XXXX年小额贷款公司的风险与对策可编辑

1、XXXX年小额贷款公司的风险与对策(可编辑) 小额贷款公司的风险与对策小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 早在O世纪O年代一些国际组织和非政府组织就开始在我国扶贫或农村发展项目中试验针对农户的小额贷款。 O年代以后小额贷款扩展到扶持农村小企业和个体工商户。 *年中央一号文件指出：“有条件的地方可以探索建立更加贴近农民和农村需要由自然人和企业发起的小额信贷组织。 ”同年底山西平遥“日升隆”和“晋源泰”两家以明清票号方式命名的小额贷款公司揭牌成立并开始向农户发放小额贷款。 此后央行在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等个省

2、区开始了小额贷款公司的试点。 *年月日中国银监会、中国人民银行颁布关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发号）标志着小额贷款公司试点正式铺开。 各地方政府以此为准绳迅速开展小额贷款公司试点工作。 截止*年底在国内率先全面试水小额贷款公司的浙江省已有家小额贷款公司在工商部门登记注册成立上海已经批准设立了家小额贷款公司。 小额贷款公司为进一步改善农村地区金融服务有效配置金融资源规范和引导民间融资推进社会主义新农村建设为改善民生、促进就 业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。 但是小额贷款公司有着一般工商企业所不具备的特殊性它所从事的是贷款业务经营的是“货币”涉及到金融、经济安全和社会稳定。 因此

3、认真研究小额贷款公司在运作中可能遇到的风险加强科学监管促使其健康发展有着现实的需要和意义。 一、小额贷款公司的风险小额贷款公司主要面临以下风险：、法律风险。 关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发号）规定：“申请设立小额贷款公司应向省级政府主管部门提出正式申请经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。 ”各省级政府成立相关机构对辖区内小额贷款公司的成立进行审核并将同意设立的审核文件作为登记注册的前置条件如浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法第十三条的要求在申请设立小额贷款公司是应向登记机关提交省金融办同意设立的审核文件。 可见小额贷款公司经营资格的批准是一项行政许可。

4、 但该行政许可行为的设置还缺乏法律依据。 依照行政许可法第十四条、第十五条的规定法律可以设定行政许可尚未制定法律的行政法规可以设定行政许可。 必要时国务院可以采用发布决定的方式设定行政许可。 尚未制定法律、行政法规的地方性法规可以设定行政许可尚未制定法律、行政法规和地方性法规的因行政管理的需要确需立即实施行政许可的省、自治区、直辖市人民政府规章可以设定临时性的行政许 可。 临时性的行政许可实施满一年需要继续实施的应当提请本级人民代表大会及其常务委员会制定地方性法规。 地方性法规和省、自治区、直辖市人民政府规章不得设定应当由国家统一确定的公民、法人或者其他组织的资格、资质的行政许可不得设定企业或

5、者其他组织的设立登记及其前置性行政许可。 其他规范性文件一律不得设定行政许可。 作为小额贷款公司试点审批这一行政许可目前没有法律、行政法规依据国务院也未以发布决定的方式设定。 其作为企业设立登记的前性程序法律又不允许地方性法规和省、自治区、直辖市人民政府规章设定。 因此小额贷款公司批准设立尚缺少相应立法依据。 此外小额贷款公司从事贷款业务并没有取得金融许可证。 而贷款通则规定贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务持有中国人民银行颁发的金融机构法人许可证或金融机构营业许可证。 可见因政策而生的小额贷款公司身份尴尬继续立法予以正名。 、资金风险。 中国银监会、中国人民银行颁布关于小额贷款公司试点

6、的指导意见（银监发号）规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 的规定小额小额贷款公司指导手册按照中国人民银行编写的 贷款公司定位于“只贷不存”不能像银行一样吸收公众存款。 小额公司资金有限而社会需求巨大成为小额贷款公司面临的矛盾。 如据第一财经日报报道浙江海宁宏达小额贷款股份有限公司开业不到一个月已贷出多万元苍南联信小额贷款股份有限公司在开业半天时间即贷出资金万元几天时间该公司贷款总额已达万元一个星期内其贷出的额度已接近其资本金。 有些地方政府对小额贷款公司的出资额做了上线规定如浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实

7、施意见（浙政办发号）规定小额贷款公司在试点期间注册资本的上限为亿元（欠发达县域为亿元）。 有些地方对小额贷款公司的增资扩资也有限制如云南省小额贷款公司管理办法（试行）第十六条规定小额贷款公司成立年后合规经营、业绩优良、风险控制较好的方可申请增资扩股。 关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发号文）规定小额贷款公司可获得来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 但小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的。 融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。 由于小额贷款公司不是金融机构无法享受银行同业拆借利

8、率必 须支付企业借款利率从而使小额贷款公司成本增加。 此外“非法集资、变相吸收公众存款”也是悬在小额贷款公司头上的一把达摩克利斯之剑需要如履薄冰不得越雷池一步。 避免“巧妇难为无米之炊”确保资金流动性充裕是小额贷款公司需要面临的风险。 、利率风险。 通过发放贷款获取利息是目前小额贷款公司的主要营利手段。 因此利率的高低直接关系到小额贷款公司的生死存亡。 关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发号文）规定小额贷款公司按照市场化原则进行经营贷款利率上限放开但不得超过司法部门规定的上限下限为人民银行公布的贷款基准利率的倍具体浮动幅度按照市场原则自主确定。 可见小额贷款公司贷款利率是在人民银行公布的贷款

9、基准利率的至倍之间。 由于目前小额贷款公司的性质是工商企业而非金融机构因此小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金成本较高从民间集资成本较高其存在银行账户里的资本金不能按金融机构的存款利率来结算只能依照普通活期存款利率计算而金融机构的存款一般是按同业利率来计算即使是超额部分存款利率也有远高于普通活期存款利率。 小额贷款公司按普通工商企业缴纳的企业所得税和的营业税及附加税远远高于金融机构的税赋。 可见小额贷款公司的运营成本较高。 众所周知小额贷款公司的设立有合法化、阳光化民间金融l 、信用风险。 基于审慎与安全的考虑小额贷款公司试点阶段只是区域性机构立足县域原则上一个县或一个区只设一家只能在本县

10、(市、区)行政区域内从事小额贷款业务和小企业发展、财务、管理等咨询业务不能跨区域开展经营活动。 但是由于企业更替频繁人员流动频繁“陌生人社会”已经取代了传统的“熟人社会”。 就算是局限在一个县域（尤其是经济发达的县域）之内地域固着性、低流动性、相对封闭性和长期性已不复存在单凭信贷人员可以充分利用其社会资本通过“明察暗访”的形式对贷款人存量信息如信用状况、收入状况、经营能力和还贷能力等有比较充分的了解是不够的。 按照信息经济学的理论信息不对称会引发逆向选择和道德风险加大信贷市场的风险。 目前小额贷款公司尚不能共享人行的征信系统对了解贷款人的信用情况存在困难。 小额贷款公司放贷款项大部分是抵押、担

11、保人担保的形式而非国际通行的信用贷款占小额贷款大部分的惯例。 由于信用信息的缺乏小额贷款业务的成本增加手续也较复杂（当然比银行贷款还是要简便）或者只贷款给熟人亲戚削减了其社会效益。 因此解决小额贷款公司的信用信息征集问题也是当务之急。 二、尤努斯模式的经验*年孟加拉国银行家穆罕默德尤努斯（ProfessorMuhammadYunus）及其创办的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行GrameenBank)被授予诺贝尔和平奖表彰其“从社会最底层开创经济和社会发展所做出的努力”。 世纪*年代为帮助孟加拉农村贫困人口获得脱贫致富所需的启动资金尤努斯开始尝试“小额贷款”（microfinance）。 *年创立

12、孟加拉乡村银主要业务就是向贫困农民提供小额贷款服务。 通过*年的成功运作孟加拉乡村银行成为拥有个分行(遍及个村庄)和名员工、有着近万借款者(为妇女)、还款率高达的庞大的乡村银行网络是当今世界上规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。 该模式不仅在贫困地区得到广泛推行而且美国等富裕国家也借助它成功地建立了格莱珉网络并有效地利用它实施反贫困项目。 小额贷款在全球获得广泛发展。 孟加拉乡村银行是世界各地在小额贷款领域兴起的许多机构的典范。 因此研究、借鉴尤努斯模式能为我国小额贷款公司的发展提供宝贵的经验和启示。 孟加拉乡村银行的成功经验主要有：、以穷人为主要对象。 孟加拉乡村银行的主要业务

13、是向贫困农民(尤其是妇女)提供存款、贷款和保险等综合业务服务并实行贷前、贷中、贷后的全程管理在其近万借款者中为妇女。 、创立“互动联保”机制。 孟加拉乡村银行的运作系统由两部分组成：一是自身机构分为总行分行支行营业所级二是贷款人机构分为中心小组贷款人级。 以小组为基础的农民互助组织是其支柱。 农民互助组织按照“自愿组合亲属回避互相帮助”原则一般由人组成形成“互助、互督、互保”的组内制约机制。 如果一个组员不还款那整个小组就会失去再贷款的资格。 个小组建立一个中心定期召开会议检查贷款项目落实和资金使用情况办理放、还、存款等手续交流项目经验与致富信息传播科技知识。 、提供无担保小额短期高利率短期贷

14、款。 乡村银行提供的小额短期贷款其额度一般每笔在美元之间。 贷款无需抵押但要求贷款人分期还贷每周还贷次年之内还清。 同时要求贷款人定期参加中心活动。 对遵守银行契约、按时还款的农民实行连续放款政策。 贷款项目应以容易在短期内获利的“小本生意”为目标这样还款较有保证且不太吃力。 同时贷款金额小也可有效阻止有钱人和有权人光顾。 贷款后很短时间内(譬如周)便要开始还款一年中分若干次还清全部贷款及本息。 其利率超过银行的一般贷款利息且无需提供担保。 、与政府保持密切合作。 孟加拉乡村银行具有自愿参加、相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点以非政府组织为主体以金融市场规则为基础独立运行。 但政府对

15、乡村银行的发展给予支持孟加拉国政府对乡村银行的支持提供资金支持提供法律支持允许乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动提供免税的优惠政策支持。 三、风险的应对之策在出口下滑、资产泡沫破裂、经济景气回落阶段政府、民众都对小额贷款公司的试点寄予厚望。 通过研究孟加拉国尤努斯模式的成功经验以及总结数十来中国民间小额信贷的试验小额贷款公司是可以实现社会效益与经济效益双赢的效果。 以审慎、稳健为原则实现政府与企业的良好互动可有利地防范风险促使小额贷款公司健康成长。 （一）完善法律法规。 由于法律具有相对的滞后性和保守性国家政府出台更为灵活的、与时俱进的政策来弥补法律的不足以适应社会经济的飞速发展与变化也是

16、各国普遍采用的方式。 美国著名法学家德沃金在法律帝国等著作中十分强调政策对法律的重要作用。 但是这毕竟只是权宜之计。 运作的是由银监会与中央银行目前指导全国小额贷款公司设立、 发布的一部指导意见及各地方政府的规章。 这些法律文件不仅级别较低内容不一致而且与更高位阶的行政许可法相冲突。 因此急需制定更权威、更一致、更细则的法律法规来明确小额贷款公司的法律地位规范小额贷款公司的运作。 首先要根据行政许可法第十二条、第十三条的精神来确定小额贷款公司的设立是否需要行政许可若需要是由哪个机关来负责审查以及审查所需的各种文件等。 其次要明确小额贷款公司的企业类型是属于普通的工商企业还是金融机构其从事贷款业

17、务所应具备的贷款人资格如何确定等再次要明确具体的管理机关。 目前各省通行的管理模式是由省政府金融办牵头银监、人行、工商等部门组成联合办公会来负责管理小额贷款公司并承担小额贷款公司的风险处置责任这只是临时的分散机构也没有行政执行权力。 最后可制定小额贷款公司专门法规。 由于小额贷款公司不同于商业银行亦不同于一般的有限责任公司因此它也不能完全适用公司法不适用于商业银行法也不适用政策性银行的规定。 制定专门的行政法规可使小额贷款公司运转有章可循政府监管小额贷款公司有法可依。 （二）制定合理利率。 利率的波动取决于市场供给与需求的变化。 确定科学合理的利率既能保障小额贷款公司的利润也能发挥其社会效益。

18、 首先小额贷款公司应当摈弃投机心理充分认识投资风险学习孟加拉乡村银行的成功经验严格控制运作成本。 其次是国家要出台扶持政策减轻小额贷款公司的税赋并加大财政扶持建立风险基金呵护处于成立初期试点运作时期的小额贷款公司。 再次积极试点农业风险保险。 关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发号）规定小额贷款公司应坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则XX市小额贷款公司试点实施办法规定小额贷款公司每年向“三农”方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的。 而“三农”对自然条件的依赖性强基础较为脆弱农业基础设施不配套等容易发生系统性风险而农民承担风险的能力较弱。 小额贷款公司将大部分贷款集中于同一区域风

19、险较大。 因此积极试行农业风险保险可以分担小额贷款公司的风险同时可以促进“三农”发展。 再次科学预测央行货币政策。 随着我国利率市场化改革步伐加快以及与国际金融市场的同步性加强未来利率的市场化波动会加剧。 因此小额贷款公司需要深入研究中央银行的货币政策、客观经济证券市场、国际经济形势等诸多因素根据各因素对环境、价格水平、利率的影响做出对利率走势的判断防止因利率变动导致收益减少。 （三）共享征信系统。 首先完善政府企业信用平台。 工商、税务等政府部门可联合采集、利用工商行政管理机关的企业经济户口信息、政府各有关部门提供的各类企业信用信息以及企业自报的信息整合系统行政资源建立企业信用系统帮助企业建

20、立信用管理体系扩大政府企业信用平台的社会化效应为小额贷款公司评估贷款人的信用等级提供有效信息来源其次完善制度逐步建立小额贷款公司与人行征信系统的对接、查询共享信用记录。 再次小额贷款公司需要建立信用信息收集、评价系统构建严密的征信体系。 充分与地方政府合作可咨询村委会成员和德高望重的村民的意见来评定贷款人的资信等级。 可在小额贷款公司和其它金融机构间共享资信等级评定结果约束和激励贷款人按期还款。 （四）保障资金充裕。 开源节流是确保小额贷款公司不发生流动性危机的不二法门。 首先创新担保方式。 在以房产抵押、人保等方式之外摸索农村集体土地担保方式、物权法第条规定的现有或将有的生产设备、原材料、半

21、成品、产品抵押方式尝试知识产权的抵押等。 利用已被孟加拉国想存银行等小”动态联保技术“其次推广应用 额贷款机构证明是十分有效的小组联保、小组基金等是主要的抵押担保替代形式充分又利用了贷款人社会资源为无力提供担保的贫困农户提供小额贷款。 可推行“薪农贷”模式即由公务员为农户担保贷款。 公务员由农户自己寻找贷款公司确定其身份三方签订合同并进行公证。 农户还贷出现问题时公司就要求担保的公务员履行保证义务“公司农户贷”：由农业企业为农户担保。 小额贷款公司为农户提供贷款购买种苗、化肥、农药等农业生产资料农户与企业签订合同在农作物收获时同等价格优先出售给担保企业所得收入便可用偿还本息不仅解决了农户、农业

22、企业融资难的问题也为贷款公司节省了信息成本控制了信贷风“村委会农户贷”：小额贷款公司在经济条件相对发达、民风较好、干部作风正派的行政村实行信用贷款。 信用评定是由村委会和小额贷款公司共同完成的。 加强贷后管理检查贷款是否按照约定的方式方法适用防止贷款用于其他用途造成坏账风险。 再次允许小额贷款公司适时灵活自主地增资扩股适当扩大小额贷款公司从银行或其他金融机构的融资规模并降低从金融机构的融资利率。 启动小额贷款公司向村镇银行转换细化其升级为村镇银行的规已解决小额贷款公司”可存可贷“转向”只贷不存“则与标准由现有的的资金问题。 （五）严守操作规范。 关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发号）和地方政府的规章都详细规定小额贷款公司的操作规范小额贷款公司需按照审慎、稳健、安全的原则严格执行相关规范。 坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。 如浙江省要求小额贷款公司的资金应发放给贷款余额不超过万元的小额借款人其余资金的单户贷款余额不得超过资本金的单户贷款余额不得高于万元。 提高小额贷款公司高级管理人员任职门槛加强和完善小额贷款公司治理结构引进职业经理人提高公司经营管理水平。 上海市对试点期