农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定

1、1XX市农村信用社农户家庭贷款管理尽职免责暂行规定第一章 总则第一条 为了充分体 现贷款“三查”制度的彻底分离，信贷管理实行“前、中、 后台分离，相互制衡”的管理模式，达到“职责分明、环环 相扣，做细做实、尽职免 责”之目的，依据中华 人民共和国商 业银行法、中华人民共和国担保法、中华人 民共和国 银行业监督管理法、贷款通则等法律法规 和本行相关信 贷管理要求， 特制定本 规定。第二章 前、中、后台定义第二条 前台是指通 过采信、授信方式对 “授信对象、授信额度、授信期限 ”的 调查、论证、确认过程。第三条 中台是指 贷款发放严格按照规定的程序、方式、手续 ，在前台所确定 的“授信对象、授信额

2、度、授信期限 ”内受理客 户用信业务。第四条 后台是指贷后的回访和管护，及时发现 和处置问题，力保贷款用得 好、周转灵、效益高。第三章 尽职免责第五条 前、中、后台工作人员 （授信组成员、信用社主任、贷 款记账员、档案 管理员）在实施各自工作中，能够严格按照规定程序、规定内容、规定方式、规 定 手续实施规范化操作，严格履行工作 职责，并有尽职尽责客观检查依据，在事后监2督、组织检查验 收中未发现有失职、不尽责 行为的，一律不予追究其一切 责任第六条 联社对各岗位工作责任人的尽 职尽责情况实行百分制积分办法考核。第四章 前台工作流程第七条前台工作总体流程：采信T调查 论证）T授信T调整 调增、调

3、减、取消授信）。第八条 农户家庭贷款采取“逐村连片阳光信 贷”方式，其前台工作流程是：（一） 采信。对服务区域内的每个 农户 家庭基本信息 进行采集。（二）问卷调查。1、成立问 卷调查组。 组长由联社部室经理担任，副组长为信用社主任，组员由联社抽调人员构成。2、问卷调查。（1）确定问卷对象。问 卷对象由 问卷组长和副组长 共同选定。（2）问卷方式。由问 卷组成员逐村分别向被选定的 5 个以上知情人 实施不低 于 5 份“背靠背 ”式问卷调查。（3）问卷要求。问 卷前向 问卷对象说明问卷本意和答卷要求，形成共 识；问卷 中首先将 “游手好 闲、信用观念差、欠债较多、丧 失 劳动能力、长期不在家、

4、有前科、 服刑、赌博、放高利贷 ”等 15种类型人员的家庭列 为待授信对象，其次，对可授信 的每个 农户家庭现有的经营项目、家庭总资产、年总收入、外出务工、可授信额 度 进行问卷，真实记载随机问卷调查表，不得有随意性。3（三）形成问卷调查汇总表。1、确定拟 授信对象：农户家庭在五份 问卷调查表中只要有一份是 “待授信 ”的， 则不作为第一批 拟授信对象。2、确定拟 授信额度。农户 家庭拟授信额度取五份 问卷调查表的拟授信额度算 术平均值，即：去掉1 个最高额，去掉1个最低额，然后取剩余额度的平均 值，最 低授信额为 1万元。（四）比对。1、通过比对，现有不良贷款的农户家庭（含其家庭成员，或担保

5、贷款逾期未 还） ，暂不作为授信对象。2、通过比对，借款有3次以上不良 记录的农户家庭（含其家庭成员），暂不作 为授信对象。3、通过比对，筛选出近三年借款无不良 记录的信用户，形成优秀信用 户评选 名单。（五）较大“拟授信”额度的再认定。信用社主任 对权限内农户家庭的拟授信，应组织人员实地调查、认 定，并填写 农户 家庭授信 认定表。如授信额 度需要调减的，信用社先调后报联社授信部 备 案。如授信额 度需要调增的，按相应贷款审批权限上报批准后 执行。（六）农户家庭拟授信额度超出基 层社权限的，按相应贷款审批权限，报联社 授信部 审批。（七）成立村评议小组。组长：镇包村干部副组长：村书记、信用社

6、主任成员：村委成员、问 卷小组人员（八）村评议小组评议。 将比对后的拟授信对象及额度结果表，提交村评议组评议 （原则上只调减、不 调增），优秀信用户评选名单交村评议组评 定，不高于10户。4（九）公示。将村评议组评议结 果，在村部张榜公示不少于 3 天。（十）授信调整。1、调增。（1）被问卷户问卷调查表中“待授信”原因栏，填写的代码仅是“7长期不在家” 一项，无其他“待授信”原因的，现该户 申请授信，由各信用社 组织人员在权限内集 中授信，并填报农户授信调增审批表，按相应贷 款审核权限，报经联社授信部 审 批后生效。（2）被问卷户问卷调查表中“待授信 ”原因栏，填写的代码仅是“11户主年 龄大

7、”一项，无其他“待授信 ”原因的，但该户其他成员符合授信条件又未授信的， 信用社可在授信 权限内，组织人员集中授信，并填报农户 授信调增审批表，按相 应贷款审核权限，报经联 社授信部 审批后生效。（3）农户因户口未迁入 现住地，在“阳光信 贷”中未授信的，在户口所在 镇“阳 光信贷”问卷调查，该户待授信原因除填写代 码“7长期不在家 ”外、无其他待授 信原因；该户 在现居住地达两年以上，有固定自有住所或 门市，有正常经营需要的。 若满足以上条件，信用社在 权限内组织人员集中授信，并填报农户 授信调增审批 表，按相应贷 款审核权限，报经联 社授信部 审批后生效。（4）受信户的受信额度小于其在本社

8、 现有借款额度，但其需要调增又符合 调 增条件的，待其现有借款到期履 约后，信用社在权限内组织 人员集中授信，并填报 农户 授信调增审批表，按相应贷 款审核权限，报经联社授信部 审批后生效。（5）信用社组织 的集中授信，必须按本 规定中前台工作流程的各条款 办理。2、调减。5根据中、后台工作运行中反馈 的信息和建 议，信用社形成会办意见后，可对违 反信贷管理规定受信户的受信额度进行调减，直至取消。（十一）符合盘活重组条件的存量 贷款，按照原有贷款审核程序上 报审批。 （十二）工作资料整理、归档保管。1、授信结 束时，信用社主任负责将书面、电 子问卷调查表、电 子比对表上 报 联社授信部 1份，

9、留存1 份，作为信贷档案长期存档。2、纸质问卷调查表加标准封面、按村装订（一份一册） ，封面内容填注、签 字 齐全，由信用社主任 负责集中向联社授信部履行存档手 续。3、授信结果公示表、优 秀信用 户评选结 果表（评议小组成员签 字齐全）、授信 调整表，由信用社主任在授信 结束时向 联社授信部履行存档手 续。4、授信结果公示表、优 秀信用户评选结果表、授信调 整表等 书面资料，由信 用社主任在授信 结束时，上报联社授信部 1份，备份 1份作信贷档案长期留存。（十三）信息反馈及处理。受理中、后台反馈 的信息，按信贷管理相关 规定及时采取相应处理措施。 （十四）信息传递授信 结束时，各岗位要准确互

10、通信息，将授信 对象、额度、优 秀信用 户名单信 息共享，及时提供给中台外勤、贷 款记账员。第五章 中台工作流程第九条 中台工作总体流程：补登信息T签订借款合同T受理用信。要求严 格按照 贷款发放的规定程序、规定方式、规 定手续，在前台所确定的“授信对象、 授信额度、授信期限 ”内办理客户用信业务。第十条 农户家庭贷款中台工作流程：（一）宣传。6在公示 “授信对象、授信额度、优 秀信用 户”的同时，信用社中台人员应及时采 取多种形式广泛宣 传，凡是有资金有效需求并已授信的 农户家庭，可在公示的授 信额度内向本 乡镇信用社 签约用信。（二）补登客户信息。客户签约、用信时 ，按照阳光信贷电子档案

11、项目内容要求，补齐客户有关信息， 如：联系电话、经营项目、资产负债、承包土地亩数等内容。1、 固定资产 包括房 产、农用机械、车辆、机器设备等。2、 流动资产包括现金、有价证券、对 外投资、库存产品（商品）、树木、家电等。3、 家庭总资产 =固定资产+流动资产。4、 家庭总负债 包括 银行贷款、私人借贷及其他外欠款等。5、 家庭净资产 =家庭总资产 -家庭总负债。6、 家庭年净 收入 =家庭年收入 -家庭年支出。（三）签约。1、签订农户贷 款联保合同 时，应告知：授信额度、授信期限、联 保小 组成员义 务，联保小组成员中最高 1户授信额不得大于其余成 员授信额之和等要求，并发放联保宣传单2、家

12、庭授信代表人因特殊情况暂 未在家的，可由其配偶凭居住地村委会出具 的“夫妻关系、家庭和睦证 明”代理签约，合同录入或用信 时，填报转授信审批表， 按贷款审核程序，报联 社授信部批准后 执行。3、农户家庭受信代表人 签约与其存量 贷款的对接。一是授信前有联 保方式贷 7款的，暂不签订合同，待原合同到期、贷 款归还后，方可重新组成新的 联保小组； 二是原有担保方式 贷款未到期或 为他人担保 贷款未到期的，可按公示的授信 额度 自由组合签订联保合同。（四）用信1、农户家庭受信代表人用信 时出具的身份 证应是 18位号码（若是15位的， 经核对户口簿无误后以 18位号码办理）。2、中台人员 必须将用信

13、客 户相关信息，与已授信电子档案核 对一致后，录入 阳光信 贷系统后发放，任何人不得采用非授信方法直接 调查发 放，违者从严追究 信用社主任、经办 信贷员 和贷款记账员责任。3、授信大于存量的，可在授信与存量差额 内用信；授信小于存量的，不得用信， 待原合同履 约后，方可在签约内用信。4、中台外勤在客户首次用信时:对用信人进行身份确认;审核相关证件 无误;在信贷系统中核对并补登用信人基本信息（家庭资产、收入、支出、负债 等），不得漏项;将借款合同、首次借款信息录 入信贷系统，同时在为用信人办 理“易贷通”卡后，打印相关资料给用信人到柜面 办理后续业务。5、贷款记账员审查 客户提供在中台外勤 处

14、办理的用信 资料，确认客户身份 （核对身份证），核对无误后，为客户办理第一次借款手 续。6、客户非首次用信，可凭“一证一卡”（身份证、“易贷通”卡）直接到柜面贷款记 账员处办 理循环用信。7、客户循环用信时：中台贷款记账员在核实用信客户“一证一卡”（身份证、“易 贷通”卡），在用信客户的借款合同期限、可用信额 度内为客户办理用信手 续。8、中台工作人员 根据前台授信 对象、额度、期限，经对 授信 对象核 对无误后 8签订借款合同，如有异议，应及时向前台反 馈，必要时应报经联社裁定。（五）工作资料整理、归 档保管1、中台贷款记账员负责保管借款借据、借款合同、逾期贷款催收通知 书回 执、贷款诉讼原

15、件。2、中台贷 款记账员将借款借据第 5 联、借款合同复印件移交档案管理员 存档。（六）向前、后台及时 反馈应 反馈的信息。第六章 后台工作流程第十一条 后台工作总体流程：回访T管护。依据中台所发放的借款借据” 按村组建立贷款回访登记薄，逐笔实施贷后回访、管护工作，及时发现问题、处 理 问题、反映问题 ，确保贷款用得好、周转灵、效益好。第十二条 贷后回访（一）建立回访登记簿。根据用信电子档案，按村组建立贷款回访登记簿。（二）回访及要求。1、回访频率：客户每次用信不 论金额大小，后台必须在次日起 15日内完成首次回访；首次回访后，用信额度在 5万元（含）以下的，每半年回访一次； 5-10万元 （

16、含）的，每季度回访一次； 10万元以上的，每月回 访一次。有必要的，应 随时回访。2、回访方式：询问用信人、查询 用信人相关 业务经营资料、实 地考察，侧面了 解、业务 关联部 门查证等。3、回访质 量：依据电子档案，逐笔实施贷后回访、管护 工作，既要对前台授信 9对象、授信额 度的准确度 进行再考查，又要对客户所用贷款的真实运行状况 进行 跟踪 检查、测评贷 款风险度；每次回访情况,必须全面、真实记载贷 款回 访登记薄 ，对所发现的问题应 向用信人下达限期整改通知 书，并验收整改结果，对未能按要 求落实整改的用信客 户，应及时将相关情况 录入该户电子档，必要时应以书面形 式向前、中台反馈 客

17、户用信中存在的 问题 ，便于及时调整授信、控制用信。4、回访登记：每次回访必须认真填制以 联社统一印制的贷 款回访登记薄、 用信客 户（或其配偶、家庭成年成员 ）签字确认为依据。（三）贷款五 级分类。依据贷 款回访登记簿所反映的真 实情况，按月填制贷款 五级分类认定表，每月25日将五级分类情况通过内网上报风险审查 部，待审查后， 在信 贷系统中进行分类。分类结 果原则上不得超越可容忍的偏离度。（四）到期前催收。在贷 款到期 10天前，额度在 5 万元（含）以下的，以书面或 电话等方式向客 户催收（留记录备查）；额度在 5万元（不含）以上的，必须书面催 收（留催收回执备查）。（五）贷款展期。在回

18、访、贷 款到期前催收中，若发现借款人确因客 观原因不能 按期 还款且符合展期条件的，由借款人申 请、担保人同意，信用社集体会办 同意后 按权限审批。（六）逾期贷款处置。1、冻结用信。后台人员应 于贷款逾期次日，在信 贷系统中对借款人（联保人、 担保人）用信额度进行冻结。2、逾期催收。贷 款逾期 5 日内，后台人员必 须上门以书面形式同 时向借款人、 担保人催收，并书面落实还款计划，催收回执原件作借款借据附件。3、借力催收。在对农户 逾期贷款实施书面催收的同 时，向镇、村领导 提供逾 期清单以求协助清收。104、依法诉讼。贷 款逾期三个月仍未收回的，按 联社规定提起 诉讼清收。诉讼 费用：不良贷

19、款经认定前、中、后台工作都尽职 尽责的，诉讼费 用由单位垫支。5、呆账 核销。凡符合核销 条件的 贷 款，按相关规定执行。（七）资料整理 归档保管。1、5 万元（含）以内的贷 款回访登记簿，由后台外勤自行保管备查 ，按年度 整理，于次年 1月 10日内履行上存 联社手续。2、5-10万元（含）的大额贷 款回访登记簿，第二联于季后三日内按村 组整理、 装订后履行上存 联社手 续。3、10万元以上的大额贷 款回访登记簿，第二联 于月后三日内按村 组整理、 装订后履行上存 联社手 续。4、逾期贷款催收通知 书回执原件，于贷款逾期 6 日内交贷款记账员作借款借 据附件保管、复印件向档案管理员 履行入档

20、保管手 续。5、贷款诉讼法律文书原件，于接收日交贷款记账员作借款借据附件保管，复 印件自留一份 备查用、履行存档手续一份。6、限期整改意见书、风险贷 款处置通知书、风险贷 款处理建议书原件，备份后于次日履行入档手 续，备份件留作 查用7、将 5万元以上大 额贷款客户五级分类工作底稿、认 定报告、认定表、贷 后 检查 等资料，以及农户小额贷 款五级分类台账履行存档保管手 续。第七章 工作 职责第十三条 基层主持工作 负责人工作 职责：（一）严格按照联社关于 农户家庭采信、授信工作各相关规 定，认真组织实施， 11不得有任何随意性；（二）严格按照本规定实施信贷管理，做到前、中、后台人员 定岗明确、

21、职责 明 确、服务区域明确、服务对 象明确；（三）工作扎实、表率作用好，善于发现问题、解决问题 ，及时汇报问题 ；（四）在联社授 权范围内，履职尽责，对本单位前、中、后台工作，按本规 定要 求正常有序运行 负总责。第十四条 前台工作 职责 ：必须坚持按采信、授信工作的工作流程、工作方式、 工作内容 规范化操作的原 则；必须坚持对农户家庭授信 问卷调查表等第一手数 据信息 资料的真 实性负责的原则；必须坚持采信、授信客观性、公平公正性的原则 ； 必须坚持档案资料完整性的原 则。第十五条 中台工作职责：必须坚持“客户不得超授信 额度、超授信期限 ”用 信的原 则；必须坚持贷款发放严格按照规定程序、

22、规定方式、规 定手续办理的原则； 必须坚持借款合同、联保贷款合同的内容填注合规、合法的原则。第十六条 后台工作 职责：必须坚持贷款回访次数、回访质 量符合 规定要求 的原则；必须坚持实地调查，善于发现问题、及时 反映问题、切实 解决问题的原则； 必须坚持保证贷款诉讼时 效的原则。第十七条 档案管理 员职责：（一）必须坚持档案资料入档登 记制度，确保入档档案资料的完整性。（二）必须坚持档案调阅经信用社主任 书面审批、阅 档人签字、管档人当场 的 原则，严禁将档案 资料带出档案室的原 则（联社特殊要求除外）。（三）档案资料入档后，不得短缺、被篡改、被替换。（四）前、中、后台工作人员 不得擅自 查阅存档资料。12（五）因信贷检查、责 任认定、诉讼 等查阅、复印资 料的，必须执