浅析商业银行信贷业务存在的法律风险

1、浅析商业银行信贷业务存在的法律风险袁大福中国民生银行合肥分行摘要：随着信贷业务在商业银行业务中的占比越来越高，银行承担的风险也越来越大， 其法律风险的规避显得尤为重要。如何降低商业银行信贷法律风险成为了当代商 业银行提升核心竞争力的重要内容。文章以此为出发点，剖析商业银行信贷法律 风险的形成原因及规避措施，期望以此降低商业银行的信货风险。关键词：商业银行;信贷风险;法律风险;规避对策;作者简介：袁大福，中国民生银行合肥分行工作人员，研究生在读，研究方向： 经济法。商业银行信贷法律风险的高低关系着商业银行的未来发展甚下存亡。只有将商业 银行信贷业务的法律风险控制在合理范围内，才能最大限度确保商业

2、银行信贷 资金的安全，为商业银行的健康发展注入强劲动力。一、商业银行信贷法律风险的含义与特征一般来说，银行信贷风险可以理解为银行由于齐种不确定性因素的影响，在信 贷业务中造成实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的风险。 我国商业银行的信贷法律风险包括市场风险和信用风险，相关数据表明，截至 201 5年，我国商业银行不良贷款余额突破五千亿元，商业银行不良贷款率虽有 下降趋势，但损失类不良贷款却在持续増加，其损失类贷款数额为六百亿元以 上，这表明当前我国商业银行信贷业务风险还需加强管控，信贷业务风险已经 成为制约商业银行发展的关键要素。诱发商业银行信贷业务法律风险因素多种多样，一般而

3、言，银行信贷法律风险 存在以下几个特征:1.客观性。信贷法律风险客观存在且无法主观改变;2.不确定 性。不确定性信贷风险是指信贷业务有可能为银行带來利润，也有可能带來损 失;3扩散性。扩散性信贷风险是指一个银行信贷业务出现问题，不仅会给自身 的经营和发展带来不好的结果，而且还会影响到其他与之有利益的相关人。二、商业银行信贷风险产生的原因(-)合同规范性法律风险意识不强 当前，一些商业银行由于合同风险管理意识不强，借款合同缺乏规范性，缺乏 操作程序随意和审核不严格等方面的漏洞。同时，对借贷合同格式条款存在歧义 也会造成造成合同纠纷。如在借款用途、还款期限、约定利率等方面的歧义，都 会导致合同法律

4、风险的产生，増加了银行的负资产。另外，部分企业的抵押或担 保也无法变现，担保人或者无主体能力或者对担保不负责任，或者抵押物在企 业宣告破产时才能变现等，致使银行贷款风险管理难以奏效;还有一部分企业在 改制之后逃避责任。(-)信贷业务过度集中当前，我国政府加强了宏观经济的调控力度，对经济领域采取严格限制高污染、 高耗能企业发展规模的政策。然而，商业银行为了追求利润，将大部分信贷业务 集中投放到热门行业中，如房地产、钢铁和化工等行业。一旦政策改变，将会造 成一系列连锁反应，甚至导致企业资金链断裂，影响金融业的健康发展。信贷风 险过于集中会减弱银行业抗风险能力，若区域内某个产业岀现严重问题，在极 短

5、的时间内会对区域内银行业造成重大损失。国有企业因为身份的特殊性，致使 商业银行信贷资金对国有企业倾斜大。但是，民营企业在向商业银行申请贷款却 遇到重重阻力，商业银行不仅会提高贷款要求，还会延长贷款中请周期，降低 放贷比例，对中小微企业放贷比例会更低，致使许多民营企业被迫向民间借贷， 有的甚至是“高利贷”，严重扰乱正常金融秩序。(三) 信贷风险控制机制薄弱近年来，商业银行改革步伐也在加快，信贷业务管控风险能力也得到了较大的 提升，但商业银行对信贷业务风险缺乏整体规划及行业具体分析体制，尤其是 在全球经济放缓的大背景下，信贷业务涉及的行业利润增长乏力，经济效益持 续下降，信贷风险加大。商业银行信贷

6、风险控制薄弱方面可以总结如下几点：1 商业银行信贷治理结构规划不合理。银行主要负责人不仅要重视业务发展，还要 进行风险控制，容易产生为了发展业务而牺牲信贷业务风险控制的工作误区2 信贷风险控制管理分散。管理分散难以对风险采取有针对性的防范措施，如部分 内部员工为追求私欲内外勾结作案，这样进一步加大了风险控制的难度，使商 业银行经营的安全性降低。(四) 商业银行信贷业务干扰因素多 目前，随着城镇化的加快和公共基础设施的完善，地方政府需要投入大量资金 来发展当地经济。因此，一些地方政府为了加大税收来源，尽快提升当地经济水 平，往往会帮助一些企业向商业银行进行贷款，由于政府出面的缘故，商业银 行对这

7、类企业的放贷审核会不严格。虽然短时期内这些企业资金困境得到缓解, 也増加了地方税收，然而长远来看，一些资不抵债的亏损企业，如果企业产品 在市场上毫无竞争力，再一味依靠贷款生存，企业最终而临破产倒闭的风险将 增大，银行将很难收回贷款，政府的税收也会锐减，当地经济会受到严重创伤。三、降低商业银行信贷风险的法律防范措施(-)强化事中事后信贷管理商业银行信贷业务始终都伴随着法律风险，降低商业银行信贷的法律风险性将 是商业银行信贷业务首要考虑的问题。一方面，企业在提交贷款申请后，商业银行信贷业务人员要做好贷款前的调查 工作，认真审核贷款企业提交的资料，如企业经营业绩、资产负债率及过往企业 信用等信息，如

8、果企业提供不动产抵押或担保财产，信贷部门工作人员必须要 求企业对该不动产进行登记或抵押，在事前尽可能降低企业可能岀现的信贷法 律风险。另外，商业银行要对企业的经营方向、发展前景和外部经济大环境进行 评估。另一方面，商业银行放贷后耍加强事后跟踪监督，贷款金额实行分期拨付, 并对贷款的用途、流向等情况进行跟踪，如发现企业未按约定使用贷款，银行可 暂停拨付贷款，最大程度降低信贷法律风险。(-)借助法律提高对担保风险防范的实效性商业银行信贷根据不同的保障可分为担保贷款、信用贷款与抵押贷款。首先，从 法律层面来看，物权法的颁布为担保物权的实施提供了依据，让商业银行信 贷坏账量控制在安全的范围内。我国物权

9、法规范了不动产的登记效力，这在 很大程度上降低了因错误登记而导致银行信贷法律风险提升的几率;其次，物 权法规定，若当事人另有约定，可允许债权和抵押权不一并转让。这为担保提 供了更为积极的保障，使得商业银行的信贷资产风险管理效率有了大幅提升。调 查表明，目前我国抵押制度仍不够完善，这就需要商业银行在进行业务创新， 合理利用物权法的上述规定进行有效回避抵押变更登记等障碍。(三)建立健全银行业法律法规建立健全银行业法律法规是降低商业银行信贷业务法律风险关键环节。一方面， 立法部门根据市场规律和我国国情，梳理出银行业已有法律法规，并进行重新 修订。例如，针对经济市场快速发展和新的信贷问题，应该对商业银

10、行法作 进一步修订与完善另一方面，根据商业银行改革和发展需要，进一步加强对新 法律的创新，尽快制定出台在信用、并购和资产评估等方面的法律法规。商业银 行信贷业务法律风险控制需要一系列有利于信贷合同执行与履约的法律制度， 包括贷款用途监管、财产担保执行以及信贷合同纠纷等多个环节，可根据商业银 行信贷的实际情况，对有关相关配套法律法规进行适当修改和完善。此外，对于 商业银行的不良资产也要引起足够的重视，要加强这方面的立法和配套制度支 持力度，尤其是要厘清商业银行在不良信贷资产重组整个过程中的相关法律法 规。(四)构建完善的银行信贷信用体系 银行信用体系是社会信用体系建设不可或缺的一环，对于降低商业

11、银行信贷法 律风险和提高企业信贷额度都十分重要。一方面，相关部门要积极完善信贷信用 制度，如建立产权清晰、权责明确和流转关系清楚的产权制度是完善信用制度的 前提，各市场主体活力程度与完善的产权制度有关。另外，完善的信用体系还包 括建立有效的失信惩罚约束机制。根据国外经验来看，完善且具有较强威慑力的 惩戒机制能增加违约、违规的成本，能有效减少失信行为。另一方面，依据企业 以往的信用划分等级，为信贷风险评估提供更有切实可靠的放贷依据，将借款 人的贷款情况全面归档，保证客户信用等级的合理性。（五）加强内部人员管理工作当前，商业银行信贷部门存在法律人才不足的突出矛盾，影响信贷部门业务的 法律风险控制。因为信贷业务过程中随时会与法律接触，稍有不慎会造成银行资 产损失，所以加强银行内部人员法律意识和能力很有必要。首先，商业银行要从 上到下开展法律法规知识学习和业务能力培训，如贷款新规、会计制度和银行内 部操作流程等，定期对员工进行技能倍训，激发员工主动学习信贷业务法律防 控的积极性，让工作屮遇到信贷问题可以有效规避风险。其次，商业银行可以针 对信贷部门的工作实际需求研发出专门的操作系统，以实现对信贷业务进行点 对点的风险掌控。各部门权力要互相制约，工作人员权限要清晰，软件