2574100326信用社（银行）农户贷款操作规程

1、信用社（银行）农户贷款操作规程第一章 总 则第一条 为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和辽宁省农村信用社信贷管理基本制度（试行），制定本规程。第二条 本规程是市联社在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。第三条 本规程中的经营社是指市联社下属的基层信用社和营业部。第二章 基本程序第四条 办理贷款业务的基本程序：建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批（或按权限报备）、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。(一) 经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理、客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省

2、联社要求备案的，按有关信贷业务备案办法执行。 （二）经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，基层信用社要上报联社审批后实施。第五条 办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请到受理不得超过3个工作日，调查（含评估）不得超过12个工作日，审查不得超过5个工作日，审议审批不得超过10个工作日。向省联社信贷咨询委员会报备咨询的短期贷款业务从受理到审议不得超过20个工作日。中长期贷款各阶段的时间相应比短期贷款延长4倍，但最长不超过4个月。第三章 贷款业务申请与受理第六条 与客户建立信贷关系。经营社应以客户为中心，积极拓展客户,主动与客户建立信贷关系。有意向建立信贷关系的客户应填写建立信

3、贷关系申请书，并提供下列资料。（1）身份证、户口簿复印件。（2）个人及家庭收入、资产证明。（3）需提供的其他资料。客户部门要及时安排双人对客户提供的情况进行核实，对照贷款的条件，判别是否具备建立信贷关系的条件，对符合条件的、经有权人审查同意建立信贷关系后，由客户部门与客户签订建立信贷关系协议书。按照省联社信用等级评定办法、统一授信管理办法的规定，对客户进行信用等级的评定，确定授信额度。第七条 客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第八条 贷款业务的受理。客户部门负

4、责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的借款申请书，并按要求提供相关资料。第九条 客户申请办理贷款业务需提供以下资料。（一）借款人需提供的资料有：个人身份证明；个人及家庭收入、资产证明；需提供的其他资料。（二）担保人需提供的资料：1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的同意保证意见书、财务报告等。2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有

5、限责任公司的同意抵押意见书，国有资产管理部门同意的抵押函等。3、质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司的同意质押意见书等。第十条 客户部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据、资料录入信贷业务信息管理系统。第四章 贷款的调查第十一条 客户部门是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员必须2名或2名以上，调查的主要内容：调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十二条 调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要

6、内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。还应填制贷款调查表，将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。第十三条 调查经办人和调查主责任人应填制信贷资料交接清单，并将客户贷款资料移送信贷管理部门审查。第五章 贷款的审查第十四条 信贷管理部门是贷款的审查部门。对客户部门移交的客户贷款资料进行审查。重点审查以下内容：（一）基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备；贷款调查资料是否齐全。（二）主体资格的审查。客户及

7、担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策。 （四）信贷风险的审查。审查客户部门测定的客户信用等级、授信额度；分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等，并提出风险防范措施。第十五条 审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告，审查报告的主要内容： 1、客户基本情况，项目背景及可行性，客户现有信用及与经营社合作情况；2、

8、客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；3、贷款风险评价和防范措施；4、审查结论，提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。填制贷款审查表，贷款审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。第十六条 信贷管理部门对客户部门或分支机构移送的贷款资料不全的、调查内容不完整的，可要求客户部门或分支机构补充、完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的，将材料退回客户部门或分支机构，并做好记录。第六章贷款的审议与审批第十七条 贷审会办公室收到信贷管理部门移交的贷款审查资料后，予以登记、审核，并及时提交贷审会议决。第十八条 在贷审会主任

9、委员主持下，贷审会会议对贷款进行审议。审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款定价及其带来的综合效益；贷款的风险和防范措施；根据贷款项目情况，需审议的其他内容。第十九条 贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，根据贷审会记录和表决结果，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。连同填制的贷审会审议表，送贷审会主任委员签署意见，报法人机构理（董）事长审定。第二十条 对权限范围内的贷款，由有权审批人直接在贷款审批表上签批。对超权限贷款，基层信用社要经贷审会审议，主任委员签署意见，由有权审批人审批后上报联社；联社经贷审会审

10、议，主任委员签署意见，交有权审批人审批。第七章签订合同第二十一条 所有贷款业务都必须签订省联社统一制式的信贷合同（农户小额信用贷款另定），主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。客户部门是对外签订贷款合同的经办部门。 第二十二条 所有贷款业务必须按照联社有关信贷业务权限（授信）管理的规定，经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同。第二十三条 信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。第二十四条 信贷合同的填写和签章应符合下列要求：（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得

11、涂改；（二）相关条款应与贷款业务审批的内容一致；（三）客户部门必须当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。第二十五条 客户部门完成合同填制后，交有权签字人签章。并送信贷管理部门审查，审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。信贷管理部门审核无误后，将信贷合同交客户部门，加盖信贷合同专用章或公章。客户部门对信贷合同进行统一编号，按顺序依次登记信贷合同登记簿。第二十六条 基层信用社应区别不同担保方式，要求客户、抵押人或质押人办理以下事

12、宜：（一）以抵押担保的要到相关的房管、土管、林业、车辆、工商行政等有权登记的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交经营社执管；（二）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续；（三）动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第八章贷款的发放第二十七条 经营社应在借款合同和担保合同生效后办理贷款发放手续。第二十八条 客户部门应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：（一）填制的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等

13、内容要与借款合同的内容一致；（二）借款凭证的大小写金额必须相符；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额；（三）借款凭证与借款合同的签章必须一致。第二十九条 客户部门将借款凭证、借款合同，连同有权审批人的批复（或复印件）送交会计结算部门办理账务处理。第三十条 会计结算部门审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。审查无误后，办理贷款账务处理手续。第九章 贷后管理第三十一条 基层信用社是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。第三十二条 基层信用社在贷款发放当日，按照信贷业务信息管理

14、系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据和资料。第三十三条 办妥抵押登记手续并取得的他项权利证明、质物交接清单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证，并按有价单证管理要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。第三十四条 基层信用社负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整、安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。第三十五条 基层信用社在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪检查。检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷资金；对未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。第三十六条 基层信用社应定期或不定期对客户生产经营等情况进行

15、贷后检查，检查的主要内容：（一）客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；（二）了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；（三）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；基层信用社在检查过程中，如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，同时报告经营主责任人或逐级报有权审批社。检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。第三十七条 信贷管理部门要加强对辖内经营社信贷管理工作的督导检查。（一）联社对基

16、层信用社贷款的检查至少半年一次，联社对重点客户的检查至少每季一次。（二）检查的重点：各项信贷管理制度的执行情况，贷款管理责任是否落实，贷款业务操作是否合规；有权审批社对贷款限制性条款是否落实；贷款发放后的检查制度是否落实，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施。（三）对检查中发现的问题，被检查部门要限期整改，并及时上报整改情况。第十章贷款到期的处理第三十八条 经营社客户部门要在短期贷款到期前的1个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的贷款到期通知书，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。第三十九条 贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。借款合同中有直接划收约定的，经营社可按约定从客户的账户中直接划收。第四十条 客户还清全部贷款后，经营社应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人，并做好签收登记。第四十一条 到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，经营社客户部门应填制一式三联贷款逾期催收通知书进行催收，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期的次日起计收贷款逾期利息。第四十二条 客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期：（一）客户应在贷款到期前15日填制贷款展期申请书提交给经营机构，原贷款担保人、抵押人或质押人应