我国农村保险市场监管研究

1、我国农村保险市场监管研究我国农村保险市场监管研究发表时间：2011-4-9 22:20:04我国农村保险市场监管研究【摘要】近年来，由于我国保险市场发展迅速，保险公司的实力不断增强，各保险公司之 间的竟争h趋激烈，为了抢占市场份额，于是纷纷把发展的目光转向了潜力巨人的农村保险 市场。然而，我国农村保险市场存在着市场失灵、监管不力、法制不健全、监管体系不完善 等诸多问题，因此需要对该市场进行监管。为此，保险监管机构应该转变监管理念、完善监 管休系、突出监管重点，通过科学合理的手段对农村保险市场进行监管，以促进具健康发展。关键词：动因；意义；问题；对策保险监管是指保险监管机构履行行政管理职能，依照

2、法律法规统一监督全国保险市场的活 动。公共利益监管理论认为，政府监管的存在是为了修正低效率或不公正的市场行为。政府 对农村保险业实施监管是一种政府干预经济的行为，合理的政府干预，对于维护市场机制正 常运行、及时纠正市场缺陷、防范各类风险是十分必要的。？由于农业的基础地位以及农民 在人口结构中的较高比重，“三农”问题的解决状态将直接影响我国经济和社会的可持续发展 态势。一、农村保险监管的经济学动因在经济学屮，政府干预经济的一种动因是市场失灵的存在。作为经济“助推器”和社会“稳 定器”的保险业，目前在我国的经济发展中还存在着许多问题。从经济学的角度讲，我国保 险业存在着市场失灵的现象，这些现彖的存

3、在既是政府对保险业实施监管的原因，也为保险 监管指明了方向。我国农村保险市场存在市场失灵的现象主要表现在以下儿个方面：（一）市场支配力的存在市场支配力指的是一个或多个生产者或消费者影响他们所交易的商品或服务的价格的能 力。在完全竞争市场假设费收入也屡创新高，仅2010年1-8月份我国原保险保费收入就近约1010亿元。但在我 国保险公司取得巨大成绩的同时，也应看到我国保险业发展同国外的差距以及自身存在的问 题。我国发达地区与中西部落后地区、城市地区与乡村地区在保险业的发展上存在着巨大差 距，无论是保险公司数量、业务规模或者是保费收入等方面均不可同口而语。长期以來，我国大多数保险公司均把公司发展经

4、营的重点放在经济发达地区，而对占有近 八亿人口的农村地区弃z不顾或者少有涉及。随着我国新农村建设的发展，农民收入的不断 提高，农民对保险的需求也越来越强烈，投保参保的积极性不断提高，农村保险市场潜力巨 人。正如保监会主席吴定富所说：“我国绝人部分人口是农民，未來保险竞争的主战场在农 村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场二可以说，谁能紧紧抓住我国农村 保险市场,谁就发掘了一座巨大的金矿，必将会大大增强该公司的市场占冇率以及综合实力。我国是农业人国，乂是白然灾害频发的国家，白然灾害频率比世界平均水平高18个百分 点。尤其是农业灾害一旦发生，所造成的严重后果，不仅总接影响到广大农民的收入

5、、农村 地区经济的发展，还会波及到工业、商业、外贸甚至金融等一系列经济部门。保险作为风险 转移机制，具有分散风险、经济补偿的社会保障功能。它可以对风险进行有效的管理，克服 风险带來的各种不利因素，降低风险事故造成的损失。在倡导科学发展观和构建和谐社会的 今天，发展农村保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，解决“三农” 问题，建设社会主义新农村均具有十分重要的战略意义。三、我国农村保险监管存在的问题我国农村保险市场在监管方面还存在的不少问题。具体主要表现在：（一）过度监管与监管不足并存我国农村保险市场的监管一直存在看过度监管与监管不 足并存的才盾现象。监管重心仍然放在保险机构的市

6、场行为上，而对于保险公司偿付能力和 经营风险等关键领域的监管却浅尝辄止。多年来，中国保险监管机构对保险公司偿付能力的 监管，仅采取最低资木额的监管制度，而对偿付能力不足的保险公司也从未采取过任何有效 监管措施，造成国内保险业曾一度有多家公司的偿付能力严重不足，对国内保险业的健康发 展构成严重威胁。国外许多保险市场监管的经验表明，监管机构对保险市场的监管应当严格 控制在市场失灵领域，只有存在实际或潜在的市场失灵，并且监管机构确实能够通过监管提 高市场的公平和效率时，才应该进行直接的管制。在市场机制能够自动调节的方面采取过多 的监管，将造成监管过度而损失市场效率。（二）农村保险市场监管法律建设和对

7、落后保险法规是保险监管的行动纲领，即使是经过了 2次修订的全国性法规保险法，仍不 能适应当询保险业发展和对外开放的需要，存在较多的法律真空，使保险市场监管行为在关 键时刻无法可依、无章可循，加大了监管的随意性。而r到冃前为止，我国没冇制定任何的 地方性法规来规范和约束木地区的保险市场，完全依靠保险法以及相关的法规来调节本 地区的农村保险市场。但是，设立与本地区保险市场发展和适应的地方性法规更为重要。因 为，每部法律、法规都必须和本地区的风土人情、风俗习惯、宗教信仰和文化底蕴等有机结 合才能真正发挥其规范市场、促进市场顺利运行的作用。（三）监管理念冇待提高，监管技术亟需改善在监管理念方面，监管机

8、构对如何科学贯彻落实科学发展观、如何科学协调加快发展和防范 风险以及如何做好口常性监管和长远监铮等方面把握得不够，对市场发展情况比较好的少数 地区给了很大的监管，而对于广大农村地区放任发展。在监管技术方面,由于缺少具有专业索 养的监管者，那些很多半路出家的监管者在监管过程中很难真正地发挥监管者的作用，只是对 一些简易的市场行为进行规范，而对那些盂要过驶专业知识才能进行的监管却无能为力。（四）监管部门缺乏足够的权威性，手段仍以行政手段为主政府监管部门在保险公司的市场准入和退出问题上缺乏实际权力，行政处罚和法律制裁往 往也流于形式。同时因定位不清，实际工作中述存在着重复监管和监管真空并存的问题。监

9、 管部门在监管手段上仍以行政手段为主,造成了监管工作缺乏必要的透明度，监管者与被监管 者之间还存在着严重信息不对称等问题。（五）缺乏完整的保险市场监管体系一个完整的保险市场监管体系应该包括政府监管、行业自律、保险公司内部控制、社会组 织监督和用于传导监管信息的载体监管网络。但是，我国农村保险市场在临管方面除了 政府监管外，其他各方面的作用远未发挥岀来，尤其是保险公司内部控制和网络的传导作用 发挥不够充分。事实上，保险公司内部控制和畅通的信息传导网络是整个监管系统的基础，他 们的作用在整个监管体系中是笫一位的、第一层次的,在防范风险、维护保险市场各参打主 体利益、规范农村保险市场发展方面起着垂要的作用。（六）农村保险市场监管力量不足，监管人才缺乏目前，保险监管机构设至省级或较人城市，而地级以下只有保险业协会，很明显，保险市 场监管力量不足。保险公司重投保、轻理赔的现象明显，保险营销人员索质不高，盲目夸大 保险责任,诱导甚至欺骗投保人签订合同的现象并不少见。口前我国农村保险市场尚处丁“拓 荒