浅议中小企业贷款难成因和对策

1、浅议中小企业贷款难成因和对策【摘要】中小企业在当今社会发展中发挥着重要 作用，它们是经济活力的源泉、吸纳就业和改善民生的重要 载体。然而，中小企业却一直深受贷款难问题的困扰。要解 决中小企业贷款难的问题，就要从政府、银行和企业自身三 个方面来分析中小企业贷款难的成因，以及提出改善中小企 业贷款难的措施。【关键词】中小企业；贷款；发展一、现状目前，我国中小企业的数量44.9万家，已占全国企业 总量的99. 3%o这些中小企业创造了工业新增产值的69. 1%、 稅收的54.3%、利润的66.8,出口总额的62.3%,以及65% 的技术创新、80%以上的新产品和75%的就业岗位。可见，中 小企业已经

2、成为中国经济中最活跃的主体，成为创收纳税和 解决就业的中坚力量。然而，其占有的金融资源却不足20%, 次贷危机以来，中小企业受到严重冲击，融资难担保难，订 单骤减而成本激增，这些问题已经成为了其发展的瓶颈，制 约了中小企业的发展。全国工商联调查显示，规模以下的中 国小企业90%没有与金融机构发生任何的借贷关系，微小企 业95%没有从金融机构获得过贷款。我国每年有30%左右的 中小企业倒闭，而其中约6 0 %是因融资问题得不到解决所致。二、中小企业贷款难的成因分析中小企业贷款难的原因是多方面的，主要从政府，银行 和企业自身这三个方面来考虑。（一）政府因素1、政府职能作用的发挥有待完善政府职能作用

3、发挥得不够主要体现在：一是政府部门对 中小企业的管理不够规范，如切实可行地保护中小企业利益 的地方立法、中小企业档案及信用制度的建立等，地方政府 几乎都没有进行规范。二是政府部门对中小企业的引导不 够，如中小企业发展战略、产品市场信息、信息资源网络 等，地方政府也没有向中小企业提供。三是政府对中小企业 的扶持不够，扶持主要体现在担保扶持、贴息扶持、贷款税 收扶持等。2、社会中介担保体系不够完善中小企业贷款困难，很大程度上是由于缺乏有效的信用 担保。虽然这几年政府对中小企业贷款给予关注，但是以目 前我国已有的担保机构来看，其运作效果并非十分理想，中 介职能存在着较大的局限性。其表现在：担保机构的

4、运作机 制并不完善，制约了资金扩充，使民间社会资本无法进入， 同时，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行得不 顺畅。（二）银行因素1、贷款具有风险性现代商业银行经营的原则是"三性”，即“安全性、流 动性、效益性”。银行的首要目标是安全性、流动性和收益 性，然而中小企业的髙倒闭率、高违约率很难使银行遵守安 全性和收益性原则，导致银行难以放贷2、信息不对称导致商业银行疏远中小企业在市场上，处于劣势的银行，会对中小企业贷款避而远 之。财务状况缺乏透明度是中小企业贷款中最重要的特点。 对比看来，大型企业特别是上市公司的经营状况、财务信息 及其他信息的公开化程度要远远高于中小企业，并且信

5、息的 真实程度也高于中小企业。在这样的情况下，银行自然愿意 和大型企业贷款而不是中小企业。三、中小企业贷款难的对策分析针对中小企业贷款难的各方面的原因，也需要从政府、 银行、企业自身等角度考虑，全面地加以改善，才能够解决 中小企业贷款难的问题。本文提出以下三个方面的对策：()政府方面一是要完善信贷市场相关的法律制度。目前，我国政府 在已有政策基础上进一步完善了相关制度和法律。其中 “2008年3月中国银监会下发的关于在从紧货币政策形势 下进一步做好小企业金融服务工作的通知，要求各银行业 金融机构在从紧的货币政策形势下，切实增强小企业授信服 务工作的主动性和前瞻性，抓早、抓实、抓好小企业授信工

6、作，确保小企业贷款增幅不低于本机构本年全部贷款的平均 增长速度。”这些法律制度以法律的形势明确了中小企业在 经济发展中的重要地位、作用及促进措施。二是要完善金融 体制。政府应当鼓励和完善中小金融机构，中小金融机构相 较于大型银行更为灵活，更有利于掌握中小企业的信息，能 够更广泛地解决中小企业的资金来源问题。政府还应建立多 层次的资本市场，对于创业板市场，证监会应完善信息披露 制度，加强监管，降低上市的风险，发展成熟后逐步降低企 业上市门槛，在严格监管的前提下设立宽进严出的上市标 准，鼓励更多的中小企业进行直接融资，获得资金，搞活经 济。（二）银行方面一是建立银行与担保机构之间健康的合作关系。中

7、小企 业贷款必须通过担保机构，而担保机构与银行是对立统一 的。要成立专门履行对中小企业进行扶持义务的中小企业专 业信用担保机构，才能有效缓解中小企业融资难的问题。向 中小企业贷款存在低效益、高成本且风险巨大，商业银行不 愿发放中小企业信用贷款。中小企业担保机构的出现，可以 帮助银行分担部分的贷款风险，促进商业银行优化自身的信 贷结构等。通过双方的业务合作，银保双方逐步建立起互信 互利、利益共享、风险共担的合作关系，这样才能保证中小 企业在低风险、高效益的环境下融资。二是银行要建立对中 小企业适用的信用评价体系。现有国有银行对中小银行的信 用评价体系是参照国有大企业的体系，不适用中小企业融资 流

8、动性强，周期短的特点。对于中小企业贷款，要着重看待 其盈利能力和回报率，对市场前景的考虑可以放宽松，对于 一些科技含量高的中小企业要给予充分的支持。在贷款额度 方面的放宽不等于对风险管理的放松，只是不能在中小企业 普遍达不到的水平上限制放贷，银行也可以在还款手段等方 面降低风险。四、结论中小企业是我国经济发展中的活跃因子，其成长也能够 提高我国企业整体的成长。中小企业的融资情况直接决定了 中小企业的发展情况与健康状况。若要解决中小企业融资的 问题，首先要从自身的经营管理上入手，做合理的财务管理、 有发展前景的企业规划，与银行诚信合作，提高自身的信用 水平。对于金融机构，要适当的降低借贷准入门槛，要根据 企业的发展阶段考虑是否贷款与贷款金额，做好风险管理的 同时也要积极支持中小企业融资，同时中小企业也要通过各 种手段拓宽融资渠道。政府相关部门可以推行对中小企业融 资方面的制度创新，利用法律与制度的力量推进中小企业的 融资，为其广开渠道，促进其发展。参考文献：1 杜雯翠，高明华信息化