村镇金融论文范文-简论村镇银行初探及其金融产品创新word版下载

1、村镇金融论文范文:简论村镇银行初探及其金融产品创新word版下载村镇银行初探及其金融产品创新论文导读：本论文是一篇关于村镇银 行初探及其金融产品创新的优秀论文范文，对正在写有关于村镇论文 的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：【摘要】农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。 如果不局限于纶产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服 务是有极大需求的。这成为我国村镇银行存在的基础和作用，我国村 镇银行既背负着国家给予其服务“三农”、支持农村经济发展的时代 重任，又要兼顾自身的存活与发展。长期以来，金融服务一直是制约 农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况被提上日程，改革迫在眉睫。

2、 本文将从我国村镇银行的作用和目前状况分析入手，提出我国村镇银 行金融产品创新的思路。【关键词】村镇银行金融产品创新1006-9682 (2012) 02-0190-03一、建立村镇银行的作用我国的村镇银行，既背负着国家给予的服务“三农”、支持农 村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的存活与发展，而我国农村金 融市场以农户和乡镇企业为主要的资金需求主体。农村金融市场毫无 疑问是一个有着巨大资金需求的市场。简单来看，他们想致富，无论 是种植业还是种植业以外的产业，要创收、要发展就需要大量的资金, 自己向亲友筹集的少量资金无法弥补生产成本，不足的部分便衍生成 农民对贷款的需求。如果不局限于生产经营活

3、动，从各个方面来看， 农民对于各项金融服务是有极大的需求的，如住房、教育、医疗等。 长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融 状况也被提上日程，改革迫在眉睫。二、我国村镇银行目前状况1.我国村镇银行发展情况我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱氓”模式下的经验借鉴下，结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、小规模的银 行，在我国农村金融市场，盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行 以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负 盈亏，自我约束，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立，解 决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的理由，推动新农村的建设和和 谐社会的构

4、建，在一定程度上形成村镇银行与农村信用社相互竞争的 局面，为农村金融输送了新鲜血液，提高了农村金融市场的竞争活力, 使广大农民成为此次金融机构改革的最终受益考。2.我国村镇银行目前存在的理由但由于村镇银行这个新兴事物在我国的发展刚刚起步，目前来说，我国村镇银行的体系还存在着较大的理由，有待进一步完善，总 的来说，我国村镇银行存在着以下方面的理由。(1) 资金筹集理由。很多成立在广大农村贫困地区的村镇银行 虽然具有一定的本土优势，但受到地理位置、基础设施和开放程度等 条件的限制，个人和企业闲置资金缺少，一定程度上制约了村镇银行 储蓄存款的增加，导致吸储能力低下，尤其在经济发展相对落后、贫 困区域

5、相对较多的西南地区，这个理由尤为突出。(2) 双重经营冃标矛盾理由。村镇银行的服务对象主要是农民 和农村企业，一定程度上承担政策导向业务的职能，但是村镇银行又 是独立的一级法人机构，发起人必定把实现利润最大化作为自身最终 追求目标。当村镇面对的服务对象是作为弱势群体的农民，弱质经济 的农业、农村经济时，商业性和政策性的矛盾会日益凸显，会出现在 争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，将筹集的资金用 于村镇项目以外的、回报更高的投资项目中，从而削弱村镇银行对本 土项目的扶持力度。(3) 技术、政策瓶颈理由。村镇银行虽然普遍实现了较好的经 营状况，但发展速度较慢、发展不平衡、开办新业务能力差

6、等理由仍 然突出。由于缺乏先进的技术支撑，村镇银行无法开办新业务。目前 村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统，致使资 金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联， 不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这都成为了制约村镇 银行业务扩展的瓶颈。村镇银行与当地信用社和邮政储蓄银行相比，客户总量、存款 总量、口均业务量等还有不小差距，这与其独立法人所应具有的优势 不相匹配。客户群主要分布在当地，有待进一步扩大。此外，村镇银 行尚未充分享受有关政策优惠。村镇银行在营业税、所得税征收方面 未能享受到与农村信用社一样的税收优惠。村镇银行难以享受到财政 贴息扶持，财政部门

7、对村镇银行发放的贷款没有贴息，削弱了农民从 村镇银行贷款的积极性。(4) 股本扩张理由。在设立村镇银行的过程中，对非银行企业 和个人投资的参股比例做出了严格的限制。根据规定，村镇银行的主 发起人性质单一，必须由现有的银行金融机构来充当，在实际经营中 将会造成过分依赖主发起人，变相成为主发行的分支机构。同时拒绝 了社会优质民间资本，降低其参股兴趣，从而形成“一家独大”的寡 头垄断局面。(5) 经营环境理由。由于农村的市场化程度和生产力水平不高, 有限的收入水平决定了其消费水平。加之基础设施不健全，从而削弱 了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措 施，风险意识不高，投资中容易

8、盲目跟风，形成典型的羊群效应。贷 款农户的信用、法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不 还的现象时有发生。当地行政部门为了某一时期的特殊需要，过分干 预银行运作，使英成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营 困难。另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不 利于银行各项业务的开展。(6) 金融相关创新理由。当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄 存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较 小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务、国际贸易各种结算方 式、网上银行等新兴高科技业务均未开办。无论从贷款产品、中间业 务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，小

9、额信用贷款体 制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低, 从而导致客源流失。同时市于安于目前状况、固步自封的态度和过分 强调客观理由，村镇银行创新意识不强，激励不足，不能积极主动地 开发新产品。加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起 行的依赖性过强，这在一定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。 另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行 考虑的对象往往以强势企业为主，而农村新兴小企业缺乏有效的贷款 担保机制，贷款难理由没有缓解，阻碍了其发展步伐。这势必束缚了 村镇银行的发展空间。三、村镇银行金融产品创新就目前村镇金融市场目前状况和国家政策以及银监

10、会政策倾向 来看，村镇银行的发展必将在未来数年中继城商银行之后迎来一个新 的高峰。那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应 的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展 的方向。下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本 文提出以下几点倡议。1.对以种植业为主的农业项目重点支持产品随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模 式已经开始制约生产效率的提升。近年来，国家也在探索农村土地使 用权流转的变革之路，相对宽松的农村土地政策给私人大型农场的出 现创造了条件。但从事种植业、畜牧业、养殖业的普通农民一般是没 有足够的经济实力来建设完善的大型农场，通过村镇银行来进行融资 就成为了一项必要的手段。针对这些地区性的农业项目，村镇银行可以退出相应的金融产 品。利用本土优势，充分了解借款人的信用情况以及生产经营能力； 利用利率相对自由的政策优势，有针对性的给农户发放适额的贷款。 如在云南地区，玉米种植较为普遍，但多为单一农户零散种植，生产 效率不高，如果有本身具有一定资本，同时具有较好的生产能力的农 户可以申请“农场贷款”，由银行相关人员进行调查。调查方式可以 效法汉川农银村镇银行采取的“一看二摸三查四访五网”，一看就是 实地查看客户的家庭和经营情况；二摸就是全方位摸清客户的生产经 营目前