史上最全车抵贷风控大纲设计的精析附风控关键点

1、实用标准文案史上最全车抵贷风控大纲精析（附风控关键点）随着车贷业务的不断发展，车抵贷作为可以标准化的产 品，成为热捧的资产。当然，作为投资人，我们更关心的是 车抵贷风控如何，接下来我们就从流程入手，谈谈车抵贷业 务的进件流程和风控关键点。车抵贷进件流程 车抵贷风控大纲精析 第一部分：风险点1、客户不解抵押解决方法：能找到客户 的情况下，和客户协商。（卖车价大于贷款额；若不配合， 同样能处理车，但不还差价部分；告知法律诉讼）2、客户因疾病、突发事件等因素导致身故或无自理民事行 为能力。解决方法：联系家属，处理车辆、家属提供死亡证 明、家属得到本人授权处理车辆（重病）。若客户身故，其车辆解抵押时所

2、需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶 证和死亡证明（切记提前提醒家属，勿注销客户身份证） 客户意外身故情况下车辆处置方案分为两种：一、客户刚刚 身故还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可 以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公 司或指定人员名下。二、客户身故后家属已经开具死亡证明， 客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法，客户 意外或正常身故后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人， 我方应在此时陪同第一继承人前去公证处，由第一继承人放 弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员 名下。（死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡 证明时间为至关重要的

3、时间节点。）3、客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款解决方 法：保险受益人变更、观察 GPS，汽车在同一地方停留 5天 以上需要去实地查看、如修好车立即将车辆重新评估，结清再贷（询问的过程中问客户需不需要卖车），如果客户不配合，立即收车。（对客户进行审核，以规避由客户造成的风 险。）4、 车辆盗抢（客户告知）解决方法：立即报警、查看GPS 行动轨迹、保险公司报案（时间差） （一旦有GPS被拆除迹 象，马上启动应急预案，通知第三方收车。 ）5、车辆自燃（客户告知） 解决方法：让客户购买自燃险（评 车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防盗改装等可能会造成

4、自燃的情况， 对相应风险进行规避。6、车辆被债主押（含善意三方）解决方法： GPS常停留5 天以上实地查看、和善意第三方协商还款提车、按照善意三方比率25%-35% 车价，我公司会亏损 15%-25% （关键是 是否能找到客户这个人和找到客户的车， 3天以上联系不到 客户的情况下，根据 GPS去收车。）GPS常7、车辆被泡水（自然灾害，人为因素）解决方法：停留5天以上实地查看，对客户进行审核，以规避由客户造 成的风险。购买涉水险（一般基本不买该险，这属天灾，合 同中如非我公司人为造成的损失，我公司不负责）8、客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由解决方法：等待结案，法院起诉9、客户经营失败，逃

5、逸解决方法：走司法程序、联系家属， 协商解决。（若协商不成功，启动应急预案，通过 GPS寻找 客户，并请第三方解决相关问题。）10、客户失踪或被绑架解决方法：走司法程序、联系家属， 协商解决。11、换全车锁解决方法：与客户协商、走司法程序、委托第 三方强行收车12、GPS被拆除解决方法：查看 GPS行径轨迹，告知客户 进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车。 （用相机对 每个GPS位置进行拍照留存。）13、客户刻意逾期，无力偿还解决方法：与客户协商、委托 第三方收车、走司法程序。14、遇到客户后台是黑社会解决方法：委托第三方（根据与 客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该 客

6、户不做）15、碰到中介包装解决方法：四大抓手必须看到原件，鉴别 真假实地考察，看客户逻辑是否有问题，数据对比法，逻辑 推理法。（主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷 调查演练。）16、保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险解决方法：更改合同，详见下方17、车辆被国家机关扣押（车辆贩毒，贩卖人口，肇事逃逸） 解决方法：等待结案，起诉，走司法程序第二部分：合同中还需加入的条款1、甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单，配合 乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险， 并根据乙方要求的险种， 未购买的客户需要加买。 如不配合， 视同违约，乙方可开回甲方抵押车辆。2、甲方去外地须

7、和乙方报备目的地，路线，例如回上海的时间，其中外地仅包 括浙江、江苏2省，其余省市皆不可去，否则视同违约。（如 不报备，以3%。/天计算罚息）3、甲方汽车抵押贷款合同期 不能超过甲方车辆验车期。4、有贷质押客户无还款能力 （无 还款能力限定为逾期 5个工作日）时必须无条件配合乙方处 置车辆解除银行抵押，如不配合，乙方可予以起诉。5、甲方来做抵押贷款年龄范围为 18周岁-55周岁。6、车辆抵押 贷款合同书中需加入 “本人已阅读本合同所有内容”以供 客户抄写确认。7、过户车辆出交通事故由甲方负责。第三部分：待解决的问题公司有无贷款卡怎么查？三十万以下的车是否要变更保险？变更保险的时间差怎么办？我们

8、对外宣传立刻支付服务费， 遇到变更保险怎么办？逾期客户四个全部系押车，把逾期客 户进行分类，以后遇到这样客户有针对性，共同点（表情， 语言逻辑，不愿意透露信息的）？征信流水是否一定要看？ 征信几级不做？征信怎么看？多长时间能拿到？征信到底 逾期多少钱，大额小额？到底是不是有意的？从金额上判断 是否有意。房产证原件没有做不做， 公司营业执照，流水（个 人，公司）没有做不做？有房可以吗？自建房可以吗？有公 司可以吗？是否皮包公司？材料不全是减低放款额度还是 不做？没房没企业，流水征信好能不能做？贷款车如何才能 帮客户还款解抵押？过户车子是否做？过户做的话，人力少， 人员如何配置？要是车子开出事故，

9、我们担责任的。改保险，敲抵押，过户的人员配置？制定逾期上报的标准？质押和 GPS共有合同标准，重新签约算不算新增？不让家人知道的 借不借？产品的改善（有贷质押是否要做）逾期如何处理如 何提高客户满意度如何维护渠道对于客户，我们是用硬的来 还是软的来软硬不吃的我们借不借续借的标准 第四部分：风险控制统一标准一、哪些客户不做1、黑社会，公检法，公务员不做2、车辆没有出厂铭牌的不做3、一旦发现客户不诚信不做，伪造相关资料的客户不做4、逻辑关系不对不做5、负债率高，有联保，有大程度抵押的客户不做6、 客户必须满足下列要求之一，否则不做：（1）必须有一个 紧急联络人，需要提供紧急联络人的身份证复印件和户

10、口本 原件，紧急联络人的电话（确保随时能够找到该紧急联络人）（2）必须有一个相关责任人，需要提供相关责任人的身份证复 印件和户口本原件，相关责任人的电话（若客户出现突发事 件、失踪、死亡等情况时，相关责任人需要承担相关责任）7、与客户交谈时，若客户出现神情恍惚、一问三不答、答 非所问、说话语无伦次、写字手抖、父母家庭情况写不出或 回答不出、行文举止过于张扬等神态不健康者不做。8、有酗酒、赌博、吸毒等不良嗜好的客户不做，涉黄赌毒的不做，有案底的客户不做（通过人法网，公安网查询），涉及风险的客户不做9、 可能和黑社会有关系的客户不做（包括开会所，夜总会， 卡拉0K，酒吧等）10、若客户为贷款中介等

11、同行的不做，地产中介加大风控力度11、若客户来做汽车抵押贷款的目的是为了处理资产的（离婚、卖房子等），则不做12、 当客户满足下列任何一项内容并要求做GPS抵押时，则不做：1） 驾龄在1年以内（含本本族）2） 有过 3次及以上在高速公路上超速超过50% 3） 在市区超速3次及以上4）车辆扣分超过12分5）一年行驶的公里数超过5万公里6） 超过24分13、若客户从事建材、木材、石材、五金加大风控手段，钢贸、矿产、煤矿则不做14、客户的钱不进流水的，都是通过现金交易的则不做15、如果车辆生产至今已达 10年，需多考虑是否做该单业 务，如果车辆生产至今已达 15年及以上，该客户不做。车 辆公里数超过

12、30万公里的客户不做。16、 有贷客户办理贷款借款期限至少3个月及以上17、沪C车辆半年内购买的不做。二、风控标准（风控部门需要做到的事）1、夫妻借钱，需夫妻共同签字，公司借款，需所有股东担责，企业带好项目 合同书（借款用途证明）2、借款用途证明加入增信材料3、等本等息4-12个月，先息后本1-6个月4、改善调查问卷5、 未签需要电话跟进， 若第二天放款量要超过 100万，当天下 午三点之前需报备，若超过 200万，必须报备！ 6、借款金 额30万及以上（对外 30万，对内29.5万）的车辆必须进 行更改被保险人和保单到期续保险7、公司车辆做抵押贷款，需要每月在工商网、企业网上对该公司进行查询

13、，查询该公 司有无被吊销营业执照 8、客户是否优质的标准：除客户自 身条件以外，客户每月归还利息 /本利时有无超过2天的逾 期，如有则定义为差的客户，没有则是优质客户。9、若优质客户提前主动联系需要续签，则公司可应客户需求，对客 户车辆进行重新评估，客户需向公司提供相关资质证明和续 借原因的相关证明，公司再根据评估价，重新签订续约合同， 客户需根据新老评估价向公司支付本金的差额。（续签次数仅限1次，续签期限最多2-3个月，续借仍需重新评估客户 是否优质，并且新车按照新的标准，旧车续借也按照新的标 准）10、对于资质差的客户提出的续签合同，公司要求本金 先打回，再向领导报告客户相关情况，由领导审

14、核是否续签 合同。若客户不打回本金，则启动紧急预案，通知第三方收 车。11、对于已经逾期的客户按照逾期天数进行分类，找出 逾期客户共有特质，以该特质对以后的客户进行风险规避。12、对逾期率超过50%的客户做提醒日志13、制作催账台 账流程14、每天找3个改善点，大家一起讨论：监督制一> 执行力一 > 长久15、若客户提供专利，专利可以是对公司的 辅助，但不是必然16、外地过户只去300公里以内的或者 火车3小时之内可以到达的地方 17、有贷质押客户（向银 行贷款金额不大）过桥，我们可陪同客户去银行还清贷款， 问清银行何时解抵押，解完抵押隔天敲抵押（必须在7天内）18、车库发动主要是

15、针对咼档车的发动，如果咼档车不发动 会造成电脑重启比较麻烦，低档车可以用搭电器来发动（去 发动汽车时每个人必须带口罩）19、评估车辆完询价时需记录问了哪些人的报价。根据这些记录看每个黄牛的价格都是否标准，若不达标，则更换黄牛。车辆过户的供应商有刘超 同志负责提供。20、风控部门每人每天下班前，需填写第二 天的工作计划表，需有计划有规律的解决问题，并改善效率。21、风控部门已明确组织架构及职责，每人需根据自己的职 责完成相应的工作，其中加入考核系统，有考核积分，可充 分反映每位风控工作质量。22、风控催款本金到期客户提前 7天、5天、3天短信提醒客户还款，提前 1天打电话提醒 客户还款。23、新

16、车上牌时间半年以内的需带新车购车合同 24、客户逾期还款，超过 5天重新评估，并给出一个卖车截 止日，超过该天必须卖车，否则逾期费用会超出车辆价格。第五部分：如何缩短放款进程&需要改进的地方1、安装GPS 改进2、准备材料抵押流程改进 3、审批流程改进，哪些方 面谁负责，审批等级，金额等级，材料拿好后，几个人签字， 由谁来负责签字，需要几审？意见不统一听谁的4、征信比对改进5、风控部门需再次审核流程和工作职责是否布局已 布好，人员是否充足，流程是否完善。以此改善单笔业务操 作时间，并提高客户满意度。第六部分：如何查看征信、流水一、征信1、征信具有延迟性，有一个月的延迟2、 公司方面必须

17、拉征信的客户群体 1) 借款金额超过20 万的客户2) 在与客户交谈时，客户所答不符合逻辑 3) 以公司车做抵押贷款的客户，需提供该公司最大股东(实际公司控制人）和法人的征信。3、 可以自带征信不用确认征信的客户群体：1） 借款金 额为20-40万的客户，4大抓手都没问题，逻辑没问题 2） 客户自己带来征信，且客户的借款金额小于 40万4、 如何鉴别征信好坏：1）信用卡小金额逾期（小额的定义为逾期欠款和授信额度的比例）偶尔一次一一> 征信可以2）征信显示每张卡都刷爆， 都显示当月逾期 > 征信有问题3）征信显示有联保（和N个人联保=负债*N，无论N是多少，只要有联保，公司就不做该单