商业银行的转变及其对策建议

1、    商业银行的转变及其对策建议    何思睿摘要：随着人们对理财产品的多样性和个性化要求的不断上升，以及金融行业竞争的日益加剧，迫使着商业银行不得不适应市场供需变化，进行自身转变，提升自我品质。正是在此基础上提出商业银行概况，总结商业银行发展现状，预测商业银行的转变及其相关策略。关键词：资产；信用；货币；商业银行：f830.33文献标志码：a：1673-291x（2012）25-0056-02一、商业银行概况1.商业银行的产生。所谓银行是指办理存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。世界上最早的银行诞生于1407年的意大利的威尼斯银行，

2、而中国第一家国内银行则是1897年成立的中国通商银行。银行是货币经济发展到一定时期的产物，具体过程分为三步：一是出现了货币兑换业和兑换商；二是增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；三是兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。2.商业银行的性质。现代商业银行的最初形式起源于资本主义商业银行。它是新兴资产阶级为了获得大量价廉的产业资本，对抗封建主义银行发放的高利贷的工具和产物。特定的历史出生背景决定了商业银行的基本性质，主要有三点：首先，商业银行依旧是企业，具备企业的基本特征，实行自主经营、自担风险、自负盈亏，以获取利润为经营目的和发展动力；但它又是特

3、殊的企业，它不以普通商品为经营对象，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业；其次，商业银行是特殊的银行。在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。商业银行与各类专业银行和非银行金融机构相比也不同，商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。最后，商业银行的成立实行特许制，发放银行经营许可证的部门是国务院银行业监督管理机构。3.商业银行的基本职能。（1）信用中介职能。信用中介是商

4、业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。（2）支付中介职能。商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在账户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。（3）信用创造职能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不

5、完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。（4）金融服务职能。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。（5）经济调节职能。调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行通过其在国际市场

6、上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。二、商业银行的现状中国加入wto后，中国的商业银行发展取得了长足的发展，四大国有商业银行也相继完成股份制改造和发行上市，给中国银行业注入了新鲜的活力。但中国商业银行的发展同时也存在不足。1.发展成就。（1）资产负债规模不断扩大，结构继续优化。中国商业银行业总资产从20052011年由37.5万亿元增长了1.82倍，达到105.7万亿元，年均增长速度为20.7%。其中，貸款余额从20.7万亿元增长到54.7万亿元，增长了1.64倍，年均增速19.32%。同时，中国商业银行业的资产负债结构不断优化，包括资产配置和负债来源的多元化以及总体风险权重的不断降低等

7、。例如，近年来信贷资产在总资产中的占比由2005年的55.2%下降到2011年6月末的51.7%，平均每年下降0.6个百分点；客户存款在总负债中的占比由2005年的83.8%下降到2011年6月末的80.9%，平均每年下降0.5个百分点。（2）盈利能力不断提升，收益结构继续完善。在中国商业银行资产负债规模扩大的同时，商业银行的盈利能力也是不断增强。2010年，中国银行业实现税后利润8 991亿元，资本利润率为17.5%，资产利润率1.03%，取得了国际较高水平。伴随着利润的增长，中国银行业收益结构也不断改善。信贷利差收入在营业收入中的占比不断降低，投资收入和手续费佣金收入持续增长。2010年，

8、中国银行业净利息收入占比降至66%，手续费及佣金净收入占比提高至12%，投资收益提高至21%。（3）资产质量不断提高，资本充足率达到良好水平。中国商业银行引进科技手段，积极有效控制资产风险，使商业银行从高风险向风险可控良性转变。截至2010年末，银行业金融机构不良贷款余额共计1.24万亿元，不良贷款率为2.4%。资产减值损失准备金余额达到1.3万亿元，基本可以覆盖潜在风险损失。同时，商业银行整体加权平均资本充足率从2003年底的-2.98%，到2004年转为正值，2005年为4.91%，2010年底提升为12.16%。即便是在应对国际金融危机冲击、信贷投放大幅增加、资本质量要求明显提高的情况下

9、，商业银行资本充足率依旧保持了在12%以上的较高水平。（4）主要商业银行上市并成为公众持股公司，内部治理结构不断完善。目前为止，中国五大商业银行都已完成股份制改革，实现上市，它们资产总和占整个银行业总资产50%，此外，其他商业银行所占资产份额约为15%。国内商业银行严格执行巴塞尔协议，全力推进信息披露和透明化改革，完善公司治理，接受大众监督，为股东创造价值。（5）国内商业银行迈步国际，在世界银行业中的地位和影响力不断提高。通过设立分行，支行，办事处以及兼并收购等方式坚定不移的执行走出去战略，目前中国5家大型商业银行在亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲共设有89家一级境外营业性机构，收购（或）参股1

10、0家境外机构，6家股份制商业银行在境外设立5家分行、5家代表处，两家城市商业银行在境外设立两家代表处。从上市银行的总市值来看，世界前十名中中国有四家银行名列此中。2.不足之处。（1）高资本消耗的模式没有得到根本改变。商业银行发展的首要问题就是资本补充问题。在全国的融资结构中，商业银行贷款占50%以上的比例。再加上近几年贷款增速都是保持在两位数以上，这些无疑加剧了银行业对资本金的需求，为了维持资本充足率，银行每年扣除留存收益后还需要补充的资本金都在数千亿元人民币。这种高资本消耗的增长模式已经给中国资本市场带来了沉重的压力。中国银行业迫切需要转变增长方式和提升发展的可持续性。（2）高度依赖传统银行

11、业务的盈利模式没有得到根本改变。目前银行的利润还是主要来自资产负债业务，而中间业务由于受到各种金融机构的不断增加，信息透明度的不断提高等限制，并没有为银行带来绝对的利润。（3）对大企业、大项目的贷款集中度依然较高，顺周期性较强。银行业是典型的顺周期行业，在银行业的资产结构中对大企业、大项目的贷款集中度居高不下，这种资产结构更易受到经济波动的影响。而持续三十多年快速增长的中国经济正面临着产能过剩、经济结构调整等一系列深层次矛盾，这将对中国银行业的可持续发展能力提出新的挑战。三、银行的转变及其策略1.改变高资本的消耗模式，发展中间业务。利用金融衍生工具，实行避险套利操作，使银行业绩稳步上升。同时抢

12、占投行业务，调整融资结构，推进直接融资工具发展，推出银行债券发行承销，专项财务顾问等金融服务，从而扩大银行除信贷利差外的其他收入来源。此外，中间业务的发展必须不能脱离大众的理财需求和财富管理，控制销售渠道与客户，才能做到屹立不倒。2.转变传统银行业务的盈利模式。商业银行的利润水平目前虽然在不断提高，但一直依据的是“依赖利差信贷扩张资本充足率下降再融资”的经营模式，这一模式广受质疑，且注定当前银行业的利润状况不可持续。因此，将来商业银行的发展在规模增长上将趋向平稳，经营方式将由粗放式地追求“量”，转向追求结构的优化，从而更好地应对竞争、监管要求、金融脱媒以及利率市场化的挑战。具体来说，改变目前信贷利差盈利模式除了要大力发展中间业务外，还更应走综合化经营道路，实现收入多元化。3.推进金融产品销售对象的完备化。商业银行的贷款，金融创新产品的销售对象不应仅集中于大企业大客户，或者对大客户给低价，对小客户则高价的价格歧视。商业银行应建立多层次的完善销售体系，遵守公平公正透明的操作原则，最大限度的满足各种消费者。4.最后，必须强调的是在银行的转变过程中，商业银行应该时刻重视本身的经营风险，不能贸然前进，不能偏离在有效控制风险下追求利润最大化这一根本目标。参考文献：1王淑敏，符宏飞.商业银行经营管理m.北京:清华大学出版社，2007.2庄毓敏.商业银行业务