民间融资的犯罪学研究

1、民间融资背后的犯罪学思考非法吸收公众存款罪的取消科目：犯罪学班级：法学1001姓名：杨颖胤学号：33授课教师：张伟2012年6月13日民间融资背后的犯罪学思考非法吸收公众存款罪的取消扌商要：在现有的经济环境大背景下，民间融资已是势不可挡，但民间融资始终不是 合法化的，很容易被定性为非法吸收公众存款罪，使得投资者不敢将太多的闲散资金 投入市场，而中小企业为了生存只能战战兢兢进行民间借贷，非法吸收公众存款罪该 如何定罪，民间融资乂该何去何从。关键词：民间融资 合法化 非法吸收公众存款罪一、民间融资的概念民间融资，指的是出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额 利息与取得资金使用权并支

2、付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间 有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。在上述的主要四种民间融资方式中，我们大多数人接触到的仅仅是民间借贷，民 间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。但仅仅是民间 借贷这一项，在浙江的经济发展中占有十分重要的地位，可以说，没有民间借贷的存 在，就不会有浙江经济的飞速发展。二、民间融资何以如此活跃在冃前全球性经济危机的余波影响还没有消退的今天，民间融资活动在全国各地 火热上演，尤其是以经济发展为中心的东南部地区，就以浙江的民间融资现状而言， 中小企业若是脱离了民间融资的帮助，将会难以在这个市场上生存。民

3、间融资活跃的因素中，银行贷款的困难程度和现在民众手头丄的闲置资金日益 增多，同时物价上涨导致人们不愿意将闲置资金存入银行，成为一种变相的贬值。公 众多会选择将资金投入到民间借贷中去，一是民间借贷的可以得到的利息远远高于银 行存款，而是民间借贷一般多为短期借贷，借贷方式，还款方式可以双方协商决定, 有突发情况时也可以协商改变时间、方式还款，岀资人可以在短期内看到收益，增加 参与了民间借贷的积极性。三是有一部分的民间借贷是建立在熟人关系网上的，出资 人会放心的将钱借给借贷人，既为借贷人解决了燃眉之急，又在人情方面帮助了借贷 人，是一种日常生活的来往和关系的建立。对于各屮小企业而言，民间借贷的程序不

4、似银行贷款的那样麻烦，只需当事人双 方意思表示真实、一致即可。银行的贷款程序需要借贷人想银行直接提出书面申请, 填写贷款申请书。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款 方式，同时还要提交各种资料，缺一不可，然后还要进过银行有关部门的层层审核, 最后才能签订借款合同。最重要的是在当时双方签订了借款合同之后，借贷人并不一 定能够马上收到资金，必须要遵守合同上面的前款条件才能在合同上签订的日期那日 收到资金。这流程对于迫切需要资金来维持日常经营的借贷人是十分不现实的，对于 那些只需耍短期内的资金流转的借贷人也是不方便的。现在浙江的民间借贷已经比较 规范化和企业化，借贷人只要提供一定的

5、物的担保，或者找到可靠地人做担保，均可 以在极短的时间内，快速借到资金，以解一时之困。选择民间借贷的另一个重要的原因是银行贷款能贷到的资金是十分有限的，只是 杯水车薪，不能缓解经营者的困境。银行般会按照借贷者本身的经济状况、还款能 力，结合市场动态，从而决定可以给借贷人多少资金，为了使自己的风险最小化，银 行往往不会提供很多的钱。民间借贷则是根据借贷人提供的担保从而确定可以提供多 少资金，且民间借贷一般是短期的借贷，从另一方面减小了借贷的风险，所以借贷人 可以在民间借贷这一方面借到更多的资金。虽然国家规定民间借贷的利率不得高于银行利率的4倍，但现实社会中，想到借 到足够的资金来维持或扩展经营，

6、高利率是必不可少的，所以民间借贷慢慢发展成了 一种变相的高利贷。即使如此，民间借贷也没有消停过，众多的借贷人还是会选择民 问借贷，不是他们喜欢民间借贷，不是他们喜欢支付高额的利息，而是他们无法从银 行那里贷到款。中国社会是一种关系社会，人情社会。每个地方都是“有个熟人好办 事”，因此，想要办成事的人就会想方设法将“陌生人”变成“熟人”，将不能办的事 变成可以办的事，将难办的事变成容易办的事，银行贷款的程序屮也存在着许多类似 的猫腻。在文件审核的过程中，有着太多人为的因素在，在日常的生活中，有着太多 的人情因素在，难免会出现放水或篡改资料的现象，更严重的是有些工作人员将好处 费看做是理所应当的，

7、没有好处费就没有审核通过。所以在多种因素的影响下，民间 融资有了它的发展的空间，并且在不断壮大的过程中。三、非法吸收公众存款罪的概念非法吸收公众存款罪，是一种刑事犯罪，指违反国家金融管理规范非法吸收公众 存款或变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。我国冃前对于非法吸收公众存款罪 没有做出详细的解释，只是列举了以下几种情况为非法金融业务活动；（一）未经中国人民银行批准，非法吸收公众存款或变相吸收公众存款；（二）未经中国人民银行依法批准，以任何名义想社会不特定对象进行的非法集资;（三）未经中国人民银行批准，非法放贷、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托 投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）中国

8、人民银行认定的其他非法金融业务活动。浙江金华的吴英案轰动了全国，不仅仅是因为犯案金额巨大，还因为该案引发了 众多学者的质疑和思考，合法的民间融资行为与非法吸收公众存款罪的界限到底在哪 里？两者都是将民众手中的闲散资金通过借贷的方式转移到借贷人手中。从构成非法吸收公众存款罪的构成要件看，犯罪对象是公众存款。存款是指存款人将资金存入银行或其他金融机构,银行或其他金融机构想存款人支付利息的一种经 济活动。所谓的公众存款是指存款人是不特定的群体。存款在公众自己手中的时候是 不能称作存款的，顶多只能算作闲散资金，是没有存入银行或其他金融机构的。非法 吸收公众存款罪中的公众存款并不是合理存在的，而是立法者

9、将公众借岀去的资金損 自理解为本应该存入银行或其他金融机构的存款，这是一种主观臆断。如若按照立法 者的观点来看，民间借贷中的资金也是可以由存款人存入银行或其他金融机构来获得 利息的，那么民间借贷就是一种违法行为，民间融资就是不允许发生的，那么中小企 业又将何去何从。eu2012年，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施浙 江省温州市金融综合改革试验区总体方案。该方案提岀12项待解任务，要求通过体 制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进， 防范和化解金融风险能力，金融环境明显优化。温州的金融体制改革绝对不是一个个案，在市场经济与宏观调控两手抓的

10、中国, 政府不应该把持着金融不放，给市场金融一定的自有，让中小企业能够救人自救，不 至于在金融风暴屮随波逐流。金融体制的改革让市场经济发挥岀更多的优势，利用市 场经济的自我调控能力，一方面减少政府的压力，另一方面让公众的闲散资金发挥最 大的作用，得到最多的收益。国务院的决定从另一个侧面表明，发展民间融资是势在必行的，是国家经济发展 的肯定趋势，非法吸收公众存款罪在法律的发展过程中终将是要取消的。五、民间融资的发展方向为了民间融资走向合法化，首先必须使民间融资规范化，严厉打击高额融资，耍 制定相应的民问融资的管理办法和完整的民间融资体系，使民间金融体系成为相较于 银行体系之外的另一个成功的金融体系。中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，发展村镇银行、小额贷款公司等金融 机构，应努