2022年试论保价业务的保险属性及监管完善

1、试论保价业务的保险属性及监管完善所谓保价业务，是指在海陆空货物运输及快递服务中，托运人（或寄件人）与承运人（或快递公司）以托运人事先声明的货物价值为基础，托运人依据运输物品的重要性、易损性、价值等打算是否保价；当托运人挑选保价时，须按声明价值缴纳肯定比例的保价费用，在货损发生时承运人按托运人预先声明价值履行赔偿责任，如未保价，就只能按法律或商定，赔偿运费肯定倍数的有限缺失；保价业务的开展，通常由承运人将保价条款以格式条款的形式载于运输单或快递单中，并向托运人履行必要的提示留意义务；保价业务最早源于西方远洋航运， 1921 年被纳入海牙规章，目前广泛运用于铁路、大路、航空等的货物运输及快递服务中

2、；保价运输是承运人商事交易活动的意思自治原就与赔偿责任限额制度平稳的产物；1 货物运输货流量大，货值大小不易确定，出险因素多，但运输费用相对低廉，责任与风险严峻不匹配；因此，依行业习惯、国际惯例或相关立法，运输行业（包括快递，下同）严格限定承运人的赔偿责任；但托运人出于保证货物安全等防损减损需求，承运人出于风险掌握考虑，双方基于意思自治往往在运输合同或快递合同中额外订立保价条款，对保价费用及事后赔付做出商业支配；关于该保价业务的法律属性，即是否构成保险业务，理论与实践目前尚无共识，对其监管也缺少明确的职责划分；此种状态，严峻影响了保价业务的进展和有效监管，也不利于保价业务经营者及客户利益的爱护

3、；因此，有必要就保价业务的保险属性及监管完善进行讨论；一 我国保价业务法律规定梳理（一）邮政快递相关规定23我国 1986 年制定的邮政法第 33 条 规定寄件人可就丢损的保价邮件向邮政企业索取赔偿，首次以法律的形式将邮件保价制度纳入规范；2021 年修订的邮政法第 47 条在此基础上规定未保价邮件按实际缺失赔偿，但最高赔偿额不超过所收取资费的三倍；该法第59 条、第 45 条第 2 款规定，快件缺失赔偿适用相关民事规定；交通运输部于2021 年发布实施快递市场治理法，其中第20 条明确规定，快件丢失、延误、损毁的赔偿有商定从商定；未商定的，依据其是否购买保价打算按保价金额赔偿或遵从邮政法合同

4、法的相关规定； 2021 年 12 月，国家邮政局发布最新修订的邮政普遍服务标准，再次对保价信件的缺失赔偿问题进行规定；（二）货物运输相关规定1987 年国务院出台实施的铁路货物运输合同实施细就水路货物运输合同实施细就4分别规定了个人生活用品及货物、行李的保价制度；1990 年制定的铁路法第 17 条、第618 条5 规定托运人依据自愿申请办理保价运输，首次以法律的形式将货物运输保价制度纳入规范； 1991 年，原铁道部颁布实施铁路货物保价运输方法，具体规定了货物保价的费率厘定、保价细就、缺失赔付、除外责任等具体方法，为铁路货物保价运输供应具体的操作指引和参考标准；同年，原铁道部仍颁布实施了铁

5、路货物保价运输治理方法，在铁路系统内部对货物保价运输进行规范； 1999 年，原铁道部发布关于加强铁路保价运输工作的措施，出台了规范铁路运输保价运作、勉励拓展保价业务量的如干措施；同年，保监会出具关于保价业务问题的复函认可货物运输保价制度具有合理性，同时规定承运人不应通过保价的形式承担法定免责的责任，否就构成变相商业保险；78除铁路运输外，民用航空法与国内水路货物运输规章也将保价运输纳入航空及水路运输；此外，铁路货物运输合同实施细就（2021 修订）第 8 条、第 11 条，水路货物运输合同实施细就（ 2021 修订）第 7 条、第 19 条仍规范了货运合同保价条款双方的权益义务； 2021

6、年 12 月，交通运输部等十八个部门发布关于进一步勉励开展多式联运工作的通知，提出在强化服务规章连接中，加快推动不同运输方式在保价保险理赔标准方面的连接，从而推动保价业务在交通运输多式联运中的综合运用；二 保价业务的保险属性分析在实践中，保险业务通过在运输合同（含快递合同，下同）中引入保价条款来开展；保价条款作为运输合同的一部分（通常表现为格式条款），目的在于限定承运人的限额赔偿责任， 赐予托运人肯定的挑选权，保证托运人与承运人之间权责平稳；其运作原理是托运人于托运或寄件时声明货物价值，按比例缴纳保价费，商定货损发生时按声明价值赔付；关于保价业务的保险属性分析，主要包括两方面：一是保价业务是否

7、构成保险业务；二是货物运输保价与货物运输保险的区分；其中，最有争议者为保价业务是否构成保险业务；（一）保价业务是否构成保险业务判定保价业务是否构成保险业务，关键在于其实质上是否符合保险业务的判定标准；通常认为，我国“保险业务”的实质判定标准为“危急显著转移与危急承担”“非依附性与 独立法律恳求权”“给付的射幸性与补偿性”“对价性与金钱给付”；9 那么，保价业务是否具备这四个要件，或是否符合这四个判定标准呢？第一，在保价业务中，托运人通过保价条款，将货物运输过程中标的物可能发生丢失、毁 损、污染等风险（指大于责任限额的部分）转嫁至承运人，承运人实质性地承担该风险；对于承运人责任限额之内的风险，即

8、使没有保价业务，依据法律规定或运输合同商定，仍旧属于承运人的风险；而大于责任限额部分的风险，就通过保价业务，实质性地从托运人转移给承运人，承运人实质性地承担了该风险；因此，在保价业务中，存在危急显著转移与危急承担；其次，在保价业务中，当实际发生货损时，托运人依据保价商定享有要求承运人赐予赔付的赔偿恳求权；该恳求权虽与托运人依据货物运输合同对承运人所享有的恳求权具有肯定关联性，但其不是基于货物运输合同或依附于货物运输合同而享有的恳求权，其仍为基于保价条款所享有的独立的恳求权；因此，在保价业务中，托运人或其指定的人基于保价条款，享有非依附性与独立的法律恳求权；第三，在保价业务中，货损是否发生、何时

9、发生、缺失多大，存在偶然性，即保价缺失赔付具有射幸性；而托运人所获得的补偿在于补偿其货物缺失，并非获得额外利益；因此，在保价业务中，存在给付的射幸性与补偿性；第四，在保价业务中，托运人为享受保价服务或显著转移其危急，须按商定支付保价费用， 即存在对价性；同时，在发生商定事故时，承运人为补偿托运人或其指定之人所受缺失，向其所支付的客体为金钱，而非修理、更换或劳务等；因此，在保价业务中，存在对价性与金钱给付；综上，保价业务完全符合保险业务的四个实质判定标准；另外，从形式上看，保价业务也与保险业务基本相同；在实务中，完整的保价协议与保险合同内容几乎一样，包括保价货物、投保金额、责任起讫、保价费率、赔偿方法、免赔额、除外责任等，只不过在术语使用等上面存在不少差别；而且，托运人需在保价单上签字或盖 章；保价条款多由承运人一方事先厘定，特殊是保价条款关于“不行抗力”“物品自然损耗”“托运人过错”等除外责任的规定 10 与一般保险合同中的免责条款甚为相像；承运人事先厘定保价费率（铁路运输按货品，快递业务不分货品，但各公司费率不同），并预提赔款 支出；以铁路保价为例，铁路货物保价运输方法附录按煤、油、铝、钢材、矿石等不同 分类规定差异化的费率等级，并在方法第5 条规定货物保价费用按保价金额乘以所适用的货物保价费率运算；原铁道部于 1999 年特地制定关于加强铁路保价运输工作的措施