小额贷款公司大额贷款管理制度

1、小额贷款公司大额贷款管理制度小额贷款公司大额贷款管理制度第一章总那么第一条为了标准大额贷款操作，防范信贷风险，进步大额贷款质量，为客户供应高效、便捷效劳，依据国家有关金融方针政策、信贷管理法规，特制定本方法。其次条本方法是小额贷款公司办理大额贷款必需遵循的根本规章，是标准单项信贷业务品种运作程序的根本根据。第三条本方法所称大额贷款是指公司向同一客户含关联企业发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。第四条发放大额贷款必需符合国家的产业政策、产品政策和信贷政策。第五条大额贷款必需严格按程序、按审批权限发放，要仔细执行逐级申报审批询问的操作流程，不得省程序和逆程序操作。其次章大额贷款操作根本程序第一

2、条办理大额贷款的根本程序：客户申请受理与调查审查审议与审批报备与客户签订合同发放贷款贷后管理贷款本息收回。详细按贷款操作规程执行。一、受理与调查。客户提出大额贷款申请，公司受理并进展初步认定，对同意受理的大额贷款进展调查评估，调查完毕后，将调查材料送信贷管理部门审查。二、审查。信贷管理部门对报送的调查材料进展审查，提出审查看法，报董事会审议。三、审议与审批。公司董事会会审议后，在权限范围内的贷款挺直进展审批，超过审批权限的贷款报股东会审批。四、贷后管理。对审批询问的大额贷款，通过信贷管理部门逐级批复，由公司与客户签订信贷合同，发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后管理。第三章大额贷款申请与受理第

3、一条客户申请。客户以书面形式提出大额贷款申请，其内容主要包括客户根本状况、申请的贷款种类、金额、期限、用处、担保方式、还款来源等。其次条大额贷款申请的受理。承受客户贷款申请以后，对客户根本状况及工程可行性进展初步调查，认定客户是否具备发放大额贷款的根本条件。依据初步认定结果和公司资金规模等状况，由董事长打算是否受理申请大额贷款。第三条同意受理的大额贷款，公司依据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时供应相关资料。第四条申请办理大额贷款需供应以下根本资料原件或复印件。一、法人客户申请办理信贷业务需供应的资料：1、企事业法人营业执照，法定代表人任职资格证身份证及其他有效身份证明或法定代表

4、人受权的托付书；2、有权部门批准的企事业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；3、人民银行颁发的贷款卡；4、技术监视部门颁发的组织机构代码；5、实行公司制的企业法人办理信贷业务需供应公司章程；公司章程对办理信贷业务有限制的，需供应董事会同意的决议或受权书；财产共有人出据同意贷款的承诺书；6、特别行业的企业还须供应有权部门批准部门颁发的特别行业生产经营答应证或企业资质等级证书；7、上年度财务报表和上月末财务报表，有条件的要经会计师事务所审计；8、新客户还需供应印鉴卡、法定代表人签字式样；9、依据信贷业务品种，需供应的其他资料。二、自然人客户申请办理大额贷款业务需供应的资料：1、个人身份证或其他

5、有效身份证明；2、个人及家庭收入证明；3、个人及家庭资产证明；4、依据大额贷款业务品种、信誉方式需供应的其他资料。三、担保人担保需供应的资料：1、抵、质押物明细表；2、抵、质押物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等；3、有限责任公司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书；财产共有人出据的同意担保承诺书；4、担保人的担保力量及相关证明。第五条对客户填制的制式申请或书面申请、提交的相关资料进展登记，指定有关人员进展信贷业务调查。新客户和增量信贷业务，原那么上应指派2名或2名以上人员参加调查。第四章大额贷款调查第一条信贷部门是大额贷款的最初调查部门，负责对客户状况进展调查核

6、实。调查的主要内容：一、对客户供应的资料是否完好、真实、有效进展调查核实，对供应的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符字样，并加盖印章。1、查验客户供应的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效，法人营业执照是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被撤消、注销、声明作废，内容是否发生变更等。2、查验客户法定代表人和受权托付人签章是否真实、有效。3、查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完好，客户的住宅地址和联络电话是否具体真实。二、调查客户信誉及有关人员品德情况。1、银行信贷登记询问系统。理解客户目前借款、其他负债和供应担保状况，查验贷款反映的

7、信贷金额与财务报表反映的是否全都,是否有不良信誉记录；对外供应的担保是否超出客户的承受力量等。2、调查理解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品德、经营管理力量和业绩，是否有个人不良记录等。有条件的地方，应查询个人信息征信系统。三、对企事业法人、其他经济组织及其担保人的资产情况、生产经营情况和市场状况进展调查；分析信贷需求和还款方案。1、深化客户及其担保人单位，查阅其资产负责表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、全部者权益、收入、本钱、利润等状况进展分析，并进展“账账、账表、帐实等核对。2、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围

8、；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等状况。3、调查分析信贷需求的缘由。4、调查分析信贷用处的合法性。5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的必要性。6、调查分析还款来源和还款时间。其次条对自然人大额贷款，应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续归还贷款本息的力量；供应担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等状况进展调查。第三条依据客户信誉等级评定结果及其他要素，参照客户统一授信方法测算或复测客户最高综合授信额度，填制客户最高综合授信额度测算表。第四条根据担保管理方法，对客户供应的担保资料进展分析，推断客

9、户供应的担保是否符合担保条件，并确定其担保力量。第五条调查分析完毕后，撰写调查报告。调查报告的主要内容如下：一、法人客户信贷业务调查报告的内容：1、客户根本状况及主体资格；2、财务情况、经营效益及市场分析；3、担保状况和信贷风险评价；4、本次信贷业务的综合效益分析；5、结论。是否同意此项大额贷款；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步看法。二、自然人客户调查报告内容：1、申请人的根本状况；2、申请信贷业务的用处；3、担保状况；4、收入来源；5、还款来源；6、结论。对是否同意办理此笔大额贷款提出初步看法。第六条对大额贷款调查看法经全体信贷人员争论通过、调

10、查经办人和调查主责任人签字后，连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批，并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管理人员保管。第五章大额贷款审查第一条信贷管理部门是大额贷款的审查部门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料以下简称信贷资料进展审查。审查的主要内容如下：一、根本资料审查：所需上报的资料是否齐全。二、主体资格审查：1、客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；2、客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，是否是关联企业；3、客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。三、信贷政策审查：1、信贷用处是否合规合法，是否符合国

11、家有关政策；2、信贷用处、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。四、客户经营情况的审查：1、客户资产负债比例构造合理。客户负债占资产总额的比例小于70%，自有资金占总资产的比例必需大于30%；2、客户原材料有来源，产品有销路，生产技术有保障，有可观利润，经济效益好；有归还贷款本息的力量。3、同一客户单户企业全部贷款不得超过企业的资产总额。4、客户在发放贷款的公司辖区内经营；五、信贷风险审查：1、分析、提醒客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等，评价确定客户的风险程度；2、客户贷款是否超过客户资产总额；3、在人民银行信贷询问系统是否存在不良信誉记录；是否在各银行业金融机构存在不良信誉而被取

12、消贷款资格；4、提出风险防范措施。六、贷款工程效益审查。对客户经营预报具有较好的盈利程度。七、担保手续审查。1、担保人必需具有足够的经济实力和代替偿贷的力量，必需是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为力量的自然人；2、抵押物必需合法足值，易变现，贷款额必需掌握在动产抵押物权益价值的50%以内和不动产抵押物权益价值的70%以内；3、质押物、证、权真实清晰，票据合规合法有效。第六章大额贷款发放及贷后管理第一条大额贷款发放及贷后管理按信贷相关规定执行。第七章大额贷款会审第一条大额贷款必需实行会审制，由公司信贷人员参与，对发放的大额贷款进展集中审查。其次条审查方法。会审成立假

13、设干会审小组，各小组由2名以上信贷人员组成，小组成员实行穿插会审。第三条大额贷款会审必需坚持实事求是，严厉仔细的原那么，对通过会审发觉的问题，必需准时处理风险，如未准时实行有效措施进展处理而致使形成风险造成损失，将根据有关规定进展责任追究和惩罚。第四条会审内容：一、贷款发放是否符合国家产业政策和社会进展规划要求；二、借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借款合同、贷后检查状况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善状况；三、是否建立专户档案，档案资料是否齐全；四、贷款到期收回状况；五、贷款是否按程序逐级审批、报告；六、对上级批示及建议的执行状况；三、其它内容。第五条