浅析小微企业融资问题与对策

1、浅析小微企业融资问题与对策 浅析小微企业融资问题与对策 【摘 要】 本文针对影响小微企业融资的因素，提出了解决小微企业融资问题的对策建议。要健全金融体制；增强小微企业的市场竞争力；小微企业、银行等金融机构和各级政府要共同努力，形成支持小微企业融资的合力。 【关键词】 小微企业；融资问题；对策 小微企业最早由我国的经济学家郎咸平教授提出，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。我国小微企业的融资方式主要有直接融资、间接融资、内源性融资和民间借贷等。小微企业对我国的开展起到了至关重要的作用。如果能够及时、有效地解决他们在开展过程中的税费高、本钱高、融资难、招工难等问题，那么他们中的

2、大局部就能够在危机中渡过难关，有效缓解我国的就业压力、维护我国社会稳定、促进我国经济开展。而其中融资难那么是其中最为主要的问题，只要解决了融资问题其他问题都可以得到改善。本文重点分析小微企业融资过程中所遇到的问题和现有的对策，并提出解决小微企业融资问题的一系列措施。到达帮助小微企业解决融资问题、促进我国经济开展的目的。 一、影响小微企业融资的因素分析 我国小微企业生存环境复杂必定导致我国小微企业融资问题存在多样化的影响因素。其中主要包括政府、金融机构、小微企业自身等方面的因素。 1、政府方面的因素 缺乏扶持小微企业的政策制度。目前为止，虽然我国各地方政府已经出台了一些相应的鼓励措施，帮助小微企

3、业解决资金问题，如实施税收优惠政策、增加专项资金规模、取消不合理收费等。但是这些措施就目前而言，对于小微企业的开展作用还不够明显。在另一方面，虽然我国制订了很多旨在帮助小微企业解决资金问题的政策及措施。但是还有一局部没有得到很好实施。其次，各级政府对小微企业的优惠政策往往宣传不到位，导致一局部小微企业在融资过程中出现对优惠政策不了解或者了解情况较差。 机构建设相对滞后。近年来，小微企业融资问题也得到了各级政府的高度关注。为了给小微企业建立起一个良好的融资环境，各级政府加强了与其他机构间的合作交流，积极建立制度健全、管理标准的信用担保机构；认真树立行业间的诚信意识；努力建设小微企业效劳体系等。虽

4、然如此，还是有许多机构建设上的问题没有得到很好解决，具体解决小微企业融资问题的机构建设较为滞后。一是开展基金没有得到很好地落实，小微企业无法从政府手中直接获得资金支持；二是担保体系的建设过于缓慢，小微企业难以通过担保体系向金融机构获得融资；三是小微企业效劳体系建设不够健全，难以满足小微企业对融资、工商、税收等方面信息的需求等。 2、金融机构方面的因素 商业银行追求规模放贷。从商业银行的角度看，当放出相同金额的贷款时，大企业仅需办理一次贷款手续即可将其贷完，而对于小微企业而言那么可能需要几个才能将其贷完。商业银行对小微企业进行融资所花费的费用就比向大中型企业融资的费用高。虽然相关数据显示，我国小

5、微企业总数占到我国企业总数的99%。但是由于商业银行基于对平安性、流动性、盈利性等方面的考虑，再加上银行间的剧烈竞争，使得商业银行不得不寻找规模放贷的途径，保证资金的平安性和盈利性。从而商业银行根本上不会向小微企业进行融资。 商业银行信贷管理制度开展缓慢。商业银行在为小微企业融资过程当中，信贷管理考核制度不合理，信贷管理模式不符合新形势下的开展，对新增贷款的资产质量考核要求过于严格，新增贷款考核费用收取较高并且制定了严厉的责任追究制度。如此，便导致符合商业银行融资要求的小微企业很少。另一方面，相对于大中型企业而言，小微企业的经营风险较大，银行难以对其开展进行很好的把握。因此，商业银行对向小微企

6、业贷款相当谨慎，导致信贷资源不断地向大型企业和优质客户集中。使得银行从业人员出于自身考虑，不愿为小微企业的合理融资需求进行审批。 商业银行效劳水平有限。以四大行为首的我国商业银行，是方案经济的传统领地。而传统思维也一直使得我国商业银行在放贷中轻视中小微企业，而重视大型企业，对国有企业尤其“亲近耐心。导致其对我国小微企业的效劳水平低，如小微企业在商业银行等金融机构融资的手续繁多、手续费用较高、担保条件苛刻、手续办理效率低。因此，我国小微企业在商业银行等金融机构的融资尤为难办。在担保要求方面，多要求小微企业以抵押担保的方式进行融资。小微企业在抵押担保过程中往往缺乏抵押资产。同时抵押过程当中，手续办

7、理又耗时相对较长，不利于小微企业及时获得融资，从而错过工程开展的最好时机。 3、小微企业自身的因素 财务制度不完善。当前小微企业的生产规模普遍较小、资本结构不合理、开发新技术的投入太大，导致小微企业的开展层次比大中型企业低，抵抗风险的能力薄弱。再加上它们还受传统体制的制约及外部经济不稳定的影响，使得这类企业在财务管理方面存在着与自身开展和市场经济均不适应的情况。进一步导致小微企业财务信息不透明。 信用水平低。由于小微企业受经济环境影响大、生产效劳品种单一、人员流动性大等自身特点的制约，导致企业内部员工信用方面的素质相对较差，整体缺乏长期经营与开展的眼光。特别是在企业信用方面，小微企业与大中型企

8、业比拟而言相对较低。小微企业抗波动性能力相对较差，容易受到信贷政策紧缩、产业政策调整等市场变化的影响，倒闭概率较高。对银行等金融机构的贷款拖欠情况普遍发生，其主要原因为企业自身信用意识淡薄。当缺乏制度和行为约束的条件之下，企业主的信用状况直接关系到银行等金融机构的贷款平安。 担保责任落实程度不够。首先，虽然我国担保体系正在建设当中，但是我国担保体系的建设过于缓慢。小微企业在向商业银行贷款过程当中，贷款的担保责任往往不能得到很好地落实。其次，小微企业由于生产规模小、经营开展不够稳定、技术开发少、变现率较低、设备陈旧、财务管理不善等自身因素，难以获得担保机构的担保。 相关信息披露存在问题。在企业财

9、务人才方面，小微企业自身的流动资金缺乏，能向财务人才提供的工资相对较低，因此难以留住好的财务人才。导致小微企业财务管理混乱，从而没有足够的能力将企业的信息完全披露。同时由于小微企业的高层领导出于企业的开展等多方面因素的考虑，在信息披露时有意地隐瞒企业的相关信息。银行等金融机构因此无法获得足够的企业信息。在银行对小微企业财务等信息的严格审核下，对实施现有财务制度的小微企业而言，想通过商业银行进行融资相当困难。 二、解决小微企业融资问题的对策建议 第一，健全金融体制。金融体制不健全是影响小微企业融资的诸多因素中最为根本的因素，小微企业想在现有金融体制之下轻松获得融资根本无望。我国在正规金融市场上对

10、利率的管制使得小微企业的资金供需严重失衡，许多小微企业不得不转向于民间融资。 第二，增强小微企业的市场竞争力。小微企业的融资问题对于小微企业的市场竞争力、可持续开展及生存都产生了重要影响。大量的资金缺口使得小微企业难以维系，对我国的社会稳定、国民经济的开展产生了不利影响。所以，解决小微企业融资问题，必须增强小微企业的市场竞争力。 第三，小微企业、银行等金融机构和各级政府要共同努力，形成支持小微企业融资的合力。小微企业要改善自身条件，如改善财务状况、提高信用等级、积极引进优秀人才等；银行等金融机构要着眼长远，积极开设专门效劳于小微企业的部门，增加贷款投入，为小微企业融资提供更好的平台；各级政府积极制定相关优惠政策和法律法规，在保障小微企业合法权益的同时为小微企业的融资开设专门的效劳机构。 【参考文献】 【1】 钟士取.温州市中小企业融资及民间融资现状的调查J.金融开展评论，2021.7.114-117. 【2】 张纯，吕伟.信息披露、信息中介与企业过度投资J.会计研究，2021.1.72-78. 【3】 舒威.我国小微企业融资问题与对策研究J.企业家天地，2021.12.3-4. 【4】 洪崎.构建小微金融效劳体系J.中国金融家，2021.11.