银行业信贷经营创新探析以温州为例

1、银行业信贷经营创新探析：以温州为例银行业信贷经营创新探析：以温州为例副标题：作者：佚名文章来源：本站原创点击数：28更新时间：2005-4-17摘要：温州市民营经济发达、市场化程度相对较高，同时作为人总行批准 的金融综合改革试验区，近年来信贷经营创新不断涌现，特别是出现了不 少支持个私经济、屮小企业的信贷业务新詁种，积累了一些工作经验。本文对温州银行信贷经营创新的现状和障碍进行了具体分 析，对研究国内基层商业银行的信贷经营创新问题具有一定的参考价值。一、近年来温州市银行业信贷经营创新概览温州金融竞争激烈，国内股份制商业银行除民生、光大外，其余均已在 温州设点，这形成了温州银行业金融创新的外在压

2、力。同时，以个私经济 发达著称的“温州模式”，全市的中小企业多达5. 6万家，个体工商户20 多万户，中小企业的工业产值占到全市工业总产值的93.5以上。但温州 却遭遇着与全国类似的资金供求结构性矛盾，即信贷资金向大企业、优质 客户集中，而中小企业的资金紧张程度加剧。为了缓解这一矛盾，加大金 融对经济的支持力度，同时也为了在同业竞争中占据优势，近年来温州银 行业开展了一系列的信贷创新业务。（一）在业务管理上打破常规，推广“三包一挂钩”和“五要索管理法” 等信贷管理办法。2002年下半年，工行温州市分行推出了 “三包一挂”贷款营销机制。所 谓“三包一挂”，就是要求信贷人员包贷款发放、包贷款管理、

3、包贷款本 息按期收冋，贷款收益与侍贷人员收入挂钩。该办法以加大动力、压力为 特征，尝试下放川批权限，将贷款约束与营销激励相结合，改善经营机制, 强化风险管理，既调动了信贷人员积极性，增强了市场竞争意识，又提高 了银行经营效益。同时，由于该业务手续简便，两人直接审批，一般1小 时z内即可办理完毕，因而比自然人贷款更受客户的欢迎。截至2003年6 月末，工行温州市分行已累计发放“三包一挂”贷款20. 7亿元，余额14 亿元，比年初增加9亿元，占该行所有人民币贷款余额的7,比年初上升 了 4个百分点，且没冇出现逾期和欠息现象，取得了较好的经济效益。人 民银行总行在温州调研后认为该业务很有推广意义，因

4、此，已经批准了“三 包一挂”小额贷款业务在温州所有国有商业银行进行试点。“五要素管理法”是农行温州市分行针对温州大部分个私企业经营规模 小，财务制度不健全，报表失真，贷款管理难度较大的现状推出的一套行 之有效的信贷管理方法。所谓“五耍素管理法”，就是突出对企业法人代 表品行、企业自有资金比例、企业销售货款归行率、企业h均存款余额和 销售纳税额的考察，避开可能失真的企业财务报表，紧紧把握住企业经营 发展的现状和趋势，为贷款的发放和风险的把握提供可靠信息。农行温州 市分行自推出该办法以來，结合其他如“四化管理法”和“信贷资产质量 奖惩办法”等信贷管理制度的运作，走出了一条富有特色的信贷路子。由温州

5、国有商业银行首创的贷款“三包一挂”、“五要素管理法”信贷模 式，适应了温州独特的经济格局，改变了国有银行难以与民营中小企业“亲 近”的普遍现象，形成了国有银行信贷业务新的增长点。（二）在业务品种上推陈出新，为个体工商户和中小企业提供融资新渠 道。2000年6月，广东发展银行温州支行在全国首家推出品牌（无形资产） 质押贷款业务。该业务是指企业的商标权价值经资产评估机构评估并由国 家工商行政管理局商标局登记后，银行根据商标权评估价给予一定比例的 贷款。品牌质押贷款业务的推出为缓解企业贷款难、担保难、企业抵押物 不足等问题提供了 一种新的解决方式。2003年1月，广东发展银行温州支行在加强与民营企业

6、合作方面又进行 了一次有益尝试，在浙江全省首家推出了企业工业用地土地按揭贷款。该 业务旨在为企业解决购买工业用地的资金缺口。其具体操作分四步：首先, 山银行与政府有关部门商定合作意向；然后银行在对工业园区项目进行调 查的基础上确定是否提供贷款及贷款的额度、年限和利率等，并与园区开 发部门签订贷款合作协议；接下来，贷款企业将土地预售契约或土 地买卖合同项下的土地全部法定权益抵押给银行，与银行签订土地按揭 贷款合同和抵押合同，并到土地管理部门办理抵押登记手续；最后，银行 向企业一次性提供土地按揭贷款。土地按揭贷款的办理同样在一定程度上 缓解了温州企业面临的贷款抵押难和担保难问题。同时，针对中小企业

7、的产权结构特色，即中小企业的法人产权和股东个 人财产的界定不明晰，企业资产容易被转移挪用，难以真正负起债务责任, 而个人信用明显强于企业信用的现状，温州市各商业银行积极推行企业股 东个人借款或私产抵押方式为企业融资1 2,即“私贷公用” 口然人生产经营性贷款。据调查，温州市约 有一半以上的中小企业通过这种方式得到了银行贷款。此外，温州银行业还相继推出了出口退税质押贷款、个人委托贷款、个 人住房转按揭贷款、商业承兑汇票贴现、卖方付息票据贴现、“外汇宝” 质押贷款、法人账户透支、仓单质押贷款、担保基金贷款、公务员保证贷 款等一系列新产品，较好地贯彻了 “以客户为中心”的宗旨，为客户提供了更灵活多样

8、 的融资渠道。（三）在金融服务上提高效率，提升层次，逐步推行个性化服务。中小企业需求贷款的特点是时间紧、额度小、频率高。而传统的贷款“三 查”程序较为繁琐，不能适应。为此，温州银行业改进了对中小企业的信 贷流程，突出一个“快”字，并针对不同情况采取了不同措施：对上规模、 信誉好、资金需求较固定的“黄金客户”，采取一次性核定年度贷款授信 额度，在授信额度内简化每笔贷款的具体办理手续，适应了客户的不定期 资金需求；对产业前景看好、成长性明显的中小企业开通信贷“绿色通道”, 提供包括简化贷款审批手续在内的多种优惠措施；对规模小、平时贷款少 的企业提供柜台式信贷服务，不要求企业提供财务报表，不进行信用

9、等级 评定，在有效抵押的情况k由临柜信贷人员直接办理贷款。2003年3月，农业银行又推出了一种崭新的银企服务概念和服务方式一 首席客户经理制。即在全市范围内选择27家重点挂钩企业，由该行中 层及以上干部分别担任这27家企业的首席客户经理，每年至少两次到企 业“打工”，以金融专家的身份为企业高层出谋划策，帮助企业解决融资 困难和在寻求服务方面遇到的各种问题，随时提供国际融资、资木运营等 高端金融服务；重点挂钩企业还可享受贷款利率下浮等多项优惠。首席客 户经理制使银行为企业服务的层次得到提升，使银行能更及时地掌握企业 的资金需求情况，更好地营销信贷业务新品种，从而更有效地满足客户对 信贷等各种银行

10、业务的需求，最终实现银企“双嬴”。二、温州银行业信贷经营创新的特点与问题从以上简耍回顾中可以看出，近年来温州银行业的信贷经营创新无论是 在管理制度上，还是在品种、服务上均迈出了可喜的一步。然而，由于受 到体制、技术、环境等多方面因素的制约，总体上温州银行业的信贷创新 仍存在着原创型创新较少、创新业务规模较小、创新力度不够等一系列问 题。（一）引进模仿型创新较多，自发原创型创新较少。目前，我国开展的近 百种金融创新业务中，75以上是从西方国家引进的，真正由我国首创的金 融创新较少。而温州银行业的信贷创新也存在同样问题，在全市现冇的数 十种各类信贷创新业务中，真正本土原创的仅5种左右，其他则人都是

11、各 行上级部门发动下来的业务创新。一般说来，原创型创新是源于当地经济 的内在需求，因而能够更好地为地方经济发展提供量体裁衣的服务。不过 也不能一概否定引进型创新的作用。辩证地看，引进型创新虽不是引进方 真正意义上的创新，但相对于当地金融业的原貌来看，创新的意义仍然很 重大。特别是鉴于当前绝人多数基层金融机构在微观经济领域中受到多方 条件的制约，开展原创型创新难度较大，所以如果“拿来”的东西能够与 当地的实情与市场需求相结合，则即可以降低成本，又可有效发挥其功能, 从而在一定程度上弥补本土创新体系的欠缺。（二）银行业信贷创新的积极性受到多方制约，创新的动力不足。国内严 格的金融管制使金融创新的空

12、间受到很大限制，而且基层的金融机构基本 上没有创新决定权，一些新业务即使报上去也批不下來，银行创新的积极 性和主动性受到压抑。由此，国内银行业的金融创新便表现出以自上而下、 源自政策推动型的供给型创新为主，而自下而上、源自市场需求的开放型 创新很少的特征。（三）部分新型业务规模偏小，难以承担解决中小企业资金缺口的重任。山于受到来自内外部的约束限制，温州银行业的部分新型业务发展规模较 小，在银行的整体业务规模中所占比例较低，因而很难起到调整优化整体 资产负债结构的作用，也没有产生相应的规模效应。如品牌质押贷款、土 地按揭贷款、应收账款质押贷款等业务目前仍处于探索阶段，业务量均只 有儿千万元。（四

13、）创新的支持保障工作不到位。一项创新金融业务的推出是一个非常 复杂的金融工程，需要有科学、严密的制度进行规范。但温州个别银行推 出的金融新产品，其规章制度的建立却与产品开发不同步，甚至严重滞后, 对其业务风险的防范和产品的推广非常不利。（五）信贷创新的进程落后于经济市场化程度。目前，温州银行业的信贷 创新基木上仍处于依靠抵押保全的层次，其内容并没有发生质的变化，而 主要还是外在形式的建设，创新的广度和深度不够，市场化难以突破。如 正在国有商业银行试点推行的“三包一挂”小额贷款业务，因未能采取信 用方式放款。并不能真正解决当前制约中小企业的贷款难问题。三、银行业信贷经营创新的制约因素（一）金融机

14、构外部条件的制约1社会信用基础薄弱。市场经济所必需的“诚信”原则尚未有效确立， 信用制度尚不完善，这必然会影响到建立在其上的金融活动。银行畏于创 新，管理部门则担心严重的金融风险会随之滋生而无法及时识别与处理， 也不易放手让金融机构去开展深层次业务创新。2. 金融管制严格。我国现行的合规性监管是把监管的重点放在金融机构 的审批和业务经营的合规性上，要求金融机构只能在规定的业务范围内开 展经营活动，违规则要受到严厉处罚，处罚对象包括违规机构和相关责任 人。这种合规性监管对于维护金融安全发挥了重要作用，但这种安全是以 牺牲效率为代价的。特别是由于处罚时掌握政策与把握尺度的差异，以及 各金融机构在理

15、解法规和执行时的差界，导致这种监管方式极人地压制了 金融机构创新的主观能动性。3金融立法不完善，金融监管对创新的保护和激励机制尚未形成。监管 激励是金融监管当局通过保护产权和推动相关制度措施来推动创新。当 前，我国有关的政策和制度安排都还不完善。我国的金融立法人多是限制 性的法律条文，即法律未明文规定可以从事的金融活动一般情况下都不能 去做，因此，从法律角度并不鼓励和倡导金融创新。(-)金融机构内在条件的制约1 创新主体内在动因缺失。从创新屮牟利和规避管制，本是市场经济下 金融创新的真正动机。但由于日前金融机构主体特别是国有商业银行还没 有成为真正意义上的“自主经营、自负盈亏、自担风险”的现代

16、金融企业, 优胜劣汰的竞争机制尚未完全形成，导致我国银行业对利润和效率的追求 不如西方商业银行敏感，创新冲动不强。2. 金融机构现行的经营体制不利于开展创新。我国人部分的商业银行， 制度制订主要集中在总行，这种以“行政层级”治理结构代替以市场为导 向的经营宗旨，使得银行业的金融创新因为市场需求的差异性和信息的不 充分性导致至少四方面的问题：一是创新没有很好地研究我国的区域经济 差异，使得创新成果不能满足和适应不同地区的实际需求。二是创新的市 场反应能力不强，速度迟缓。三是不利于激励人才的创新意识。四是基层 行很难适时地、因地制宜地开展金融创新，即使有创新的潜能和冲动，也 难以施展出來。3. 缺

17、乏足够的技术支持。我国的金融技术与西方国家相比还冇一定差 距，从而使技术性创新成为我国金融创新主要的薄弱环节。特别是部分基 层行，无论是硬件环境还是软件环境都相对落后，导致创新产品技术含量 低。而一且新工具、新业务的推出，往往涉及到对现行计算机软件系统的修 改，而基层行使用的软件均是由总行自上而下推广，分支行基本没有修改权限，这也制约了基层行的创新能力。四、推进银行业信贷经营创新的对策和建议（一）加强社会信用制度建设。通过可行的制度安排建立健全市场经济所 必需的信用基础，例如，推行针对个人的信用评佔系统，建立以中介机构 为核心的信用等级评定体系等，为信贷经营创新营造良好的外部环境。（二）放松金

18、融管制。金融管制过严制约了金融创新量的扩张，而金融监 管不力又影响了金融创新质的提高。所以，必须在金融发展的同时逐步放 松行政性的金融管制，坚持市场化的金融改革方向，增强金融监管的规范 性和有效性，由金融监管的“行为管理”向“准则管理”过渡，让各金融 机构在监管机构指定的游戏规则下进行自由的竞争和创新，使金融创新在 和金融监管的博弈中稳步发展。（三）完善相关法规，强化对银行业金融创新的管理与引导。要进一步制 定完善关于银行业金融创新的政策规定与制度办法，加强对创新的引导与 管理，建立健全创新风险防范机制，切实规范创新行为，为银行业金融创 新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使银行业信贷经营创新在宽 松、公开、公平的竞争环境中进行。（四）增强微观金融创新主体创新的自主性。“文秘114”版权所有首先，要把经营性金融机构塑造成真正的市场主体，激活其创新的内在 动力。将现冇的银行彻底改