民间借贷的特点、风险及防范措施

1、民间借贷的特点、风险及防范措施摘要：民间借贷近年来发展较快，主要原因是融资市场的巨大需求缺口，这解决了企业或 居民在创业起步、生产经营中的资金急需，但不规范、盲目的民间借贷行为时有发生，产 生了一定的负面影响，应引起关注并采取相应措施。关键词：节能减排；银行；信贷风险近年来，随着国家宏观调控政策力度加大，银行信贷资金趋紧，微观经济主 体资金需求的刚性助推了民间融资规模不断扩大。民间借贷在一定程度上解决 了企业或居民在创业起步、经营中的资金急需，但不规范、盲目的民间借贷行 为时有发生，对经济乃至社会稳定产生了负面影响，应引起相关部门高度关注, 将其纳入可调控和有效监管的范畴。一、民间借贷的现状（

2、一）、借贷规模明显扩张通过调查显示，中小企业民间融资额占样本企业融资的70%,个体工 商户家庭融入资金额占样本家庭融资额的55%。单户与单笔借贷金额大幅攀升， 个人交易金额从儿千元展 到上万元、几十万元，企业交易金额从几十万元到百万元、千万元以上。（二）、借贷手续日趋完备，企业借贷方式呈现多样化目前，通过民间融资手段来满足生产经营资金需求的行为已获得多数 公众认同，大部分借贷双方订立书面协议，且协议内容较为完备，如借贷双方 姓名、金额、利率、期限等，有担保的还会签订担保协议（三）、以解决临时性资金不足为主，利率水平不断攀升主要原因是连续加息、银根趋紧等国家宏观调控措施逐步实施，信贷 资金渐趋紧

3、张，民间融资难度加大，导致借贷利率持续升高。、民间借贷发展过快的主要原因（一）、正规金融资源配置功能不足和信用制度不健全为民间借贷提供了发 展空间近年来，国有商业银行收缩县域金融业务、中小企业财务制度不健全、 社会担保体系发展滞后等因素叠加，导致中小企业难以从国有商业银行获得足 够资金支持。同时，城市商业银行、农村信用社等中小金融机构资金资源有限, 难以满足经济快速增长的资金需求。正规金融资源配置功能不足和信用制度的 缺失，为民间借贷发展提供了可能。（二）、民间借贷期限灵活、风险收益对称的特点适应了市场需求民间借贷期限比较灵活，能够较好地满足中小企业、居民等融资方不 同期限的融资需求。在风险收

4、益方面，民间融资的收益与风险之间基本是正比 关系，收益能够很好地体现风险，这些特点适应了市场需求，促进了民间融资 的快速发展。（三）、城乡居民收入水平不断提高为民间借贷提供资金来源三、民间借贷发展较快对经济金融的不良影响（一）、容易引发经济纠纷，不利于社会安定民间借贷手续简单，缺乏必要的管理和法律法规支持,这种盲目性、不 规范性容易引起借贷双方的纠纷，对社会安定产生负面影响。（二）、高息负债过重影响企业健康发展企业高息负债后，财务支出进一步增大，虽然一时解了燃眉z急，但 市场销售不佳、自身经营存在问题等因素均会导致企业难以支付到期债务，往 往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西

5、墙，如此恶性循环会严重影响企业健康发展。（三）、企业交替使用民间借贷和银行贷款，影响信贷资金安全冃前，出现了民间借贷和银行信贷之间相互渗透的新现象，主要表现是银 行贷款到期后，企业以民间借贷筹集资金归还银行贷款，同时在短期内又申请 新的贷款归还民间借贷资金，这加大了银行资金风险，进而影响金融稳定，对 银行信贷管理提出了新挑战。四、对策建议（一）、制定法规规范民间借贷行为民间借贷长期以来受到歧视，近年来虽有所改变，仍不是很彻底。建议国家 出台相关条例，明确民间借贷在利率、合同、营业税等方面的通行原则，将民 间借贷纳入法制化轨道。（二）、发展民营金融放宽农村金融市场准入条件，鼓励社会资金成立互助性

6、的农村金融组织,对于经营不善的农信社，通过改制岀售给木地民间资金，逐步改造为社区性的金融组织。（三）、创新金融业务，提升服务水平一是金融机构应采取有效措施，在保障银行资金安全的前提下，尽量满足 有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求。二是金融机构应积极适应市场经济需要，充分发挥银行信用中介的职能，根 据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷 款，只履行委托业务，收取一定的手续费，不承担贷款风险，通过开展个人委托 贷款业务，为委托人提供更多的投资理财机会，促进民间借贷规范发展。参考文献1 吴晓灵中央银行新法规手册北京：中国金融出版社,2007,10.2 杨明基：基层中央