我国银行业操作风险的启示以北京农商行违规放贷为例

1、我国银行业操作风险的启示-以北京农商行违规放贷为例标题：北京农商行被骗 7.087.08亿,8,8银行干部受贿近千万【案例简介】20102010年8 8月2323日上午，北京华鼎信用担保公司董事长 胡毅涉嫌骗贷案在市二中院开庭审理，8 8名为骗贷“放水”的银行干部一同受审。检方指控，北京农村商业银行CBDCBD支行、十八里店支行、大郊亭支行的行长、副行长等人在这起 骗贷案中收受贿赂近千万元。现年3030岁的胡毅早年经营过房地产，后来开办了华鼎 信用担保有限责任公司，从事个人房贷的信用担保业务。时 间长了，他也找到了银行信贷的漏洞，曾以虚假按揭在一家 全国性银行的北京分理处骗贷。20072007

2、年前后，胡毅开始重点 攻关北京农村商业银行。胡毅很快和北京农商行的一位高管搭上了关系，并由此 结识了北京农商行 CBDCBD支行行长田军、行长助理刘利华、授 信审批部经理闫雪松、副经理张嘉。胡毅在案发后供述自己骗贷的初衷是，他运作过司法拍 卖项目，但苦于没有足够资金，所以想用骗来的贷款参加司 法拍卖，竞拍地产项目后再加价卖出， 最后将贷款还给银行， 如此实现“空手套白狼”。恰巧，北京农商行此时开始“试水”房贷业务，正在寻 找合作伙伴，没想到刚开张就撞上了胡毅这个巨骗。领会行长心思送上宝马轿车为成功骗贷，胡毅不惜本钱拉拢 CBDCBD支行行长田军。一 次聊天时，田军说他看中宝马的某款车型，可在北

3、京“没看 到有卖的”，让胡毅帮着扫听扫听。胡毅心领神会，没过几 天就把这款宝马车买来送给了田军。利用旧客户信息申请多笔贷款CBDCBD支行是北京农商行一级支行，下辖大郊亭支行和十 八里店支行等4 4个支行。田军安排胡毅在大郊亭支行办理按 揭业务，将胡毅介绍给了大郊亭支行行长孙建华、副行长李 欢。银行按揭有严格的业务流程，其中的面签环节要求放贷 员必须与房屋买卖双方见面，查实之后才可放贷。但田军等 人以督促下级银行开展房贷业务为名，一再催促大郊亭支行 尽快向胡毅放贷，所以华鼎公司的按揭业务竟然可以做到免 面签。即使如此，胡毅仍嫌大郊亭支行手续繁琐，他和大郊亭 支行只做了 4040笔左右房贷后，就

4、转向 CBDCBD支行下辖的另一 个支行-十八里店支行。在十八里店支行，行长朱立国、副行长史振勇对胡毅大 开绿灯，甚至还派银行员工上门提供“房贷服务”，数亿虚假贷款的发放畅行无阻。“大家知道胡毅是上级行领导认识的关系户，贷款审查就不是那么严格了。其实只要放贷员一 个电话，就能发现二手房交易的买卖双方其实都是假的。”公诉人说。据检方指控，胡毅及其前妻李京晶于20072007年1212月至20082008年1212月间，指使下属，虚构二手房交易的事实，采取 冒用借款人员身份与银行签订 借款合同、抵押合同、保 证合同等方法，从北京农村商业银行大郊亭支行、十八里 店支行骗取贷款250250余笔，共计人

5、民币4.474.47亿余元。拿钱砸干部，上下通吃胡毅之所以能成功骗贷，在于他拿钱砸人的手段，一条 线上的人，他从上面开始砸，一直砸到底。重金面前，本应 司职信贷安全的银行干部却成了骗贷者的保护伞。据公诉人介绍，对于负责信贷的银行干部，胡毅平日安 排吃饭宴请、洗浴桑拿拉关系，逢年过节还要送购物卡、现 金。在这些银行管理者眼中，年纪轻轻的胡毅俨然就是有实 力有人脉的大老板，一开口就能带来上亿元的房贷业务，双 方就此达成了“ 胡总吃肉，我们喝汤”的默契。检方指控，从20082008年至20092009年2 2月案发，田军收受了 胡毅给予的人民币 360360万元以及轿车2 2部、手表5 5块、玉石

6、及象牙雕件等价值 350350余万元的物品，款物合计人民币710710万余元。胡毅还以信贷审批为脉络，将银行上上下下掌管此事的 干部统统拉下了水。检方认定，胡毅向CBDCBD支行行长助理刘利华行贿价值5 5万余元的金饰品、手机等物品，向授信审批 部副经理张嘉行贿人民币3030万元、港币100100万元，向十八里店支行行长朱立国行贿人民币1010万元和笔记本电脑1 1台，向十八里店支行副行长史振勇行贿107107万余元款物，向大郊亭支行行长孙建华行贿港币1010万元和手表1 1块，向大郊亭支行副行长李欢行贿港币 5 5万元。据公诉人介绍，骗贷过程也露过马脚：两名被盗用身份 资料的“购房人”意外发

7、现了自己名下的莫名按揭，农商行 总行获悉后曾指示调查，却被田军等人敷衍塞责。贷款无力偿还，高管仍心存侥幸20082008年底，十八里店支行遭遇房贷审计，田军等人这时才得知胡毅已无力偿还房贷按揭，一旦断供，假按揭之事必 然引爆。为堵假按揭的窟窿，田军等人又想到了另一种从银 行“空手套白狼”的方式一一小企业贷款。小企业贷款是银行对生产经营稳定、产品需求成熟、销 售渠道可靠、具备一定信用的小企业客户发放贷款。但在田 军等人的指点下，胡毅从“执照贩子”那里买来4040余家无真实经营背景公司的营业执照、企业公章等全套手续，再以 这些空壳公司在十八里店支行骗取小企业贷款。据检方指控，胡毅骗贷4545笔，共

8、计人民币2.612.61亿余元。 按照几名被告人的如意算盘，他们准备以小企业贷款的资金 填补假按揭的窟窿，并预谋在小企业贷款1 1年之后，以小企业破产和清理不良资产等方式，使数亿元欠贷无疾而终！ 然而，这个看似天衣无缝的“局”，最终竟毁在了一枚公章上。一枚公章戳破骗局20092009年2 2月2727日，胡毅前妻李京晶为支取其中一家空 壳公司的贷款，前往农商行营业部办理信贷卡。细心的银行 柜员发现，这家成立1 1年有余的贷款企业，公章竟然是新的， 根本没有沾过印泥，银行详查发现贷款支取账户竟牵扯多笔 小企业贷款，于是报警。面对闻讯赶来的民警，李京晶供出了这起7 7个亿的骗贷大案。得到李京晶被抓

9、的消息，胡毅连夜逃到了天津，此后他 让手下每天换一家酒店为他开房，却仍于一周之后落网。【启示】随着全球经济一体化速度的不断加快，银行经营规模和 交易范围不断扩大，商业银行的操作风险问题也日益凸现。 近几年，银行业由操作风险引起的大案要案频频发生，给我 国造成了严重的经济损失，影响了银行的社会形象。巴塞尔 监管委员会在 20042004年正式发布的新资本协议中把操作 风险纳入管理框架内，对银行业操作风险的度量和管理提出 了新的要求。尽管导致操作风险的风险因子有很多，但我认 为从众多的案例中可以看到，人的因素往往是最重要、影响 最大的。银行业是高风险行业，每项业务的开展都要层层审 批，但对于那些手

10、握重权的银行高管来说，利用职务便利 谋私利，收受贿赂而违规发放贷款并不是一件难事，所谓的 风险控制制度在权利集中的银行高管中能发挥多大的作用 也值得人们思考。上面的案例对我有以下几点启发：1 1、我国银行工作人员的素质和道德水平有待提高，尤 其是高级管理人员的责任意识有待加强。正直诚信，遵守最 起码的职业操守是对工作人员最基本的要求，在追求利润和 各种盈利指标面前，银行往往忽视了最起码的道德教育，变 相的诱导员工树立业绩至上的工作理念。尤其是高级管理人 员，由于手握重权，责任感不强，再加上不能抵制诱惑，往 往在金钱面前失去了理智，利用手中的权利为他人谋私，我 自己谋利。银行应该加强对员工的思想

11、教育，除了考核他们 的业务能力以外，也应注重考察他们的道德素质。对于高级 管理人员，银行更应该对其权利加以限制，避免他们由银行 的管理人员成为像私营企业一样的老板。2 2、银行各部门的风险意识淡薄，基层工作人员往往看 领导的眼色行事，对本可以避免的失误和不该造成的损失视 而不见，唯领导是从，丧失基本的工作原则。上述案例中， 在面签环节要求放贷员必须与房屋买卖双方见面，查实之后才可放贷，但由于胡毅等人是领导的“关系户”，信贷员则 没有过多防范。一是怕耽误了放贷的时间而得罪领导，二是 误认为这些贷款项目是领导批准的，以为不会出什么差错。 其实，如果这些信贷员有一点风险意识，稍微留点心，只要 一个电

12、话，就能发现二手房交易的买卖双方其实都是假的。 银行的工作人员应该具有良好的风险控制意识，对于任何业 务都不应该丧失原则， 简化程序，对于那些领导“特别关照” 的业务，也应该仔细审查，发现问题及时上报，防微杜渐。3 3、银行高管利用职务便利收受贿赂等腐败问题已日益 突出，金钱交易成为诱使银行工作人员违规操作的重要因 素。特别是在贷款问题上，很多不具贷款资格的企业为了获 得银行贷款，用金钱或者高价值的汽车、房产等贿赂银行高 管，希望可以“大开绿灯”。而这些高管手握大权，弄虚作 假，违规放贷也不是一件难事，最终的结果是贷款不能及时 收回或者无法收回，不仅使自己身败名裂，更使得银行遭受 重大损失。因

13、此，为了防范此类风险，必须对高管的权利加 以限制，同时提高基层风险控制人员的独立性，由粗心大意、简化程序而造成的损失首先追究业务经办人员的责任，加强 工作人员的责任感。同时，银行应该推行高级管理人员的财 产公示制度，提高信息的透明度，发挥社会监督的作用，这 就能在一点程度上减少金钱交易等腐败行为。4 4、操作风险大多集中在基层分支机构，北 京农商行 的违法放贷案件是由高级管理人员的腐败、基层工作人员的 疏忽和风险控制不力等因素造成，其中高层管理人员的贪婪 和腐败是罪魁祸首。我国在操作风险的管理上往往重视基层 工作人员管理，而忽视了高级管理人员的管理，对高管的工作缺乏进行日常的检查，但由于高层管

14、理人员掌握着人力、 财力、 物力等大权，由其引发的操作风险特别是内外勾结情形的危害性 要远远大于基层操作人员。 为了防范风险的发生，银行应该加强 内部控制文化建设，提高工作人员的道德素质， 使员工树立风险 意识，明确自身的责任感。同时，更应该加强内部风险控制制度 建设，提高风险管理职能部门的独立性， 加强对业务开展前的调 查和开展后的持续关注，全面防范风险的发生。国外银行一般会 在基层分支机构设置风险经理一职，负责总行风险管理政策在基层的贯彻落实，这是值得国内银行借鉴的一种做法。 沁园 春雪北国风光， 千里冰封， 万里雪飘。 望长城内外，惟余莽莽；大河上 下，顿失滔滔。山舞银蛇，原驰蜡象，欲与

15、天公试 比高。须晴日，看红装素裹，分外妖娆。 江山如此多娇，引无数英雄竞折腰。 惜秦皇汉武，略输文采；唐宗宋 祖，稍逊风骚。一代天骄，成吉思汗，只识弯弓射 大雕。俱往矣，数风流人物， 还看今朝。r B克出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣 不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光 先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等

16、，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。 先帝在时, 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣， 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也 E.。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于 败军之际，奉命