论我国个人理财业务发展趋势

1、论我国个人理财业务发展趋势林海涛长春大学旅游学院摘要：自2006年底以来，我国积极投入全球经济一体化发展浪潮中，全面开放国内金 融市场，一批优质外资银行进入我国并抢占中高端客户的个人理财市场，这给 国内商业银行发展个人理财业务带来极大冲击，我国加快个人理财业务改革步 伐已经迫在眉睫。关键词：我国个人理财;业务发展;趋势;一、商业银行个人理财业务概述(-)商业银行个人理财业务基本概念过去，人们经常将“理财”错误地理解为“投机”，这种概念认识的偏差可能 导致个人理财业务发展的偏差。因此笔者认为，研究商业银行个人理财业务的前 提就是理清基本概念。1. 个人理财定义国际理财师委员会将“个人理财”概念理

2、解为:根据客户已有的财务资源水平， 制定完善的财务规划，确保客户实现预期的效益目标。具体内容包括:商业银行 在了解客户基木信息的前提下，凭借专业的个人理财业务经验，综合评判客户 的财务目标与风险偏好，通过管理客户的收支、资产及债务，帮助其实现预计的 理财目标。2. 个人理财业务相关主体个人理财业务的主体分别扮演了不同的角色、处于不同的地位。其中基本主体包 括商业银行、个人客户、非银行金融机构、监管机构四大类别。3. 个人理财业务的内容我国商业银行个人理财业务管理暂行办法从个人理财顾问服务与资产管理服 务两个方面阐述业务内容，具体阐述为：仃)个人理财顾问服务。商业银行针对客户实际情况与预期收益要

3、求制定投资计 划，向客户介绍适合的个人投资产品。基于这些专业化的服务要求，个人理财业 务顾问应有一定的专业水平和工作经验，既要熟悉财务知识，也要了解金融知 识，同时取得权威机构的资格认证，只有持证上岗才能为客户提供理财服务。(2)资产管理服务。由商业银行针对客户的实物投资、风险投资或者证券投资等 活动提供专业化的管理服务。参照国外商业银行的运营经骑，它们在客户资产管 理中多釆取专题分析判断法及全景投资法，通过为客户制定综合性的投资方案， 实现预期资产管理收益。(-)我国商业银行个人理财业务背景分析总体来说，我国商业银行的个人理财业务一直保持缓慢的发展速度，伴随人们 购买个人理财产品的意识增强，

4、个人理财产品的种类才有所增加，纵观我国商 业银行个人理财业务的发展历程，呈现了不同的特点。具体分析如下：上世纪90年代-2004年，这一时期是我国商业银行推岀个人理财业务的起步阶 段，但是由于此时我国市场经济体系尚不成熟，再加上缺乏相应的法律法规约 束与规范作用，个人理财业务的发展举步维艰。2005年-2008年，商业银行个人理财业务发展迎来新的格局。2005年，银监会 颁布商业银行个人理财业务管理暂行办法，代表我国从法律层面认定与促成 个人理财业务的有序开展，随后商业银行积极响应银监会的号召，纷纷推岀各 种各样的理财产品。2009年-2012年，商业银行个人理财业务进入稳健发展时期。受到20

5、08年美国 次贷危机带来的巨大影响，商业银行个人理财业务一度陷入“零收益”甚至“负收益”状态，各家商业银行发展个人理财业务的热情褪去，逐步转为理性 发展阶段。2013年至今，我国进入“互联网+”吋代，传统的商业银行业务受到互联网金 融的挑战，商业银行想要继续在市场经济屮保持优势地位，基于互联网技术手 段创新传统的理财业务成为必然选择。二、商业银行个人理财业务现状及发展趋势(一)商业银行个人理财业务发展现状随着我国商业银行个人理财业务的不断发展，当前的规模越来越大，个人理财 业务的收益水平可观，已成为商业银行在现代市场竞争中的全新利润增长点， 个人理财业务得到各家商业银行的重视。1. 从业人员素

6、质不断提高 从业人员的素质决定了商业银行个人理财业务的未来发展。2007年，经银监会 审批通过，针对商业银行个人理财业务从业人员制定上岗资格认证体系，包括 颁发个人理财、风险管理与公共基础三大类别资格证书。截止2016年底，我国 已有多达50万人持有个人理财业务资格证书，未來从业人员的素质水平将大幅 度攀升。同时，我国金融领域专家经参考发达国家的成功经验，制定了更专业、 更完善的个人理财培训与认证系统，并于2006年将国际著名的cfp (certified financial planner,国际金融理财师)资格认证制度引入我国。随后我国唯一 通过国际cfp组织授权成立的中国金融理财标准委员会

7、，结合金融市场的实际 情况推出“两级金融理财师认证体系”，共包含afp金融理财师与cfp国际金融 理财师两个阶段。当前，cfp系列资格认证项目已经得到我国金融系统的认可与 支持，我国个人理财业务的持证上岗人员越来越多。2. 私人银行业务的开展随着人们生活水平的提高，高资产净值客户群体日益庞大，商业银行已经高度 重视这部分群体，逐步推出并完善私人银行业务。我国私人银行业务主要面向具 备高资产净值的客户群体，为其提供系统性、专业性、多元化的金融衍生服务， 例如针对个人发展提岀的移民计划;针对子女教育推出的留学计划;针对企业管 理推出的避税计划等等。3. 发行规模的不断扩大直至今口每年的理财产品发行

8、量和发行规模都呈上升趋势，这与居民口益増长 的理财意识有着必要关联，再加上齐家商业银行纷纷推出多样化、专业化与规范 化的理财业务，为居民提供资产保值增值业务，恰好符合当前居民的多样化理 财需求。我国商业银行经过多年发展，逐步提升个人理财产品的收益水平，并且 开始关注如何设计更多适合客户与市场发展需要的新型产品，希望推出更多核 心的个人理财产品，形成独特的品牌优势。(-)商业银行个人理财发展趋势商业银行个人理财业务的发展与完善应以市场大环境为风向标。在市场经济发展 中，商业银行想要站稳脚跟，获取更多的市场份额，必须积极开拓多元化的业 务体系，个人理财业务就是明智1选择。根据我国商业银行发展个人理财业务的现 实需求，成立一支专业的个人理财业务营销与管理团队非常必要，只有加大人 力资源支持力度，才能进一步完善金融产品建设及金融服务能力，更好地满足 客户日益变化的理财需求。总之，商业银行个人理财业务要抓住“创新”为核心, 只有树立自身的竞争优势，提升