新保险法重点解读

1、1新保险法重点解读2009 年 2月 28 日，新保险法经过十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过，正式颁布，并将于10 月 1 日起正式实施。新保险法最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。突出保护被保险人亮点一旧保单有望适用新法新保险法共修改了原保险法中的33 个条文，另外增加了6 个条文，使保险法从原来的152 条增加到158 条。与旧版相比，新保险法在规则完善和制度设计上更加注重对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。解读：新保险法 实施后， 旧保单客户能否适用新法呢？按照法律不溯及既往的原

2、则，新法实施后，对新法实施之前的行为不得适用新法，只能沿用旧法。不过，针对长期寿险合同的被保险人，保监会将与相关部门协调，旧保单有望适用新法。亮点二新增不可抗辩规则解读：新保险法首先是限制保险人合同解除权，增设了保险合同不可抗辩规则。如新保险法明确规定保险人自知道解除事由起，超过30 日不行使解除权的，其解除权消灭等。这有利于督促权利行使，稳定保险合同关系，尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。有的保险公司为了增加保费收入，大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务，拒绝赔付。这样一来，对投保人来说就白白交了大量保费，新增的不可抗辩条款进一步完善了对被保险人

3、的保障。规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，不得免于承担保险责任。这也减轻了投保人告知义务负担，限制了保险人的抗辩权利。案例：客户在接到保险公司电话营销后，故意隐瞒患癌症的经历，投保了健康险，结果两年后出险身故， 其家人向保险公司进行索赔。保险公司派出专人到保户所在地的医院调查，结果发现他投保前有多次治病经历。由于客户未履行如实告知义务，保险公司依法拒绝赔付。这种情况在新保险法实施后，保险公司要赔付，因为虽然客户未履行如实告知义务，但合同成立已经满两年，“保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同”。亮点三限期理赔不再难新保险法第二十三条规定，保

4、险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定。对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。第二十四条规定，保险人对不属于保险责任的， 应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。2解读：各家保险公司在理赔时间方面的规定不一致，没有具体的时间限制。客户理赔时可能因为一些小毛病而被延误。新保险法实施后，保险公司必须一次性告知投保人需要哪些材料，并在规定时间内做出赔偿。如果超出规定期限，保户可以依法向监管部门投诉。此外，新修订的保险法，对于免除保险公司责任的“

5、免责条款”，强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。亮点四在人身保险方面的体现了对被保险人的保护第一，新保险法第四十三条规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。此外，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。解读：根据新的保险法，如果受益人故意杀害被保险人，实施非

6、法行为的受益人丧失受益权，但保险人同样承担保险责任，保险金赔偿将作为被保险人遗产，由被保险人的继承人继承。第二， 为避免现实中某些企业投保人利用团体保险获取非法利益的现象，新保险法扩大了人身保险利益的范围，规定投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为其投保，同时规定，此种情形下，保险合同不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。从限制受益人指定范围角度，维护劳动者等被保险人的利益。第三， 原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白，规定在上述情况发生后，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。亮点五财产转让保险合

7、同仍有效新保险法第四十九条规定，保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。解读：新保险法明确规定受让人享有保险权益，只要原被保险人尽通知义务，转让后的保险标的保险公司依然

8、承担责任，可以大大节省保险公司成本，被保险人也省去不少麻烦。亮点六合同“格式条款”要提示3新保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示， 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明； 未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。解读：由于保险合同多为格式条款，客户没有仔细阅读，有些保险代理人故意宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔带过，误导许多保户，出险后产生许多纠纷。新

9、保险法 要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。新保险法责任保险赔付条款第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依

10、法应负的赔偿责任为保险标的的保险。新法释解第一、责任保险的赔付对象原则上为被保险人，但法律规定或者合同约定可向第三者赔付的除外。就现行法律规定来看，新法第六十五条第一款所指的“法律的规定”主要有：1、地面第三人责任险（中华人民共和国民用航空法）2、船舶油污责任保险（中华人民共和国海事诉讼特别程序法）3、机动车第三者责任强制保险2004 年 5月 1 日施行的道路交通安全法（2007年修订）第十七条：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”第七十六条第一款：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任

11、限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任。”42006 年 7月 1 日施行的机动车交通事故责任强制保险条例第二条第一款：“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照中华人民共和国道路交通安全法的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”第三十一条第一款：“保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。”结合全国司法审判实践，以上条文可以理解为构成新法第六十五条第一款所指的“法律的规定”。4、中华人民共和国保险法（2009年修订）第六十五条第二款：“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求

12、，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”除此之外，目前并无其他法律规定保险人可以直接向第三者赔偿保险金。第二、被保险人的民事赔偿责任确定的，经被保险人请求，责任保险的保险金赔付对象应为第三者。该条在司法审判实务中将具体表现为：道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件，受害人直接起诉被保险人请求赔偿的，被保险人有权申请追加承保第三者责任险的保险公司为共同被告，由保险公司直接向受害人赔偿保险金。新法第六十五条第二款为被保险人申请追加保险公司作为共同被告提供了强有力的法律依据。第三、被保险人的民事赔偿责任确定的，但被保险人怠于请求保险赔偿，责任保险的第三者有权请求保险人直接赔付保险金。司法审判实务中体现为：在被保险人无力赔偿却又怠于追加保险公司为共同被告的案件中，受害人直接申请追加承保责任保险的保险公司为共同被告赔偿保险金。新法第六十五条第二款同样为受害第三者直接起诉或申请追加保险公司为共同被告提供了强有力的法律依据。第四、责任保险的保险人向被保险人赔付保险金的前提必须是被保险人已向第三者实际履行了赔偿义务。否则，保险人无权向被保险人支付保险金。司法审判实务中将出现这样的问题：a车撞 b，b 受伤， ab 虽有赔偿协议但a并未实际履行，或者基于ab之间的特殊关系，b放弃向 a