浅谈商业银行核心竞争力与合规反洗钱能力

1、    浅谈商业银行核心竞争力与合规反洗钱能力    张妍蕾在网络通信飞速发展的信息化时代，商业银行资金的安全性面临巨大的威胁，国内外的恐怖势力、黑社会集团、以非法占有为目的的腐败分子和社会流氓团伙等利用网络平台，千方百计地进行洗钱等违法犯罪活动，给国家和人民的生命财产造成巨大损失，严重影响国家的安全和社会的稳定。商业银行一旦受到不法分子的侵袭，其经济效益和社会声誉将受到严重损害，核心竞争力将被严重削弱。那么，怎样预防和制止洗钱犯罪，打造持久的核心竞争力呢？一、商业银行核心竞争力是其对手不可仿制的能力什么叫核心竞争力？管理学家普拉哈拉德和哈默尔在1990

2、年发表的哈佛商业评论中是这样说的：“核心竞争力是在一组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能。”这就是说，一个企业必定有其核心竞争力，这种竞争力需要开发、培养，不断巩固和更新，形成自己特有的某些技术、技能和管理机制，而不是某一具体产品、技术、制度或管理者， 因为这些因素可以转让、转移或复制。核心竞争力是企业赖以生存和发展的关键，它包括“软”“硬”两方面，也可以说是无形的、不可测度的。它的知识体系主要体现在： 企业员工的知识和技能、 企业的技术开发和创新能力、企业的管理和生产经营能力、企业创造品牌和运用品牌的能力等四个方面，它基本上反映了一个企业的

3、基本素质和发展潜力。什么是商业银行的核心竞争力？银行家杂志研究中心在其研究报告中国商业银行竞争力报告一文中定义为：商业银行在特定的市场结构下，根据供求关系、公共政策设计、营销各种金融产品， 并获得比竞争对手更多财富的能力，是银行成功地将现有资产转化为提供优质服务的能力。可以看出，商业银行除了有一般工商企业的共性外， 还有自己的特殊性，它的核心竞争力是指商业银行组织中的积累性学识， 特别是关于如何协调不同的经营技能和多种技术流的学识，它是通过整合协调商业银行中的关键性资源，形成超越对手使对手难以模仿复制的独特竞争优势。商业银行核心竞争力集中表现在合规文化、产品创新、服务竞争和抵抗风险的能力等方面

4、。二、合规反洗钱能力是商业银行核心竞争力的潜在实力（一）合规反洗钱能力是合規文化建设的重要组成部分商业银行合规风险管理指引一文对合规的含义表述为：“是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。”这显然也包括与银行经营中相关的诸如反洗钱、反恐怖融资的相关规定。商业银行合规部门的重要职责就是开展反洗钱的相关工作，履行监管部门赋予的反洗钱义务。贯彻落实反洗钱及预防恐怖融资相应文件精神，反洗钱的重要措施、主要手段、经验教训、典型案例警示及其相关活动（媒体宣传、知识竞赛、电子屏幕提醒、办班培训、调查研究、案例分析）等，构成了合规文化建设的重要内容，而合规文化建设也正是构建商业银行核心竞争力的重要组成

5、部分，是提升商业银行核心竞争力的重要内容。（二）合规反洗钱能力关系到商业银行的声誉和核心竞争力近年来，随着科学技术的发展，洗钱的手法花样翻新，洗钱活动的金额也越来越大。据世界银行预计，每年洗钱活动涉及金额高达2万亿3.5万亿美元，也就是全球gdp的3%5%。为了预防洗钱活动，金融监管也更加严格，金融机构每年都花费巨额资金进行防范和围堵。研究报告显示，反洗钱合规性开支每年约为100亿美元。虽然金融机构投入巨大，但只能发现洗钱活动不到1%的金额，银行也因此遭受了巨额的监管罚款。到目前为止，国有四大银行海外分支机构均因此被处以巨额罚款或被当地监管机构调查。国内监管部门对各行违规反洗钱方面处罚的金额及

6、涉及人数也屡创新高，其根本原因是银行合规反洗钱意识淡薄、反洗钱能力不足，结果使其利益及声誉受到重创，最终将导致核心竞争力的急剧下降。（三）合规反洗钱能力是商业银行创新发展的保障创新是企业的灵魂，也是企业的动力，更是企业持续发展和竞争的优势所在。不容忽视的是合规风险会阻碍和延缓创新发展，例如有的犯罪分子钻银行新业务、新产品的空子进行洗钱或恐怖融资，不仅影响新业务和新产品的推行，而且直接削弱了银行发展的实力。因此，在创新中首先要找到洗钱犯罪的风险点，采取有效措施，提早进行防范。银行在工作运行中每推广一种产品、进行一次改革，必须精心规划，周密安排、认真研究、多方论证，把可能出现洗钱的风险预测到位，这

7、实际上也是反洗钱能力再提升的过程。创新促发展，合规是前提，只有从源头上堵塞洗钱漏洞，商业银行的创新才能持续。有了强大的合规反洗钱能力，商业银行的创新发展才无后顾之忧，发展才有动力，企业才有核心竞争力。三、提高合规反洗钱能力，增强商业银行的核心竞争力（一）建立健全与国际接轨的内控反洗钱规章制度打造核心竞争力，制度建设是关键。要坚持用制度约束人，用制度规范日常行为，贯穿业务经营的全过程，确保“有章可循”“有规可合”。建立的规章制度既要符合自身特点，又要与国际接轨，并且是经过整合的、通过实践检验行之有效的规则及流程。要借鉴国际先进经验， 积极运用现代科技手段， 建立健全覆盖所有业务的风险监控、评估和

8、预警系统，确保能早期预防和监测各类风险，切实堵住各种漏洞， 防止违规行为的发生。要认真执行重大违约情况登记和风险提示，并建立一整套与其他制度协调一致的内控规范， 保证经营的安全性、流动性、效益性， 使自我调整、自我约束、自我控制的制衡机制常态化。（二）强化反洗钱合规管理，构建联防联控机制在现代商业竞争中，法治是基础，合规是前提。中国银行业不仅要了解和熟悉国内法规，而且要熟悉和遵循国外的法律法规以及反洗钱国际标准，在实践中不断提升自身的合规管理能力。对于创新产品及业务，一定要明确具体的反洗钱合规管理体制机制要求，并定期开展扎扎实实的评估和检查，发现问题要及时提出建议，认真督促整改。充分整合各类资

9、源，构建反洗钱合规工作与市场风险、信用风险和操作风险协同治理的联防联控机制。业务部门发现的风险信息要及时通过系统上报等方式传递给反洗钱部门，同时，反洗钱部分也要将反洗钱工作成果应用于各业务部门。银行要不断完善反洗钱监测分析系统，提高工作人员反洗钱的甄别及分析能力，将监测成果与业务部门信息共享，例如反洗钱主管部门将从海量数据中提取并分析后确认的洗钱高风险客户、可疑交易报送客户、黑灰名单客户等信息提供给业务部门，业务部门可通过查询反洗钱监测成果进一步核实查证，从而有效预防客户信用风险。（三）加强内外部沟通合作，建立激励约束机制加强内外信息沟通是提高反洗钱效能的重要环节。首先，要在系统内进行交流，一

10、线经营人员发现可疑信息及时上报，反洗钱管理部门将新政策法规、洗钱案件、处罚案例等信息逐级反馈，全行通报。其次，建立商业银行与外部沟通合作渠道，实现与监管部门及其他行政部门的相关系统对接，与其他非银行金融机构、互联网金融平台合作，加强信息交流，及时获取最新监管动态及可疑客户信息。反洗钱是一项不能立竿见影显现成效的工作，而且实施主体是业务条线，如何调动业务部门反洗钱的积极性，特别是经营业绩压力沉重的基层员工的积极性，是提升商业银行合规反洗钱能力的关键。因此，需要制定有效的激励约束机制，如设置反洗钱成本补贴机制，使得相关部门及员工付出的成本和收益对等；实行反洗钱评级制度，对积极参与反洗钱活动并作出重

11、要贡献的部门或个人给予较高的等级评价，并将评级结果与绩效发放、考核指标、信贷规模挂钩，从而调动反洗钱参与人员工作的积极性。（四）加强从业人员培训，提升合规反洗钱专业技能信息化时代的科技竞争和实力竞争实际上是人才的竞争，谁拥有更多的专业人才，谁就能拥有主动权和竞争力。商业银行在引进专业反洗钱人才的同时，更多的精力应放在对大量从业人员的培训上，使他们及时掌握反洗钱政策、内控要求、新技术、新方法。在商业银行内部应当明确从业人员应承担的反洗钱法律职责，对于风险高的岗位，如私人银行业务岗、国际业务岗，应提高对从业人员反洗钱培训的频率和强度。对专业反洗钱可疑交易分析人员更应该通过专家授课、案例教学、交流经

12、验等多种培训方式，使其了解洗钱犯罪及其上游犯罪的资金流动规律和特点，掌握可疑交易监测分析方法及新的科技手段，提高监测可疑分析的能力和水平。（五）建设更加智能化的合规反洗钱系统在大数据发展趋势下，银行获取数据的渠道多样化，数据获取速度加快，建设智能化的合规反洗钱系统势在必行，它不仅能够降低合规成本，减少人工分析压力，更重要的是能够准确识别风险，找出潜在的违规因素，起到事半功倍的效果。当前，以阿里巴巴和腾讯为首的互联网公司已将人工智能技术引入支付领域，商业银行应加快智能化建设，整合全行资源，使合规反洗钱搭上大数据智能化的快车，精确管控洗钱风险，提高商业银行的反洗钱实力。（六）加强境外机构和人员的合规管理任何商业银行境外分支机构的合规反洗钱出了问题，必将传导至境内，不仅损害全行声誉，还会影响境内机构国际业务的开展。因此，各金融机构应科学制定境外发展规划，确保合规管理能力与业务范围、经营规模以及监管要求相适应，全面融入东道国环境，加强与当地监管部门的沟通，准确掌握当地监管规则。加强境外反洗钱管理信息系统建设，及时全面掌握境外机构反洗钱工作动态，强化非现场管理和考核。完善对代理银行实施洗钱风险评估的制度，强化风险管理和跟踪监督检查。加强外派人员管理，做好外派人员培训工作，牢固树