银行冒名贷款核查方法

1、银行冒名贷款核查方法 冒名贷款核查涉及面广，情况复杂，检查、核实、认定难度大。本文对信用联社冒名贷款专项检查工作总结了“1711”（10%、70%、10%、10%）四步核查法。 第一步，重点核查，快速突破，警示震慑。首先对机构贷款明细表进行分析，选取部分自查之外的有重大冒名贷款嫌疑和线索的贷款样本进行核查，弄清其自查之外的贷款中隐藏的冒名贷款情况，先把问题抓住，证明自查的认真程度，对心怀侥幸，隐瞒不报的形成警示震慑作用。通过第一环节，在短时间内基本能查出大约10的冒名贷款。 第二步，政策攻心，广泛动员，监督自查。具体经办人员对冒名贷款情况最清楚，只有提高他们的思想认识，消除侥幸心理，从个人前途

2、和事业的大局出发，主动抵制和积极处置冒名贷款，才能起到事半功倍的效果。因此，在第一阶段工作的基础上，通过召开座谈会、职工大会，下发文件通知，约见经办人员谈话等形式，讲明冒名贷款的危害性及开展冒名贷款清理工作的重要性，明确“查出从严、自查从宽”以及对拒不交代问题，造成重大损失的移交司法机关处置的基本政策。动员信贷员、临柜人员，主动自查，同时公布举报电话，鼓励全体员工通过各种方式对所知道的冒名贷款向检查组进行实名或匿名举报，对于查证属实者建议联社给予举报人精神或物质奖励。通过这一阶段工作大约能揭示70的冒名贷款。实践证明这种方法清查冒名贷款相当有效。第三步，深挖隐患，全面排查，再挤水分。通过上述两

3、步认定的冒名贷款之外，对其余的存量贷款再次筛选，将手续完备，担保、抵押合规、金额较小的农户小额贷款以及流程合规，手续完备的企业类贷款筛选出去，再次选取一定量的贷款样本，通过账簿、凭证、信贷档案分析，电话、上门核查等方法，又能核查出一部分冒名贷款，大约占10。第四步，持续排查，跟踪关注，巩固成果。以上工作完成后能核查出大约90的冒名贷款。下余10在短时间内无法核查，主要原因分为两大类：一是可能存在少数职工以他人冒名贷款自用与贷户建立攻守同盟，因此电话或上门核对无法获得真实情况。对此类情况，按照银监会案件专项治理活动中“九种人”的界定标准和排查方法，对存在涉及黄赌毒、经商、炒股、负债较大、经常旷工

4、、收入与支出失衡、超过轮岗时限、交友混乱、有不良记录、违规操作等行为的信贷人员，立即重点排查其所经办的所有贷款，必要时可要求被查单位纪检监察、监保等相关部门从其生活、经营及社会关系入手，理顺其自贷、介绍、经办、管理的所有贷款，查清信贷资金流向，顺藤摸瓜彻查冒名贷款。对通过重点排查发现的问题，交由被查单位及其上级主管部门重点监控。二是借款人长期不在家又无法联系，短时间内无法核查，交由被查单位上级主管部门进一步核查。 具体的检查过程中，主要通过存量贷款分析、信贷档案分析、凭证资料分析、综合信息核查四个环节开展工作。 （一）存量贷款分析环节 通过对被查机构存量贷款的分析，为确定检查样本和查证会计凭证

5、提供重要信息。一是重点关注发放时间及笔数相对集中、金额大致相同的贷款，一人为多人担保的贷款，分析是否存在多人贷款一人用款的情况，多个自然人贷款法人机构用款的情况；二是对集中办理的转贷、展期、还旧借新等贷款，进行重点分析；三是对在短时间内办理的多笔收回一笔发放，一笔收回分笔发放贷款予以重点关注分析；四是重点关注被查机构存量贷款中贷户欠息及己逾期尚未进入不良的贷款。 （二）信贷档案分析环节 依据存量贷款分析环节提供的信息，调阅信贷档案，通过查阅信贷档案信息资料合规性、完整性、真实性分析发现冒名贷款线索。一是通过系统验证信贷档案中贷款人身份证是否真实。二是查看借款人年龄是否偏小或偏大，是否小于18岁

6、或大于60岁，结合贷款用途核查其贷款真实性。重点关注是否具备独立的民事行为能力，目前在求学阶段无经济来源，基本生活要靠人支持而为他人顶名贷款及担保的问题。三是通过信贷档案中贷款人及担保人联系方式辨别(一般情况留存的是用款人电话) 冒名贷款线索。查验借款申请、借款合同、担保承诺书、是否本人亲笔签字，挖掘出冒名贷款线索。查看贷款程序是否合规，借据、合同、身份资料复印件有无涂改、伪造、变造现象及原则性的瑕疵等，发现问题及时查证。四是通过信贷系统查验担保人是否有贷款，其贷款的保证人又是谁，挖掘出有联保、互保、一人为多人担保等现象，看是否为多人贷款一人用款；审查贷后管理资料，查看对客户贷后检查表签名是否

7、和申请、借据、合同等档案资料上所载明的签名一致。 （三）凭证资料分析环节 依据存量贷款分析环节提供的时间段调阅会计凭证。主要通过会计传票及账务处理分析，与客户信贷资料核对，发现冒名贷款线索。一是查贷款资金流入户(一般情况贷款以现金支付后，多个贷款户资金同时存入其中一个贷户存款账户中)，其户多为实际用款人。二是查贷款结息时间、凭证序号较为集中的，发现一户为多户结息的现象，或从一个账户为多个贷户支付利息的现象，查找冒名贷款线索。三是查看贷款发放、回收、收息所使用账户名是否和贷款户名一致、账户发生存取款业务时的签名是否和借据、合同、申请书等一致。对于以上方法发现有疑似冒名贷款情况的，应进一步重点查证。 （四）综合信息核查环节 根据信贷档案分析和凭证资料分析情况，通过电话、上门核对加以核实。一是依据信贷档案信息资料、联系方式通过电话逐笔与贷款人、保证人核实确认。有疑异的作好记录上门核查。二是由两名以上检查人员持函逐笔到户核实，无异议的现场签字确认，有疑异的当面记录情况，并让贷户签字确认，以便向贷款介绍人、经办人、保证人等贷款关联人进一步求证。对外出打工的具备条件的应予以电话、信函、快递、传