住房公积金贷款管理业务培训

1、住房公积金贷款管理业务一、住房公积金贷款概述1二、住房公积金管理中心与开发商和担保公司签订协议2（一）、住房公积金管理中心与开发商签订协议2（二）、住房公积金中心与担保公司签订协议3三、职工住房公积金贷款的咨询和购房3四、住房公积金贷款申请3（一）、申请条件3（二）、受理申请4（三）、给出审批的意见41、评估42、下达贷款计划4五、住房公积金贷款担保、抵押合同登记和公证4（一）、概念解释41、担保概念42、住房公积金贷款担保的形式53、公证54、抵押登记5（二）、借款人办理抵押登记5六、住房公积金贷款审批和签订购房借款合同6（一）、贷款方式61、贷款期限62、贷款金额63、贷款利率64、还款方

2、式6（二）、购房借款合同的内容7（三）、借款人同中心签订购房借款合同7七、贷款帐户管理7八、银行发放贷款8九、住房公积金贷款档案管理8十、住房公积金贷款回收（贷后管理）8（一）、贷后管理概述8（二）、贷后管理实务81、正常占用贷款管理82、非正常占用贷款管理9十一、住房公积金贷款注销和抵押的撤销9一、住房公积金贷款概述住房公积金贷款是指政府部门所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离退休职工发放的优惠贷款。住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的住房消费贷款。住房公积金

3、贷款是住房公积金使用的中心内容。住房公积金贷款专指职工个人贷款，这是从建设性贷款向消费性贷款的转变，是对住房公积金使用方向的重大调整，改变了长期以来重建设、轻消费的观念，有利于改变职工消费结构，使住房消费支出达到职工家庭收入的合理比重，保证国家、单位和职工的合理负担；调整房地产市场结构，解决有效需求不足的问题，达到住宅市场供求平衡和优化结构。住房公积金属于委托性个人住房贷款，资金来源为单位和个人共同缴存的公积金存款；住房公积金贷款的贷款人是公积金管理中心，贷款风险由公积金管理中心承担；贷款方式属委托贷款，由住房公积金管理中心委托指定银行办理贷款发放；住房公积金贷款对象是指住房公积金缴存人和汇缴

4、单位的离退休职工；住房公积金贷款有贷款利率低的优惠。二、住房公积金管理中心与开发商和担保公司签订协议（一）、住房公积金管理中心与开发商签订协议1、 开发商到住房公积金贷款管理部领取协议书，之后按照协议书上的要求进行填写。2、 住房公积金贷款管理部的工作人员对开发商交回的材料进行审查，核对无误后到开发商的施工现场进行考察并形成报告。现场考察的意义在于评估房屋价值、确认工程进度和房屋明细，确认多层建筑是否主体封顶，高层建筑是否完成三分之二以上，检查该开发商是否五证齐全（计委立项、可行性研究的批件、规划局的建设工程规划许可、国土局的国有土地使用权证建设用地规划许可证（证明卖方已交纳了土地出让金，拥有

5、产权保障）、建委的建设工程开工建设许可证、房产局的商品房销售（预售）许可证）。3、 住房公积金贷款管理部工作人员把上述形成的资料报领导处审批，审批通过协议启动，否则不与该开发商进行合作。4、 住房公积金贷款管理部的工作人员和银行人员共同确认开发商的帐号，核对无误后可以将合作协议的相关内容进行存档。（二）、住房公积金中心与担保公司签订协议1、 对担保公司的资质信息进行审核。2、 和担保公司签订担保协议，一旦借款人由于某种原因不能偿还贷款时由担保公司代为偿还。三、职工住房公积金贷款的咨询和购房职工想用住房公积金贷款进行贷款买房前，一般应该先到住房公积金管理中心贷款管理部进行咨询，咨询的主要内容有可

6、不可以用住房公积金进行贷款、如果贷款能够贷多少、都可以在那些开发商处进行购买、如何还款、每个月大概还多少钱等。职工咨询后就可以根据咨询的情况选择合适自己的房子进行购买，购房后签订购房合同并交足首付款，购房合同中应该包括所购房屋的明细，首付款不应该低于所购房屋总价值的30%。职工购房后就可以进行贷款的申请了。四、住房公积金贷款申请（一）、申请条件申请住房公积金贷款有两个限制性条件，一个是对贷款申请人条件的限制，另一个是对贷款用途的限制。1、 贷款申请人必须是缴存住房公积金的职工一般情况下申请住房公积金贷款的职工必须符合下列7个条件：1) 借款人须有城镇常住户口或有效居留身份；2) 借款人具有不低

7、于购房总价款30%自筹资金；3) 借款人具有购买住房合同或协议，建造自住住房须提供当地房地产管理部门批准建造的证明文件和土地使用证（均为原件）；4) 借款人有固定职业和稳定的经济收入、信誉良好、有偿还贷款本息的能力；5) 借款人具有足够代偿能力的单位，或二个以上职业收入稳定、信誉良好的自然人承担连带保证责任；6) 同意用符合规定的资产作为抵押或质押并保险；7) 借款人应提供以下材料： 身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）； 借款人家庭经济收入证明； 住房公积金缴交证明； 提供自筹资金的来源、数额及证明； 购买住房的，提供符合规定的住房购买合同或协议，建造自往住房的，提供城建管理部门

8、批准的证明文件和土地使用证（均为原件）； 抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明，保证人的身份和资信证明； 要求提供的其他文件或资料。2、 职工在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以申请住房公积金贷款（二）、受理申请住房公积金管理中心贷款管理部的工作人员除了根据上述条件对贷款人的贷款资质进行一一审核外，还要对职工所购房屋的开发商信息进行审核，看该开发商是否已和中心签订了协议，还要对房屋的预付款收据进行审核。（三）、给出审批的意见1、评估评估可以由各地的专业评估所进行评估，也可以由债权人成立自己的评估部门进行房产价值的评估。评估主要是评估房屋变现后

9、的价值。贷款时的贷款金额不能高于房屋的评估价。2、下达贷款计划根据审核和评估的结果给出贷款的金额、贷款期限、贷款利率、还款方式同时保存职工购房申请的档案。五、住房公积金贷款担保、抵押合同登记和公证（一）、概念解释1、担保概念担保是指促使债务人履行债务，保障债权人的债权得以实现的法律措施。具体到贷款担保，是指为保证贷款债务履行，提高贷款偿还的可能性，降低贷款资金损失的风险，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供人或物的保障的一种法律措施。当借款人违反借款合同或因财务状况恶化无法偿还贷款本息时，贷款人可以通过担保债权的实现来收回贷款本息。担保由专门的担保公司来进行。2、住房公积金贷款担保的形式根据担

10、保法和个人住房贷款管理办法住房公积金贷款主要有抵押、质押、保证三种担保形式。 抵押抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。贷款人持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，贷款人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。以借款人的财产抵押的，借款人为抵押人；以第三人的财产抵押的，第三人是抵押人，对贷款人的抵押权都是一样的。 质押贷款质押是指借款人或者第三人将其动产或权利交贷款人占一有，将该动产或权利作为债权的担保。当借款人不履行债务时，贷款人有权将该动产或权利折价出售来收回贷款，或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。 保证保证是贷款担保的

11、另一种重要形式，是指保证人与贷款人约定，当借款人违约或无力归还贷款时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。保证包括一般保证和连带责任保证，如果没有约定或约定不明确的，将作为连带责任保证承担保证责任。3、公证公证由各地的公证处进行，公证处是国家成立的。公积金中的公证主要有住房抵押合同，购房借款合同，房屋预售款发票等。公证的主要作用是将来发生法律纠纷不用进行诉讼可以直接执行法律程序，而不公证必须要走诉讼程序。4、抵押登记抵押登记是指将抵押合同、购房合同和产权证明等在当地的房产管理局（房地产产权监理处）进行登记备案同时取得房屋的他项权利证。房屋他项权利证就是临时的房屋产权证。（二）、借款人办理抵

12、押登记1、借款人和担保公司签订担保抵押合同，将所购的住房抵押给担保公司作为反担保，签订抵押合同时要提供详细的抵押物清单同时要出示中心下达的贷款计划书。2、对签订好的抵押合同到房产管理局进行抵押登记备案，并取得房屋的他项权利证。3、将申请到抵押时的材料交公证处进行公证。4、公证通过可以进行签订购房借款合同同时保存抵押登记的档案。六、住房公积金贷款审批和签订购房借款合同借款人将上述所有材料交住房公积金贷款管理部的工作人员进行审核，审核无误后与借款人签订购房借款合同。（一）、贷款方式1、贷款期限贷款期限由公积金管理中心或受托银行根据借款人的申请及偿还能力确定。每笔公积金贷款期限最长不超过30年，并不

13、得长于借款人法定离休或者退休以后的5年。共同借款的，贷款期限最长不超过30年，并不得长于其中最年轻者法定离休或者退休以后的5年。借款人的申请期限短于规定的最长期限的，贷款期限以申请期限为准。2、贷款金额每笔公积金贷款的具体金额，按照借款人的申请金额和规定的贷款限额标准计算。申请金额不超过所有贷款限额的，以申请金额作为贷款金额；申请金额超过任意一项限额的，以其中最低的贷款限额作为贷款金额。贷款的限额主要有住房公积金余额的倍数、所有住房贷款总价的百分比、职工的实际偿还能力。3、贷款利率住房公积金贷款利率，按照国务院批准的利率标准执行。住房公积金贷款期限在年以内（含年）的，实行合同利率，遇法定利率调

14、整，不分段计息；贷款期限在年以上的、遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。按中国人民银行规定现行的住房公积金贷款利率，5年以下含5年的利率为3.78%或者3.15，5年以上的利率为4.23%或者3.525。4、还款方式1年期以内的公积金贷款，应当于到期时一次还本付息；1年期以上的公积金贷款，应当按月偿还贷款本息。公积金贷款还款方式与一般个人住房贷款相同。一种是按月等额本息还款方式（即等额还款法），指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。另一种是按月等额本金还款方式（即等本金还款法），即是指借款人每月偿还的本金

15、固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。借款人可以选择一种还款方式，并在合同履行期限内不作变动。（二）、购房借款合同的内容购房借款合同是整个贷款中最重要的法律依据，他的主要内容有：1、 借款种类-住房公积金贷款2、 币种-人民币3、 借款用途-购房4、 数额-数额要清晰，大小写要一致5、 利率-利率是计算利息的主要依据，不可缺少6、 期限和还款方式-期限和还款方式也是计算利息的主要依据，不可缺少7、 还款的资金来源-可以和中心签订代扣协议用公积金余额进行还款8、 担保条件-要写明担保的形式，抵押、质押还是保证9、 违约责任-是当事人不履行合同时的一种约定10、 当事人双方商定的其他条件（三）、借

16、款人同中心签订购房借款合同以前大部分中心的购房借款合同都是借款人同银行签订的，如果完全以中心为主，那么购房借款合同应该和中心签订，因为中心承担完全的责任。贷款合同签订后中心可以为借款人办理贷款的开户手续。七、贷款帐户管理贷款合同签订后住房公积金管理中心的贷款管理部的操作人员为借款人办理帐户设立手续，也就是贷款开户。贷款开户的主要依据是借款人的购房借款合同。贷款开户时的主要信息有：借款人代码、借款人姓名、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、放款银行、借款合同编号、还款帐号、个人存折号、银行贷款帐号、贷款余额。开户完成后中心根据借款人的放款银行下达发放通知书同时给银行的委贷基金户进行划款，准备

17、放款。八、银行发放贷款银行收到中心的发放通知书后，按通知书上的具体内容进行打款。之后把打款后的回联给中心两份。贷款发放后给职工打印还款计划表以便于职工按月进行贷款的偿还。九、住房公积金贷款档案管理住房公积金贷款的各种档案是住房公积金贷款过程中的原始资料，也是重要的法律依据，不可缺失应该妥善保管。档案主要用于将来的法律诉讼。有条件的中心应该建立专门的档案管理系统进行住房公积金贷款档案的管理，而且要有专门的档案室。档案的价值很大，将来档案的信息可以作为职工信用评估的重要依据，因为住房公积金贷款的档案是所有行业中针对个人信息来说最详尽和真实的。十、住房公积金贷款回收（贷后管理）（一）、贷后管理概述住

18、房公积金贷款的贷后管理对中心的影响非常大。按时足额的进行贷款回收有利于加速中心的资金周转，加强了中心对资金的使用效率，从而提高了中心投入产出的效益。住房公积金贷款的贷后管理重在提高中心管理人员的素质和水平，加强管理。贷后管理中应该树立如下理念，经营理念、服务理念、安全理念、效能理念、效益理念。住房公积金贷款贷后管理的原则就是按期按时足额回收。（二）、贷后管理实务1、正常占用贷款管理正常占用贷款是指逾期在六个月以内的贷款。还款管理分每月按合同约定还款和提前还款。还款以中心为主，银行只是协助扣款，扣款最好采用和银行联网实时扣款的模式。扣款的方式有：按户定日还款、统一定日还款、委托银行进行扣款、足额

19、扣款、全额扣款、提前还款。提前还款后月还款额的计算方式有月还款额不变，缩短还款期限的和还款期限不变减小月还款额的两种。当利率调整时，在12月份中占用的天数按老利率计算，1月份中占用的天数按新利率计算。2、非正常占用贷款管理非正常占用贷款是指出现不合理占用（移用、挪用等）或出现逾期六个月以上的贷款。正常贷款逾期可以通过加收罚息的方式予以制裁。非正常贷款按风险的程度可分为一般逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款三种。所以在实际的贷款管理中应该加强对逾期贷款的管理，尽量不让贷款出现呆滞或者呆账。加强逾期贷款的控制办法主要有利用信息工具、微机自动转列，加收贷款利息、实行目标管理，注意催收效果、压缩逾期贷款（责

20、任收款、挂钩考核、依法收款）。呆滞贷款指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。呆账贷款是指已转入逾期贷款管理且逾期期限在三年以上，无法收回的贷款。住房公积金管理中心，对发生的呆账贷款，按规定程序报经住房委员会或其有权部门批准核销时，冲销提取的贷款风险准备金。十一、住房公积金贷款注销和抵押的撤销借款人按期还清贷款后，住房公积金管理中心可以对该借款人的帐户进行注销。同时中心出具借款人还清贷款的证明，借款人凭还清贷款证明可以进行抵押物的撤销。 羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂

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24、蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿

25、蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄

26、蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁

27、薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅

28、莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿

29、薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃

30、蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈

31、蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂

32、薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆

33、螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁羀蒄蒀蚈肃芇莆蚇膅蒂蚅蚆袅芅蚁蚅肇薁薇蚄腿莃蒃蚃节膆螁蚂羁莂蚇蚂肄膅薃螁膆莀葿螀袆膃莅蝿羈莈螄螈膀膁蚀螇芃蒇薆螆羂艿蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚆袄袆蒃薂袃罿芆蒈袂肁蒁蒄袁芃莄螃袀羃膇虿袀肅莃薅衿膈膅蒁袈袇莁莇羇羀膄蚆羆肂荿薂羅芄膂薈羄羄蒇蒃羄肆芀螂羃腿蒆蚈羂芁艿薄羁