老年人养老方式多样化选择及其发展探究

1、    老年人养老方式多样化选择及其发展探究    颜舒颖摘要：在当前社会发展中，老年人的养老问题一直是社会关注的焦点，如何更好的保障老年人的日常生活，提升生存质量，成为了当前社会保障工作的重要内容。在社会经济不断完善的情况下，老年人养老方式呈现出多元化的方向，商业养老保险成为了一种十分重要的养老手段。因此，必须要对当前的老年人养老方式多样化进行分析，重点阐述山野养老保险中存在的问题以及改善措施，为老年人养老水平的提升提供可靠的保障。关键词：老年人;养老方式;多样化;商业养老保险引言：老年人作为一个特殊的群体，在老龄化趋势不断加深的情况下，规模越来越大，

2、随之而来的社会问题也更加明显。特别是在当前家庭规模小型化、子女生活压力增加的情况下，传统家庭养老方式遇到了诸多的问题，对于老年人生活质量的提升产生了不利的影响。在当前多样化的老年人养老方式中，商业养老保险作为一种新型的养老方式，能够弥补传统养老保险中存在的不足，为老年人提供更为优质的养老服务，从而改善老年人的生存质量。所以说，在当前养老方式多样化的情况下，对商业养老保险进行分析，能够加深人们对商业养老保险的重视程度，同时更好的发挥出商业养老保险的作用。一、老年人养老方式多样化（一）家庭养老在中国传统观念当中就存在“养儿防老”的思想，家庭养老是我国历史最久的养老方式，子女与亲属负责赡养老人，这种

3、养老方式下，老年人的生活质量会受到家庭以及子女亲属自身素质的影响。在我国长期形成家庭养老模式下，赡养老人是每一位公民必须要承担的责任与义务，父母养育儿女，儿女赡养老人，这种互惠均衡的反馈模式，能够在家庭内部形成一个天然的养老关系，为老年人的基本生活提供了可靠的保障。特别是在家庭养老中，老年人能够获得更大的精神慰藉，同时能够显著的降低社会成本，缓解社会的养老负担，在政府无法兑现社会保障职能的时候，为老年人提供一个舒适的生活环境。（二）机构养老机构养老作为当前一种新型的养老方式，指的是在专业化、规模化以及社会化的基础上开展养老活动，主要包括三种类型，即老年公寓、养老院以及护理院。老年公寓作为一种成

4、本较高的养老方式，提供的服务项目更为齐全，同时服务水平更高，适用于一些家庭条件较好，同时能够实现生活自理或者有轻微障碍的老人。养老院在社会孤寡老人养老方面发挥着至关重要的作用，收费方面分为高、中、低三种类型，能够提供更大的覆盖范围，为一些经济基础较差的老人提供养老场所。护理院主要为一些生活不能自理的老年人提供养老场所，具有康复功能，在收费方面同样分为高、中、低三种类型。在当前的机构养老中，能够为老年人提供一些衣食住行方面的服务，同时也能够满足老年人的疾病预防与医疗保健需求，对养老体系进行了有效的补充。（三）保险养老保险养老指的是国家与社会根据一定的法律法规，为劳动者在达到国家解除劳动义务年龄之

5、后，或者是受到意外事件影响丧失劳动能力的群体提供的一种是社会保险制度。养老保险作为当前社会保障制度中的重要组成，是目前五大险种中最重要的险种之一，为老年人的基本生活需求提供了可靠的保障。而在社会保障养老保险之外，商业养老保险能够为对现有的养老保险机制进行补充，通过定期缴纳保险费用，在一定年龄阶段之后领取养老年，实现老年人生活质量的提升。当前，商业保险中的定期保险、年金保险、两全保险以及终身保险等等，都能够在一定程度上起到养老作用，能够避免年轻人过度消费，未雨绸缪，保障晚年生活1。二、商业养老保险发展中存在的问题在当前商业养老保险的发展当中，受到国家政策以及人们认可度等因素的影响，还存在许多的问

6、题，严重制约了商业养老保险作用的发挥。（一）缺乏相应的优惠政策在现阶段商业养老保险的发展当中，国家很难进行正式的帮扶，这就使得其缺乏优惠政策的支撑，在社会推广方面受到了较大的阻力。在西方国家的养老体系当中，商业养老保险工作的开展比较完善，个人或者企业在购买商业养老保险的时候，政府会给予相应的税收优惠政策，估计个人参与商业养老保险。但是对于我国的商业养老保险发展来说，企业在购买的过程中，支付方式为企业利益以及员工福利，个人购买的支付来源也是税收的收入，无法享受相应的税收优惠政策，对于商业养老保险的发展产生了不利的影响。（二）宣传规划不合理从社会公众的认知来看，在商业养老保险认知方面存在一定的缺陷

7、，认为购买商业保险与银行存款之间的差异不大，但是商业保险在安全性方面不如银行存款，不愿意购买相应的保险。而商业保险公司在进行养老保险宣传的过程中，缺乏科学有效的措施，更多的是采用电话营銷以及登门造访的方式，这就使得居民对于商业养老保险的认识产生了偏差，影响了商业养老保险的品牌形象。在这种情况下，由于缺乏合理的宣传规划，使得商业养老保险在社会认知方面存在明显的不足，无法获得社会公众的认可。（三）专业人才缺乏保险工作作为一项有着较强专业性的行业，需要工作人员具备丰富的保险理论知识，向人们传递保险的重要性，从而更好的推动商业养老保险的发展。但是在当前的保险机构当中，专业人才的缺乏，成为了制约商业养老

8、保险发展的重要因素，在人才引入方面存在的缺失，使得专业人才的储备存在明显的不足。特别是在当前的高等教育中，对于保险专业人才的培养存在一定的不足，大多数院校没有开设保险学科专业，这就使得保险领域的人才培养陷入困境，无法为商业养老保险的业务开展提供人才支撑。（四）商业养老保险产品同质化在保险机构的产品体系当中，以往工作的重点放在了财险方面，但是在养老保险产品研发方面存在明显的不足，这就使得其很难为公众提供多样化的产品需求，制约了商业养老保险的发展。从当前的商业养老保险产品来看，在不同机构之间存在明显的同质化问题，产品种类与收益较为单一，很难适应民众的养老需求，经常是一家公司在出台相应的产品之后，其

9、他公司纷纷效仿，养老保险产品缺乏创新，很难提升商业养老保险的发展水平2。三、完善商业养老保险的措施为了更好的发挥出商业养老保险的优势，必须要对现有的问题进行完善，强化商业养老保险产品的创新，采取科学合理的宣传手段，从而为商业养老保险的发展提供可靠的保障。（一）加快商业养老保险税收优惠政策出台在商业养老保险的发展当中，扶持政策的缺乏，使得社会公众缺乏对商业养老保险的认可，大大阻碍了商业养老保险的发展。因此，为了更好的推动商业养老保险的发展，必须要制定合理的税收政策，从而为个人或者企业购买商业养老保险提供优惠，将潜在的养老需求转化为现实购买力。在这一过程中，应该学习借鉴西方国家的相关政策，为企业或

10、者个人购买商业养老保险的行为，提供税收优惠政策，降低其购买负担，激发购买欲望。与此同时，应该优化现有的纳税程序，个人在购买商业养老保险的时候，可以在扣除相应费用之后进行纳税，同时纳税环节应该在养老金领取之后开展。（二）采取科学合理的宣传方案在商业保险工作的产品宣传当中，电话营销的泛滥，使得民众对于保险产品的抵触情绪较为严重，很难为商业养老保险的发展提供支撑。这就需要在进行商业养老保险宣传的过程中，应该在科学合理的基础之上，加大宣传力度，让民众对商业养老保险形成一个正确的认知，了解商业养老保险与社会养老保险之间的差异，从而推动民众根据自身情况购买商业养老保险产品。除此之外，商业保险公司应该定期组

11、织进社区活动，为居民提供商业养老保险咨询服务，从而让更多的消费者了解商业养老保险的相关内容，转变自身存在的认知误区。（三）强化专业性人才培养在当前激烈的市场竞争中，人才在实现企业竞争力提升当中的作用尤为明显，只有构建完善的人才储备，才能适应当前社会发展的需求。商业养老保险想要获得更好的发挥，必须要有充足的专业性人才进行支撑，从而为民众提供更为优质的服务3。因此，政府部门应该加大对保险专业人才的培养力度，通过采用先进的教育理念，设置一些专业性较强的学科，为教学工作的开展提供充足的教学资源。除此之外，需要加强校企合作，为保险专业学生提供更多的实践机会，从而提升学生理论知识的应用能力，掌握相应的专业

12、技能。（四）完善商业养老保险产品创新商业养老保险在推广的过程中，需要结合民众的实际需求，设置针对性的险种，对于不同收入与不同年龄段的消费者来说，应该强化产品创新，开发出不同类型层次的特殊险种，从而满足民众的需求。这就要求保险公司必须要强化保险产品的创新工作，通过加大资源投入，转变以往存在的同质化问题，为居民提供更为丰富的养老保险产品，实现自身供给能力的提升，满足消费者的多层次需求。结语：在当前老年人口急剧增加的情况下，必须要强化对于养老工作的研究，通过丰富养老方式，发挥出商业养老保险的作用，為老年人提供一个更为优质生存环境。特别在我国当前的养老保险发展当中，通过发挥城乡基本养老保险的作用，强化商业养老保险发展，能够为老年人提供更为全面的养老服务，改善老年人的晚年生活。参考文献1 安壮，董浩，孙守相.文化养老视角下老年大学