金融金融论文范文-论金融消费者权益保护指引构建理由word版下载

1、金融金融论文范文:论金融消费者权益保护指引构建理由word版下载金融消费者权益保护指引构建理由论文摘要：目前，金融消费权益保护的“一行三会”架构已经形成，相 关工作将明显提速。在当前金融消费者权益保护工作逐步扩大之际， 须尽快建立一套金融消费者权益保护指引，切实加强工作指导力度， 规范保护行为和措施。关键词：金融消费者；权益保护；指引；研究1673-291x (2013) 01-0064-02一、中国金融消费者权益保护的冃前状况自2011年下半年起，人民银行、银监会、证监会和保监会等“一 行三会”陆续部署和推进金融消费者权益保护工作。如部分人民银行 分支机构在其上级行统一部署下，在有条件的地区

2、开展了金融消费者 权益保护试点工作，这在建立保护金融消费者合法权益的有效机制上 做出了有益的探索；保监会则下发了关于做好保险消费者权益保护 工作的通知，在建立完善保险消费者权益保护工作制度和体制、加 大信息披露，保障保险消费者的知情权、畅通投诉渠道，维护保险消 费者的诉求表达权利等九个方面做出了相关规定。但从总体上看，由 于中国金融市场化起步较晚，与欧美等发达国家已建立起了较为完善 的金融消费者权益保护体系相比，中国尚未形成一个比较全面、系统 和长效的金融消费考权益保护体系。二、构建金融消费者权益保护指引的必要性分析（一）从制度层而看上，建立金融消费者权益保护指引是健全完善金融消费者权益制度规

3、定的有效途径目前，金融消费者权益保护的制度层面存在三方面不足。一是缺乏专门立法，现有法律的适用存在障碍。消费者权益保护法在 金融消费者权益保护领域方面未进行专门的立法，导致难以明确中国 金融消费者权益保护的具体制度和标准，适用上存在较大的困难。是对金融消费考的保护还没有真正纳入监管立法。中国仅确立了审慎 监管的原则，对保护消费者合法权益的目标并未明确写入法律之中。三是现有法律条款适用较差。目前，无论是在人民银行法、银行 业监督管理法、商业银行法中，还是在证券法和保险法 等法律法规中，均未单独针对金融消费者的权利、金融机构的义务作 出相应规定。因此，建立金融消费者权益保护指引，明确金融消费者 权

4、益保护的概念、原则、组织架构、范围、内容、基本制度等，可以 为下一步修订完善金融消费者权益保护法律制度提供有益借鉴。（二）从具体实践层面看上，建立金融消费者权益保护指引是指导金融消费者权益保护工作的操作指南建立金融消费者权益保护指引的主要冃的是为具体保护工作提 供全方位、系统性指导。一方而明确管理范围、管理权限、职责分工、 工作内容和争议事项处理流程等，促使金融管理部门能有序开展权益 保护工作；另一方面也促使金融消费者了解维权渠道利方式。近一年 来，部分人民银行分支机构在试点工作中制定了金融消费者权益保护 办法或实施细则，但所制定的办法、实施细则的形式、内容均不统一, 且保护职责、范围等内容存

5、在不完整情况，如普遍缺乏证券业、保险 业以及英他非银行金融机构经营领域的金融消费者权益保护条款。三、构建金融消费者权益保护指引的可行性分析(-)拥有大量国际经验可作借鉴欧美发达国家金融市场化起步较早，在金融消费者权益保护方 面具有较为成熟的法律机制和保护机构体系。美国于1968年颁布了 第一部保护金融消费者权益的联邦法律一一消费者信用保护法案, 随后陆续颁布了电子资金转账法、诚实储蓄法、借贷诚实简化 与改革法等一系列法规，对银行的告知义务和消费者的知情权、银 行保护消费者的隐私义务和消费者的安全权、银行不得歧视消费者和 消费者的公平交易权以及特定的司法诉讼制度等做出了相应规定。 2000年，英

6、国颁布了金融服务与市场法，提出了增强市场信心、 提高公众认知、保护消费者、减少金融犯罪等四大监管目标；2006 年，英国又制定了新的金融机构业务规则，其中明确提出金融机 构必须公平对待消费者；及时公布和提供消费者所需信息；妥善公平 地处理利益冲突理由；当消费者依赖自己的信息和判断来选择金融服 务时，应保持理性的谨慎。1999年6月，加拿大政府发布的改革 加拿大金融部门：未来框架中提出：要提高消费者地位，加强消费 者权益保护；并且特别重视金融法律法规的审议和修订工作，金融业 立法至少每五年要进行一次审议和修订。（二）出台金融消费者权益保护指引时机已成熟2011年第四季度，人民银行l1开始推进金融

7、消费者权益保护工 作；2012年初，人民银行在关于人民银行2012年金融法制工作要 点的通知（银办发：201238号）中提岀：“稳步扩大金融消费者权 益保护试点，将金融消费者权益保护重心下移至地市及县域。”这不 仅迫切需要制定出“金融消费者权益保护指引”去指导具体保护工 作，同时也为检验指引的合理性、有效性，并逐步予以修订完善提供 了实践平台。四、金融消费者权益保护指引的框架及内容设计（一）界定金融消费者的概念指引须明确提出金融消费者概念，通过概括和列举并用的方式 陈述金融消费者的范围。将金融产品交易中处于资讯弱势的一方当事 人作为保护对象，突破传统消费者概念的限制，将金融消费者范围延 伸到法人等团体社会成员。因此，可以将金融消费者定义为接受金融 服务业提供金融产品或服务的自然人或者法人，但不包括专业投资机 构和符合一定财力或专业能力的自然人或法人。（二）划定金融消费者权益保护的范围参照国外的金融消费者权益保护的范围，并结合中国实际情况, 明确规定出保护的范围，将银行业、证券业、保险业、期货业及其他 经主管机关公告的金融服务