村镇银行发展面临问题与建议对策

1、村镇银行发展面临问题与建议对策【摘要】从2007年我国开始批准建立村镇银行以 来，村镇银行在全国各地蓬勃发展。其极大地促进了我国农 村金融市场的发展和完善。但在村镇银行发展的同时，也出 现了很多急需解决的问题。本文在总结这些问题的前提下， 从农村经济社会发展变化，以及国外相关银行的经验的角 度，提出我国村镇银行发展面临的这些问题的对策建议。【关键词】村镇银行服务定位股权创新村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关 法律、法规批准，由境内外金融机构、境内外金融机构企业 法人、境内自然人出资、在农村地区设立的主要为当地农民、 农业和农村经济发展提出金融服务的银行业金融机构。我国 村镇银行从2

2、007年3月1号在在四川试点开始。进过6年 多的发展，村镇银行在我国各地蓬勃发展。村镇银行的发展, 在完善农村金融市场，促进农村金融的发展发挥了积极的作 用。但由于单机构网点、支付结算机制不完善、社会认可度 差、经营产品和盈利方式缺乏竞争力等问题，村镇银行发展 很艰难。本文从近些年来农村的经济、社会发展的现状入手, 并借鉴了美国社区银行的成功经验，提出解决这些问题的对 策建议。一、村镇银行在发展过程中面临的主要问题（一）单一机构网点从目前各地村镇银行来看，单一制银行结构是我国村镇 银行的主要组织结构。与其他银行相比，银行分支机构少、 电子网络银行几乎没有、其他表外业务业务量少。这即不利 于村镇

3、银行的自身发展、也不利于客户的维护和扩大。同时, 村镇银行的选址的地点大部分在县市比较发达的区镇，不利 于农户的存贷。（二）支付转账机制不完善目前村镇银行主要可以办理的是存贷款，结算三大类业 务。但由于村镇银行作为单一机构网点，从银行自身成本来 说，网络系统建立不足。另一方面，大部分村镇银行不能和 其他银行进行跨行支付和转账，以及不能进行网上支付。（三）社会认可度差村镇银行作为一个新兴的金融产物，相对于传统的金融 机构而言，在农民心里的信任度不高。同时，由于对我国银 行业发展和金融的不了解，多数农户不愿意和村镇银行进行 来往。从大部分的村镇银行的选址来看，附近的传统的大银 行，比比皆是。农户由

4、于以往的业务上的联系，更多的会选 择去传统大银行办理业务。（四）经营产品和盈利方式缺乏竞争力随着我国金融业的改革，单纯的依靠信贷利差收益的盈 利模式、依靠资产拉动存款的方式是不能持续的。我国村镇 银行主要的业务是存款和贷款两大块。近年来，加入了微小 贷款、个人生产经营贷款、农户担保贷款；但从总量上来说, 还是很小，不足提升其和传统银行的竞争力。二、农村经济发展和社会发展现状介绍随着我国经济的发展，农村的经济也有了长足的发展。 农村教育、医疗、养老保险制度逐渐完善；农村微小型企业 数量也逐年类增；农民金融投资意识有所提高。农村在取得 这些成绩的同时，也加大了对金融的需求。这就给村镇银行 在农村的

5、发展带来了机会。（一）留守老人和孩子的就医以及上学，成为了近年来 农村的普遍现象改革开放以来，大量农民进城务工。沉重的生活压力迫 使农民工，不得不将老人留在农村，将小孩留在父母身边上 学。一方面，中国的农村医疗保险制度是老人先自己垫钱看 病，然后2到3个月后保险金才会退到老人手中。因此，出 现了老人因孩子在外，钱不能及时送到，而耽误了就医；另 一方面，小孩在家读书的费用和老人孩子的吃穿住行费用， 需要每月农民工通过银行转账的方式打回给家。不仅给农民 工带了麻烦，同时给老人每月去银行取钱带来了诸多的不 便。村镇银行为这类农户提高特殊服务，对吸引农户外务人 员具有很重要的意义。（二）农村其实有很强

6、的金融投资意识农村经济调查队2013年初，对7100户农民投资意向进 行问卷调查。调查结果显示，未来二、三年内选择银行储蓄 理财的被调查者比2001年降低了 23个百分点，同期购买保 险、国债、集资入股的则分别增长22,5. 19.2和10.1个百 分点。未来几年随着金融投资理念的推广，农村的金融意识 会更加增强。（三）微小企业在中国农村地区发展速度越来越快以贵州省安顺市为例，2011年有农业企业1118家，农 业产业化龙头企业51家，农产品加工企业52家，农民专业 合作社358家；2012年有109家农业产业化龙头企业，农产 品加工企业102家，农民专业合作社794家。微小企业的快 速发展，

7、加大了农村对资金的需求缺口。三、美国单一银行业的经验一一社区银行美国是世界上的农业大国。其农业的发达程度，不仅取 决于美国的科技的发展，而且也取决于发达的农村金融对其 支持。社区银行是农村金融的重要成分。社区银行主要有各 州地方县市自主建立，为当地的中小农户和企业提供贷款， 存款和结算业务。在美国小额贷款中，社区银行占了 60%。其主要经验有：第一，法律制度健全。美国出台一系列 的政策鼓励和保护社区银行的发展。如降低社区银行的最低 准入资本金；建立联邦存款保险制度；第二，市场定位明晰。 主要服务该社区的中小企业和农户，集中力量解决他们的需 求；这样具有准确性得市场定位，能增加社区银行在激烈的

8、银行业竞争中保持优势。第三，业务经营的多样化，个性化。 在当地的情况进行了解基础上，具体划分当地金融供求的特 点，为该地的企业和农户提高更加个性化的服务，灵活的金 融产品，增加他们对社区银行的忠诚度，并可以带来稳定的 存储资金。四、村镇银行发展的建议对策针对农村经济、社会发展新的变化和相关国外银行的经 验，我国村镇银行应从以下几个方面来加强自身的建设和发 展。（一）加大atm自动存取款无人网点在各农村，各镇社 区的建立力度村镇银行由于其成立时间不长，自身的盈利能力不足， 不能模仿传统的银行业的扩展模式一一成立新的网点。随着 网络在农村的开展，建立atm自动存取款网点的时机已经成 熟。这种模式不

9、仅能降低成本，而且可以满足农户、社区成 员存取款的需要。更主要的是，能提高村镇银行在该地区的 认可度，增加农户对村镇银行的心理接受程度。村镇银行可 以对相关的村，镇进行实地调查，分析该地区的日常资金的 需求，选择比较适宜的地址，建立符合该村镇的资金存取需 求的atm存取机。（二）明确客户定位，发掘潜在客户我国村镇银行应找到自己的市场定位，明确“服务三 农”的目标，主要是农村的农户和企业，并根据实际情况创 造出满足不同群体的服务和产品。由于农村的生产、经营、 消费、就业等特点与大城市有显著的不同，简单的复制城市 商业银行的经营模式在农村是行不同的。合理利用农村社会 的特殊性，对客户进行明确的细分

10、，制定合理的银行产品， 是村镇银行立足于村镇的重要保障。同时，村镇银行不能满 足于现有的业务。村镇银行由于置身于农村，能够提供一些 特殊的服务，在满足客户的同时，吸引客户对村镇银行的需 要。（三）创新股权设置机制在原有的基本股权设置的前提下，设计出能适合当地实 际经济情况的股权机制。鼓励农户和农村微小企业加入到村 镇银行的股权投资中。一方面，可以增加农村的金融投资机 会；另一方面，可以提高村镇银行在该地区的关注度和受众 度。原则上，我们可以对村镇银行的少量的股本进行重新设 计，在原基础上提出优先股的理念，使得这些资格股在当地 范围自由地流动起来。借鉴农村信用社以前的做份，制定自 然人资格的起点，鼓励农户进入农村信用社。这种改革能让 农户加入到村镇银行中，自愿为村镇银行业务和社会声誉贡 献自己的量，使村镇银行真正成为当地农村自己的银行。参考文献1 景浩.当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析 j.金融市场.2011.9.2 王建安.论村镇银行法人治理结构的问题与对策j. 宏观经济研究.2010. 6.3 张儒雅村镇银行发展的swot分析及其可持续发展 策略j.河南商业专科学科学报.2011.2.4 王学忠.我国村镇银行可持续发展研