抗辩保险论文范文-浅谈保险法中不可抗辩条款论文

1、抗辩保险论文范文:浅谈保险法中不可抗辩条款论文保险法屮不可抗辩条款论文【摘 要】2009年2刀28日，新保险法修订案获得通过，其最 大亮点是引入了 “不可抗辩条款”。这一条款的引入，意味着我国保 险业迈上了新的台阶，但不可抗辩条款的规定过于笼统，在实施的过 程中也存在很多理市。本文分析了新保险法引入的“不可抗辩条 款”存在的理由，并提岀一些策略。【关键词】保险法；不可抗辩条款一、不可抗辩条款简述(-)不可抗辩条款的含义。不可抗辩条款，乂称不可争议条 款，是指自成立之日起，经过一定期间，保险合同即成为不可争议的 文件，此后保险人不得以投保人在投保时违反最大诚信原则、有欺骗、 错误陈述和隐瞒重要事

2、实的行为为理由而解除合同或主张合同无效 或拒绝给付保险金。从法律性质上分析，不可抗辩条款属于一种实体 权利消灭吋效(或称除斥期间)的规定，经过一定的期间，则保险人 基于最大诚信原则而享有的解除权或者拒赔权消灭。(二)保险法中不可抗辩条款的规定。保险法第十六条 规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义 务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人 有权解除合同。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保 险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭

3、。自合同成立之日起超过二年的, 保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给 付保险金的责任。”二、不可抗辩条款存在的理由(-)适用范围不明确。保险法将不可抗辩条款的规定置于 保险合同总则部分，从立法技术上来说，是表明所有的保险合同，包 括人身保险合同和财产保险合同，均适用不可抗辩条款。但是，从发 达国家的立法经验和实际应用的角度看，这样的规定显然有失偏颇。 理由如下：第一，财产保险与人身保险不同，财产并不像人的身体那 样会随着吋间的推移其发生危险的概率也随之增长，中途终止保险合 同后，被保险人还可向其他保险公司投保，不会影响其享受的利益。 第二，不可抗辩条款的目的在于保护受益

4、人的期待利益，财产保险承 保的对象为财产或者财产利益，目的在于弥补损失，不如人身保险关 系到人的生命价值，所以不应适用不可抗辩条款；第三，财产保险合 同的期限较短，保险期限达不到不可抗辩条款的两年抗辩期间的规 定。（二）复效合同的规定缺失。所谓保险合同的复效，是指当导 致保险合同中止的事由消除后，其效力即行恢复，恢复后的合同是恢 复前合同的继续。对于复效的保险合同如何适用不可抗辩条款，保险 法没有明确规定，其屮存在两个主要的理由，一是对于复效的保险合 同，其可抗辩期间是继续保险合同中止前经历的时间接着计算，还是 在保险合同复效时重新计算；二是保险合同在复效吋，投保人是否应 该向保险人履行如实告

5、知义务，并且在这种情况下可抗辩期间的起算 时间如何计算。（三）未规定不可抗辩条款的适用例外情形。在司法实践中， 并非所有的保险合同成立两年后都要适用不可抗辩条款，比如：保险 合同不成立或自始无效、投保人未缴纳保险费、投保人存在特别严重 的欺诈行为，而保险法并没有规定这些不适用不可抗辩条款的例外情 形。此外，保险法规定：“口合同成立之日起超过两年的，保险 人不得解除合同”，如果按文义理解，其表达的含义是：合同成立经 过两年时间，无论被保险人在两年期限内是否身故，保险人都不能解 除合同。如果被保险人在保险合同成立两年内身故，但是拖延到两年 后报案并申请理赔，则即使保险人调查后发现其存在故意的重大不

6、告 知事项，也无法解除合同。这显然是不合理的，因为被保险人身故意 味着保险标的灭失，合同应当终止。如果法律对此不做明确规定，很 有可能会因此引起一些纠纷。三、完善保相关范文由写险法不可抗辩条款的策略倡议（-）明确不可抗辩条款的适用范围。针对保险法将不可抗辩 条款规定在保险合同的一般规定屮，笔者认为不可抗辩条款仅适用于 人身保险，应将不可抗辩条款的规定从保险合同的一般规定中移到人 身保险合同的专门规定中，或者在条款前注明”在人身保险合同”。(-)规定复效合同的适用1、复效合同的可抗辩期间。复效的保险合同是将原来中止的保 险合同恢复其之前的效力，其实质是对中止前原保险合同效力和内容 上的延续，而不

7、是代表原保险合同的效力和内容终止而重新产生新的 保险合同。因此，笔者认为，我国保险法应规定：在保险合同复效时, 其可抗辩期间的计算应当从原保险合同中止前的时间累计计算。2、复效合同的如实告知义务。当保险合同复效时，投保人应重 新向保险人履行如实告知义务，而此时的可抗辩期间应当重新计算， 而不是按照上述的继续原保险合同中止前的时间累计结算。这样的规 定可以防止投保人在保险合同复效时恶意违反如实告知义务，从而保 护保险人的利益。(三)明确规定不可抗辩条款适用的例外情形1、保险合同未生效。不可抗辩条款作为保险合同的一部分，是 建立在保险合同已经成立并生效的基础上的。如果保险合同没有成 立，或者成立后

8、没有生效，那么不可抗辩条款就没有效力的来源，也 就不必履行不可抗辩条款。如果保险合同无效，则保险合同自始无效, 无需保险人行使合同解除权来终止合同，也就不需要不可抗辩条款限 制保险人的合同解除权。2、投保人未缴纳保费。保险合同是双务有偿合同，双方互负对 价是合同成立有效的基础。根据对价平衡原则，投保人支付保费以获 取保险人提供的保障，同时保费也是保险人承担保险责任所应当获得 的对价。投保人没有履行自己的义务，不按期缴纳保费，那么保险人 也没有履行保险责任的义务，当然也就没有必耍适用不可抗辩条款 to因此，为了避开纠纷，我国保险法应明确规定未缴纳保险费的不 适用不可抗辩条款。3、投保人有严重的欺

9、诈行为。保险合同中的最大诚信原则对投 保人的约束，主要体现为如实告知义务。投保人的欺诈行为特别是严 重欺诈行为，应当通过法律给予抑制和制裁。因此，基于我国保险法 没有规定投保人严重欺诈违反如实告知义务的情形是否适用不可抗 辩条款，笔者倡议，应明确规定严重欺诈行为违反如实告知义务，不 适用不可抗辩条款；而一般欺诈行为可以适用不可抗辩条款。其中严 重欺诈的界定可综合考虑欺诈行为者的主观恶意程度、欺诈所采用的 手段以及欺诈所造成的损害程度。4、保险事故发生在可抗辩期间。由于保险事故有可能发生在可 抗辩期间，如果在这期间投保人未如实告知保险人，两年期满保险人 无权解除合同，这对保险人显然有失公平。因此，应规定如果保险事 故发生在可抗辩期内，即使被保险人或受益人在合同成立之日起两年 后才要求索赔，但是保险人可依据投保人违反如实告知义务而行使合 同解除权，此时，合同解除权不受不可抗辩条款的约朿。不可抗辩条款的引入有助于调节保险合同双方当事人的利益， 实现利益的均衡。但我国保险法中的不可抗辩条款在适用过程中 有待进一步规范