农村金融扶贫的难点与对策

1、    农村金融扶贫的难点与对策    吴平凡【摘要】金融扶贫不等于财政扶贫，它注重利用市场化手段提高扶贫工作的匹配性和精准性，其关键在于协调好金融供给和金融需求的关系。当前贫困地区金融供求失衡的原因在于供给成本高、风险大导致的供给不足与金融需求逐渐上升形成的矛盾。应通过降低金融供给成本、防范金融供给风险以及对贫困地区的金融需求进行引导，来助力精准扶贫。【关键词】精准扶贫 供需平衡 农村金融f832.35 a当前，我国的金融体系存在着二元结构，农村金融市场发展滞后，广大的农村农户基本的金融服务需求还不能够被满足，尤其是农户发展经济的信贷需求得不到满足。中

2、共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议中明确提出“金融机构在服务扶贫攻坚战略中起着重要作用”。如何将金融精准扶贫推向深入，让金融服务惠及更广大贫困地区和农民，不但关系着金融机构的利益，更关系着我国全面实现贫困人口脱贫致富，实现中华民族伟大复兴的全局战略。因此，近年对农村贫困地区的金融投放额持续增长，村镇银行作为一种新型金融机构也在农村地区设立，为当地“三农”发展提供金融服务和金融支持，增强了农村的金融服务能力，但实际上我国农村金融扶贫方面仍然面临诸多问题。我国农村贫困地区的金融需求逐渐上升，但农村金融供给成本高风险大伴随国有商业银行改革进程，各大国有商业银行纷纷收缩县及县以下机

3、构，农村金融机构数量与服务逐渐减少，农村贫困地区金融供给不足，其原因主要包括以下几点。第一，金融供给成本高。首先，业务成本高。我国贫困农户在地理上分布较为零散，需求上表现各有不同，偏远地区金融机构的网络覆盖能力不足且环境恶劣，这些都对金融机构的业务开展构成障碍。而且贫困农户的贷款需求往往具有“金额小、频率高、时间急”的特点，因此在为广大农户提供金融服务时，金融机构难以实现批量化、规模化操作，无法形成规模效应，加上交易过程中的路途损耗，使得为单个农户金融服务的业务成本较高。其次，抵押物确权成本高。由于农村资产多为自然资源类型，如农田、林地、宅基地、矿山等，在界定产权的过程中往往会遇到困难，专门为

4、农村建立某项产权流通的制度设计需要花费大量的成本。再次，信息搜寻成本高。金融服务中，银行必须搜寻借款人的信用信息，城市借款人往往可以通过查询征信系统、纳税证明、公司收入证明等方式来判断客户的信用。 但对广大农村农户而言，由于社会体系不健全，征信的搜寻成本高，这会造成交易成本的急剧上升。第二，金融供给风险大。一是信用风险大。由于涉农贷款具有天生的脆弱性，农户还款能力受到气候、农产品价格等自然条件和市场行情的影响，导致涉农贷款的不良贷款率为2.4%，相比普通贷款1.74%的水平，不良贷款率普遍较高。由于金融机构在提供产品时面临较大的信用风险，因此其对农户提供金融产品的意愿不高。二是道德风险大。由于

5、我国广大农民受教育程度较低，缺乏市场契约精神，加之信用体系和追偿机制不完善，导致“老赖”较多。对于部分贫困户来说，本身经济条件较差，长期接受政府和有关部门的资助，坐、等、靠的依赖心理严重，致使金融扶贫不仅不能帮助农户产生“造血功能”，反而使扶贫成了“扶懒”、甚至越扶越贫。而且在相当长的一段时期，我国农村金融扶贫带有一定的政治色彩和无偿性质，扶贫贷款往往演变成为扶贫补助，最终有借无还，甚至由此滋生了寻租行为，这无疑加剧了金融扶贫工作的难度。第三，农村贫困地区金融需求逐渐上升。一方面，贫困地区居民消费金融需求逐渐上升。近五年来，我国贫困地区农民的人均可支配收入增长显著。20132016年贫困地区农

6、村居民人均收入连续保持两位数增长，年均名义增长12.8%。其中，扶贫开发工作重点县农村居民收入提前实现翻番目标。因此农村特别是贫困地区的农村金融需求潜力十分巨大。另一方面，贫困地区生产性金融需求逐渐上升。随着贫困地区农民生活水平的提高，农户的金融需求也不局限于以往的消费类贷款，生产性用款占比开始上升，不仅包括种植业、养殖业等农业生产费用贷款，农机具贷款等传统类型的生产贷款，也包括农田水利基本建设贷款、为农业生产服务的个体私营经营贷款。实现农村金融精准扶贫，要降低贫困地区金融供给的成本首先，降低制度成本。现阶段，我国各级政府在推动农村金融扶贫工作方面开展了大量工作，出台了许多政策。这些政策能不能

7、在农村金融扶贫过程中发挥有效作用，其中最重要的一个原则就是政策的可操作性。比如对于金融市场发展严重滞后于城市的农村地区，推出创新性产品要考虑其接受度和适用性；对于金融扶贫效果的考量要尽量做到容易量化。此外要保证制度的连续性和稳定性，政策效力的发挥需要时间的检验，朝令夕改只会增加制度成本。其次，降低业务成本。金融精准扶贫不是无偿援助，更不是大水漫灌，与传统的财政扶贫相比，贫困户在获得金融机构信贷支持时需要还本付息。因此商业银行、小额贷款公司等金融机构只有切实把提供业务的成本降下来，才能为贫困地区的农户提供更便宜、更有效的金融支持。因此可从构建普惠金融机构体系的思路出发，支持有条件的民间资本在贫困

8、地区设立小型金融机构。在实际业务操作方面，可鼓励农户以组织农业合作社或者其它形式组团贷款，降低单笔业务的成本。鼓励探索利用移动终端、互联网等新兴电子渠道开展业务，填补基础金融服务在实体网点的空白，并降低人工成本。再次，降低信息成本。信息不对称是金融活动难以在农村发挥有效作用的重要原因，因此积极开展农户和农业企业信息数据库建设，完善金融信用信息基础数据库刻不容缓。对于抵押物不足及价值难以确认问题，建议适当拓宽抵质押物范围，比如对一些特色农产品或者传统手工技术进行专利认证，让其具备一定的市场价值，开发出适合不同地区贫困户适用的信用评价方法。引导贫困地区农民的金融需求，防范贫困地区金融供给的风险首先

9、，防范信用风险。针对农村金融扶贫信用风险高的问题，建议健全农村担保体系。通过设立第三方担保机构、成立农业合作社等农村互助组织或者由财政出资设立担保机构，为金融机构和农户之间搭建沟通桥梁。针对农产品受产量影响剧烈、价格波动大的特点，及时发布市场资讯，引导农民理性种植。贷款额度可根据对生产形势进行预判来发放。其次，防范道德风险。对于扶贫工作中的道德风险、寻租等问题，银监部门应加强对金融扶贫资金流向的监管，对扶贫再贷款资金的投向、数量、利率和优惠条件等加强监测，对于守约的信用主体实行递减性的优惠利率。对于骗取或者违规使用金融扶贫资金加大惩戒力度，可参照一般贷款的征信系统的黑名单制度。此外，可以把金融扶贫资金的履约率与“信用户”“信用村”等荣誉的评定与创建相结合，为金融扶贫营造良好的信用环境。再次，培育发展特色优势产业是解决农村贫困问题、促进脱贫攻坚的根本之策，因此，只有对贫困地区农民的金融需求进行正确引导，发挥金融支持农村特色产业的作用，才能最大限度地发挥金融扶贫的作用。可通过