农户参与农业保险问题研究

1、农户参与农业保险问题研究*山东省400农户问卷调查分析study on problems of peasant-households joining in agriculture insurance一 investigating 400 peasant-household questionnaires in shandong province张维胡继连*内容提要 山东省400农户关于农业保险的问卷调查显示，自然灾害频发的现实需要农业保险，面对自然风险农 户的保险意识淡漠，政策性农业保险及其经营模式是农户参保与否的重要决策因紊。为了农业保险的健康发展, 需要加强农业保险的宣传工作、培育发展农村专

2、业合作组织、强化政府在农业保险中的作用和积极探索农业保险 制度模式。关键词 政策性农业保险 风险意识 意愿 需求作者单位山东农业大学经济管理学院山东泰安271018zhang wei hu jilianabstract: based on 400 agriculture insurance questionnaires of peasant-household in shandong province, the paper reaches a conclusion that peasant households wouldn't joining agriculture insuranc

3、e in the station of crop failure due to natural disaster, and policyclatcd agriculture insurance could irritate them joining agriculture insurance the suggestions is given that peasant-households5 risk consciousness must be heightened, and special cooperative be developed key words: policy-related a

4、griculture insurance, risk consciousness, wish, demand当前，我国农业保险相对缺位，已经成为解决三农问题、建立健全我国农村保障 体系的一个重要制约因索。在传统的以商业保险公司为主导的农业保险逐渐萎缩、全 国性的政策性农业保险体系尚未建立的情况下，2006年农业大省山东省的农业保险 试点工作开始启动，在济南章丘、潍坊寿光、聊城临清、烟台栖霞等地分别进行了小 麦、奶牛、人棚菜、苹果筹保险试点，以便为农业保险的推广积累经验。农业保险制 度涉及政府、保险公司、农户等各方利益，农户的保险意识及对农业保险的需求是农 业保险试点能否顺利进行的主要影响因索。

5、木文通过对山东省各地市400农户的有效本文是张维主持的山东省软科学研究计划项目“山东省农业政策性保险的构建及其 运行机制研究”（项目编号：2007rka081 ）阶段性研究成果之一。胡继连为本文通讯作者。调查问卷分析，反映农户参与保险的意愿以及对农业 保险的需求悄况，以期为农业保险制度的设计和实施 提供参考。一、山东省400农户问卷调查情况农户参与农业保险的问卷调杳中，涉及被调查农 户基本情况、农户近3年的受灾情况、农户的风险意 识、农户参与农业保险的意愿、农户对农业保险的需 求，反映农户参保现状及存徃的问题。（一）调查户基本情况1. 户主的年龄结构和文化程度。400名被调查农 户的户主中，户

6、主年龄人多集中于40-60岁年龄段。 其中，30周岁以下的户主占调査总数的比重为5. 50%, 30-40周岁的占15. 50% , 40-50周岁的占49.50%, 50-60周岁的占25. 25%, 60周岁以上的占4. 25%。被 调查农户大多接受过中学教育。其中，受过小学教育 及文盲52人，受过中学教育的有336人，人学毕业的 有12人。2. 农户的收入水平。木次调查问卷设计的农户家 庭纯收入包括农林牧渔业经营性收入、第二三产业经 营性收入、工资及劳动报酬性收入。在“农户2006 年家庭纯收入”的调查项h中，366份问卷显示，年 收入1万元及以下的农户116户，所占比重为31. 70%

7、； 年收入1-3万元的农户171户所占比重高达46. 72%； 年收入在3-5万元的59户占16.12%； 5万元以上的农 户20户所占比重是5.46%。即被调査农户中,近1/2 农户家庭纯收入在1-3力元z间，属于中等收入水平。 在家庭纯收入结构分析中，农林牧渔业经营性收入所 占比重:大于50%以上的农户共134户，占36.61%； 在30-50%之间的农户67户占18. 31%：小于20%的农 户165户占45. 08%o即农林牧渔业经营性收入占家庭 纯收入比重小于50%的农户为231户,占63.39%,近 1/2的农户其农林牧渔业经营性收入只占家庭纯收入 的1/5,所占比重很小。3. 农

8、户主要种植的农作物种类与产量。在“农户 承包耕地面积” 一栏中，260户给了答案。其小，承 包5亩以下的农户为159户，所占比重高达61. 16%； 承包5-10亩的有48户，所占比重为18. 46%；承包10 亩以上的农户为53户，所占比重为20.38%。bp, 1/5 的农户种植规模较大,4/5的农户种植规模很小。在''农户主要种植的作物”一栏中，农户种植的 粮食作物主耍是小麦和玉米，分别占统计频数709的 33. 85%和31. 03%,其他粮食作物占统计频数的5. 64%。 种植的经济作物主要是花生、棉花分别占统计频数的 11.15%. 5. 64%,其他经济作物（蔬菜

9、、西瓜、葡萄、 桑树、果树）占统计频数的12.69%。对2006年277 户农户粮食产量调查中,粮食产量5千公斤以下的农 户有221户,占79.78%；粮食产量5千公斤及以上的 农户有56户,占20. 22%。可见,2006年近4/5的农 户粮食产量在5千公斤以下。4. 农户喂养的家畜种类及数量。农户喂养的家畜 主要是猪。在“2006年农户家庭喂养畜类” 一栏中, 373户填写了该项目的调查,其中178户家庭喂养家 畜,占47.72%, 195户没有喂养家畜,占52.28%。分 析178户农户喂养家畜的种类惜况得出，喂养猪、羊、 兔、肉牛的农户占178户喂养家畜农户数量的比重分 别为 48.

10、75%、23.13%、16.88%、10.63%,另冇 10 户 养狗和1户饲养奶牛,所占比重为0.61%。可见,农 户喂养家备的种类主要为猪。进一步分析72户饲养猪 的农户喂养数疑惜况知：喂养10头猪及以下的农户冇 47户，占调査总数72户的65. 28%；喂养10-20头猪 的农户有15户,占20. 84%；喂养20-50头猪、50头 及以上的农户各有5户,各占6.94%。即在72户喂养 猪的农户中有47户没有饲养规模，占整个养猪农户的 近 2/3。5. 农户喂养的家禽种类及数量。农户喂养的家禽 种类主要是鸡和鸭。在“2006年喂养家禽的种类” 一 栏中，400份有效问卷中的202户给出了

11、答案，农户 主要喂养的家禽种类是鸡、鸭、鹅、蚕。其中，养鸡 户占73.27%,养鸭户占20. 30%,养鹅户占5.45%,养 蚕户占0. 98%0即农户喂养家禽的种类主要是鸡和鸭。 进-步对123个养鸡户的调查资料进行分析知：养鸡 10只以下者69户，占56. 10%；养鸡10-100只的农户 48户，占39.02%；养鸡100-500只和2000只及以上 的农户各3户，各占2.44%。可见，在123户喂养鸡 的农户中有69户没有饲养规模，所占比重为56. 1%, 超过整个养鸡农户的1/2。对32户养鸭户的资料分析, 喂养20只及以下者29户占90. 63%,喂养3000 -5000 只的养鸭

12、者有3户，占9.37%。可见，9/10的养鸭户 没有饲养规模。（二）农户近三年受灾情况山东省是自然灾害频发地区，农业生产经常出现 的自然风险为植物病虫害、干旱、洪涝等7种，部分 地区多种口然灾害交替侵袭，受灾、成灾农户的比重 每年在70%左右，口然灾害造成的农业产值损失巨大。1. 农户近三年遭受的农业方面的主要自然风险类 型。因齐地h然环境气候不同，农户面临的h然风险 在各地有不同的分布，有的地区儿种自然风险交秤发 生。在“农户近3年遭受口然风险的类型” 一栏中， 山东省农户所遭遇的自然风险险种主要是十旱、植物 病虫害、洪涝、风灾、畜禽疾病、霜冻、雹灾等（见 表1）。从总频数看，2004-20

13、06年三年的灾害总频数 分别为339、348、355,即农户受灾频率逐年增加2% 以上。从各种灾害出现的频率看，2004-2006年三年 出现频率故高的灾害是十旱，每年出现的统计频率在风险总干早植物确虫害洪涝风灾冷禽疾摘需冻卷:灾其他类型频频数频净频频率频频率频频净频频率频频率频频率频频率数<%)数(%)数(%)数(%)数(%)数(%)数(%)数(%)200433910330. 389528. 021920. 503313.81267. 67175.01144. 1320. 58200534811833.919527. 303510. 063710. 63246. 90205. 7517

14、4. 8920. 56200635511833. 248925. 075615. 773810. 70215. 92174.79143. 9420. 57表12004-2006年农户受灾险种及出现的频率30%-34%之间;植物病虫害每年出现的统计频率在 25%-29%范围内；洪涝每年出现的统计频率在15%-21% 范围内；风灾每年出现的统计频率在10% 14%范围内； 备禽疾病每年出现的统计频率在5%-8%之间；霜冻每 年出现的统计频率在4%-6%之间；雹灾每年出现的统 计频率在间；其他（水污染等）每年出现的 统计频率在0.6%左右。可见，山东省主要的自然灾害 是干旱、植物病虫害和洪涝。2.

15、农户近三年受灾及损失情况。口然灾害频发涉 及面广，毎年有70%左右的农户遭受自然灾害，农户 损失大。在“2004-2006年农户受灾情况” 一栏中， 23户未答,377户给了答复，其中266户近三年遭受 了自然灾害，受灾农户数量占调查总数377户的 70.56%。在“农户近三年遭受自然灾害的损失” 一栏 屮，农户在粮食作物、经济作物方面均有不同程度的 减产和损失，在畜禽喂养小也冇不同程度的损失。（1）农户近三年粮食作物受灾及损失情况。根据 “2004-2006年农户粮食作物受灾情况”（表2）,在表22004-2006年农户粮食作物受灾情况年份受灾户数减产盘 10%减产董 10%比莖损失金额（万

16、元）户数比匝（%户数(%20041383323.9110576. 0910. 8220051103222. 8610877. 1413.7120061494026. 8510973. 1513. 682004年的138户粮食作物受灾农户中，粮食作物减产 数量小于10%的为33户,占全年粮食作物受灾农户的 比重23.91%，减产数量大于10%的为105户，占全年 粮食作物受灾农户的比重为70. 09%。同样，在2005 年受灾的140户中，减产数量小于10%和大于10% 的受灾农户占全年粮食作物受灾农户的比重分别为 22. 86%和77. 14%。在2006年受灾的149户中，减产 数量小于10

17、%和大于10%的受灾农户占全年粮食作 物受灾农户的比重分别为26. 85%和73. 15%。从三年的 粮食作物受灾情况看，每年有1/4左右的受灾农户其 粮食作物减产数量损失小于10%；每年有3/4左右的 受灾农户其粮食作物减产数量损失大于10%；毎年农 户粮食作物受灾损失金额在10万元以上。（2）农户近三年经济作物受灾及损失情况。根据 “2004-2006年农户经济作物受灾情况”（表3）知，表3 2004-2006年农户经济作物受灾情况受灾减产罐 10%诚产st > 10%损失金额年份户数户比垂户比垂（万元）数(%)数(%)2001601626. 674473. 3312. 182005

18、75212& 005472. 0014. 872006751925. 335674.6712.20在2004年经济作物受灾农户60户中，经济作物减产 数量小于10%的为16户，占全年经济作物受灾农户的 比重为26. 67%,减产数量大于10%的为44户,占全年 经济作物受灾农户的比重为73.33%。同样，在2005 年受灾的75户屮，经济作物减产数量小于10%的为16 户，占全年经济作物受灾农户的比重为26.67%,减产 数量大于10%的为44户，占全年经济作物受灾农户的 比重为73.33%。同样，在2005年受灾的75户中，经 济作物减产数量小于10%和大于10%的受灾农户占全 年经

19、济作物受灾农户的比靈分别为2& 00%和72. 00%； 在2006年的经济作物受灾农户中，经济作物减产数量 小于10%和人t 10%的受灾农户占全年经济作物受灾 农户的比重分别为25. 33%和74. 67執从三年的受灾情 况看，每年有1/4以上的受灾农户其经济作物减产数 量损失小于10%；每年有近3/4的受灾农户其经济作 物减产数量损失大于10%；农户每年经济作物受灾损 失金额在12力元以上。（3）农户近三年家畜家禽受灾损失情况。根据 "2004-2006年农户家畜家禽受灾情况”（表4）知，表4 2004-2006年农户家畜家禽的受灾情况家备就或亡家禽就或亡受损失平均每受

20、损失平均每年份灾金额户损失灾金额户损失户（万元）金额户（万元）金额数（元数（元）2004151.781197191.9210112005110. 66600182. 1311832006141.781271130. 846162004-2006年家畜因病或亡受灾损失金额分别为1. 78 万元、0.66万元和1.78万元，每年农户平均受灾损 失金额在600元至1300元之间；2004-2006年家商因 病或亡受灾损失金额分别为1.92万元、2. 13力元和 0. 84万元，每年农户平均受灾损失金额在600元至 1200元z间。（三）农户的风险意识天灾人祸是农户最担心的风险，口然风险是农业 生产的

21、最大风险，农户心中规避风险的防范措施依然 是传统观念下的政府救济。1. 农户最担心的风险。在“农户最扌h心的风险” 一栏中，统计总频数为1048,农户绘担心的风险按调 查频率高低的排序依次为：口然灾害23.19%、生病 21.28%、遭受意外伤害18.61%、农产品价格波动 18. 13%、生产资料价格波动12. 31%和养老6. 48%。可 见，天灾人祸是农户最担心的风险。2. 农户眼中农业生产的最大风险。在''农户认为 农业生产的最大风险”一栏中，统计总频数为536, 农户眼屮农业生产的最大风险按调查频率高低的排序 依次为：自然风险44.59%、市场风险27.99%、其他

22、风险（如假种子、假化肥等生产风险以及政策风险和 污染）27. 42%。“靠天吃饭”依然是农户从事农业生产 的基本出发点。3. 农户面对风险的规避防范措施。在“农户而对 风险的规避防范措施”一栏中，统计总频数为464, 农八面对风险的规避防范措施按调查频率高低的排序 依次为：多储番存钱39.66%、农业保险19.83%、听天 由命18. 13%、政府救济12. 72%、借款或贷款9. 66%。“农业保险”与“听夭由命”所占频率相差无儿，说 明大部分农户对农业保险分散自然风险的作用认识不 高。“听天由命，生产口救”的传统观念是大部分农户 面对自然灾害的一贯态度，保险意识薄弱。另外，在“农户所在区域

23、农业自然灾害最有效的 防范措施” 一栏中，统计总频数为420。农户认为农 业自然灾害最冇效的防范描施按调査频率高低的排序 依次为：农业基础设施建设37. 62%、村民互助14. 52%、 政府主导的病虫害和畜禽疫病防治措施13.81%、自己 想办法12. 62%、政府发布灾害预警11. 19%、保险措施 10.24%。在农户心中自然灾害最有效的阴范描施，一 是自然灾害发生前农业基础设施的完善、灾害发生后 病虫害与畜禽疫病防治及灾害预警。二是灾害发生后 集体纽织内部的村民互助及生产h救。三是选择农业 保险。可见，人部分农户面对h然灾害的心态是“一 靠政府、二靠自己、三靠保险”，农业保险是绝人部分

24、 农户忽视的、或最末位的自然灾害防范描施。（四）农户参与农业保险的意愿在农户对农业保险认知程度较低的现状下，保费 额高低是影响农户购买农业保险的重要因素，冇政府 补贴的政策性农业保险能激发农户参保的热悄。1. 农户对农业保险的了解情况。在“您是否听说 过农业保险”的项目调查中，399个农户中287个农 户听说过农业保险，占71.93%, 112个被调査农户没 冇听说过农业保险，占28. 07%。在“对农业保险了解 多少”项ii调查中，397个被调查农户中，1人对农业 保险非常了解，87人知道有农业保险这回申，245人 不清楚，64人对农业保险一无所知，对农业保险“不 清楚”与"一无所

25、知”的农户占调查总数的77.83%。 可见，2/3以上的农户对农业保险的认识停留在“听 说过”水平上，近4/5的农户对农业保险的了解尚不 清楚。2. 购买农业保险的愿望。在“你对购买农业保险 的愿望”栏目调查中,392户被调查户中265户表示“便宜可以购买”,占67. 60%； 42户表示“很需要、 想买”占10.71%； 85户表示“不想购买”占21.69%。 当购买农业保险的保费即将成为农户家庭支出的一部 分时，保费额窩低成为农户是否参与农业保险的直接 决策因素。3. 政府补贴对农户购买农业保险意愿的影响.在 “政策性农业保险中是否有政府补贴” 一栏中，397户给出答案,127户明确表示“

26、知道”,所占比重为 31.99%,另有111户“不知道”、159户“不清楚”, 两者占调查总数的68.01%。可见，2/3的农户不知道 或不淸处政策性农业保险中有政府的保费补贴这回 事。在“如果没有政府补贴，你是否愿意:主动购买农 业保险”一栏中，389户给出答案。其中，77.63%的 农户表示“不会主动购买农业保险”，只冇22. 37%的 农户表示“愿意主动购买农业保险”。在“如果有一定 的政府补贴，是否愿意购买”一栏中，289户表示“愿 意购买”，占调查总数的76.05%。可见，政府补贴能 激发农户购买农业保险的愿望，政府的保费补贴以及 补贴数额的多少是影响农八购买农业保险的重要影响 因素

27、。4. 农户对购买农业保险最在意的事情。在''购买 农业保险你最在意的事项” 一栏中，农户对购买农业 保险故在意的事项按照调查频率的高低排序依次为：“出险后能赔付多少”42. 20%： “保险公司承诺是否属 实” 31.38%； “所缴保费的多少” 21.28%； “冇无其他 服务（信贷、技术）” 5.04%。可见,2/5以上的农户 对购买农业保险最在怠的申情是出险后赔付金额的大 小，1/3多的农户h前对保险公司持不信任或怀疑态 度，1/5的农户关注保费的高低，只有极少数的农户 关注参与农业保险以后冇无信贷方面的优惠和技术方 面的服务。（五）农户需要的农业保险1. 农户最需要的

28、投保对象及险种。（1）农户最需要对粮食作物投保灾害的类型。按 照调查频率的高低，农户最需要对粮食作物投保灾害 的类型依次为：干早29.80%、植物病虫害20. 84%、畜 禽病害15. 86%、洪涝13. 94%、冰雹9. 59%、霜冻6. 39%、 台风2.94%、其他（污染、风灾、火灾）0.64%。（2） 农户绘需耍对经济作物投保的灾害类型。按照调査频 率的高低，农户最需耍对经济作物投保灾害的类塑依 次为：植物病虫害22.05%、畜禽病害21.12%、干旱 18.63%、洪涝 14.44%、霜冻 9.47%、冰雹 9.34%、台 风3.42%、其他（假种子、污染、风灾）0. 93%o （3

29、） 农户绘需耍对家畜、家禽投保的灾害类型。农户绘需 耍对家备禽投保的灾害类型集中于备鑫疾病险种，占 调查总数的100%。2. 农户需要的农业保险经营模式。（1）“大农业险”经营模式的认可。“大农业险” 的经营模式是在确保农业保险一定配套比例的基础 上，允许农业保险经营机构经营具冇营利性的为农业、 农村、农民提供包括农民家庭财险、农民短期健康以 及人身意外险在内的全方位、一揽子保险保障。目前, 大部分农户认可“大农业险”的经营模式。在“如果 保险公司将农业保险与房屋、家庭财产、生产资料、 粮食存储、人身意外责任险等一并投保，是否愿意投 保”栏目的调查中，376份有效调查问卷中,77. 13% 的

30、农户明确表示"愿憑:”，17. 29%农户表示"不愿意”,5. 58%的农户表示“可以考虑”与“不确定”。（2）农户需要的政策性农业保险模式。在“政策 性农业保险模式的选择” 一栏，给出了四种政策性农 业保险模式：龙头企业或专业合作组织卜农户+保险、 成立专门的政策性农业保险公司、保险公司共保、参 保农户互保。365份有效问卷显示，“龙头金业或专业 介作组织+农户+保险”与“专门的政策性农业保险公 司”模式的调查频率分别为46.30%、41.92%； “保险 公司共保”、“参保农户互保”模式的调查频率分別 6.58%、5.20%。可见，h前农户认可的政策性农业保 险模式是“

31、龙头企业或专业合作组织+农户+保险”与“专门的政策性农业保险公司”模式，反映了大部分 农户期望通过专业介作组织的集体力量或政府主导的 政策性农业保险公司來规避农业方而的h然风险。（六）农户参保现状及存在问题的原因分析1. 农户参与农业保险及农业保险试点运行现状。 在“你是否购买了农业保险” 一栏的调査中，389户 给出答复，17户买过农业保险，占调査总数的4. 37%。 可见，目前农户参与农业保险的比重很低。2006年开始启动的山东省农业保险试点工作，主 要是省级试点区济南章丘的奶牛与小麦、潍坊寿光的 大棚菜、聊城临淸的小麦、烟台栖霞的苹果等农业保 险，以及地市级试点区潍坊高淸的奶牛、泰安泰山

32、区 的奶牛、烟台文登的苹果、荷泽小麦等农业保险，农 业保险试点运行状况良好。17个参与农业保险的农户 调查资料显示，绝大部分农户对农业保险的运行状况 是满意的。保险期间，发生灾情后86. 89%的农户主动 索赔，13.11%的农户没冇索赔，没冇索赔的原因主要 是损失不人、农户因索赔程序复杂而怕麻烦。索赔过 程中,62. 79%的农户认为按照合同规定得到了理赔, 38. 88%的农户认为按照不完全合同赔付而得到理赔，2. 33%的农户没有得到理赔。对于“保险公司没有给与 理赔的原因”调查中，34. 88%的农户认为是因为“达 不到理赔标准”;25. 58%的农户认为是“政府补贴不至i 位”；27

33、.91%的农户认为是因为“与保险公司存在争 议”；11.63%的农户认为是“保险公司无辜拒赔”。在 “保险公司是否在风险发生前采取一定的防灾减灾措 施來减轻和避免灾害损失栏的调查中，72. 5%的农 户反映保险公司采取了积极措施防灾减灾，27. 5%的农 户反映保险公司没有采取措施减灾。2.存在问题的原因分析。（1）农戸没有购买农业保险的原因调査。在“没 冇购买农业保险的原因” 一栏调杳中，统计总频数为 798。农户没有购买农业保险的原因主要是：“出险 儿率小”、“农业收入占家庭总收入比重小，即使遭受 损失也无所谓”出现的频率分别是15. 29%、9.77%。 “保险费太窩”、“买保险的程序及

34、保险条款太复杂”、“索赔困难”、“信不过农业保险”这些项目在调查小 出现的频率分别是11. 28%、12. 16%、12. 28%和10. 65%, 可见，涉及到保险公司的保费、购买、理赔、信誉这 些方面的原因所占频率高达46. 37%。“政府补贴过 低”出现的频率是8.02%。“不知道有农业保险这 回事”出现的频率是8.27%。这部分农户或许处于非 试点区而对农业保险方血的信息缺乏，是他们没冇购 买农业保险的直接影响因素。“有购买农业保险的 意愿但是不知道如何购买”出现的频率是12.28%。这 部分农户或许处于农业保险的非试点区，因为没有农 业保险的制度供给而不能购买农业保险。（2）农户参保

35、比重低的原因分析。农户参与农业 保险比重低的问题，主要涉及农业保险制度的供给与 需求不足、保险公司的信誉不高及业务程序过丁-复杂 两个方面。首先，农业保险制度供给有限，是农户参保比靈 低的主要原因。由于目前的农业保险制度供给没冇遍 及所有地区，存在着试点区农户有参与农业保险机会, 而非试点区农户没有机会参与农业保险的状况，这是 农户参与农业保险比重低的卞要原因。另外，试行屮 的农业保险有限的险种供给，无法满足农户参保的需 求，也降低了农户参与农业保险的比重。目前，山东 省政策性农业保险的试点工作只有小麦、玉米、奶牛、 苹果等冇限险种，根据“调査户基木情况”资料显示, 1/3的养猪户、1/2的养

36、鸡户、1/10的养鸭户冇一定 的养殖规模，如果这些养殖户想购买农业保险，而他 们所在区域没有这些险种供给，就无法满足农户购买 农业保险的需求。再者，农林牧渔业经营性收入在农 户家庭纯收入中所占的比重较少及农户的种植、养殖 规模小也是影响农户参与农业保险的主要因索。根据 “调査户基本情况”资料显示，近1/2的被调查农户 其农林牧渔业经营性收入只占家庭纯收入的20%,尽 管农业自然灾害频发，对整个家庭收入的影响很小， 因此，这些农户对农业保险需求不大。对于农林牧渔 业经营性收入在农户家庭纯收入屮所占比重较大的农 户，如果没冇种植、养殖规模，投保热情也不高。根 据“调查户基本情况”资料显示，2/3的

37、养猪户、1/2 的养鸡户、9/10的养鸭户没有养殖规模，这些农户即 使在养殖方面遭受口然灾害，对家庭收入影响也不大, 因此，这些农户对所养殖的畜禽投保的积极性不高。保险公司的信誉不高及保险业务程序过于复杂是 农户参保比重低的另一个重要影响因素。根据“没冇 购买农业保险的原因” 一栏的资料显示，农户因“保 险费太高”、“买保险的程序及保险条款太复杂”、“索 赔困难”、“信不过农业保险”这些原因而没冇购买农 业保险出现的频率分别是11. 28%、12. 16%、12. 28%和 10.65%,这些因素综合所占频率高达46. 37%,占整个 统计频数的近1/2。此外，农户的保险意识淡漠、出险儿率的人

38、小、 政府补贴低等因素，也是影响农户参保比重低的重要 因素。二、结论（一）自然灾害的频发需要农业保险山东是自然灾害频发地区，农业上受灾、成灾农 户的比例每年在70%左右，自然灾害造成的农业产值 损失大。在灾害面前，农户抗灾害的能力很差，“一年 遭灾，三年受穷”，影响了部分农户家庭的农业生产及 生活稳定。农户目前在农业生产与家庭生活方面的现 实，客观上形成了对农业保险制度的需求。按照山 东省小麦保险试点实施细则中“火灾、雹灾保险条 款”的规定，当小麦遭受也灾发生部分损失时，每年 产量损失率在10%以下时不予赔付，在10%以上时可以 得到保险公司的赔付。根据农2知，如果种植小麦的 受灾农户购买了农

39、业保险，3/4的受灾农户可以得到 保险赔偿，可冇效缓解自然灾害给农户造成的损失， 保障农户正常的农业生产及家庭生活的稳定。（二）面对自然风险农户的保险意识依然不高 目前，农比对口然环境的依存程度仍然较高，对 自然灾害的预测和防御能力依然鮫弱。尽管自然灾害 频发，部分农民“听天由命，出险靠救济”的传统小 农意识，以及“怨天不尤人，自认倒每”的态度导致 农户口愿参与农业保险的比遠很低；农户较小的经营 规模、农业经营收入占家庭纯收入比匝的下降、以及 保费过高等因索影响农户参与农业保险的热情。（三）政策性农业保险会调动农户参保积极性i比界各国农业保险的经验表叨，政府积极的政策 性农业保险运作是农业保险

40、顺利发展的重耍保证。如, 美国联邦政府支付保险总成本的70%,农民只负担 30%。山于目前我国大部分农民农业保险意识尚未 建立，农作物预期收入低，农户经营规模小，农户参 与农业保险的积极性不高，如果政府对农户实行保费 补贴并加大补贴力度，推行政策性农业保险，会激发 农户参与农业保险的积极性。（四）农业保险经营模式要因地制宜农业保险正在试行阶段，在技术管理方面存在着 一些特殊的技术耍求。无论是保费率的厘定、保险责 任的确定、定损理赔，还是道德风险的防范，都需要 特定的技术支持，这些特殊性技术工作都要求政府出 面统一管理方能显示其客观公正。尚未组织起來的小 农户对政府主持公道方面的信赖优于其他任何机构或 组织，政府牵头的政策性农业保险，无论采