浅议经济新常态下商业银行不良资产处置的创新举措

1、当前国内外经济形势复杂严峻,浅议经济新常态下商业银行不良资产处 置的创新举措在经济发展的新常态下，商业银行要实现更加稳健、更有质量和效益的发展, 资产处置工作也面临新的挑战,将面临巨大压力和各种风险的考验。其屮，不良 急需通过加大法律清收力度、创新不良资产处置手段来加强资产质量管控。一、传统法律清收工作存在的主要问题现阶段，法律清收工作普遍存在前瞻性有待提高、抵押物处置困难、刑事民事诉 讼交叉、胜诉后执行阻力和难度较大等不利因素，法律清收工作任务艰巨，整体 清收效率和效果仍需进一步提升。1. 法律清收周期较长就已进入诉讼程序的案件来看，法律清收进程所需要的时间较长，资产变现周 期较长。案件从立

2、案到开庭往往要耗费数月，从判决做出到判决生效也需数月时 间，加之大多不良资产项目涉及多层法律，可能引发多个诉讼案件或在诉讼中 不断调整诉讼方案，相关当事人存在利用法律程序拖延诉讼进程的现象，导致 依法清收时间较长，清收效果在短期内以难以显现。2. 资产变现能力较弱商业银行抵押物在变现过程中存在以下现象，如某些贷款的抵押物为工厂厂房 或牛产型设备，抵押物较难变现;抵押物在变现过程中存在价值较高或难以处理 的情况;涉案抵押资产经过“三拍两降”，因无人竞买而流拍。3. 部分项目无资产可供执行在对某些不良贷款进行法律清收工作的过程中，存在通过诉讼执行扣划前期已 冻结的账户资金后，未发现有其他财产可供执

3、行的情况，从而对法院终结案件 执行工作带来不良后果。4. 化解风险周期较长当事人失联、涉及刑事犯罪、利用程序恶意拖延时间等问题导致商业银行化解风 险的周期较长，拖延清收进程。如个别借款人、担保人或企业实际控制人下落不 明，大大拖延了案件进程;部分案件存在刑事报案，致使民事案件被依法移送至 公安机关，处置周期较长。二.新常态下不良资产处置的创新举措针对传统法律清收工作中存在的以上问题，商业银行急需掌握不良资产的实际 情况，加大对不良贷款的创新处置力度，动用全行资源协助做好资产质量管控， 通过精细化案件管理、运用多种处置手段等开拓法律清收处置的新方式，提升不 良资产处理回收率。1. 精细化管理案件

4、，加大法律清收力度一是把握主动权，提高法律清收工作的前瞻性。商业银行应建立集体沟通审议机 制，便于不良资产处置部门、诉讼管理部门、业务营销部门等专业部门沟通配合, 主动关注潜在违约、刚逾期或交叉违约的风险贷款，应用合同条款并更加快速地 采取有效法律手段进行保全或清收，把握最佳风险预判和清收时机，做到早介 入、抢先机、快化解。二是分类施策，快速处置回收可变现资产。根据不良贷款法律清收案件的诉讼进 程、可供执行的有效财产、执行的难易程度等情况，对案件进行分类管理，重点 突破。对于己进入执行程序且确有财产可供执行的，商业银行应努力提请法院加 大执行工作力度，快速实现执行收回。对确有财产可供执行，但因

5、法院执行行为 失范、执行力量不足、消积执行、刑民交叉、外部干预等导致执行受阻的，应尽 快向上级法院、监管部门、行业协会等反映并争取有力支持，努力破除执行障碍。三是全面推进法律清收案件清单制管理。做到逐案制定清收目标和进度计划，逐 一列明任务要求，逐条明确责任人员，并根据清收进展情况动态调整法律清收 方案，确保按照序时进度完成清收处置计划，根据案件推进过程中的变化，及 时更新应对举措。四是灵活选择法律清收方式。商业银行应科学预测诉讼结果和执行结果，综合考 虑成本效益和风险控制因素，以处置效率和处置效益最大化为目标，根据借款 人、担保人、第三方代偿人或实际控制人的偿还能力和意愿，以及抵（质）押物

6、变现及风险情况合理作出分析和比较，择优选择调解、诉讼、仲裁、申请支付令、 中请执行具有强制执行效力的公证债权文书等法律清收方式。2. 综合运用各类处置手段，加快处置进度一是不局限于现金清收，充分应用以物抵债、批量转让、还款免息等政策，加快 不良贷款处置进度。首先，筛选出适宜抵债的不良贷款项目，对债务人、担保人 确实没有现金清偿能力，对非货币资产也难以进行拍卖、变卖的客户进行全面排 查，分析抵债可能性，尽可能扩大抵债项目储备。针对债权人较多、拍卖程序已 完毕但无法执行的案件，积极运用法院执行裁定以物抵债的方式抢抓借款人、担 保人或其他义务人财产，通过法院执行裁定取得财产所有权，避免因借款人、担

7、保人或其他义务人破产以及其他债权人追索而带来灾难性后果。其次，提高批量 转让处置回收率。对于不能通过其他方式处置，或通过其他处置方式短期内难以 取得成效的，在认真评估的前提下，可考虑通过批量转让方式进行处置，可借 助工银国际与长城资产管理公司成立的合资公司处置平台，积极组织平台资产 包。同时，灵活掌握批量转让政策，关注银监会出台增设地方资产管理公司的政 策，加快推动不良资产处置。再次，针对有一定偿债能力或存在易变现优质资产 的不良贷款，可通过还款免息政策进行处置。二是加大参与政府性合作产业基金业务的力度，积极与地方政府沟通和合作。商 业银行应充分利用地方政府参与基金投资获得投资收益、改善地方金

8、融生态环 境、实现地方产业转型升级的意愿，积极协助地方政府发挥其在招商引资、提供 配套优惠政策、产业转型、资源整合等方面的主导优势，通过变更抵押物属性、 引入战略投资者并购重组、拟上市或装入上市等手段，实现增值、资产价值挖掘 和退岀，最大限度地提高处置冋收率。商业银行可为参与该过程的地方产业基 金、政府背景的平台提供筹资、融资等相关配套金融服务，由此深化与地方政府 的合作，加强相互支持，实现合作共赢。三是深化外部合作，创造法律清收的有利条件。针对执行案件，商业银行可根据 关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指 导意见以及关于落实“用两到三年吋间基本解决执行难问题”的

9、工作纲要， 加强与政府有关部门、监管机构、银行业协会以及各级司法机关的沟通协调，灵 活运用司法新规继续组织法律清收专项活动，借助联合惩戒机制、刑事手段及行 业制裁等，敦促债务人尽快履行清偿责任，形成打击债务人恶意逃废债行为的 合力;主动参与并配合当地法院开展积案清理等专项活动，争取在实现担保物 权、诉前送达地址确认、非首封但有优先权案件执行等方面获得法院支持，抓住 机遇排除执行障碍。3. 探索创新思路，开拓法律清收处置新方式创新不良资产处置是经济新常态下拓展商业银行投资银行业务的需要。当前宏观 经济下行压力仍然较大，银行要在传统清收方式之外主动探索和实践，配合市 场前端运用投行手段、不良资产证券化手段探索处置不良资产的新途径;拓宽业 务资源，在合法合规的前提下，新设计处置方式或对常规转让方式进行优化。商业银行针对可纳入其风险客户管理的表内外融资及代理投资业务，利用投行 手段参与化解资产风险，如利用债务重组顾问产品、债委会协商重组财务顾问产 品、破产重组管理人财务顾问产品、并购和股权融资等投行产品，为企业重组与 风险资产盘活提供相对完善的金融服务。银行还可根据项目的不同情况以及投行 部的客户风