信用社（银行）“三个办法一个指引”落实情况自查报告

1、 信用社（银行）“三个办法一个指引”落实情况自查报告监管分局：根据中国银行业监督管理委员会湖南监管局办公室转发银监会办公厅关于开展“三个办法一个指引”落实情况检查工作的通知（湘银监办【】224号）及中国银监会办公厅关于开展“三个办法一个指引”落实情况检查工作的通知银监办法【】325号的有关要求，我联社党委高度重视，及时组织并安排相关部门对“三个办法一个指引“落实情况展开了全面自查，现就有关情况报告如下：一、基本情况1、加强领导。我联社成立以主任任组长、其他领导班子成员任副组长，信贷、业务、风险、稽核、财务等部门负责人为成员的工作实施领导小组，负责对此项工作的组织、协调、指导、推进、检查与督导。

2、2、加强培训。县联社派出主管领导、信贷、风险等部门负责人及业务骨干分别参加了银监会和省联社举办的专题培训，通过参加培训和学习，于年8月组织联社班子成员、部门负责人、工作人员、所有高级客户经理、客户经理、主任会计和信贷会计共计203人进行了集中培训，并邀请了省联社办事处业务指导科业务骨干进行授课，为确保培训效果，县联社还组织了专题考试，充分调动员工对贷款新规学习的主动性和自觉性，提高全员的政策水平和执行能力。3、规范操作。县联社根据“三个办法一个指引”的总体要求，对贷款的相关管理制度和业务流程进行了完善及修订，全面梳理、调整、细化了相关的贷款管理办法，建立了有效岗位制衡机制。严格执行贷前调查，明

3、确贷前调查职责，严把贷款条件，落实“实贷实付”，确保信贷资金按约定用途使用，县联社设立贷款发放与支付审核负责人岗，各信用社设立贷款发放与支付审核岗，负责贷款发放和支付的审核，加强管理，确保贷款”实贷实付“。同时县联社设立了风险管理委员会及信用社风险管理小组岗，加强了贷后管理。 省联社按照“三个办法一个指引”相关规程，进一步完善了信贷管理系统，改造贷款流程，修改贷款合同文本。我县联社按照有关规定及要求及时进行调整和严格执行。 4、严格操作。在调查方面，我联社根据贷款新规进一步细化了贷款受理的条件，强调了借款人及用途的合法、合规性，对贷前尽职调查做了明确要求，对固定资产贷款，强调了对借款人及项目发

4、起人等相关关系人的调查，并在中国人民银行征信系统中核查借款人及关联人或企业股东的信用报告，对具有不良信用记录的借款人，一律取消其贷款资格；对流动资金贷款，强调了对借款人经营状况、关联交易的全面调查、对营运资金总需求的分析和融资需求进行测算；对个贷调查，明确了实地调查为主、间接调查为辅的原则，严格执行贷款面谈制度。在风险评价与审批方面。按照贷款新规要求进一步落实贷款风险评价部门和岗位，建立完善贷款风险评价制度，设置定量、定性的指标和标准，对申请的贷款形成风险评价报告，并以此作为审批的依据。在合同约定与签订方面。贷款新规实施后，我联社的贷款合同严格按照贷款用途区分种类，对各类基本要素和责任权利进行

5、了约定，合同格式、内容更具有针对性；增加了协议约束的概念和诚信申贷的原则，合同要求借款人对相关重要内容作出承诺；按照“实贷实付”的惯例，合同对贷款支付和管理做出了约定：对于个人贷款，单笔支付金额在50万元（不含）以上，必须采取受托支付方式，并设立专门的贷款资金专用账户，同时与借款人签订委托支付协议；对于流动资金贷款，与借款人新建立信贷关系且借款人信用等级在a级以下（含a级），或者支付对象明确且单笔支付金额在100万元（不含）以上，必须采取受托支付方式，并设立专门的贷款资金专用账户；对于固定资产贷款，单笔金额超过固定资产项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，必须采取受托支付方式，并

6、与借款人约定专门的贷款资金发放账户。在贷款发放与支付方面。按照贷款新规，本联社规定贷款发放前，必须确认借款人满足合同约定的提款条件。对贷款资金需要采用贷款人受托支付的，必须事先审核借款人相关交易资料，符合贷款发放条件的，在贷款发放后即通过借款人账户支付给借款人交易对手。对于借款人采取自主支付方式的，要求借款人在提出提款申请时提供贷款资金使用计划；在贷后管理过程中要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。在贷后管理与控制方面。本联社按照贷款新规要求进一步加强了贷后管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查和非现

7、场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素，关注大额及异常资金流入流出情况，指定专门资金回笼账户并开展监控；采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，定期跟踪评估借款人履行借款合同约定的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。 二、存在的问题 1、自身建设存在的不足。一是人员素质与贷款新规要求存在差距。二是实施新规缺乏软件支持。本联社无力也无权改造信贷管理系统和综合业务柜面系统，目前本联社所使用的综合业务柜面系统还不具备对支付环节开展强制审核的控制功能，基层联社只能通过手工记录审核过程

8、。由于农户贷款笔数多、金额小，贷款管理工作量大，难以实现对贷款调查、审批、支付和贷后管理环节的分离和对贷款相关账户的管理。2、外部环境造成的梗阻。由于企业习惯了“实贷实存”的方式，对“实贷实付”缺乏认识。近年来，央行重新采取了信贷规模控制的措施，企业担心授信后，由于信用社贷款规模调整，无法获得全部贷款，会对生产经营带来损失，所以对支付管理普遍存在抵触情绪。三、建议 1、不断完善制度，降低贷款风险。一是本联社要积极探索建立和完善合同、流程和管理制度，增设岗位确保经营活动接收全流程的监督，确保独立开展风险评价、支付审核。2、把握新规实质，强化贷款管理。一是促进贷款调查的规范性。二是实现风险评价与审批的独立性。应设立贷款风险评价部门和岗位，建立完善贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，对申请的贷款形成风险评价报告，并以此作为审批的依据。3、培育信贷文化，引导诚信合作。一是树立“实贷实付”的信贷管理理念，进一步明确各信用