建行自身经济效益下降的成因与对策

1、建行自身经济效益下降的成因与对策j套盏:兰弓2.乃确j建行自身经济效益下降的成因-b对策近几年来,建设银行各项业务开展迅速,存贷款总量大幅度增长.资盘实力不断增强,银行功能曰趋完善.但是自身经济效益不佳.并呈现出逐年下降的稳势.这对稳固开展建行业务,将产生极为不利的影响,颓引起足够的重视.本文拟对建行自身效益下降的成因及对策作初浅探讨:建行自身经济效益直接表现为利润.即银行各项营业收入扣除营业支出后的盈余,其主要影嗬因素是贷款利息收人,存款利息支出以及金融机构之间的往来利息收支等:(一)企业欠息目益严重是银行自身效益下降的最直接的原因.近几年来,建行的应收未收利息大幅度增长,企业欠息面广.拖欠

2、时间长.据统计.某行的欠收利息由1988年的0.77亿元上升到1992年的4.衄亿元(其中:建行基建贷款挂帐利息1.09亿元).欠收利息相当于1992年利润总额的l2倍.原因是:(1)近年来,企业经济效益普遍不好,亏损面大,无力还本付息;(2)贷款投向失谩,呆滞果帐贷款增多,回憧本息困难;(3)政策性贷款多.造成贷款结构不舍理特别是近年来,建行基建贷款挂帐利息急剧上升,直接影响了建行经济效益(4)局部行对回收贷款利息工作不蟮重视.缺乏必要的激威,约束机制,也是造成建行欠收利息增加的一个重要原因(二)存款性负债结构发生变化,筹资本钱上升一是导致建行自身效益下降的重要因紊随着建行银行功能的日趋完善

3、.筹资本钱也随着存戡负债结构的改变在逐年增加.表现在:(1)储蓄存款占一般性存款比重上升,企业存款比重下降.致使建行的存款结构由低本钱的企业性存款占绝对优势向储蓄存款和企业性存款平分天下的开展,必然导致筹资本钱上升.其原因:一是储蓄业务是建行从?38?1987年起才开办的新业务,由于业务开展较快,不可防止地带来了存款结椅的变化;二是局部行处在筹资工作中有着重储蓄存教,轻企业存教的倾同.为公款私存提供了生息的环境,使一局部本应以低包吸收的企业性存款变成了高息的储蓄存款,加大了筹资成本三是随着房改的铺开,金融同业竞争加剧,致使建行大量低本钱存款流失.(2)储蓄存款中低本钱的活期存款比重逐年下降.一

4、方面随着人们的金融投资意识,效益意识的增强,高息的定捧存款逐步受到储户的青睐.另一方面.由于各行全面推行储蓄承包责任制,储蓄人员为了谋求更稳定的储源,也千方百计吸收定期存款=致使银行低本钱活期储蓄存款的比重低下,效益自然不佳.据统计,1992年,某行活期储蓄存款识占储蓄存款总额的2d.7(3)存款总量中高价存教增多=如近年来开办的保值定期储蓄业务,个人大面额定期存单等:这些高本钱负债比例增多必然导致经营利润减少(三)政盘不分,缺乏利益约束机制是建行效益低下的探层原因.由于建设银行至今还没有成为自主经营,自负盈亏,自担风险,自求资金平衡的经济实体,信贷资金营运缺乏必要的约束机制和自我开展机制.从

5、而难保障信贷资金的平安.高效运行.主要表现在:1.在信贷管理体制上,基层行投有贷款自主权,上级行戴帽贷款,奉命贷款以及政策性贷款仍占相当大的比重,造成资产存量大,质量低,效益差,大量的贷款逾期.甚至沉淀呆滞.由于权责利别离信贷资金运行效益的上下与基层行没有直接关系,实现利润的多少未能成为衡量基层银行经营好坏的标准,与银行自身也没有直接利害关系,自然无法调动起各级行搞好经营管理,提高经营效益的积极性,对贷款本息的回收缺乏必要的约束力.2.在财务体制上,建设银行还没有从根本上触动大锅饭和供应制.主要表现在:【1)采用三三四刮润留成方法,利润遥级截留;基层行留利比例小,不能充分调动其增加盈利的积极性

6、.(2)目前我行实行的综合费用率制度,规定调拨资金利息,拆惜资金利息不计费用,因而导致不少行在资金充裕的情况下.不考虑资金效益,把资金大量囤积在人民银行往来户,以增加计费基数,自身效益受到影响.(四)国家利率政策不够台理,利差偏小,影响银行自身效益目前.专业银行执行的利率也是由国家确定,政策性很强近年来,国家为发挥利率的宏观调控手段作用屡次调整了利率,但调整幅度仍使贷款利率增长滞后于存款利率的增长.尤其是1991年4月进一步调整利率以后存贷款利差进一步缩小,使规模内贷款微利甚至出现倒挂再加上实奸差异利率,优惠利率的贷款增加,如建行用信贷资金发放的13个行业的根本建设贷款全部实行在基准利率根底上

7、下浮lO一3O的差异利差.使存贷款利差更趋缩小,贷款微利甚至亏损极大地影响了我,吁的经济效益(五)其他因素的影响.1.近几年.物价上涨较快,导致银行各项业务费用如差旅费,会议费等上升过快,本钱扩大,效益下降2.机构阿点的扩增,职工人数的增加和营业手段的日益现代化,导致银行的经营费用支出尉增.如1992年某行业务及管理费支出相当于1986年的23倍.要从根本上解决银行自身效益低下的问题.关键在于转换经营机村,加快银行企业化进程,全面推行资产负债比例管理,强化利益约束,真正做到利率市场化,资金商品化等等.本文仅从加强建行自身管理的角度谈几点看法:1.大力筹措资金,改善存款结构,降低筹资成奉.要提高

8、银行的盈利水平,就必须尽可能降低资金本钱,争取以最低的本钱吸收更多的资金(1)大力筹措资金,增强资金实力敖有存款就没有贷款更谈不上经济效益.因此.各行要继续坚持两手抓的方针,千方百计组织存款资金来源,增强银行资金实力.(2)重视吸收对公存款,降低筹资成本.与储蓄存款相比.对公存款具有利率低,数量大,费用少的特点.是银行的最理想的负债来源因此.各行要克服抓储蓄一手硬.抓企业存款一手软的作法,把抓对公存款纳入重要的议事日程.(3)在组织储蓄存款方面.要继续完善承包责任制,大力提高所(柜)单产,降低储蓄本钱.另外,要重视吸收活期储蓄存款.活期储蓄存款虽然具有不稳定的一面,但本钱较低,且一定量的活期存

9、款,必然有一十相对稳定的余额,可以作为长期资金为我所用据某地区建行测算,活期存款户中有70以上的储额并不变动,也就是说1万元活期存款的稳定性相当于7000元定期存款.并且所付利息只相当于定期存款的3O左右因此,增加活期储蓄存款存量,是提高银行自身效益的一个有效途径.2.强化贷款管理,减少放款损失,实现信贷资金的平安,高效运行.(1)优化增量.在贷款发放上.各级行要根据自己的资金实力按照区别对待.择优扶植的信贷原那么,正确把握贷款投向.要强化贷款管理.严格按程序发放贷款坚持审贷别离和集体审批贷款的原那么,尽可能减步放款失误,防止新的呆滞,呆帐贷款发生f(2)盘活存量,积极清收至逾期贷款本息一是建立清收利息目标管理责任制.对欠息也应视同逾期贷款一样,设立专项考核指标纳入目标管理体系.与各行经济效益挂钩二是综台运用各种方法收回逾期贷款奉息,必要时,可以诉诸法律.要把清收应收未收利息作为改善自身经济效益的大事来抓.3.加强本钱管理,努力增收节支提高经济效益压缩本钱和费用.开支是向管理要效益的一项积极措施各级行在积极扩大业务收入的同时.要提高全体员工的经营意识,本钱意识,加强经济核算,降低经营本钱一是要加强资金管理包括调拨资金,拆借