提高我省住房公积金使用效率的建议与对策

1、提高我省住房公积金使用效率的建议与对策自 2015 年以来，我省积极贯彻落实全国加强住房公积金管理工作电视电话会议精神，调整住房公积金使用政策，简化业务办理流程，资金使用效率有所提高。但与全国相比，我省部分城市住房公积金使用条件仍然偏紧，办理手续复杂，结余资金规模较大，制约了住房公积金作用的发挥。为切实提高住房公积金使用效率，监管处按照厅党组部署，组织人员就如何提高住房公积金使用率问题，进行了专项调研，形成如下报告。一、我省住房公积金缴存与使用现状我省住房公积金缴存始于 1992 年， 1995 年以后达到普及。目前，缴存基数为本人上年度月平均工资总额，缴存比例为 17% ，其中单位 12%

2、，个人为 5% 。住房公积金使用主要指个人提取使用，包括购房、建房、大修、装修、租房和归还住房贷款本息，以及退休、出国定居、因丧失劳动能力与单位终止劳动合同、死亡提取。（一）消化住房公积金结余资金初见成效，缴存余额开始下降。1993 年以来，住房公积金制度在我省逐步推行，覆盖面不断扩大，归集额逐年快速增长。近 5 年（ 2011 2015 年 9 月），我省缴存住房公积金1172.10 亿元，是前 20 年缴存总额 742.58 亿元的 1.58 倍。缴存余额按照缴存比例的增速逐年增长。2013 年调整缴存比例前，年均增长超过25% 。2013 年按照国家要求，陆续将单位缴存比例下调到12%

3、，年均增速趋缓，但仍超过17% 。自 2015 年扩大个人提取使用以来，消化资金库存较为明显。陕西省近年来住房公积金缴存余额变化比较表（金额单位：亿元）当年累计缴存缴存余额年度缴存额金额增幅（ %）金额增幅（ %）2010207.94742.58-423.67-2011206.48949.0627.8532.9525.792012166.801115.8617.58672.7126.222013271.741387.6024.35813.5020.932014297.321684.9221.43953.6817.232015年 9月229.761914.6813.64907.99-4.79合计

4、1380.04-（二）提取政策公开透明，提取量稳步增加，消化库存资金开始提速。个人提取住房公积金主要用于购买、建造、大修、装修自主住房和归还购房贷款本息，用于非住房消费的提取包括因伤残丧失劳动能力，并与单位终止劳动合同关系、出国定居、退休、死亡。近年来，我省住房公积金提取额持续增长。由2010 年的 66.61 亿元，增加至2014 年末的 147.86 亿元，翻了一番。 2015 年 1-9 月份，消化库存资金加速，住房公积金提取首次超过当年缴存额，占到当年缴存额的119.89% ，消化上年度资金库存接近 20% 。陕西省近年来住房公积金提取与缴存业务发展对比表（金额单位：亿元）年度当年缴存

5、当年提取提取增幅提取占缴存比重（ %）2010207.9466.61-32.032011206.4878.3611.7537.952012166.8098.2125.3358.882013271.74129.7032.0647.732014297.32147.8614.0049.732015年 9月229.76275.4586.29119.89（三）贷款范围逐步扩大，个贷率逐年攀升，但在全国的排名还较靠后。随着城镇化的稳步推进，全省住房公积金贷款业务得到了较好发展。首先，贷款额和个贷率逐步提高。近5 年来，贷款余额以年均60 亿元的额度稳步上升，个贷率除 2011 年略有下降外，其余年份都呈上

6、升趋势。其次，公积金个人贷款市场份额连续提升。随着缴存职工对住房公积金贷款优越性的深入了解，住房公积金贷款在全省住房贷款市场中的份额连续提高，由 2010 年的 7.13% ，提高至今年 3 季末的 17.50% ，提高了 10.37 个百分点。每年提高幅度在 2 个百分点以上。同时，虽然我省积极部署，各地在扩大提取范围、降低贷款门槛方面继续做了不少努力，出台了一系列提高使用率的政策规定。个人住房消费提取和贷款业务显著增加，资金使用率明显上升，但与全国相比，仍然排名靠后。陕西省近年来住房公积金个贷业务发展对比表（金额单位：亿元）年度缴存余额个贷余额个贷率（ %）个贷率提高（百分点）201042

7、3.67162.3538.32-2011532.95202.4337.98-0.342012672.71261.1238.820.842013813.50339.9041.782.962014953.68409.7242.961.182015（止 9 月末）907.99495.3354.5511.59二、存在的主要问题及其成因经过深入的调研和分析，全省住房公积金行业在扩大缴存职工使用方面，存在以下几个问题。（一）行业管理者重缴存轻使用。 长期以来，行业管理者重资金缴存轻资金使用的观念比较普遍。认为只要把资金量做大，制度作用发挥才有保障。他们以追求资金归集量为出发点，想方设法扩大缴存，忽视了职工

8、住房消费使用。在制定具体政策方面，潜意识里存在限制提取和贷款的思想，对于职工使用许可的范围小，条件严，手续多，门槛高，致使资金结存越积越多。 2014 年缴存增长 17.23% ，但提取只增长 14% ，个贷仅增长 2.82% ，分别低于缴存增速 3.23 和 14.41 个百分点。陕西省 2014-2014 年住房公积金使用与归集比较表年度缴存余额（亿元）提取金额（亿元）个贷率（ %）使用率（ %）2013813.5129.741.7877.032014953.68147.8642.9679.18增加40.1618.161.182.15增幅（ %）17.23142.822.79（二）部门和个

9、人利益阻碍了个人公积金的提取使用。 职工提取住房公积金意味着管理中心存款余额的下降，而存款余额的多少决定了管理中心在受委托银行的地位和受欢迎程度。由于分散管理，造成管理中心负责人和重要岗位人员长期不能实现岗位交流，致使一些管理中心主任和中层干部与相关银行暗中结成同盟，虽身在管理中心，心却操在银行，资金使用时首先考虑平衡各银行的关系，在内部制度的制定和实施中，以保持银行存款余额为出发点，人为限制职工提取，办理不积极，划款不及时，职工提取难时有发生。（三）分散管理导致政令不通，使用和贷款政策落实不到位。 现行的住房公积金管理体制以设区市为单元进行管理，各管理中心虽然隶属于当地政府，但政府却往往疏于

10、业务管理，资金使用仅仅依靠省级监管部门的督促检查和指导，造成一些管理中心对上级的有关政策采取选择性执行。出于部门和个人利益考虑，在住房公积金提取和贷款政策落实上采取消极应付态度，具体表现在：1、住房公积金提取范围窄，条件限制多，提取政策落实不到位。在提取公积金实际执行中，有的以各种理由对建造、翻建、大修住房的缴存职工不予以提取；对偿还购房贷款本息设置了一年只能提取一次、提取额不能超过年度归还贷款本息之和等限制，使一些想提前还清贷款本息的职工及其家庭成员不能全部提取个人账户内的住房公积金；还有一些管理机构规定职工提取住房公积金总额不得超过上年度缴存余额、或者提取后账户余额必须留存若干个月缴存额的

11、余额等等。这些“土政策”在各地都比较普遍，限制了缴存职工提取使用。2、过分考虑风险，人为抬高个贷门槛，贷款政策落实不到位。职工缴存住房公积金的目的就是为了获得解决或改善住房问题的资金帮助。然而在实际工作中，一些管理机构相关职能部门过分考虑风险责任，人为设置过高的贷款门槛，限制了职工贷款使用。要求缴存期限较长、规定贷款额较低、审查资料过滥。（四）技术手段落后，贷款过程长，造成借款人流失。 由于住房公积金贷款属于委托贷款，与银行住房贷款相比，本身手续环节就较多，加之计算机信息系统等技术手段落后，没有与国家标准接轨，功能不一，不能实现信息资源共享，市县两级资料传输大多靠手工和人员来回奔波，耗时长，效

12、率不高。有的即使“五证”齐全还要现场查看并根据进度放款。由于办理贷款时间长，影响了住房公积金贷款业务量的提升。有些在对借款申请人购买预售商品住房、要求开发商在办理产权抵押前阶段给予购房人担保，并收取房地产开发商担保费用，有的开发商认为公积金贷款周期长、环节多、手续复杂，造成开发商拒绝公积金贷款。（五）内部管理粗放，人员积极性不高，影响资金使用率 。首先，内部缺乏统一管理。一些管理机构仍将职工提取的个人住房公积金强行转入所在单位账户，再由单位提现支付给个人。借款人申请住房公积金贷款，批准的资金不划转个人账户而是强行划入房产销售商账户，违背了债权债务关系。办理环节不畅，所需时间较长，极大影响了住房

13、公积金个人使用。其次，人员业务素质不高。住房公积金管理技术性、专业性强，对人员的金融、财会、计算机、法律、房地产等专业知识的综合要求较高，但全省行业没有实行人员准入制度，且军队复转人员过多，年龄偏大，造成工作需要的专业技术人员比例偏低，涉及所需专业的综合适应性不强。三是工作积极性不高。我省 11 个管理中心有 8 个实行了参公管理， 1 个是全额预算管理单位，2 个实行自收自支管理。 缺乏调动工作积极性的手段， 工作主动性和创造性不足，工作效率不高。四是业务开展不全。一些管理机构由于技术、设备、人力等限制，没有开展二手房公积金贷款、商转公贷款、异地贷款等业务。一些县级管理机构不能开展任何一种住

14、房公积金贷款业务，影响了个贷率提升。四、对策建议当前，我省经济社会发展向全国第一方阵迈进，城镇化水平不断提高，随着非公企业以及活就业人员住房公积金制度的普遍建立，拓展住房公积金使用率还有很大的空间。按照全国住房公积金电视电话会议精神和住房城乡建设部、财政部、中国人民银行关于切实提高住房公积金使用效率的通知 （建金 2015150 号）要求，参考其他城市先进做法，结合我省实际，就提高全省住房公积金使用效率提出以下建议：（一）转变观念，提高认识，支持个人住房公积金使用。 通过学习、教育、培训以及宣传，提高认识，转变观念。使从业人员真正认识到建立住房公积金制度的目的，就是为了方便缴存职工的使用，帮助

15、他们解决和改善住房条件，实现全面小康目标。如果潜意识里总是限制职工使用，为归集而归集，不仅使制度的作用难以充分发挥，而且也失去了建立制度本身的意义。（二）创新监管，完善机制，服务个人住房公积金使用。 实行全省住房公积金省级统一管理，打破地方利益格局，消除地方保护“壁垒”，为个人使用扫除障碍。在此前提下，修订全省住房公积金提取、使用指南，规范省内个人使用业务操作。升级住房公积金信息管理系统，发挥互联网技术优势，开展住房公积金提取、贷款业务的网上申请受理、资料传输、内部审核、领导签批、资金划款等业务，让职工足不出户就能全部办妥面签以外的一切手续。开通短信平台，及时告知职工住房公积金提取、贷款的受理

16、时间、办理进程、资金额度、账户余额、出现问题等关键信息，让当事人随时掌握办理动态和结果。随着资金使用的持续扩大，为防止出现住房公积金运营中的流动性风险，应创新和完善住房公积金贷款的资金融资渠道，探索住房公积金资产证券化途径，做到未雨绸缪，为满足缴存职工使用住房公积金贷款提供充足的资金保障。（三）强化监督，落实政策，扩大个人住房公积金使用。 针对国家和省上关于扩大住房公积金使用的各项政策落实情况， 要加强监督检查执行力度， 消除地方“土政策”，确保国家和省上政策真正落地。一是将住房公积金提取扩大到购房、建房、修房、租房、养房领域。二是将住房公积金个人提取扩大到缴存人的直系亲属，允许缴存职工为其直

17、系亲属解决或改善住房公积金。三是将住房公积金贷款扩大到购买新房、二手房、建房、修房、商转公等范围。四是将贷款条件降低至足额缴存住房公积金满 6 个月。五是允许缴存职工为其直系亲属解决或改善住房办理住房公积金贷款。六是普遍开展省内住房公积金异地贷款。七是实现按月提取自动还贷。通过满足缴存职工在住房消费方面的更多需求，扩大住房公积金个人使用。（四）简化手续，降低门槛，拓展个人住房公积金使用。 简化住房公积金提取审查要件，取消不必要的审查资料。比如对退休提取，只要本人账户已经停缴，凭本人有效身份证即可办理；对购买新房提取，只要提供经房产行政管理部门备案的购房合同和首付款凭证以及本人有效身份证明，即可

18、办理；对购买二手房提取，只要提供过户完税发票和本人有效身份证即可办理；对装修住房提取，实行“双 10” 政策，只要提供 10 年以上自有住房合法所有权证和本人有效身份证明，即可办理不超过 10 万元的住房公积金提取。降低提取门槛，取消提取金额限制，对购房提取只要金额不超过本人账户余额，都可以办理提取。降低贷款门槛，对新招公务员和事业单位工作人员，只要正式缴存住房公积金，在购房时都可以申请住房公积金贷款；对部队复转到机关事业单位的人员，只要办妥编制手续，均可申请住房公积金贷款。通过降低提取和贷款门槛，扩大住房公积金使用，发挥住房公积金制度帮助职工的作用。（五）优化管理，提高效率，方便个人住房公积金使用。 严格执行公开承诺的办理时限规定，对超期限办结要作出合理解释。优化内部流程，减少岗位人员相互掣肘。实行管理机构管办分离，改变处室人员订立制度、执行制度、执行效果评价于一身的不合理现象。在服务大厅推行综合柜员制，确保“一站式”办结。实行提取、贷款业务的“扁平化”管理模式，避免一个环节阻滞影响其他环节进程。借鉴湖南、四川、深圳等地先进做法，将职工提取住房公积金、申请的住房公积金贷款直接打入个人信用卡账户，避免资金多次划转。通过简化手续环节，精简不必要的审