小企业贷款风险控制

1、 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 2012年8月30日 一、小企业的一、小企业的“个性个性”特征特征 1、企业规模小企业规模小 2、营收不稳定、营收不稳定 3、抗风险能力小、抗风险能力小 4、管理制度不健全，管理不规范、管理制度不健全，管理不规范 5、信息不透明、信息不透明 6、企业负责人金融、财务、管理知识匮、企业负责人金融、财务、管理知识匮 7、企业任职、企业任职“近亲繁殖近亲繁殖” 二、小企业贷款资金的投入方向二、小企业贷款资金的投入方向 1、流动性资金投入（购买原材料货物、预、流动性资金投入（购买原材料货物、预 付款支付、薪酬支付等）付款支付、薪酬支付等） 2、固定资产投入（生产

2、场地土地使用权转、固定资产投入（生产场地土地使用权转 让费支付、厂房兴建、生产线兴建、设让费支付、厂房兴建、生产线兴建、设 备购买等备购买等 ） 三、小企业贷款的风险三、小企业贷款的风险 一、主体不实的风险一、主体不实的风险 二、特殊行业未获行政许可的风险二、特殊行业未获行政许可的风险 三、隐蔽债务的风险三、隐蔽债务的风险 四、贷款被挪用的风险四、贷款被挪用的风险 五、担保无效的风险五、担保无效的风险 特别关注：虚构抵押物权属证书；公特别关注：虚构抵押物权属证书；公 司担保的要件。司担保的要件。 小企业贷款的风险小企业贷款的风险 六、借款人、担保人签名（章）、捺印无六、借款人、担保人签名（章）

3、、捺印无 效的风险效的风险 七、担保物灭失、保证人死亡的风险七、担保物灭失、保证人死亡的风险 八、催收不规范的风险八、催收不规范的风险 九、其他风险：夕阳产业等九、其他风险：夕阳产业等 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 一、主体不实的风险一、主体不实的风险切实调查，核实切实调查，核实 借款人主体的真实性。借款人主体的真实性。 1、营业执照必须提交原件核对；、营业执照必须提交原件核对； 2、必须到营业执照颁发机关核对借款人主、必须到营业执照颁发机关核对借款人主 体的真实性；体的真实性； 3、必须亲自到企业登记注册地址调查企业、必须亲自到企业登记注册地址调查企业 的真实性，并同时了解企业规模。

4、的真实性，并同时了解企业规模。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 二、特殊行业未获行政许可的风险二、特殊行业未获行政许可的风险掌掌 握常见需获特别行政许可的企业类型握常见需获特别行政许可的企业类型 1、生猪屠宰业：生猪定点屠宰许可证、生猪定、生猪屠宰业：生猪定点屠宰许可证、生猪定 点屠宰标志牌；地区或设区的市政府。点屠宰标志牌；地区或设区的市政府。 2、宾馆、酒店业：旅馆业许可证；县级以上地、宾馆、酒店业：旅馆业许可证；县级以上地 方人民政府公安机关。方人民政府公安机关。 3、危爆物品业：危险品生产经营、运输许可证；、危爆物品业：危险品生产经营、运输许可证； 公安机关。公安机关。 4、假肢

5、、矫形器生产装配企业、假肢、矫形器生产装配企业 。省级人民政府。省级人民政府 民政部门。民政部门。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 5、工程造价咨询单位：资质证书；建设部、工程造价咨询单位：资质证书；建设部 、省、省 级人民政府建设行政主管部门级人民政府建设行政主管部门 。 6、工程咨询单位资格认定。国家发展改革委。、工程咨询单位资格认定。国家发展改革委。 7、城市新建燃气企业。所在城市的市人民政府、城市新建燃气企业。所在城市的市人民政府 建设行政主管部门。建设行政主管部门。 8、畜禽养殖业：动物防疫合格证、卫生许可、畜禽养殖业：动物防疫合格证、卫生许可、 流通许可等流通许可等 9、酿酒

6、业：酒类生产、流通许可。、酿酒业：酒类生产、流通许可。 10、其他普通许可：卫生许可、流通许可等。、其他普通许可：卫生许可、流通许可等。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 三、隐蔽债务的风险三、隐蔽债务的风险穷尽可能的社会穷尽可能的社会 资源了解借款人的负债状况。资源了解借款人的负债状况。 1、金融机构征信系统查询。、金融机构征信系统查询。 2、了解小企业民间融资负债状况。、了解小企业民间融资负债状况。 3、了解借款人法定代表人、实际控制人、了解借款人法定代表人、实际控制人、 股东、主要财务负责人等的名义从民间股东、主要财务负责人等的名义从民间 融资负债的状况。融资负债的状况。 小企业贷款

7、风险控制小企业贷款风险控制 四、借款被挪用的风险四、借款被挪用的风险盯紧贷款资金盯紧贷款资金 的投向。的投向。 1、合同明确约定违反约定用途提前收回贷、合同明确约定违反约定用途提前收回贷 款并加收利息。款并加收利息。 2、探讨委托贷款人支付特定用途借款的可、探讨委托贷款人支付特定用途借款的可 能性。能性。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 五、担保效力瑕疵的风险五、担保效力瑕疵的风险借助公权资源确保借助公权资源确保 担保真实有效。担保真实有效。 1、共有财产抵押，必须经共有人同意抵押。出、共有财产抵押，必须经共有人同意抵押。出 具婚姻登记机婚姻状况证明、户籍簿等核实财具婚姻登记机婚姻状况证

8、明、户籍簿等核实财 产是否涉及共有及其类型。产是否涉及共有及其类型。 2、必须到权证颁证机关核实抵押物权属证书的、必须到权证颁证机关核实抵押物权属证书的 真实性，否则抵押无效。真实性，否则抵押无效。 3、必须到权证颁证机关办理抵押登记，获得他、必须到权证颁证机关办理抵押登记，获得他 项权证书，否则担保不生发生法律效力。项权证书，否则担保不生发生法律效力。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 4、质押物权属必须真实，涉及共有必须经、质押物权属必须真实，涉及共有必须经 所有共有人同意，质押物必须转移占有，所有共有人同意，质押物必须转移占有， 可办理质押登记的必须办理登记。可办理质押登记的必须办理

9、登记。 5、防止保证人身份作假，保证人有不动产、防止保证人身份作假，保证人有不动产 或动产的，保证担保改为抵押、质押担或动产的，保证担保改为抵押、质押担 保。保。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 六、借款人、担保人签名（章）、捺印无六、借款人、担保人签名（章）、捺印无 效的风险效的风险 亲见签名捺印：亲见签名捺印： 借款人、担保人及关联人签名捺印必须信借款人、担保人及关联人签名捺印必须信 贷贷 员亲见。一般不接受公证签名、背地签名。员亲见。一般不接受公证签名、背地签名。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 七、担保物灭失、保证人死亡的风险七、担保物灭失、保证人死亡的风险 措施：措施：

10、1、要求担保人必须为担保物办理保险； 2、随时查访了解担保物的安全状况，与保 险公司建立担保物毁损信息共享机制； 3、关注担保人生死现状，防止继承人瓜分 担保物。 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 八、催收不规范的风险八、催收不规范的风险 1、逾期立即催收；、逾期立即催收； 2、应对恶意逃债：借款合同明确约定催收方式、应对恶意逃债：借款合同明确约定催收方式 包括报纸公告催收（登报媒体、公告次数）；包括报纸公告催收（登报媒体、公告次数）； 3、书面催收，签收回执；、书面催收，签收回执； 4、公证送达？、公证送达？ 小企业贷款风险控制小企业贷款风险控制 其他风险防控策略：其他风险防控策略： 1

11、、看企业组织形式：个人独资型合伙型公司型、看企业组织形式：个人独资型合伙型公司型 2、看企业、看企业“三品三品”：人品、产品、抵押品。：人品、产品、抵押品。 3、看企业、看企业“六表六表”：电表、水表、税表、财务报表（经：电表、水表、税表、财务报表（经 审计）、现金流量表、资产负债表。对财务报表，可审计）、现金流量表、资产负债表。对财务报表，可 从工商、税务部门同时了解是否一企多从工商、税务部门同时了解是否一企多“表表”。 4、了解企业交易实录。、了解企业交易实录。 5、适当引入公证，借款人、担保人财产及身份信息的真、适当引入公证，借款人、担保人财产及身份信息的真 实性等经公证，防备虚假公证书。实性等经公证，防备虚假公证书。 贷款风险案例 案例一：案例一：假证假证办理抵押登记，机