互联网金融学习心得(农商银行)

1、互联网金融 农商行蝶变互联网金融学习心得这一段时间，我接连参加 XX 等公司就互联网金融直销银 行解决方案介绍，学习了银联数据 XX 关于互联网金融的交流 成果，参与了互联网金融论坛线上、线下讨论，更有幸聆听了家 兴副主任在多个场合对互联网金融的精辟阐释， 让我对互联网金 融与 XX 农商银行未来开展，充满了憧憬，更有了新的感悟与思 考。首先，对农商行未来开展充满信心。金融，其最根本的含 义是指资金的融通。 支付宝为代表的第三方支付将金融这一根本 功能发挥得淋漓尽致，更迎合了伴随互联网成长起来的“ 85 后 年轻一代，金融脱媒趋势明显。但由于金融本身对国家、社会、 经济、生活的广泛影响，必须有

2、序开展，无论谁从事金融业务， 最终必然会纳入到金融监管范围内。 短期来看， 互联网金融来势 汹汹，互联网企业金融业务高歌猛进，但长期来看，通过某一合 适的契机，银行农商行企业将实现与互联网有效融合，完成 其华美转身，重新改写金融竞争格局。其次，正视传统银行的缺陷。传统的网上银行、 银行、 微信银行、 银行等，使我们拥有了多样化的渠道，能满足部 分客群的根本金融生活。 但这些技术与手段相互独立， 线下开户 线上使用的金融体验远远满足不了伴随互联网成长起来的一代， 相对互联网金融强大的获客能力， 我们显得捉襟见肘、 无所适从。要改变这一现状，以互联网思维与手段指导农商行未来开展，显得尤为迫切。再次

3、，应全面理解互联网金融的精髓。互联网不仅仅是一 个技术问题，它更是一种思维方式一一“开放、平等、协作、共享的互联网精神。农商行拥抱互联网，不仅仅是技术嫁接， 更应在思维方式、行为方式上进行全面融合。 互联网思维除了王 立威副总裁讲的流量思维、 平台思维、大数据思维、开放性思维、 “资产立行思维夕卜，还可树立迭代思维，即允许产品不够完美， 针对用户的建议进行调整，快速迭代；跨界思维，即敢于自我颠 覆、主动跨界，占领传统企业的领地。最后，个人认为，如何实现农商行与互联网金融的有效结 合，实现跨越式开展，可从三方面着手。第一，将开展直销银行作为拥抱互联网金融的突破口。并不是说直销银行相对互联网企业的

4、金融业务能形成多大的竞争优 势，而是要用直销银行作为引导今后农商行思想观念、组织变革、技术变革的突破口，更是一次发奋而为的自我革新。 开展直销银 行，一是要准确定位。差异化和精准化的战略定位将助力直销银 行的成功开展，如依旧遵循以往银行业同质化的追随竞争策略那么 难以生存，实现盈利那么更加困难。因而，我们必须要应用“直销 银行背后的互联网思维与技术，对目标客群、产品体系、效劳 体验、品牌形象的精准定位和匹配，推动真正差异化开展。二是亟需解决三方面问题。第一步要解决流量的先天缺乏问题。农商行以往的渠道匮乏、客户存量少，要获得广泛的客群，必须借用 第三方，通过与第三方支付渠道、通讯企业有限电视、电

5、信、 移动等、互联网金融企业及搜索平台、外乡电商客户等进行广 泛合作，扩大客群的入口。 第二步要解决组织及管理模式问题。 今后农商行网络金融部当仁不让成为直销银行的直接管理部门 问题。如何快速响应客户碎片化、长尾化、多元化、个性化和多 变性的需求， 给农商行组织及管理模式提出了巨大挑战。 一个可 能的做法就是成立以产品经理为核心的跨职能小团队， 成员可通 过内部培养、外部招聘等方式获得，由总部给予人、财、物方面 充分的授权， 以提升其效率和响应能力， 使互联网金融产品快速 迁徙迭代和获取海量客户成为可能。 第三步要解决产品匮乏问 题。在国内的市场环境中，考虑到监管因素，直销银行目前在售 的产品

6、更是十分有限，一般的配置就是普通的“宝宝类产品， 支付和汇兑产品被封死， 理财产品也多有缺乏。 在成功解决前两 个问题情况下， 吃透监管层政策， 金融产品创新做出超半步的突 破，研发具有竞争力、定位精准的金融产品。第二，打造以客户为中心的全渠道整合模式的创新型银行。 如果说直销银行模式是银行业互联网化转型的先行军和试验田， 随着银行业互联网化的不断开展， 这个试验田将不断扩大。 直销 银行将不再简单地作为传统银行的补充， 而是将深刻影响整个传 统银行的转型，为客户带来更丰富的产品和更便捷高效的效劳。 我们应利用移动互联网轻渠道和大数据技术搭建获取“ 85 后 客户的轻平台， 利用智能网点、 特

7、色网点、自助设备、 社区银行、 VTM 机等搭建便捷获取“ 85 前客户的线下体验银行，将互联 网平台的获客能力和商业银行强大的账户体系结合起来， 打破时 间、空间、渠道的限制，打通线上、线下的用户体验，破除客群 的年龄断档问题。第三， 跨界合作建设属于农商行的金融生态系统。 随着中国 数字化消费者行为的改变，银行已不再是一个固定的经营场所， 而是随时可得的金融效劳。 首先利用好湖南农信广泛的农村金融 资源，组建农商行农信社联盟 。在资金运营、业务开展、客 群共享、信息传导、风险控制等方面形成战略结盟，同时这一联 盟合作可向外推导至整个农商行农信社体系，在产品与 效劳方面优势互补，抱团取暖。

8、其次，利用好省、市政府及大股 东的资源。 如运用“投贷联动的模式，与企业大股东合作成立 股权基金， 提供信贷支持， 同时通过商业银行以表外理财资金认 购产业投资基金优先级的方式， 对产业基金所投企业提供贷款融 资；也可以借代理发行社保卡工程为契机， 着力打造为居民提供 便捷效劳的 “互联网 + 金融生活商圈。 再次，加强与银行同业、 非银金融机构和类金融机构的合作， 实现信贷市场、货币市场、 资本市场、 外汇市场等金融市场的统筹管理与集约经营， 推动各 类资产的多元开展。 最后，深耕农村金融、小微金融市场， 它们 将成为未来金融角逐的战场。要按照互联网逻辑深化“三农和 小微企业金融效劳， 让客户体验更优质的金融效劳体验。