我国环境侵权责任保险制度反思和重构

1、我国环境侵权责任保险制度反思和重构【摘要】我国的环境侵权责任保险由于立法和制度 的不完善，在实践中一直难以推行。本文旨在论证以建立强 制与自愿相结合的投保方式解决供求问题、以索赔基础制解 决长尾问题和以企业自律解决道德风险问题。【关键词】环境；侵权责任；保险制度；重构中图分类号：r363. 1+6文献标志码：a文章编号：1673-8500 (2014) 03-0117-01一、我国环境侵权责任保险制度的问题我国环境侵权责任保险建立的时间较短，发展至今也并 未形成完善的制度体系，而对环境侵权责任保险制度的立法 散见于海洋环境保护法、海洋石油勘探开发环境保护管 理条例等法律法规之中，以下我们将采取

2、图解的形式总结 相关立法，同时其问题也将一目了然：(一) 缺乏专门立法首先是相关法律法规不健全，具体表现为：第一，适用 范围单一、零散，对于现实中常见的污水、废气等引起的环 境侵权损害均没有涉及。第二，立法仅提供方向，缺乏可操 作性。从立法条文的表述中可以看到，各个立法基本都只提 出了需要办理相关的环境侵权责任保险，但对于具体的投保 方式、保险人、承保范围、索赔时限等均没有提及，使得这 一制度至今仍然只有基本的立法方向而缺乏实质性的可操 作内容。第三，先行立法位阶低，效力有限。（二）供求不平衡的两难投保人的需求不足直接导致了环境侵权责任保险市场 的萎缩，由于保险人收入的保费不足，保险人为了维持

3、自身 的经营，当然不可能向投保人提供高额的赔付金，责任风险 无法在大范围内分散，保险的效果大大降低。其次，保险人保险产品供给不足。在试点阶段，各保险 公司推出的环境侵权责任保险的险种极为有限：长安责任险 公司险种最多，包括环境污染责任险、水域船舶污染责任险、 绿色装饰装修工程责任险；安信农险和太保财险均只推出了 危险化学品安全责任险；平安财险推出了环境污染责任险； 人保财险推出了高新技术企业环境污染责任险；华泰财险推 出了场所污染责任险，以上险种共计6类。可以看到，我国 承保环境侵权责任险的保险人数量极少，且其承保的险种单 一，专业性不强。（三）投保人的'道德风险问题”道德风险（mor

4、al hazard）是指投保人或被保险人为了 获得保险理赔而故意引发保险事故1。当投保人2保险人 对规模不同、污染危险性不同的企业采取统一的保险费率标 准时，由于清洁生产的企业承担了更多的保险成本，对污染 企业而言起到了分散风险的作用，因而尤其在实际治污成本 高于保险费率的时候，投保人从经济利益考虑就极有可能在 投保之后就疏于防范环境污染事故的出现，甚至故意制造环 境污染事故，让保险人以'污染损害赔偿”的形式为其承担 原本应有投保人承担的“治污费用”，从而引发道德风险。二、我国环境侵权责任保险制度的重构（一）强制与自愿相结合的综合投保方式我国环境侵权责任保险制度面临的第一重困境即是供

5、求不平衡的两难，由于这一困境源于制度本身，因此需要通 过外部力量干涉的方式加以解决，即以强制的政策性保险和 自愿的商业性保险相结合的投保方式。通过推行强制性的政 策保险，一方面解决可能存在的普遍性环境污染损害；另一 方面可以打破环境侵权责任保险供求不平衡的内在矛盾，从 拉动需求开始，推动环境侵权责任保险市场的扩大，从而为 投保人分散责任风险，为保险人分散经营风险，也给潜在的 受害人基本的保障。进一步的，当保险人资金拥有充足市场 后，再逐步推进各式商业责任险，给投保人更多的自主选择, 给保险人更大的经营空间。（二）索赔基础制下的保险责任环境侵权责任保险制度的第二重困境是保险责任的 “长尾问题”。

6、所谓“长尾问题”是指保险人在承保积累 性、潜在性环境污染事故时面临的无限的索赔期限和无法预 期的赔偿金额。对于保险人而言，“长尾问题”的困境不仅 在于其为保险人可能将承受巨额的赔偿金，在在于这种赔偿 责任在时间上是不可知的。为了解决这一困境，实践中出现 了两种解决办法：一是“日落条款”的适用。即要求侵权行 为发生在保险期间内，而只要由该侵权行为引起的损害赔偿 责任在保险期结束后的x年内（x由保险合同订立双方商定） 发生，保险人就承担赔偿责任。二是“索赔基础制” （claim-made basis）的适用。传统的索赔基础制是指，保 险人仅承担侵权行为和由该侵权行为引起的损害都在保险 责任期内发生

7、时的保险赔偿责任。（三）企业自律要防止投保人的“道德风险”，从投保人本身入手是难 度最大也是最为有效的方式。而要求投保人的自律，实则就 是要求其遵循“诚实守信”这一帝王条款，而这一目的的实 现也有赖于制度的设计。具体来说，包括以下几个方面：第 一，投保人的如实告知义务，对保险人而言，投保人的生产 情况并不为其所知，因此投保人在投保前必须向保险人说明 与保险内容有关的所有重要事项，包括所从事的生产活动的 类型与内容、生产活动所影响的地理范围、可能引起的环境 污染等，对于因投保人事先故意隐瞒的事项所造成的赔偿责 任，保险人可以不予承担。对于其他事项，保险人如果询问, 投保人必须如实告知，对于投保人隐瞒、伪造事实、骗取保 险赔偿等的情形，保险人可单方解除保险合同。第二，投保 人的注意义务。在保险合同订立后，投保人应当尽到注意义 务，做到其在保险合同中约定遵循的相关事项，保证在保险