XXXX年关于农信社经营的调研文章(可编辑).doc

1、XXXX年关于农信社经营的调研文章（可编辑）关于农信社经营的调研文章目前我国农村金融体系发生了很大 变化国有商业银行向城市收缩、 向大户集中农村政策性金融机构正在 改革和调整邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放典当商行、 民间借贷 纷纷抬头对农村信用社的业务经营带来了很大的冲击农村信用社在 农村 “一统天下 ”的局面正面临 “瓜分 ”农村信用社如何应对这种状 况？本文以*省*县为例分析农村信用社的经营困难提出其对策建 议以促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。一、基本情况*县位于*省南端,是一个“七山二岭一分川 ”的半山 区农业小县全县万人口万亩耕地年财政收入亿元。县信用联社内设七股一室二部下辖个信

2、用社、 个营业部、 个信用 分社、个储蓄所共有干部职工人担负着全县个乡镇、个行政村的农村 金融服务业务。截止今年月底全县信用社各项存款余额万元较年初净增万元完 成年计划万元的各项存款增幅在全县金融机构中排第一位市场占有 份额达各项贷款余额万元当年净投放万元各项贷款中农业贷款余额 万元占全县以上的农业贷款都是农村信用社投放的不良贷款按五级 分类口径计算余额为万元占贷款总额的当年实现总收入万元其中利 息收入万元当年实现赢余万元。今年以来在省市联社的正确领导下*县联社紧紧围绕年初制定 的工作规划和目标及早谋划齐心协力努力工作各项业务实现了稳健、 和谐、持续发展。一是信用社改革稳步推进万元票据于月份成

3、功兑付目前已进入 后续检测阶段组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行二是业 务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长几项主要指标均完成计 划目标三是清收不良贷款和清理借冒名贷款攻坚战”取得一定成效资产质量进一步优化四是合规文化建设逐步深入内部管理趋于规范 五是三千三百惠农工程”不断推进服务三农”工作得到了政府和广 大群众的广泛好评六是案件专项治理工作长期深入开展没有发生一 起经济案件和责任事故七是扎实开展 求和谐、树形象、创佳绩”主题 竞赛活动激发了全体员工的工作热情推动了业务经营的健康发展。二、存在的主要困难和问题、不良贷款清收难度大困难多效果差 前清后增是信用社面临的最大风险。是余额大占

4、比高。月底全县信用社不良贷款按五级分类口径计算余额为万元占比。 另外还有部分形态不实贷款没有向不良贷款调整调整后不良贷款余额和占比还会更高还有一些 隐形”不良贷款没有充分暴露出来。二是清收难度大。很多不良贷款都是由于行政干预造成有的企业借改制之名逃废信用社贷款有的企业人去楼空找不见原借款人致使不良贷款清收难进展慢。三是反弹压力大。()借新还旧贷款居高不下。月末全县信用社借新还旧贷款余额达万元较年初减少万元()受国家宏观调控和节能减排政策影响全县化工、 金属镁、铸造等行业贷 款余额万元占到贷款总额的如处置不当会形成新的信贷风险潜在的 风险隐患较大（）*年新放贷款到期仍有万元未能及时收回可能形成

5、新的不良（）关联企业、社团贷款集中度高风险大稍有不慎就会形成 大量不良贷款。月末全县信用社发放的关联企业、社团贷款余额达万元。、农村资金外流严重。 如所在地的农业、林业、建筑、水利、畜牧、教育资金以及预算 资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所在地信用社而是存在 其他专业银行或邮政储蓄造成农村资金外流。、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁信用社不得不频 于应付难以集中精力搞好支农服务。政府应统一协调所属行政执法单位规范对农村信用社的多头重 复检查在全社会形成支持、帮助、促进农村信用社发展的良好氛围。、人员队伍有待优化员工培训机制不健全。 目前随着金融改革的不断深入和业务品种的推陈出新农

6、村信用 社的金融主力军地位面临着极大的挑战。国外银行的进入、 邮政储蓄银行的成立、 村镇银行的设立等等给 信用社的业务发展带来了新的挑战同时随着关帝银联卡的发行、 通存 通兑业务的延伸、 票据业务及中间业务的开办、 网络系统的建立等对 信用社员工的综合素质的要求越来越高。这就要求我们在员工队伍建设上狠下功夫要建立员工长效培训机制不断提高综合素质提升员工优质服务水平和业务技能同时健全 员工进出机制拓宽进入渠道优化人员配置以达到提高素质、优化队伍的目的。、信贷资金供需矛盾突出。当前农村信用社受结算渠道限制邮政储蓄、各国有专业银行吸走 了大量社会闲余资金他们将吸收到的资金大部分上存上级行造成资 金大

7、量外流。农村信用社作为支农主力军承担着县域以上的信贷压力。随着 三农”经济的发展和国家支农政策的进一步实施三农”资金需求日益扩大农村信用社在上级行、 社控制的存贷比例之内将信贷 资金全部向 三农”倾斜仍无法满足当地急剧膨胀的信贷需求。、社会信用环境和金融执法环境不理想。主要表现在企业悬空债务、个别赖债者逃废贷款债权的现象上。一方面是部分企业信用观念淡薄存在着敢借、敢用、敢不还”的赖债思想。有的企业借改制破产之机想方设法逃废、悬空信用社债务有的企 业利用金融业不规范竞争之机多头开户隐瞒经营成果恶意拖欠贷款 利息有的企业破产后有效资产所剩无几信用社得到的补偿十分有限 资产损失严重。另一方面地方政府

8、制止打击不力在这种信用环境下无疑增大了 信用社的经营难度。三、形成风险的原因分析农村信用社经营风险的形成是长期积累 下来的既有客观方面的原因也有主观方面的因素主要有以下几个方 面：、由于政策性原因造成经营风险。*年国家为了保护环境国务院作出了关停年产吨以下小纸厂的 决定*县有家小纸厂宣布关停贷款余万元形成呆帐损失去年国家采 取宏观调控政策对一些企业又采取了限制措施导致信用社万元贷款 形成不良。、行政干预造成信用社经营风险加大不良贷款增加。 地方政府为了发展当地经济急功近利不顾自身条件、产品销路、 还贷能力热衷于上项目、 增产值、创业绩超能力地盲目新上或扩建项 目以行政手段代替客观经济规律造成信

9、用社大量风险资产。截止目前由于行政干预造成风险贷款达万元占全县信用社不良 贷款总额的。、体制不顺造成。 信用社在农行管理期间农行转嫁或强令信用社贷款使全县信用 社风险贷款达万元。如南樊硅铁厂、明胶厂属乡镇企业在农行管辖范围可是在*年期 间农行因信贷资金超了规模无法向上级行报表交帐行领导便指令信 用社月底贷款给南樊硅铁厂、 明胶厂归还企业在南樊营业所贷款月初 南樊营业所再贷给所辖企业归还信用社形成由农行担保并把农行信 贷规模转嫁给南樊信用社。这样反复办理转嫁规模手续共办理给硅铁厂贷款笔金额万元贷 给南樊明胶厂笔计万元两厂共计欠贷笔金额高达万元到目前预计欠息近余万元。*年用同样办法大交信用社和安峪

10、信用社由农行担保分别给南 樊硅铁厂贷款万元。么里信用社由农行担保贷给卫庄镇铁厂万元卫庄信用社由农行 担保贷给卫庄铁厂和果脯厂笔计万元。*年月南樊硅铁厂因缺资金无法生产农行又强令信用社贷款万 元支持企业生产。这样农行先后转嫁或强令信用社贷款高达万元而这些企业目前 处于停产半停产状态有些企业已经关停、破产致使贷款本息难以收 回。、自然灾害使信用社经营风险加大。*县是个典型的农业县全县农村信用社每年投放的贷款以上用 于农业生产由于农业受自然环境影响的因素较大且该县的农业基础 设施落后抗御自然灾害的能力相对薄弱农业贷款呈现占用多、周转 慢、效益差、风险大的严峻形势从而使相当多的贷款很难按时收回以*年为

11、例*县农村普遍遭受了旱、涝、雹、虫等严重自然灾害农业减 产、农民减收当年新形成逾期贷款余万元。加之信用社为帮助农民群众抗灾自救增投贷款万元。如*年月一场冰雹降落*县全县个乡镇有个乡镇遭受雹灾农业 直接损失亿元全县信用社因之形成逾期贷款多万元少收利息余万元。、由于前几年信用社职工素质低下内控制度执行不力内部管理偏 松导致信用社经营风险增加。一些信贷人员政策观念、法制观念差违章拆借、违规放款、违纪 担保、违法办事结果使不少的信用贷款不讲信用、 抵押贷款不具法律 效力、保证贷款没有保证实力给信用社带来的损失是巨大的。还有些信贷人员不认真执行贷款 “三查 ”制度在贷款发放过程中 只讲人情、不顾三性（流动性、安全性、效益性）凭个人好恶主观臆 断贷前调查不深入、 贷中审查不严格、 贷后检查不落实使许多不该放 的放了该及时回收的未能及时收回来。甚至一些社有钱抢着放没钱借着放重放轻收只放不收使信用社 存贷比例严重超计划、不良资产逐年增长经营陷入困境。还有一些单位和信贷人员随意发放跨区贷款、借、冒名贷款、人 情贷款、关系贷款等形形色色的违章违规贷款。、信用社不良贷款清收难。一是债务落实难。如上世纪*年代至*年代集体所有制下的集体贷款由于合作社 解散、人员变更、体制转换造成部分集体贷款债务落实难。二是由于个别企业