《存贷通操作》ppt课件

1、 存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。 存贷通理财协议的详细内容存贷通理财协议的详细内容存贷结合的理财协议是指银行与个人贷款客户签署的一款理财存贷结合的理财协议是指银行与个人贷款客户签署的一款理财协议；协议； 协议签署时由客户指定理财卡理财金账户卡、灵通卡协议签署时由客户指定理财卡理财金账户卡、灵通卡EE时代时代卡、灵通卡下的一个活期存款账户作为收益返还账户，该收卡、灵通卡下的一个活期存款账户作为收益返还账户，该收益返款账户称为益返款账户称为“存贷通账

2、户存贷通账户； 客户可以最多指定客户可以最多指定5 5笔借据与该笔借据与该“存贷通账户存贷通账户进展绑定，；进展绑定，；系统会每日对系统会每日对“存贷通账户存贷通账户内的存款余额与贷款余额进展比内的存款余额与贷款余额进展比较，将存贷通账户内超越规定的存款金额按照一定的比率和较较，将存贷通账户内超越规定的存款金额按照一定的比率和较高利率计算理财收益，此收益以转账的方式每月高利率计算理财收益，此收益以转账的方式每月1515日转入客户日转入客户的的“存贷通账户存贷通账户中；中；“存贷通账户存贷通账户中的存款活期利息照常支付，同时该账户内的中的存款活期利息照常支付，同时该账户内的存款金额客户也可以随时

3、支取。存款金额客户也可以随时支取。 可签署存贷通理财协议的贷款种类可签署存贷通理财协议的贷款种类现业务允许兴办的贷款种类：个人住房贷款和个人商现业务允许兴办的贷款种类：个人住房贷款和个人商用房贷款；用房贷款； 可签署存贷通理财协议的客户条件可签署存贷通理财协议的客户条件我行贷款客户，贷款余额大于我行贷款客户，贷款余额大于1010万；万；恳求存贷通业务时的贷款形状正常；恳求存贷通业务时的贷款形状正常；贷款剩余还款期限大于贷款剩余还款期限大于1212个月；个月； 第一步：检查客户签署协议条件第一步：检查客户签署协议条件 第二步：签署第二步：签署76487648 第三步：协议日常维护第三步：协议日常

4、维护 查询查询76127612变卦变卦76317631补打补打76167616 第四步：每日计算收益日终批量第四步：每日计算收益日终批量 每月每月1414日收益入帐，扣收协议管理费、停顿日收益入帐，扣收协议管理费、停顿/ /恢恢 复计算收益逾期日终批量复计算收益逾期日终批量 其他：暂时终止逾期三次，结清，入帐未胜利，协议到其他：暂时终止逾期三次，结清，入帐未胜利，协议到 期，欠费三次日终批量期，欠费三次日终批量 协议终止协议终止76117611 签署流程图签署流程图 a a：审核相关：审核相关资料。资料。 b b：审核凭证：审核凭证及客户签名。及客户签名。 c c：加盖印章：加盖印章。 d d

5、：理财协议：理财协议客户联及相关客户联及相关资料交客户。资料交客户。 协议签署买卖协议签署买卖76487648存贷结合理财协议签署存贷结合理财协议签署 协议签署买卖协议签署买卖76487648存贷结合理财协议签署存贷结合理财协议签署1.1.存量贷款；存量贷款；2.2.新增贷款；新增贷款；3.3.转按揭贷款转按揭贷款 协议签署买卖协议签署买卖76487648存贷结合理财协议签署存贷结合理财协议签署 1 1、柜员必需审核恳求人身份证件真实有效；委托他人办理的，、柜员必需审核恳求人身份证件真实有效；委托他人办理的，还须审核代理人身份证件真实有效；还须审核代理人身份证件真实有效；2 2、严禁个人客户经

6、理为本人效力的客户代办金融业务；严禁营、严禁个人客户经理为本人效力的客户代办金融业务；严禁营业网点员工直接代理客户办理任何金融业务；严禁柜员为本人办业网点员工直接代理客户办理任何金融业务；严禁柜员为本人办理任何业务；理任何业务；3 3、柜员必需审核恳求人提供的理财金账户卡牡丹灵通卡、柜员必需审核恳求人提供的理财金账户卡牡丹灵通卡ee时时代卡、牡丹灵通卡真实有效；代卡、牡丹灵通卡真实有效；4 4、柜员必需审核签署存贷通协议的贷款形状正常，且最多只能、柜员必需审核签署存贷通协议的贷款形状正常，且最多只能签署签署5 5笔借据；笔借据；5 5、柜员必需审核签署存贷通协议的客户为本地域个人贷款综合、柜员

7、必需审核签署存贷通协议的客户为本地域个人贷款综合账户客户；账户客户；6 6、柜员必需审核签署存贷通协议的客户在本地域未签署过该协、柜员必需审核签署存贷通协议的客户在本地域未签署过该协议。议。 存贷通理财协议涉及的费用存贷通理财协议涉及的费用 系统提供了两个费用扣收的功能：系统提供了两个费用扣收的功能：“协议签署手续费协议签署手续费：在协议签署时，联机从理财卡中扣收；根：在协议签署时，联机从理财卡中扣收；根据工银办发据工银办发20073222007322号文件规定，业务规定暂不收取该费用。号文件规定，业务规定暂不收取该费用。“存贷通账户管理费存贷通账户管理费：240240元元/ /年，按年收取。

8、在理财协议签署年，按年收取。在理财协议签署后的第一个收益入账日，收益入账后，系统自动从存贷通账户中后的第一个收益入账日，收益入账后，系统自动从存贷通账户中扣收扣收“账户管理费账户管理费 。假设第一次账户管理费扣收金额缺乏，。假设第一次账户管理费扣收金额缺乏，那么系统在今后每月收益入账日收益入账后从理财卡内指定的存那么系统在今后每月收益入账日收益入账后从理财卡内指定的存贷通账户内追缴，延续追缴三个月后，假设金额仍未补足，那么贷通账户内追缴，延续追缴三个月后，假设金额仍未补足，那么理财协议将由系统自动设置为暂时终止形状。追缴期内，理财收理财协议将由系统自动设置为暂时终止形状。追缴期内，理财收益照常

9、计算并入账。理财协议形状设为暂时终止后，理财收益不益照常计算并入账。理财协议形状设为暂时终止后，理财收益不再计付。再计付。 协议日常维护协议日常维护76317631理财协议查询变卦理财协议查询变卦 协议日常维护协议日常维护76317631理财协议查询变卦理财协议查询变卦 修正子账户序号修正子账户序号 协议日常维护协议日常维护76317631理财协议查询变卦理财协议查询变卦 修正合同借据明细修正合同借据明细 协议日常维护协议日常维护76127612理财协议信息查询理财协议信息查询 用于办理个人理财协议登记簿查询功能；可用灵通卡、用于办理个人理财协议登记簿查询功能；可用灵通卡、E E时代卡、时代卡

10、、理财金账户查询签署的理财协议信息理财金账户查询签署的理财协议信息 协议日常维护协议日常维护7616 7616 理财协议补打理财协议补打 为处理客户丧失、损坏理财协议书带来的费事，为客户办理补打理财书；为处理客户丧失、损坏理财协议书带来的费事，为客户办理补打理财书；包括：存贷结合的理财协议、签署手续费的补打功能。包括：存贷结合的理财协议、签署手续费的补打功能。计算存贷通每日收益分段抵扣，了解计算存贷通每日收益分段抵扣，了解 例：客户名下有例：客户名下有A A、B B、C C三三笔贷款，余额为笔贷款，余额为10.0010.00元和元和15.0015.00元和元和8.008.00元，抵扣顺元，抵扣

11、顺序为序为A-B-CA-B-C，存款余额为，存款余额为23.0023.00元，贷款利率为元，贷款利率为5.81%5.81%，活期存款利率，活期存款利率0.72%0.72%，贷款抵扣比例为，贷款抵扣比例为80%80%当日活期存款余额当日活期存款余额元元存款抵存款抵扣比率扣比率% %客户级别客户级别0-20-2含含0 0全部客户全部客户2-52-5含含1010全部客户全部客户5 5不含不含-10-10含含 5050全部客户全部客户1010不含不含-30-30含含6060全部客户全部客户3030不含不含-50-50含含7070全部客户全部客户5050不含不含-70-70含含8080全部客户全部客户7

12、070不含不含-80-80含含9090全部客户全部客户8080不含以上不含以上100100理财金账理财金账户客户户客户计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益 第一笔贷款第一笔贷款 可用于计算收益的活期余额可用于计算收益的活期余额 = 23.00 = 23.00元元 单笔贷款抵扣额单笔贷款抵扣额 = MIN = MIN101080% 80% ，2 20%+30%+310%+510%+550%+1350%+1360%60%= MIN= MIN8 8 ，10.610.6 = 8 = 2 = 8 = 20%+30%+310%+510%+550%+8.6750%+8.67四舍五入四舍五入60% 60% 单

13、笔贷款日增收益单笔贷款日增收益 = 8 = 8 * * 5.81% - 0.72%5.81% - 0.72%= 0.41= 0.41元四舍元四舍五入五入 单笔存款抵扣额单笔存款抵扣额 = 2 + 3 + 5 + 8.67 = 18.67 = 2 + 3 + 5 + 8.67 = 18.67元元 0251030计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益 第二笔贷款 可用于计算收益的活期余额 = 23 18.67 = 4.33元 单笔贷款抵扣额 = MIN1580% ，310%+1.3350%= MIN12 ，0.96= 0.96元 单笔贷款日增收益 = 0.96 * 5.81% - 0.72%=0.0

14、5元 单笔存款抵扣额 = 3 + 1.33 = 4.33 计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益 第三笔贷款 可用于计算收益的活期余额 = 23 18.67 - 4.33 = 0元 单笔贷款抵扣额 = 0元 单笔贷款日增收益 = 0元 单笔存款抵扣额 = 0元 计算存贷通每日收益固定比例，掌握计算存贷通每日收益固定比例，掌握 “存贷通指定存款账户日增值收益存款余额抵扣起点*抵扣比率*对应贷款账户实践执行的贷款利率活期存款年利率360 例：某位客户购置住房向我行恳求了100万元20年贷款，第一年的年终该客户获得了20万元的收入。假设签署存贷通协议，该客户每日可获得的理财收益是： 200000-50

15、000*80*5.94-0.36/36018.6元 假定存款余额不变，那么可获得理财收益为18.6*3606696元，相当于年收益率为3.35。由一致认证系统登录由一致认证系统登录CS2002报表查询报表查询 理财协议系统新增报表3张：存贷通理财协议签署终止变卦汇总表存贷通理财协议理财收益入账汇总报表存贷通业务兴办情况统计表存贷通理财协议签署终止变卦汇总表查询机查询机构构(1)(1)日期日期2 2币种：人民币币种：人民币单位：元、万元默许、亿单位：元、万元默许、亿元元第第 页页下属机下属机构构签署笔签署笔数数到期终止笔到期终止笔数数提早终止笔数提早终止笔数变卦笔数变卦笔数签署手续费金签署手续费

16、金额额客户自动提早终客户自动提早终止止银行强行提银行强行提早终止早终止(3)(3)(4)(4)(5)(6)(6)(7)(7)(8)(8)(9)(9)合计合计(10)(10)打印日期打印日期t存贷通理财协议签署终止变卦汇总表日报t统计逻辑：t根据理财协议执行明细，对最后调整日或签署日期为当天的记录，生成存贷结合理财协议签署/终止明细文件，假设签署日期为当天，那么买卖种类为签署；否那么假设记录形状为终止，那么买卖种类为终止。 入帐的理财通协议收益汇总报表。每月15日生成。 存贷通理财协议理财收益入账汇总报表查询机构：查询机构： (1)(1)日期日期2 2币种：人民币币种：人民币 单位：元、万元默许

17、、亿单位：元、万元默许、亿元元第第 页页下属机构下属机构应结息理应结息理财协议笔财协议笔数数应结息理应结息理财协议金财协议金额额胜利入账理财协议笔胜利入账理财协议笔数数胜利入账理财胜利入账理财协议金额协议金额失败入账理财失败入账理财协议笔数协议笔数失败入账失败入账理财协议理财协议金额金额(3)(3)(4)(4)(5)(5)(6)(6)(7)(7)(8)(8)(9)(9)合计合计(10)(10)注 ： 应 结 息 理 财 协 议 笔 数注 ： 应 结 息 理 财 协 议 笔 数 = = 胜 利 入 账 理 财 协 议 笔 数胜 利 入 账 理 财 协 议 笔 数 + + 失 败 入 账 理 财

18、协 议 笔 数失 败 入 账 理 财 协 议 笔 数 应结息理财协议金额应结息理财协议金额= =胜利入账理财协议金额胜利入账理财协议金额+ +失败入账理财协议金额失败入账理财协议金额打印日期打印日期 此协议在签署的时候要留意，理财卡只能划卡输入本地理财金、此协议在签署的时候要留意，理财卡只能划卡输入本地理财金、e e时代、灵时代、灵通卡；合同借据明细最多支持通卡；合同借据明细最多支持5 5个；个； 签署存贷通协议时的存贷通存款帐户的余额大于签署存贷通协议时的存贷通存款帐户的余额大于 的的 “ “存贷通存贷通存款账户余额下限存款账户余额下限 贷款帐户的贷款余额大于贷款帐户的贷款余额大于 的的“准入贷款借据金额准入贷款借据金额； 贷款帐户不能存在逾期记录；贷款帐户不能存在逾期记录； 贷款帐户的贷款期数大于贷款帐户的贷款期数大于 的的“准入贷款期限准入贷款期限； 贷款的剩余期数大于贷款的剩余期数大于 的的“贷款剩余还款期限贷款剩余还款期限； 贷款的已归还期数大于贷款的已归还期数大于 的的“贷款已还款月数贷款已还款月数 ； 假设客户个人综合账户下任一笔贷款发生逾期并累计超越假设客户个人综合账户下任一笔贷款发生逾期并累计超越3 3期含，那么期含，那么系统自动将存贷通理财协议形状置为暂时终止，不再为该协议计付利息；系统自动将存贷通理财协议形状置为暂时终止，不再为该协议计