网络借贷_中小企业融资新平台_游春

1、网络借贷_中小企业融资新平台_游春 网络借贷 中小企业融资新平台 春 浙江泰隆商业银行股份有限公司 游 南京财经高校 张绪新 伴随着互联网技术的进展和普及，一种依托于互联网的在线融资模式网络借贷得到了高速进展。本文从网络借贷及其进展现状动身，盼望借助网络借贷为中小企业开发融资新途径，以破解中小企业的融资难题。 择适合自己的投资方案。胜利撮合后，Zopa可获得借款额0.5%的佣金收入。Zopa通过要求借款人签署法律合同、按月分期付款和允许投资者将资金分成五十笔借给不同的人的方式进行风险规避，以保障借出资金的收回。 继Zopa消失之后，2021年2月，Prosper于美国上线运营，并进展成为目前名

2、气最大的网络借贷平台。Prosper的作用和功能与Zopa相像，但运营模式有所不同。Prosper的运营模式与电子商务网站eBay相像，不同的是，Prosper进行的交易是信贷资金，而eBay折卖的是商品。Prosper通过制定竞标机制，借贷双方对借贷资金和利率进行竞价，利率低者中标。通过这种机制，借贷双方都以自己满足的方式实现交易，而Prosper也能通过双方支付的费用获利，最终实现三方共赢。由于美国自身的.信用体制非常完善，因此Prosper在身份验证方面的效率特别高，进而提高了借款效率。 除以上两家之外，目前国外比较著名的P2P网站还有Kiva和 Lending Club等。前者通过供应

3、免费借贷中介服务，客户群主要为低收入者，以关心他们改善生活。由于国外的网络借贷起步较早，且其自身的.信用体系较为完善，相应的网络借贷服务网站也进展得较为成熟。 2.国内进展现状 受国外成熟的网络借贷运营的影响以及国内资金借贷市场的需求，2021年8月，拍拍贷作为中国第一个P2P借贷网站成立。随后国内P2P借贷网站开头大规模进展，运营模式从最初的拿来主义进展到结合国内国情进行创新和改进，一些网站经营慢慢成熟，并渐渐做大做强。如今具有较大影响力的有红岭创投、齐放网、宜信网、人人贷、E速贷等。 由于我国.信用体系尚不完善，为了使借款人敢于将钱借与生疏人，红岭创投推出垫付本金业务，对借款人的本金进行担

4、保，如发生借款人违约行为，则由网站进行代偿并继承收回贷款的权利，从而降低了借出人的风险。齐放网通过细分市场，将客户群锁定为诚信 一、网络借贷的进展 网络借贷（Peer to Peer Lending，P2P）是一种将特别小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，即“人人贷”。指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，这也是将来金融服务的进展趋势。 1.国外进展现状 2021年3月在英国开头运营的Zopa网站，是全球最早的P2P网络借贷平台，通过Zopa网站进行借贷，首先由借款方提出贷款恳求，即提高超确的借款金额，利息和借款时间等，Zopa网站通过自身的风险管理团

5、队对借款人的资料进行审核、信用评级和列示，出借者可以对借款信息进行比较，选 61 度较高的在校同学，在降低风险的同时，也解决了高校生的短期资金短缺问题。另外，我国还推出了一些慈善型的借贷网站，慈善人士可以通过“易农贷”这一平台将钱借给辛勤劳动但又急需资金的农民。阿里巴巴公司于2021年成立的阿里贷款为“都江堰项目”，寓意为“小企业是缺水的农田，银行是水库，阿里巴巴则架设管道、开沟挖渠”。阿里贷款通过与银行合作，为借贷双方供应借贷平台。目前已与中国工商银行，中国建设银行股份有限公司等多家银行进行合作，将中小企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制相结合，以解决中小企业的融资难问题。 资难的主要

6、因素之一。二是银行等金融机构方面的缘由。由于同大企业贷款相比，中小企业贷款不但成本较高，而且风险较大，商业银行需要考虑到自身的风险和利润，因此对于中小企业的贷款条件就更加严格。三是中小企业的信用担保机制不健全。目前我国担保机构规模较小，难以与中小企业的融资量相匹配。四是我国信用体制建设不足，未建立健全完善的中小企业信用体系。 要想解决这一难题，促进中小企业进一步进展，应拓宽中小企业融资渠道。近年来，随着互联网技术与电子商务的快速进展，一些中小企业依托于网络完成交易，这一敏捷经营模式使其降低成本，提高收益。这种经营模式，对于拓宽中小企业融资渠道具有重要借鉴意义。 一方面，由于我国中小企业数量多，

7、资金需求大，急需建立中小企业新的融资平台。另一方面，随着互联网技术和电子商务的进展普及，以P2P网络信贷模式经营的网站得到了快速的进展。而网络借贷以“小额、分散、高效”为原则，将有利于引导民间资本借贷和金融服务的进展，很好地搭建民间资本与中小企业之间的桥梁，成为中小企业融资的新平台。 网络借贷作为一种依托于网络的新型金融服务平台，其本质上属于民间借贷的一种网络化形式。由于其手续简洁、操作方式敏捷，具有线下金融业不行比拟的竞争优 势，是对正规金融的有益补充。相对于通过银行贷款简单的手续，这一平台能够为中小企业供应更加便捷、高效的贷款。另一方面，借款人也通过这一平台，找到一种新的理财途径，实现丰厚

8、的投资收益。 在我国现有的金融体系中，金融机构为追赶利益和规避风险的影响下，其市场定位始终偏重于大型企业集团，而忽视了中小企业的需求，但事实上这一领域的资金需求非常巨大。这是网络借贷快速进展的又一重要因素，网络借贷满足众多中小企业的金融服务需求, 对金融市场的繁华和中小企业的进展起到可以主动的推动作用。 三、目前网络借贷业务存在的风险 1.相关立法尚需完善，网络借贷存在监管空白 目前，我国尚未出台针对民间借贷的法律法规，因此难以确认其合法性，由于缺乏监管依据，相关金融监管机构难以进行有效监管。同时，我国大多数从事网络借贷的网站，在工商部门是以互联网平台的身份登记注册，但其业务本身性质是从事金融

9、中介服务，这种身份的模糊，导致网络借贷消失监管空白。 2.存在危及网络平安的风险一是网络借贷需要借贷双方进行实名认证，借贷双方供应的身份验证资料及诸多重要资料留存于网络，若网站的信息平安系统出 二、国内网络借贷业务的进展利于解决中小企业融资难 改革开放三十多年来，我国的中小企业得到了快速进展，占我国企业总数99%的中小企业制造了超过60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业机会。中小企业已成为我国经济繁华、扩大就业、产业结构调整和创新产业进展的重要力气。但是由于我国的体制、政策等因素的制约、中小企业自身的缘由和金融市场的影响，融资难、贷款难已经成为中小企业进展的瓶颈。具体表现在以下几个方面

10、： 一是中小企业自身的缘由。中小企业一般规模较小，经营实力同大企业相比较弱，经营风险较大，导致其融资信誉度较低，这是其融 Finance Forum 金融论坛 现问题，资料泄露将给借贷双方造成重大损失。二是网络借贷一般是生疏人之间进行借贷，假如借款人利用虚假身份进行诈骗，通过网络借贷平台行骗，将使投资者患病损失。三是网络借贷平台可能被非法资金用来进行洗钱活动，非法资金通过资金借贷实现合法化，从而危害.平安。 3.网络借贷存在的信用风险网络借贷与民间借贷相同，是一种信用借贷行为。目前，我国的.信用评级体系尚不完善，贷款人面临较大的信用违约风险。如借款人未能按时归还本金和利息，会使贷款人利益遭到损

11、害。 4.部分投资收益超出法律爱护的范围 我国相关法律规定，超出国家规定的银行同类存款利率4倍的贷款即被认定为高利贷，将不受国家法律的爱护。在对网络借贷网站进行借款信息统计，一般借款者供应了很高的收益率，用来吸引资金供给者，实现短期融资的需要，同时供应高额收益也是网络借贷用来吸引客户的一种营销手段。然而投资于这些高收益率的贷款不能受到法律的爱护，当消失借款人不能按期归还贷款，或者有意拖欠贷款时，未能受到法律爱护的部分必定得不到保障，致使投资人患病损失，不利于网络借贷的健康进展。 大且保持高速进展态势，风险也渐渐显现。“哈哈贷”P2P借贷网站是我国第一家被关闭的具备肯定规模的P2P 借贷网站。由

12、此，关于网络借贷的一些问题也渐渐浮出水面。如一些网络借贷平台涉及高利贷、恶意拖欠等问题。要想网络借贷在中国得以健康的进展，必需加强法律制约和金融监管。 1.推动相关立法，弥补监管空白 网络借贷作为一种依托于网络的新型金融服务平台，其本质上属于民间借贷的一种网络化形式。然而，目前我国尚未出台针对有关民间借贷的法律法规，因此，其经营活动于法律的边缘，难以确认其合法性，相关金融监管机构难以进行有效监管。因此，立法部门首先要针对网络借贷的性质以及日常经营活动，制定相应的法律规范，以法律的形式规范网络借贷。同时，应选择相应的金融监管机构对网络借贷平台进行监管，杜绝非法集资、高利贷、恶意拖欠等问题，推动网

13、络借贷规范、健康进展。 2.健全.信用评级体系美国网络借贷模式进展得较为成熟，其缘由之一是美国具有完备的.信用评级体系，在这个信用评级体系中，个人信用认证体系、个人信用记录、.保障号、税号、银行账号等材料可以得到充分验证。而网络借贷平台更需要借贷双方的诚信，个人信用评级体系的完善，将提高借款人违约成本， 削减坏账。我国信用体系的建立，应从我国的实际国情动身，借鉴国外的信用体系成熟的阅历。同时对网站自身的信用评级规范和执行进行监督，优化网络借贷平台运营环境。 3.创新网络借贷风险掌握机制作为民间借贷的网络化形式，网络借贷除了要掌握一般民间借贷的风险外，同时更要注重互联网的潜在风险，因此要创新网络借贷风险掌握机制，维护网络借贷健康稳定的进展。在对中小企业进行贷款的过程中，由于中小企业没有规范的财务报表，在进行资料审核时，可以要求其供应更为实际的能够表现其生产状况的数据，如水电用量等。也可以要求几家企业进行联保，相应地分散借款人的资金，以分散