年收入50万元家庭子女教育规划

1、 年收入50万元家庭子女教育规划 陈玉罡对于家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态的成熟期家庭来说，理财的重点是为退休做准备，同时也要兼顾应急准备、长期保障、子女教育等基本规划。胡先生，40岁，国企中层管理人员，月收入1.80万元，年终奖2万元，月生活支出3500元;胡太太36岁，私企管理人员，月收入1.60万元，年终奖1.80万元，月生活支出4000元;孩子1本文来自于www.zz-1岁，月生活支出和学杂费等共计3000元。胡先生家庭拥有两套房产，其中自住房市价310万元，无贷款;出租房市价180万元，余38万元贷款未还清，每月还贷2800元，每月收取租金3000元。私家车价值18万元，

2、每月养车费用2200元。胡先生为孩子进行了教育投资，每月支出3000元用于基金定投，目前已积累2.20万元。活期存款12万元，定期存款110万元。胡先生和胡太太除社保外，还各自购买了保额20万元的重疾险，每年各支付保费6000元。此外，他们每年会拿出2万元用于旅游等支出。对于理财规划，除了希望为孩子准备100万元教育基金，胡先生还希望在40岁这一年，在理财方面达成“不惑”。家庭财务状况诊断胡先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。从表1来看，负债占资产的比重为6.01%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。胡先生家庭正处于成熟期，这段时期家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的

3、重点是为退休作准备。从表2来看，夫妻二人的月总收入为3.4万元。其中，男方月收入占比48.65%;女方月收入占比43.24%，双方同时构成家庭经济支柱。胡先生家庭的月总支出为1.85万元。其中，日常生活支出为1.05万元，占比56.76%;贷款月供为2800元，占比15.14%。家庭日常支出占月收入的比重为28.38%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强。胡先生家庭的贷款占月收入的比重为7.57%，低于40%，家庭的财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，胡先生家庭每年可结余26.40万元，留存比例为54.77%，储蓄能力较强。理财规划分析通过盘点胡先生的家庭财务情况，可梳理出胡先生

4、家庭的4个基本规划情况。应急准备胡先生家庭每月的生活费用为1.05万元，每月需要偿还房贷2800元。建议胡先生准备6个月的生活费用和房贷月供款，即7.98万元作为应急准备金。其中，第1个月的应急资金用活期存款的方式预留，后5个月的应急资金购买货币基金。长期保障胡先生和胡太太除有社保外，还购买了商业保险，不过胡先生夫妇的长期保障相对于目前的收入状况本文来自于www.zz-news.com来说缺口仍然较大。胡先生的年收入23.6万元，其重疾险保额仅能覆盖其1年的收入，且无法覆盖房屋贷款余额。如果按照保障其未来5年收入计算，保额缺口为98万元，加上其承担房贷一半的还款额，保额缺口为117万元。按同样

5、的方式可算出，胡太太的保额缺口为104万元。保费支出一般控制在收入的10%15%。因此，胡先生的年保险费用支出可控制在2.36万3.54万元，胡太太的年保费支出可控制在2.10万3.15万元。由于两人各自已经交纳保险费用6000元，因此胡先生应增加1.76万2.94万元保费支出，胡太太应增加1.50万2.55万元保费支出。子女教育尽管胡先生已经为孩子进行了教育金的储备，但储备金额远远不够。虽然胡先生目前有足够的定期存款能用作教育费用，但这种资产配置的长期收益低，家庭财富的增长受到限制。假设通胀率为3%，如果希望在孩子上大学前准备100万元教育金，需每月定投11388元。退休养老假设通胀率为3%

6、，胡先生夫妇退休时家庭每月的生活费用在1.30万元左右。胡太太比胡先生退休时间早，因此当胡太太退休时，25年的养老费用在394.54万元左右。如果其中的50%由社保满足，另外50%自己筹备，则胡先生家庭可通过每月定投4160元的方式筹备养老金。家庭资产配置上述基本规划完成后，胡先生家庭每年仍结余22531元，说明上述规划在现有财务资源基础上完全能够实现。从胡先生目前的资产配置来看，活期存款和定期存款比例偏高，这使家庭财富的增长受到限制。另外，定期存款额高于房屋贷款额，出现收益率倒挂现象。因此，建议胡先生根據自己的风险承受能力对资产进行重新配置。通过对胡先生的家庭风险测试，其家庭属于保守型投资者。根据胡先生的风险承受能力，可以测算出胡先生的金融资产中最优投资组合为：无风险资产占85.48%，高风险资产占14.52%。胡先生家庭的金融资产总额为124.20万元，按上述比例配置，可将106万元继续配置在活期和定期存款上，18万元配置在股票或股票型基金上。