抗辩保险论文范文-谈述论保险法的不可抗辩条款word版下载

1、抗辩保险论文范文:谈述论保险法的不可抗辩条款word版下 载论保险法的不可抗辩条款论文导读：本论文是一篇关于论保险法的不 可抗辩条款的优秀论文范文，对正在写有关于抗辩论文的写作者有一 定的参考和指导作用，论文片段：摘要:我国的新保险法增加了不可抗辩条款，更强调保护投保人、 被保险人的合法权益。不可抗辩条款，是指人身保险合同&效满一定 时期（一般是两年）后，就成为不可争辩的文件,保险人不能再以投保 人在投保时违反最大诚信原则，没有履行如实告知义务为由解除保险 合同或拒绝承担保险责任。此条款有利于平衡保险合同双方当事人的 利益。关键词:保险不可抗辩 价值平衡 法律适用1不可抗辩条款的含义不

2、可抗辩条款，是指人身保险合同生效满一定时期（一般是两年） 后，就成为不可争辩的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最 大诚信原则，没有履行如实告知义务为由解除保险合同或拒绝承担保 险责任。它的存在可以约束保险公司，不得以告知不实等为由随意解 除长期寿险合同，可以防止保险人对合同解除权的滥用，可以保护消 费者对长期人寿保险合同的期待利益和信赖利益，提高公众对保险公 司的信任度,促使保险公司调整自身的业务流程，加强核保环节，增强 甄别保险欺诈的能力，发展保险中介市场，加强规范信息披露，建立信 息共享平台，建立相关的风险准备金等。总的说来，不可抗辩条款的产 生是市场竞争的产物，是维护寿险市场公平公

3、正的需要，不可抗辩条 款的应用使得寿险条款更加完善，大大提升了寿险产品的市场信用度, 有利于保护被保险人和受益人的经济利益，从法律上限制了保险人的 抗辩权利,更好地体现了保险保障社会经济稳定的社会效益目标。2不可抗辩条款的历史源起所谓不可抗辩条款，“是指如果寿险保单已生效一个规定的时 期后（通常为两年），并且被保险人在此期间没有死亡，则保险人以后 就不能拒绝给付保险金，也不能取消合同或对合同提出争议，即使是 涉及保险欺诈”。通常，各国寿险惯例规定自保单有效之时起,经过两 年后，除投保人未缴纳保险费以外，保险人不得对契约之成立提出抗 辩。因此学理又谓之为“两年后不否定条款” o不可抗辩条款首先出

4、现在人寿保险单中，为保护被保险方的正 当利益，吸引更多的客户购买本公司的保险产品，一些保险公司在丁 九世纪后期在保险条款中列入了不可抗辩条款。不可抗辩条款现已为 大部分国家保险法所吸收，成为强制性法律规范。在十九世纪上叶之前，英国保险业实行的是严格的保证制度，投 保人、被保险人是否履行告知与保证直接影响到保险合同的效力，如 果保险公司发现投保人、被保险人有违反保证或者不如实告知的行为, 即使对于承保风险没有直接、实质性的影响，保险公司都可以此为由 解除合同，拒绝赔付。许多善意购买保险并已长期投保的投保人、被 保险人因此无法得到预期、合理的经济保障，也引发了大量保险争议 及合同纠纷，百姓大众对保

5、险公司失去了信任，保险公司出现了信誉 危机,保险公司的存活和发展受到严重的影响。1848年英国有的保险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条 款。条款约定在合同生效满一定时间之后，保险公司就不得以投保人 误告、漏告等为理由解除合同，拒绝赔付。含不可抗辩条款的保险产 品一经问世，即得到公众的广泛认同和热烈追捧。由此不可抗辩条款 被其他许多保险公司仿效、采用。有关不可抗辩条款的立法，最早见于1906年的纽约州阿姆斯 特朗法案(armstrongact)。1906年美国纽约州阿姆斯特朗法案 将不可抗辩条款上升到具有普遍性和强制性的法律规范的高度，明确 规定了不可抗辩条款为人寿保险合同的法定条款，其后相

6、继为其他州 所采用。1930年，不可抗辩条款在美国首次成为法定条款，在美国纽 约州保险法例中加以规定，用以约束保险人的行为，保护保单持有人 的利益，防止保险公司不当得利。美国大多数州议会此后均制定专门 法律,强制要求保险人在寿险和健康险等长期保险合同中必须要有不 可抗辩条款。其后，大部分保险业发达的国家均受阿姆斯特朗法案 的影响，通过立法的形式将不可抗辩条款成为寿险合同屮的一条固定 条款，如：日本商法典第644条、中国澳门商法典第1041条、 中国台湾地区保险法笫64条等,且均为强制性规定。3不可抗辩条款的法理基础3.1价值平衡 不可抗辩条款是对保险人抗辩权利的限制，是对 最大诚信原则的补充，

7、有利于平衡保险合同双方当事人的权利义务与 利益关系。最大诚信原则要求保险双方在签订和履行保险合同时，必 须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺,全面履行自己 的义务，否则将导致保险合同无效，或承担其它法律后果。因此，若投 保方在投保时没有履行如实告知的义务,并足以影响保险人做出是否 承保或调整保费的决定时,保险人就可以解除保险合同。然而，最大诚 信原则赋了保险人在特定前提下无限期解除合同的权利却可能使被 保险人的利益遭受损害。一些保险代理人在明知被保险人为次保体或 非保体的情况下，为赚取佣金，诱导投保人购买保险，并指导其填写虚 假信息以通过公司核保;而一些保险人在明知道投保方未如实告

8、知的 情况下承保,对投保方的利益构成了潜在威胁。以上两种情况下，如果 多年后发生保险事故，保险人以未如实告知为由拒付保险金,对投保 方而言显然不公平;倘若没有发生保险事故，被保险人的健康状况也 可能随时间的流逝而发生变化，若保险人此时解除保险合同，投保方 重新投保亦面对诸多困难。由此可见，引入不可抗辩条款是对保险人 抗辩权利的限制，是对最大诚信原则的补充，有利于平衡保险合同双 方当事人的权利义务与利益关系。3.2公共政策自公共政策的立场而言，人寿保险通常是长期甚 至终身合同关系，人们购买人寿保险，目的在于防范经济生活风险。对 于以存活为给付条件的人寿保险,保险金意味着被保险人年老退休后 的生活

9、保障；对于以死亡为给付条件并以后代或配偶为受益人的人寿 保险，保险金意味着已死亡的被保险人的后代或配偶的半活保障。因 此，人寿保险和健康保险所具有的强烈经济保障功能蕴藏着丰富的人 道主义伦理价值。正如美国著名保险学侯百纳先生所言：“一个人生 命的经济价值体现在他与其他生命的关系之中。正如古语所言：'人 不可能独立存在'，相反，他是为别人的利益而活着。在任何时刻，生 命的延续都应该有利于他人。家庭后代、商业团体或教育慈善机构。 人寿和健康保险的必要性也在于此。投保人于订立人寿保险契约 时，皆指定其家族或其他须受扶养之人为受益人，此等受益人即可期 待保险金额之利益，即于投保人或被保

10、险人死亡，则可现实请求保险 人为保险金额之给付，然倘订立契约经过二年后，保险人得以告知义 务违反为理由，解除保险契约，而拒付保险金额,则期待保险金请求权 之受益人，殆无反证之机会，其生活即顿归无着，殊失怜恤之道。退而 言之，投保人或被保险人纵有告知义务违反之事实，惟契约订立后经 过两年，未发生保险事故，则显然可见，该事实于保险人危险估计上无 重要影响，从而不认保险人之解除权，并无不妥之处，故有订定不可争 条款之必要。”因此，“自公共政策的立场而言，社会并不希望受扶养 家属有许多年无法确定可能由于违反约定而丧失权利,而在被保险人 死亡时，遗留缺乏保障的受养家属（这正是人寿保险契约的基本冃 的）”

11、 o4不可抗辩条款的立法意旨4. 1立法将不可抗辩条款从约定条款上升为法定条款，其规范 目的及其意旨在于督促保险人及时履行核保调查义务 所谓保险人的 核保调查义务，依美国学者keeton教授的观点，是指保险人为正确地 估测危险,应负调查义务(the duty of investigate),须就与订约有 关事项予以查询。在keeton教授看来，其法理依据在于保险人具有从 事保险营业的专门知识与经验，对于业务的经营，应当尽比常人高的 注作用务，保险人就被保险人或保险标的物在投保时的状况,应当查 询而未查询的，显然属于应尽注作用务而未尽。传统保险法学说与判 例均认为，保险标的通常处于投保方直接支配

12、与制约之下，与保险标 的危险状态有关的信息唯有投保人最为了解，因此投保方应当据实披 露和告知，而保险人通常不负调查或核实保险标的危险状况的一般义 务。而现代保险法学说、判例乃至立法认为，如果被保险人的告知或 陈述的情况存在着明显的矛盾和疑点，一个合理和谨慎的保险人应该 询问和调查，保险人未做询问和调查的，一般会构成对已知的因告知 义务违反所生解除权的放弃o因此如果保险人在任何情况下均绝对不 负调查核实义务，在某些特殊情况下难免放纵保险人疏于合理的注意, 由此产生非常不公平的结果。正如英国学者macg订livray在分析投 保方告知义务与保险人必要调查核实义务之间的关系时所指出 的：“投保方当然

13、必须适当履行揭示保险标的危险状况论保险法的不可抗辩条款论文导读：本论文是一篇关于论保险法的 不可抗辩条款的优秀论文范文，对正在写有关于抗辩论文的写作者有 一定的参考和指导作用，论文片段：人寿保险的被保险人死亡后，收集 证明投保方于缔约时存在隐瞒或误述及其欺诈意图的证据可能变得 特别困难，因时间久远，相关证人记忆的可靠性都成理由，系争事实最 终很可能会导致真伪不明的尴尬局面。不可抗辩条款规定两年的可争 议期，督促保险人及时去调查和保全诉讼上得以证明有关“隐瞒或误 述”的证据材料。综上，正如学者所言：“的告知义务，如果保险人从投保人或其代理人处获取的信息与保险 人曾知悉的事实有关联，但两者有不符之

14、处，因此，一位合理的保险人 很自然地应当对不符之点作进一步的询问和核实，如果保险人疏于作 适当的核实或进一步询问，则视为弃权，即放弃了要求投保方对该项 特别事实负告知义务的权利”。在制定法中，可以说，不可抗辩条款就 是这一法理思想的体现。可以从实体法与程序法两个层面展开讨论。 在实体法作用上，对于保险人，不可抗辩条款法则间接地责令保险人 负有义务，自保险合同生效后两年内须调查合同成立时影响其意思表 示的缔约情事，在该期限内不作为则视为保险人弃权,不得再对超出 抗辩期限的陈旧事由主张抗辩。而且保险人这种调查核实义务在法解 释学上日益趋于严格。因为保险公司是经营风险事业的专业机构，在 与投保方缔结

15、合同时，它应该也有能力对拟承保的危险进行负责任的 管理和评估，保险公司在可抗辩的两年期间内不作为，是一种疏于管 理和漠视自己权利的放任行为，保险公司理应对这种行为所产生的不 利后果承担责任。而对于被保险人，为保护被保险人或受益人的合理 预期，保险合同已生效两年，保险人并未对保险合同的有效性提出质 疑，投保方或受益人越发有理由信赖合同的有效性，多年后因偶然发 生的保险事故触发保险人去调查和提出陈年过时的抗辩事由，有违保 险合同的最大诚信原则。在程序法作用上，多年后尤其人寿保险的被保险人死亡后，收集 证明投保方于缔约时存在隐瞒或误述及其欺诈意图的证据可能变得 特别困难，因时间久远，相关证人记忆的可

16、靠性都成理由，系争事实最 终很可能会导致真伪不明的尴尬局面。不可抗辩条款规定两年的可争 议期，督促保险人及时去调查和保全诉讼上得以证明有关“隐瞒或误 述”的证据材料。综上，正如学者所言：“若保险人在被保险人存活期 间发生投保单包含重大不实告知，则将出于以下理由迅速采取行动撤 销保单。若保险人不迅速采取行动，法院会认为保险人有懈怠的嫌疑, 即保险人不合理的延误使投保人遭受损失。若保险人迅速撤销保单, 则投保人或许能以次标准风险投保其他险种;若保险人延误，则被保 险人可能已不能投保任何险种。”总之,不可抗辩条款之功能在于督促保险人在合理期间内尽必 要的调查核实义务,如果投保方对投保单上询问的某个理

17、由未作回答 而留有空白，或者对某些理由的冋答明显残缺不建全或冋答的内容与 理由本身不相干，则保险人在承保后应当在一定期间内作进一步的调 查核实；未作核实的，事后不得主张投保方对此类事实违反了告知义 务。4.2推动我国保险业诚信经营并健康发展 保险业是经营风险、 经营信用的特殊行业，它本身经营的是一种承诺，所以最大诚信原则 是保险业经营的最根本要求，是防范和化解保险企业风险的前提。但 在我国保险实践中，由于我国保险法无“不可抗辩条款”的规定, 致保险公司的一些违反诚信原则的行为大量存在，使消费者丧失了对 保险公司的信赖，严重阻碍了保险公司的业务发展。例如，在客户投保 时，有些业务员为拉业务、实现自身利益的最大化，避重就轻,过分夸 大产品功能，私自承诺投资回报率，以虚夸的不现实的回报率作诱饵; 有的只谈利益，不讲风险，对一些重要事实刻意隐瞒。又如不按规定理 赔，有的保险代理人在开展业务时笑脸相迎，乱打包票,但等到客户真 的出险时就换了一副面孔，百般刁难;有的则层层加扣，导致执行的赔 付范围、赔付费用与保户根据条款推算的赔付额相差较大;有的滥用 真实告知原则，抓住投保人在投