格式合同的规制(doc6页)

1、保险格式合同的规制（doc 6页）摘要：中国消费者协会对保险格式合同进行了点评，认为保险格式合同的相关条款属于霸王 条款。保险合同不同于一般的格式合同，保险合 同的制定方资格受严格限制；保险条款须报保险 监管机构备案或审批后方准使用；保险合同制定 方在合同发生纠纷时将承担严格的法律制裁后 果。所以保险格式合同不具有霸王性。但保险格 式合同存在着某些弊端，因此消费者要理性对 待，而保险监管部门、保险公司则要加强对保险 格式合同的规制，以推动保险业的健康发展。2004年3月中国消费者协会开始在全国范围内开展对格式合同条款点评活动，搜集不平等 点转向金融、保险服务业。2004年12月4日中 国消费者

2、协会联合浙江省消协将点评矛头指向 了保险领域，公布了涉及寿险和车险的10大不 平等格式条款的点评意见。中消协的点评反映了 社会对保险业的关注，也反映了消费者对保险产 品的更多期望。保险商品作为消费者较高层次的 消费需求，保险公司一直认为它并没有引起消费 者足够青睐，而此举不仅反映了消费者对保险产 品的需求提高，也反映了消费者对现有保险格式 合同中不合理条款的不满情绪。对保险格式合 同，可谓是仁者见仁，智者见智，保险合同虽属 格式合同，在实际应用中也会存在一些不足，但 它并不具有霸王性。格式条款霸王条款，并明确当年“揭霸”重一、对保险格式合同的非霸王性的分析 格式合同，又称标准合同、定式合同或附

3、和合同。1999年10月1日实施的中华人民共和 国合同法第39条规定：“格式条款是当事人为 了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对 方协商的条款”。采用此类格式条款订立的合同 即为格式合同。对合同相对方而言，他们无权对 格式条款发表任何意见，只能作出两种选择：要 么全盘接受合同的规定而订立合同，要么拒绝订 立合同。现实生活中普通人所订立的合同总数 中，格式合同的数量约占到99%,如车票、船 票、飞机票、保险单、提单、仓单、出版合同、 停车场与剧院的收据、百货商场的售货小票、加 油站的加油收据等都是格式合同。其中保险合同 是一种典型的格式合同，但它不具有霸王性。首先，保险合同属于格式合同，它

4、同其他格式合同一样明显有别于普通合同。具体表现在: 1 .保险格式合同的条款具有单方事先决定性。合 同的订立，虽然也须经过要约与承诺两个阶段, 但合同的条款在订立前已由保险人一方事先确 定，且不须征求相对方意见，合同相对方只能被 动接受或拒绝对方所拟定的全部条款而不能就 每个条款与保险方进行协商。2.保险格式合同具 有稳定性和不变性。保险格式合同的要约向公众 发出，并且规定了在某一特定时期订立该合同的 全部条款，它将普遍适用于一切与起草人订立合 同的不特定的相对人，并不因相对人的不同而有 所区别；保险格式条款在使用过程中，要约人和 承诺人双方的地位是固定的，不同于普通合同可 以根据单个合同逐个

5、变化，保险人始终是合同的 要约人；保险格式条款在表现形式上为固定的书 面形式，而不能是口头或默示方式。格式条款在 某一特定时期不论是保险人还是被保险人都不 能随意改变，即使保险人有足够理由确需变化，须经保险监督管理机构批准同意方能生效。3.保 险格式合同条款的制定方（保险人）具有较强 的经济优势，而另一方为不特定的、分散的消费 者。4.格式合同缔约具有高效性和低成本性。采 用格式合同的目的是为了重复使用，由于格式合 同的要约是事先拟定好且被多次地使用，因此, 要约人不必就每次交易单独拟定。同时，格式合 同的承诺又相当的简单，所以，格式合同的缔约 过程较一般的缔约而言，效率很高，成本较低。第二，

6、保险格式合同又不同于一般的格式合同，具有自身特征。具体表现在：1 .保险格式合 同的制定方资格受严格限制。保险格式合同中的 核心内容是由格式条款组成的。2004年6月实 施的保险公司管理规定取消了保监会制定主 要险种基本条款和费率的规定，将保监会对条款 费率的管理制度修改为审批制和备案制，也就是 说由保险公司自主制定保险条款和费率标准，保 监会负责审批和备案，但目前保监会同时明确规 定属于备案制的格式条款的审批权集中在各保 险总公司，由总公司对之进行严格审查。2.保险 公司格式条款须报保险监督管理机构备案或审 批后方准使用。保险法第107条明确规定: “对关系社会公众利益的保险险种、依法实行强

7、 制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的条 款和费率，应当报保险监督管理机构审批。且保 险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益 和防止不正当竞争的原则。其他保险险种和费率 应当报保险监督管理机构备案。也就是说保险 法明确规定中国保监会对保险险种的条款和费 率的监督职责。由此可见，代表国家利益的独立 的保险监管权利机构在条款的生效前就进行了 严格的审核和控制，从而可以最大程度地避免不 合理不公平的条款产生。3.保险格式合同制定方 在合同发生纠纷时将承担严格的法律制裁后果。合同法和保险法中规定的遵循公平原则、 不利解释原则和无效免责条款等从立法、司法方 面制约格式合同由于单方面事先决定和不可协

8、 商性可能对相对人引起的不利情形。第三，保险合同条款不具有霸王条款的特 性。所谓霸王条款，并非专门法律术语，而是消 费者给那些由经营者单方面制定的逃避法定义 务、减免自身责任的不平等的格式合同、通知、 声明和店堂公告或者行业惯例等专门起的一个 形、象的名字。保险领域的霸王条款应当是指保 险人为了自身经济利益单方面制定的逃避法定 义务、减免自身责任的不平等的梏式合同。主要 表现在：1 .保险格式合同的条款内容中存在有悖 相关法律、法规或从自身利益考虑任意扩大保险 人免责权利，严格限制对被保险人的赔付责任。如保险人利用相对人因保险条款的措辞专业、内 容繁长而不会仔细阅读的现象，对保险格式条款 中的

9、免责内容不履行提请投保人特别注意的义 务，出险时动不动以条款已约定为理由加扣赔 款，使相对人得不到应有的风险保障。2.保险格 式合同的条款生效前没有按保险公司管理规 定经保险总公司审核同意并报主管行政部门保 监会审批或备案，且其内容有损相对人利益，而 各保险公司则直接开发、引用和修订使用，从而 逃避了主管行政部门的监督。3.保险格式合同虽 经合法程序审批后投放市场运作，但保险人根据 日常经营中出现的问题，随意在格式合同的特约 栏加设不利于保险消费者的约定，改变原有费率 规章。4.保险人利用行业协会的便利，联合市 场所有保险人，内部形成攻守联盟，统一实施某 一对消费者不合理、不公平的规定，同时又

10、不提 供可供消费者选择的条款或替代性补偿，实行事 实上的垄断强卖。可见保险“霸王条款”应具有 明显的不合法性、随意性、趋利性和对相对人的 损害性。综上所述，保险合同作为一种格式合同，从单纯的格式合同一般特性看，它是事先单方面制 定，且不可协商，容易产生不公平的条款。但同 时我们应该清楚地了解到保险格式合同并非任 何保险公司分支机构都可以开发并随意进入市 场，而须经过总公司的严格审核并报保监会监督 审批或报备程序，保监会是代表国家利益的独立 的保险监督管理机构，而非与其切身利益有关的 保险公司，对保险公司的险种条款和费率履行监 管职责。同时保险格式条款在立法方面受到严格 的事后惩罚制度的限制，如

11、出现条款内容表意含 糊造成理解不清，保险人将受到“不利解释”的 制裁，如出现条款内容有悖公平诚信原则，保险 人还将受到免责条款无效的后果。因此，保险格 式合同本身不具有霸王性。二、理性对待保险格式合同 在社会经济快速发展，人民生活水平日益提高，保险需求迅速增加的背景下，作为保险消费 者也应理性对待保险这一以格式合同形式存在 的特殊商品。首先，保险格式合同有明显的优势，它为保险业务的开展带来了极大的便利。具体表现在: 1.保险格式合同具有较高的安全性。保险产品不 同于其他有形商品，消费者购买的是一种保险公 司的信用承诺，它的表现形式往往是一种消费者 较为陌生的条款，专业性强，术语多，因此消费 者

12、不易理解。而保险采用格式合同，把相对固定 的条款内容用书面形式来约定，有的合同条款是 由国家主管部门或行业自律部门专门制定，故其 条款一般具有细致全面、权利义务及责任划分明 确等显著特征。而且书面合同，便于监督，对所 有的投保人老幼无欺。这对于克服非书面合同的 不确定性，弥补投保人因法律知识和保险专业技 术知识的不足，出现考虑不周、内容不全等问题 引起的不利后果具有十分积极的意义。2.保险格 式合同具有高效便捷性。保险格式合同内容固 定、形式标准，要约方总是特定的保险公司，承 诺方总是不特定的、分散的，因此要约人可以用 一种固定的合同内容向不特定的多数人反复适 用，合同双方免除了逐案逐条协商及

13、起草、审查 合同等过程，节约了当事人的时间、精力及其它 交易成本，避免人力及其它资源的浪费，同时加 快了商品交换速度，提高保险交易效率。3.保险 格式合同能较好地体现政策导向。保险格式合同 的制定人可以通过预先确定合同内容，自觉地把 国家（或政府）经济、金融保险方面的宏观调控 政策融人、渗透到保险合同条款的字里行间，再 通过签订合同的方式使相对人接受并严格遵守 合同条款,起到引导消费,调整经济结构的作用。 而对关系到社会公众利益的保险险种、依法强制 保险的险种，必须由国家保险监督管理机构依法 审批，审批监管机构利用审核合同条款的过程将 有关政策的设想及时要求加入到合同条款中，使 政策得以落实。

14、第二，保险格式合同也存在弊端，一定程度上影响着保险需求的快速提升。随着保险公司体制的转变，原有国有的保险公司转为股份制保险 公司，新的企业集团组建的保险公司快速增加， 保险人相对于分散的投保人，强大的经济实力和 其作为商业企业追求经济效益的最大化的内在 要求使其在使用格式合同的过程中随意性增加, 直接影响了消费者的利益。主要表现在：1 .保险 格式合同中的条款措词晦涩难懂，冗长累赘。这 给保险消费者和保险人之间造成很多隔阂，也成 为消费者长期指责的内容。保险格式合同条款专 业术语多，语言生疏，如保单现金价值等，使得 消费者很难读懂条款；条款内容冗长特别是对除 外、免责条款，保险营销人员又没有作

15、好特别提 请注意的工作，投保人很少仔细阅读,匆忙签单。一旦出险，保险理赔时扣这免那，让保险消费者 感到买保险总是保险人说了算，很无奈。这样就 会导致保险人信誉度降低，有的甚至遭到指责埋 怨。2.保险格式合同的特约栏内，在个别情况下 保险方会附加不利于消费者的约定。保险公司把 保险产品在实践中出现的问题，未经批准或擅自 超出费率规章的规定，承保时在特约栏里增加对 被保险人的免责条件、任意扩大保险人对被保险 人违反约定的处置权利。作为分散的保险消费者 尽管在签约时与保险方有协商的过程，并认识到 其不公平性，但往往因为事情较小或交涉太费精 力而予以接受。3.保险格式合同的格式条款没有 及时修正和开发

16、。我国保险业在20世纪80年代 初只有人保一家，并且国家为了避免一家垄断行 为，加之消费者对保险这一特殊商品陌生，条款 费率一直由履行国家监督管理职责的机构来制 定。在这种情况下国家采取这种管理办法和模 式，目的显然是为了保护保险消费者的利益。事 实上前十几年的实践证明保险业在起步阶段得 到了快速健康的发展。近几年国家经济体制发生 了重大变化，宏观金融保险政策作出了重大调整 和保险公司转换机制，主体迅速增加，保险业进 发了前所未有的活力，原有的条款和费率不及时 修订或重新开发，即使在原经济背景下是合理或 起到过重要作用的条款和费率，到现在就会出现 明显的滞后现象，有的甚至有背于法律法规。上 述

17、弊端的存在，虽然其影响尚未达到“霸王条款” 的程度，但其副作用是显而易见的。第三，保险消费者应该更多地了解国内保险发展历史，宽容地对待尚在完善中的保险格式合同。1 .我国现代保险业与西方国家相比起步较 晚，并几经波折。到20世纪80年代重新恢复 才步入快速发展期，而且期间一直是在计划经济 的体制下中国人民保险公司独家经营；直到90 年代中国太平洋保险股份有限公司、中国平安保 险股份有限公司两大商业性保险公司成立，才打 破保险市场垄断格局，市场竞争机制开始进入保 险市场；上世纪末我国加入世贸组织为保险业发 展带来了更多的机遇，市场主体快速增加，行业 竞争越来越充分。2.我国保险立法和监管工作相

18、对滞后。1995年才颁布实施规范保险活动的专 门法律一一保险法，且规定商业保险的主要 险种的基本保险条款和费率由金融监督管理部 门制订；2002年修订的保险法才把保险险 种的开发、引用、修订权授予保险公司，保监会 对各保险公司制订的险种条款和费率进行审批 和监督。保险业作为我国金融的三大支柱之一， 监管职能一直由人民银行兼职履行，到1998年 才成立独立的行业监管部门一一中国保险监督 管理委员会。3.保险消费者需宽容对待尚在完善 中的保险格式合同。年轻的保险行业，加之滞后 的立法、监管使我国保险市场行为达到规范有序 状态需要有一个过程。一方面原来的保险险种在 现有的经济条件下会出现较多的缺陷和

19、不足，另 一方面尽管新保险法实施后，保险公司开发 新险种的积极性大增，对消费者不合理、不公平 的格式条款正在被改造、摒弃，适应市场经济需 求，符合国际经营理念的格式条款不断地被开发 并投放市场，但由于经验不足新险种也会存在欠 缺。这就要求保险消费者要以宽容的心态，发展 的眼光了解熟悉现有险种，切忌对待保险格式条 款求全责备，稍有不满动咎冠以“霸王条款。如2004年11月1日人保推出车险新产品，其新 格式条款包含500元绝对免赔条款，一时间，部 分消费者议论纷纷，认为变相提高价格损害了其 利益。其实对交通工具保险设置免赔是通常的 际惯例，当然也有人保公司根据目前自身车险的 经营情况和理赔力量配置

20、的客观现状作出利益 调整的需求，更重要的是体现了保险人对国家要 求各行业参与社会安全管理责任要求的落实。500元小额免赔条款调整的是安全管理欠佳或行 车霸气十足的部分车主的利益，且这部分车主还 是可以另行加费选择附加条款转嫁风险，这样更 合理地保护了大多数安全管理良好的车主以较低的价格得到风险保障。三、对保险格式合同的规制 保险格式合同的广泛应用是世界各国当前保险业的一个共同特征，也是我国经济体制转轨 的必然要求。处于经济转型期的中国必然在较长 时期内面临市场行为不规范的状况，由于法律规 则的不完善导致个别企业违反诚实信用的市场 道德，为获取利润而利用格式条款来损害消费者 的利益。中消协对保险

21、业的点评活动正说明了消 费者在使用保险格式合同过程中对存在的各种 不足而发出的强烈不满的信号。对此，我们既不 能因噎废食，违背事物发展的客观规律而人为地 阻止格式化保险合同在实践中的运用，也不能对 消费者反映出来的问题不加以重视，而是应该采 用科学的态度对格式化保险合同进行事前、事中 及事后的法律规制，运用立法、行政、司法等手 段以及借助行业自律等方式完善格式化保险合 同的使用，避免保险人借提供格式合同的便利， 损害消费者利益。笔者认为不妨从以下几方面对 保险格式合同进行规制。首先，更好地运用现行立法规制格式保险合同。我国虽然没有制定专门适用于格式条款的单 行立法，但与格式条款有关的立法已有数

22、部。1994年生效的消费者权益保障法第24条作 了无效格式合同的情形并承担相应民事责任的 规定；1999年生效的合同法第39条至41 条分别规定了格式条款订入合同的规则、无效格 式条款的类型、格式条款的解释规则；2002年 修改的保险法第18条对免除条款订入合同 作了严格的说明义务规定，第31条确立了保险 格式条款的不利于保险人解释原则，第107条规 定了行政主管机关对格式条款的监督管理职权。合同法以一般法的形式对格式合同进行了普 遍的立法规制，保险法则以特别法的形式更 具体地对格式保险合同进行了特殊的立法规制,消费者权益保障法建立了专门适用于调整消 费者合同中格式条款的法律规制。它们共同构成

23、 规制格式化保险合同的立法体系。由此保险人应 本着遵循公平、诚实信用原则确立双方当事人的 权利义务，不得利用其经济优势和订约者的地位 制定不公平的保险条款，损害投保方的利益，对免责条款事先作出特别说明提请投保人注意，否 则该条款无效。上述法律法规应该成为保险人的 行为准则，进而对自身的合同行为进行规制。其二，强化行政监督力度规制格式保险合同。格式保险合同中当事人经济地位的不对等性 所可能导致的弊端，使得一贯强调“契约自由” 的欧美一些国家也注重加强行政机关对格式化 保险合同的管理和监督。如美国虽然没有统一的 保险法，但各州分别制定适用于本州的保险法， 相应地，各州专门设立有州保险委员会，对保险

24、 人进行监管，包括对保险费率以及保险合同的格 式和内容进行管理。我国长期以来一直由中国人 民银行对保险业行使监管职能。1998年11月18 日，经国务院批准，中国保险监督委员会正式成 立，专门负责对全国商业保险和商业保险机构实 施监管，它标志着保险监管职能作为独立统一的 体系，从中国人民银行的职责中分离出来，更能适应我国保险业的发展，加强监管力度，培育和 利，又能维护投保人利益免受侵害。保险合同是 保险人从事保险经营，实现保险职能的基本法律完善保险市场,既可确保保险人的合法经营权手段，因此对保险格式合同的监管自然成为保监 会的一项重要工作。在对格式化保险合同的监管 上，我国保险法第107条赋予

25、了保监会相 应的职权。并强调保险监督管理机构审批条款和 费率时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞 争的原则。这样可以极大地限制保险人制定保险 条款的权利，有效地防止了保险人利用其优势地 位损害投保人的合法权益。其三，运用司法手段加强事后规制保险格式合同。司法机关对格式保险合同的规制，主要是 通过行使其对保险合同纠纷案件的司法审判权 来实现的。由法院对格式合同条款的内容进行公 正审查，并依法及时作出有利于消费者的裁决和 处理，以达到公正的目的。同时也是以司法形式 对格式合同提供方事后的一种制约和惩罚，反过 来保护被动接受条款的投保人利益。因此，运用 司法手段的事后规制，可以促使保险方对自身的 保险格式合同的运用更加审慎。其四，提倡保险行业自律规制保险格式合同