校方责任险、学平险、外伤险：谁该为受伤害幼儿“埋单”

1、校方责任险、学平险、外伤险：谁该为受伤害幼儿“埋单”作者：武祥海作者简介：武祥海，江苏教育报刊总社原文出处：山东教育幼教园地（济南）2017年第201710期 第23-24 页期刊名称：幼儿教冇导读（教师教学）复印期号：2018年06期保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险 行为。幼儿往往会被投保多份保险，有幼儿园投保的幼儿园责任险、有家长投保的 学平险。另外，有些家长还给孩子投保了意外伤害险。在幼儿出现伤害事故后，被

2、 投保幼儿是否能够从上述险种中都能获得赔偿呢？现结合有关案例来谈一谈幼儿伤 害事故中与保险有关的几个同题。案例2017年4月18日上午，g市天地星幼儿园大三班的幼儿在户外自主活 动。教师张某边玩微信边维持活动秩序。玲玲、坤坤趁老师不注意打闹起来,坤坤 不慎被玲玲推倒在地，当即痛得无法动弹。幼儿园及时将玲玲送往医院治疗，经诊断玲玲左肱骨下端骨折。出院后经鉴定玲玲为十级伤残,共花去医疗费3万余元。 据悉：幼儿园为玲玲在a保险公司投保了幼儿园责任险、玲玲家长为玲玲在b保险 公司投保了学平险，还在c保险公司为玲玲投保了意外伤害险。分析最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意 见第16

3、0条明确规定："在幼儿园、学校生活、学习的无民事行为能力人或者在 精神病院治疗的精神病人,受到伤害或者给他人造成损害,单位有过错的,可责令 这些单位适当给予赔偿。由此可知,过错责任原则是认定幼儿伤害事故的主要归 责原则。也就是说,幼儿园仅在有过错的情况下,才承担民事责任,没有过错,就 不承担民事责任。本案中，玲玲受伤是因为在户外自主活动时与明明打闹所致，但天地星幼儿园 负有维护活动秩序、防止打闹等的管理义务,由于教师张某在组织户外自主活动中 玩微信、疏于对活动的管理，才导致幼儿因打闹而受伤的事故发生，因此幼儿园具 有严重过错,应承担与其过错相适应的赔偿责任。幼儿园责任险，幼儿园的赔偿

4、责任可转嫁幼儿园责任保险是指在幼儿园实施的教育教学活动或者组织的园外活动中，因 幼儿园疏忽或过失而导致的在园幼儿人身伤害事故，依法应由幼儿园承担的经济赔 偿责任,由保险公司负责赔偿。幼儿园责任险适用于补偿原则,一般为不定额赔偿 责任，保险赔偿金额不得超过保单中规定的被保险人应对第三者负责赔偿的最高限 额，并以责任限额为限。从保险公司对幼儿园责任险的保险责任约定来看，保险公司都将幼儿园因过失 致幼儿损害的赔偿责任约定为保险责任。但是，幼儿园因故意致幼儿损害的赔偿责 任，如幼儿园明知其设施设备不安全仍继续使用、幼儿园放任教职工体罚幼儿等造 成的伤害，依法不属于保险责任的范围。但若是教职工在执行职务

5、时故意致幼儿损 害，但并非幼儿园所追求的结果，对幼儿园来讲教职工的故意致幼儿受伤害事件是 个意外，则可以投保责任保险。也就是说，被保险人（幼儿园）故意致人损害的赔 偿责任,不得为责任保险的标的，仅限于被保险人（幼儿园）自己的故意致害行为 而发生的赔偿责任,对于教职工的故意致人损害行为,只要幼儿园对此不存在默许 或放任的故意,那么学校对教职工的体罚行为所承担的赔偿责任,就应属于责任保 险的范围。本案中，由于幼儿园教师张某的过失，才导致了幼儿玲玲受伤害事故的发生， 因此属于幼儿园责任险的保险范围。由于天地星幼儿园在a保险公司为玲玲投保了 幼儿园责任险,因此天地星幼儿园可以依据保险规定要求a保险公司

6、在保险金额内 承担对玲玲的赔偿责任。学平险与幼儿园责任险,二者赔偿可兼得玲玲家长从b保险公司获得了 "学平险的赔偿，天地星幼儿园认为玲玲已经 获得了应有赔偿”遂拒绝对玲玲进行赔偿。天地星幼儿园的做法是错误的”其应当 根据自己的过错要求a保险公司对玲玲进行相应的赔偿。幼儿园责任险属于财产保险,其投保人或被保险人是幼儿园，保险标的是幼儿 园对幼儿人身受到损害而依法应承担的侵权赔偿责任。学生平安险属于人身保险， 其投保人或被保险人是学生，保险标的是学生本人的身体和生命。可见，幼儿园责 任险和学生平安保险是两种不同性质的保险，不能相互代替。中华人民共和国保 险法（以下简称保险法）第46条规定

7、：人身保险的被保险人因第三者的行 为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人给付保险金后，不 得享有向第三者追偿的权利。但被保险人仍有权向第三者请求赔偿。“据此规定， 即使被保险人玲玲从b保险公司处获得学平险的保险赔偿，也不妨碍其依法向侵权 人即天地星幼儿园请求赔偿，即玲玲同时享有侵权赔偿请求权和保险金请求权两项 权利。具体来说：保险责任既归属于学平险,又归属于幼儿园责任险的,对于意外伤 害造成的事故或者残疾,幼儿园责任保险和学平保互不冲突,两者均按各自的理赔 相关规定进行赔偿,适用于给付原则。对于意外伤害造成的意外医疗费用,适用于 补偿原则，投保人可以先到承保学平险的保险公司或

8、者承保幼儿园责任险的保险公 司进行赔偿，第一家保险公司出具理赔分割单，投保人拿着理赔分割单到下一家保 险公司进行赔付。人身保险可"任性"，重复投保不受限在获得a保险公司和b保险公司的赔偿后，玲玲家长能否根据在c保险公司投 保的意外伤害险要求c保险公司予以赔偿呢？根据中华人民共和国保险法第四十六条（见上文）规定可知，保险法 对于人身保险并不限制重复投保。最高人民法院关于适用中华人民共和国保险 法若干问题的解释第十八条规定："保险人给付费用补偿型的医疗费用保险金 时，主张扣减被保险人从公费医疗或者社会医疗保险取得的赔偿金额的，应当证明 该保险产品在厘定医疗费用保险费率

9、时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应 扣除，并按照扣减后的标准收取保险费。"以上规定说明，在涉及费用补偿型的医 疗费用保险类型时，可以重复获取保险金，前提是保险人收取该保险类型保费是未 将上述部分扣除。费用补偿型的医疗费用保险并不包含意外险。意外险分为意夕卜伤害险和意外医疗险。意外医疗的费用是各家保险公司按比例 赔付，合起来最高是100%。但意外伤害和意外残疾是根据投保人的保额进行赔付 的，如果投保人购买了多份意外伤害保险，涉及死亡或者伤残的时候，可以重复理 赔。但幼儿身故的最高赔付金额为10万元，即无论投保多少家保险公司，最终所有 投保的保险公司赔付的身故保险金额累计不能超过10万元。因此,玲玲在获得a保险公司和b保险公司的赔偿后,可以向投保的意外伤害 险的c保险公司主张赔偿，但应以该意外伤害险的保单约